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关键词：村镇银行 机遇与挑战 发展趋势 政策建议
中图分类号:F830.6 文献标识码:B 文章编号:1006-1770(2011)05-037-05
农村金融需求受抑制、供给不足是制约我国“三农”发展的瓶颈之一。为缓解农村地区金融供给不足问题，增强农村经济活力，2006年底，银监会放宽了农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构，并于2007 年1月了《村镇银行管理暂行规定》，将设立村镇银行作为缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力的重要措施。自2007年3月全国首批3家村镇银行挂牌开业以来，村镇银行在我国陆续出现，成为农村金融市场的一支新生力量。村镇银行设立近4年来，在机构数量、资产规模、盈利能力等方面均有了较大突破，但同时也面临着吸储难、结算难等难题，并存在一定程度的离农倾向。本文拟对我国村镇银行的发展现状、面临机遇与挑战等进行总结和分析，并展望村镇银行未来的发展趋向。
一、村镇银行发展现状
（一）村镇银行设立由冷变热
村镇银行设立目前正在经历一个由冷到热的过程。根据规定，村镇银行需要由符合条件的银行业金融机构发起设立。由于银监会将村镇银行限定于中西部及欠发达县域农村地区，发展前景不明朗，大中型金融机构发起设立热情不高，村镇银行数量增长缓慢。截至2010年末，村镇银行数量仅为349家，这与监管部门规划的2010年村镇银行大提速、2011年成立1027家的目标相去甚远。
但从当前情况看，形势正在发生改变。据了解，目前村镇银行牌照争夺已日益激烈，村镇银行数量在未来2年有望呈爆发式增长。拟未来大规模发起设立村镇银行的金融机构既包括国家开发银行、中国银行、建设银行、民生银行、浦发银行、包商银行、广东农商行、汇丰银行、渣打银行及其他中小城商行和农村商业银行等银行业金融机构，也包括了信达资产、长城资产等资产管理公司，另外，台湾地区的环宇财务顾问股份有限公司也拟在河南省发起设立30家村镇银行。村镇银行设立由冷趋热的原因主要有两个方面：一是从当前情况看，村镇银行普遍盈利，而且盈利能力较强，部分村镇银行甚至开业半年就实现盈利。二是为激发金融机构发起设立村镇银行的热情，银监会于2010年进一步放宽了村镇银行的限制，并出台了系列优惠政策，使金融机构设立村镇银行变得更有利可图。
（二）盈利能力较强
农村地区旺盛的资金需求为村镇银行提供了绝佳的发展环境。从已开业村镇银行的运行状况看，绝大多数村镇银行各项业务发展较快，资产规模不断扩大，取得了较好的经营业绩。据统计，截至2009年9月末，全国村镇银行存款余额157亿元，贷款余额123亿元。2009年1月-9月，村镇银行共实现盈利9092万元。以较早开业的3家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行、甘肃庆阳瑞信村镇银行和吉林东丰诚信村镇银行为例，除四川仪陇惠民村镇银行在开业的2007年出现亏损外，2007年-2009年间，3家村镇银行都实现了盈利连续增长、商业可持续发展的目标。
（三）注册资本规模不断增加
为降低村镇银行准入标准，银监会规定：在县（市）设立的村镇银行，注册资本不得低于300万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不得低于100万元人民币，较城市商业银行、农村商业银行和全国性商业银行的最低注册资本要求明显降低。从现实情况看，金融机构在发起设立村镇银行时，普遍有加大注册资本的趋势。据统计，2007年9月之前，在6个试点省市成立的前12家村镇银行平均注册资本为1060万元，最大注册资本为2000万元，最小注册资本仅200万元。截至2009年4月，正式成立的96家村镇银行平均注册资本上升为4870万元，注册资本超过亿元的村镇银行有14家，最大注册资本规模上升为2亿元。“全国最大村镇银行”的记录也在不断刷新。2009年之前，“全国最大村镇银行”的称号由浙江平湖工银村镇银行保持，注册资本为2亿元， 2010年6月末，“全国最大村镇银行”的名号已归东莞长安村镇银行所有，注册资本3亿元，2010年12月末，“全国最大村镇银行”的记录再一次被刷新，河南南阳村镇银行股份有限公司于2010年12月30日正式宣告成立，注册资本金5亿元。
村镇银行注册资本规模的扩大，主要源于做大贷款规模的冲动。根据规定，村镇银行对单一客户的最大贷款规模为注册资本的10%，注册资本越大越易争取县域内资金需求量大的大中型企业。未来，不排除有注册资本达到全国性商业银行注册资本要求的村镇银行出现。
（四）客户定位中高端
为确保村镇银行能扎根农村、服务中小企业和农户，银监会规定村镇银行在发放贷款时要遵循小额、分散的原则。但由于村镇银行是自主经营自负盈亏的商业银行，其最终目标是追求利润最大化，县域大中型企业等中高端客户业务利润高、成本低，在县域中、高、低端客户并存的情况下，村镇银行在利润导向下必然将目标客户由农村中小企业和普通农户这样的中低端客户转向中高端客户，从而偏离村镇银行设立的初衷。从当前村镇银行注册地看，真正将村镇银行注册在乡（镇）的较少，绝大多数已设村镇银行的注册地都位于县城。首批2家村镇银行仪陇惠民村镇银行、固阳包商惠农村镇银行都将总部设在乡镇，但后来均很快通过开分行和搬迁总部的方式回到县城。村镇银行设立在县城必然将目标转向县域中高端客户，脱离了对信贷资金最为需要的农业、农村和农民。
（五）存贷比过高
存贷比过高是村镇银行目前普遍面临的问题。造成存贷比过高原因是村镇银行吸收存款难而发放贷款易。村镇银行吸收存款难的原因主要有以下三点：一是汇兑结算难。村镇银行多数未纳入人民银行结算系统，与央行结算系统不畅，使清算、汇兑等业务无法办理，与外界相关机构和发起行也没有实现相应的网络连接，代收代付、通存通兑、信用卡及网上银行等业务难以开办，在一定程度上阻碍了村镇银行对存款的吸收。二是村镇银行成立的时间较短，居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，居民对村镇银行的认可程度较低，因而不敢将个人存款放到村镇银行。三是村镇银行网点少，现代化手段缺乏，吸引力小。2010年4月有浙江媒体报道，从浙江银监局获得的数据显示，浙江省目前长兴村镇银行规模最大，约有14亿元存款，部分村镇银行半年只吸收3000多万元存款。几乎所有村镇银行资本金都已贷出，个别村镇银行存贷比甚至超过150%-200%。
二、村镇银行面临的机遇与挑战
（一）面临的机遇
1.农村经济长期看好
新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行直接补贴等一系列措施，并加大了对农村社会保障体系、医疗体系等民生项目的投资力度，增强农村经济增长的后劲。2004年-2010年中央连续7个聚焦“三农”的一号文件，充分表明了国家对“三农”问题的重视，有效促进了农业农村经济发展。2006年-2010年的4年间，全国第一产业增加值由24040亿元增加到40497亿元，农民人均纯收入由2006年的3587元增加到5919元，扣除价格因素年均增幅为8.82%，工资性收入占比由38.3%提高到41.1%，农村经济基础进一步增强。“十二五”期间，国家将进一步加大支农惠农力度，继续把建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农业产业化、规模化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。农村经济社会环境的改善为村镇银行增强发展实力、提高利润水平奠定了基础。
2.农村资金需求巨大
农村地区巨大的资金需求为村镇银行发展壮大提供了丰厚的土壤。从农户贷款需求看，随着农业商品化和专业化程度不断提高，农业产业结构、农村经济结构开始升级，农户扩大农业生产经营规模有较强的信贷资金需求。同时，农业专业化程度的提高也促使大量农户离开农业从事个体工商业，对融资的规模和方式也有了更新的要求。据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约有1.2亿户，正规金融机构仅能满足50%左右农户的信贷需求。从农村企业和组织资金需求看，随着农业产业积聚程度日益加强，农业产业化龙头企业和新型农村经济组织有普遍做大规模的需求，流动资金约束普遍存在。从农村设施融资需求看，随着新农村建设和城乡一体化进程的推进，大量的农村基础设施项目和民生项目需要投资。据估算，到2020年，新农村建设需投资15万亿元-20万亿元，仅靠政府财政资金和民间资金投入明显不够，迫切需要信贷资金支持。
3.优惠政策扶持
村镇银行相关政策的放宽及系列优惠政策的出台是当前金融机构设立村镇银行的最大利好。2009年以来，银监会、财政部、税务总局等部门相继出台了若干优惠政策，鼓励支持村镇银行的设立和农村信贷业务的开展。2009年，财政部印发了《关于实行新型农村金融机构定向费用补贴的通知》，为存贷比大于50%且贷款余额实现正增长的新型农村金融机构按其贷款余额给予2%的补贴。2009年，财政部联合税务总局印发《财政部国家税务总局关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知》，对涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除。2010年，银监会印发《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》，进一步放开村镇银行的相关标准。调高了村镇银行单户贷款上限，对同一借款人上限调至注册资本的10%，集团客户上调至15%。同时，允许超过30家村镇银行的金融机构探索建立新型农村金融控股公司，允许在中西部欠发达地区除省会外的地（市）级城市成立总分行制村镇银行。
（二）面临的挑战
1.经营环境仍不乐观
村镇银行的发展与当地经济社会发展水平紧密相连。虽然我国农村经济长期看好，但从目前情况看，农村地区的经营环境与城市地区相比存在较大差距，尤其是中西部欠发达农村地区经营环境更是恶劣。主要表现在以下三个方面：一是农村经济环境仍然较差，农户人均收入水平低。2010年我国农村居民收入增长速度近年首次超过城市居民，但城乡居民的绝对收入差距在进一步拉大，2010年底，城乡居民的收入比仍高达3.23：1。二是农村信用环境较差。农村居民收入不稳定、抵质押物缺乏，个人信息获取难度大。乡镇企业存在有效抵押资产缺乏、担保单位无法落实、财务制度不健全等问题，造成乡镇企业与村镇银行之间信息严重不对称。农村地区的征信体系建设刚处于起步阶段。三是农村金融市场不发达。在农村地区开展保险、担保等业务有利于增强农村居民的抗风险能力，降低银行信贷资金风险。但目前农村地区保险覆盖面小，担保公司及其他金融中介较少，不利于村镇银行业务开展。
2.竞争压力加大
随着国家对农村经济金融支持力度的加大，农村经济金融环境显著改善，农村金融市场重新被各金融机构看好，各类商业银行开始纷纷抢占县域农村金融市场。一是农行重返“三农”市场，并将深入实施县域蓝海市场战略。二是邮储银行机构日益完善，开始涉足农村信贷业务。三是其他国有商业银行、股份制银行加大对县域市场的布局力度，纷纷在县域开设分支机构。农村金融市场竞争将日益激烈。
当前，村镇银行面临的最主要和最直接竞争对手为邮政储蓄银行和农村信用社（农村商业银行）。与邮政储蓄银行、农村信用社相比，村镇银行除了“决策链条短，操作机制灵活，贷款审批时间较短”外，别无优势，并在资金实力、网点数量、客户基础、存贷款市场占有率等方面处于绝对劣势地位。在村镇银行与邮政储蓄银行、农村信用社市场定位趋同的情况下，面临巨大竞争压力。
三、村镇银行发展趋势
（一）“控股公司+总分行制”将成为趋势
当前，新设村镇银行基本处于单兵作战状态，未来这一局面将会改变。“控股公司+总分行制”将成为未来村镇银行主要的组织架构。2010年，银监会在《关于加快发展新型农村金融机构有关事宜的通知》中明确：允许西部除省会城市外的其他地区和中部老、少、边、穷等经济欠发达地区以地（市）为单位组建总分行制的村镇银行，并明确拥有30家以上机构可组建新型农村金融机构控股公司，这为村镇银行构建“控股公司+总分行制”组织架构奠定了政策基础。从实践层面看，已有中国银行、建设银行、包商银行、民生银行、广东农商行等银行金融机构明确提出将组建村镇银行控股公司，部分银行已进入实质操作阶段。不过，鉴于中小型农村金融机构更适宜服务农村中小企业和小规模农户的现状，监管部门将坚持地（市）级或县（市）级村镇银行的独立法人地位，全国性村镇银行总行或省级村镇银行总行出现的可能性不大。
（二）村镇银行发展将呈现两极化
经济决定金融，村镇银行所处县域经济环境决定了村镇银行的发展状况。我国较大的地域经济差异，决定了立足于不同地区县域经济的村镇银行在资产规模、利润规模、资产质量等方面必然出现分化。另外，为引导主发起人在经济欠发达地区设立村镇银行，避免出现“东热西冷、东快西慢”的状况，银监会提出实行准入挂钩政策，平衡村镇银行的地域分配，即“主发起人在规划内的全国百强县或大中城市市辖区发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行1：1挂钩，或与中西部地区实行1：2挂钩；在东部地区规划地点发起设立村镇银行的，原则上与国定贫困县实行2：1挂钩，或与中西部地区实行1：1挂钩。” 在我国村镇银行普遍与县域银行业金融机构定位趋同、信贷技术、内控机制落后的情况下，银监会实行的准入挂钩政策将使处于东部发达地区村镇银行与中部欠发达地区村镇银行的差距进一步显性化。
（三）将走机构扩张、谋求上市之路
商业资本的逐利特性决定了村镇银行必然将走目前广大城商行、农商行所走的机构扩张、上市之路。村镇银行的利润增长主要依靠存贷款规模的扩大，因此，追求规模扩张将是村镇银行发展的内在动力。这种扩张将主要通过增设分支机构和联合重组两种方式来进行。在村镇银行发展初期，设立分支机构将是村镇银行机构扩展的最主要方式。这种扩张的态势目前已经显现，最早开业的一批村镇银行已经走上了以所在县城为中心向外扩张的道路。如，湖北曾都汇丰村镇银行目前已经在曾都区下属的厉山镇、均川镇、三里岗镇、淅河镇设立了4家支行。新疆五家渠国民村镇银行目前已经有3家支行和1个营业部，分布在3个团场和五家渠市。随着村镇银行的发展，那些在资产规模、资产质量、管理方面存在明显劣势的村镇银行将成为兼并重组的主要对象。村镇银行将向部分具有管理优势、技术优势的村镇银行控股公司集中，未来极有可能出现若干家重量级村镇银行控股公司。
（四）风险问题日益严峻
在市场定位与农信社、邮政储蓄银行等银行机构趋同的情况下，村镇银行面临极大的竞争压力。在巨大的竞争压力下出现为争取客户而违规放贷、降低信贷标准等现象将不可避免，这将是村镇银行发展所面临的最大潜在风险之一。随着村镇银行的扩张，村镇一级的分支机构将主要从事普通农户信贷业务。农户居住分散、交通不便、贷款额度小、笔数多、工作量大，使得监督农户资金使用情况显得异常困难，农业是弱质性行业，自然再生产过程可能带来风险，这种双重风险将使村镇银行的风险倍增。另外，随着规模扩张，村镇银行的经营管理、组织架构、业务流程都将发生改变，对风险管理能力、管控水平提出了更高的要求，村镇银行面临的风险形势也将更加严峻。
四、政策建议
（一）注册资本适度
目前村镇银行注册资本规模有不断加大的趋势，较大的注册资本固然可以提高村镇银行单户贷款的比例，增强村镇银行发展后劲，但注册资本过大也会为村镇银行设立初期的经营和营利带来压力。合理的情况应该是：村镇银行注册资本规模与当地经济状况、企业规模、金融市场规模等相匹配。为此，在村镇银行的设立过程中，应当本着“一行一策”的原则，合理确定村镇银行注册资本规模，不宜盲目求大。同时，在发起设立过程中，应充分吸收当地企事业单位和个人投资入股，为村镇银行初期在当地快速打开局面奠定良好的客户基础。
（二）加强多方合作
作为小法人机构，设立初期的村镇银行在网点、技术、结算、人才、研发等方面都具有天然弱势，除应充分利用主发起行的管理经验、技术优势、内控制度等外，还应加强与其他机构的合作，做到取长补短。一是与辖区内银行机构的合作，充分利用其他银行的网络、渠道等优势。二是探索同一主发起行下异地村镇银行行际间的合作，克服研发能力不足等弊端，共享有无、整体作战、降低成本。三是加强与农村资金互助社和农民专业合作社的合作。积极为合作社和社员提供存贷款、结算等业务，同时充分利用农村合作组织的信息优势，降低农户贷款风险。
（三）加强风险管理
作为农村中小金融机构，村镇银行面临着自然风险、市场风险、操作风险、信用风险等多重风险，加强风险管理是确保村镇银行持续发展的重要一环。2009年12月，银监会印发《农村中小金融机构风险管理机制建设指引》，为村镇银行建立起与自身业务规模、复杂程度、服务对象相适应的风险管理机制提供了政策支持和制度保障。村镇银行应结合自身发展实际健全风险管理组织体系、建立激励约束机制、建设先进风险管理文化，从而为健康持续发展奠定基础。
参考文献：
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一、村镇银行发展现状
我国村镇银行由于成立时间较短、各项资产优良，相对于农村信用社来说无历史包袱，且机制灵活、人员结构年轻、创新能力强、应对能力强，较农村信用社、合作社等多家农村机构存在诸多优势。此外，银监会在选择村镇银行发起行时多选择风控能力较强、农村信贷经营多的金融机构。故，我国村镇银行近十年来发展呈现平稳发展态势，资产质量、盈利水平、资本利润率等各项监管指标呈较好发展水平。
1.贷款领域多为涉农贷款，优势领域主要在乡村
村镇银行作为小法人机构，决策半径少，信贷审批和管理链条短，审批便捷，真正满足了三农和小微企业“短、频、快”资金需求，在一定程度上提升?r村金融服务质量和水平。
2.创新能力不断增强，成为农村领域创新金融产品生力军
村镇银行特有的“短、频、快”审批机制，能够很快响应我国农村改革各项政策，并结合自身所处地域、人文特点，创新金融产品。目前，村镇银行在三农领域创建了许多创新金融产品，诸如“富民贷”、“小额贷”、“国开农贷”等贷款业务品种，是三农领域创新金融产品的生力军。
3.主发起行扶持力度明显，为农村金融引入了先进管理理念
大多村镇银行各主发起行对设立村镇银行多为控股，少数为参股，对村镇银行具有较强控制力，绝大多数发起行成立了村镇银行管理事业部。主发起行利用已有的结算手段、服务理念和管理团队和流动性支持，使得各村镇银行实现较快盈利。例如包商银行发起设立的村镇银行，借鉴了包商银行特有的微贷款技术，运用到农村地区，取得了很好的成效。
二、我国村镇银行发展中遇到的问题及原因
1.村镇银行自身存在社会认知度低、支付结算渠道不畅和竞争压力较大的三大弊病
村镇银行虽已成立近10年，但社会认知度普遍较低，部分储户认为村镇银行是“私人银行”，对其存款的安全和可靠性存在很大质疑，许多村镇银行储蓄存款占比不到10%。此外村镇银行尚未加入中国人民银行的大小额支付系统、征信系统及大额可疑交易报送系统，结算渠道都依靠发起行的结算系统，受限较多。农村信用社、邮储在农村地区多年金融机构，存在网点、区位优势，另外，还有很多理财产品和其他诸多便利条件。
2.存贷比高位运行，各项风险隐患较大
大部分村镇银行自成立之初，一直受存款制约，由于决策半径小，贷款方面存在较大优势，故多数村镇银行经常存在“等米下锅”现象，有些村镇银行远离主发起行，如存在流动性风险，主发起行及人民银行对其支持力度还有待观察。村镇银行自身造血功能先天不足，使得村镇银行发展各项风险隐患逐步暴露。
3.首批村镇银行设立偏远乡村，难以维持自身业务发展
根据银监会要求，村镇银行需设立空白网点农村地区，但根据近几年运行情况来看，首批设立村镇银行布局偏远，受存款制约，难以实现可持续发展，笔者调研过由包商行发起设立的固阳包商惠农村镇银行，网点设在固阳县下湿壕镇王二壕村，发展初期因存款制约，无法发展，后设立分支机构至固阳县城内。目前，我国农村城镇化要求来看，只有将第二三产业发展壮大后，在可实现第一产业稳步发展，只有实现农产品深化加工物产流通，农产品才可得到利润空间，否则将是“谷贱伤农”。
三、应对措施及建议
根据目前农村金融市场发展的现状和村镇银行发展现状，如何提升三农、小微服务水平和能力，如何实现可持续发展，也成为村镇银行亟需大力发展方向。
1.创新业务品种，加强与地方政府合作
村镇银行作为地方性金融机构，理应受到各级政府关注与扶持，但由于目前农村地区也是各家金融机构争夺市场，村镇银行关注扶持没有体现。村镇银行除密切与地方政府合作，积极与地方政府探讨各类创新业务，作为地方政府支持三农创新业务试点行。同时关注地方政府关注扶贫业务、助学贷款业务、农村城镇化改革等诸多问题，为地方政府排忧解难、雪中送炭。同时，积极探索各类创新贷款业务和服务手段，从业务品种、信用结构、风险控制等多方面进行创新。
2.加强政策扶持力度，使村镇银行立足“支农、支小”发展定位
（1）税收方面优惠。目前来看，为了鼓励村镇银行的发展，可以利用税收和信贷等经济杠杆，通过低税或减免税收，低息或无息贷款等方法为村镇银行扩充资金来源渠道，同时可以给予税收减免等政策，鼓励在西部或农村金融空白网点地区设立村镇银行。
（2）建立涉农贷款风险补偿机制。中央或地方政府还可建立起支农贷款风险保证金及支农贷款投放的激励机制，对于村镇银行的扶农业务进行风险补偿，对其投放贷款予以奖励，把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来，提高各村镇银行的经营积极性，推动村镇银行快速健康发展。目前国家各项支农补助资金、扶贫开发资金多而繁杂、且补助资金多由影响力大户申领到，而真正弱势群体无法得到补贴，或是补贴资金“撒胡椒面”现象严重，未起到杠杆作用，应将此类资金注入到村镇银行，或建立财政性支农贷款风险补偿机制，以小博大，最终实现财政资金的撬动作用。
（3）建立农业信贷风险缓释机制。目前，我国农村信用担保机构不健全，农村地区可用于抵押品的担保资源稀缺，虽国家已开始试点建设“土地流转收益权质押、林权抵押”等多种担保方式，但实效还待时间检验。此外，农业保险发展滞后，农村信用体系不佳，农村借贷一旦遭遇风险，将对债权人造成全额或将近全额损失。因此，必须尽快创新并完善多层次的农业信贷风险保障机制。借鉴国外经验，应建立由政府主导的信用风险补偿机制、担保体系和农业保险体系，进一步完善担保法对农村担保品的法律规定，降低或分散农村金融供给主体信贷风险。
（4）实行差别化的货币监管政策，建立适用于村镇银行监管手段。主要通过对村镇银行实行差别的存款、贷款、再贴现率政策、再贷款利率政策以及差别监管政策。2016年全国农村金融工作会议已提出，将积极开展村镇银行等中小型金融机构的债券融资业务试点，以解决村镇银行信贷资金不足的制约。此外，对村镇银行下沉机构设置应因地制宜，有必要时可将网点上移至城镇或是小微企业聚集区，发挥村镇银行农产品转移升级，涉农小微企业有力支持，以带动第一产业农产品生产。
关键词：村镇银行农村金融
黑龙江省是农业大省，是国家重要的粮食产区和商品粮基地，全省拥有耕地面积1191.7万公顷，农村人口1702.6 万人，近几年来，随着我省农业现代化、农村城镇化发展建设步伐的加快，农村发展建设资金需求量大增，迫切需要建立现代化的农村金融服务体系。但是，自从四大国有商业银行先后实施改制，就撤销了大量的农村营业网点，发展重心偏向城市金融市场，“三农”发展资金的需求只能依赖农村信用社或民间的高利借贷组织，农信社产权不清,管理混乱,经营状况不佳，资金规模小，民间的高利借贷组织运作不规范，借贷成本高，容易出现很多纠纷问题，农信社和民间高利借贷组织根本无法有效支持“三农”发展的资金需要。
1.基本情况
为有效配置金融资源，引导资金流向农村和欠发达地区，改善农村地区金融服务，切实解决农村融资难问题，促进农业、农民和农村经济发展，支持社会主义新农村建设，国家银监会于2006年12月公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》以及后来的其他一系列规范性文件，加大针对“三农”的金融服务力度，积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区投资、收购、新设村镇银行、社区性信用合作组织、小额贷款公司等各类新型农村金融机构以来，村镇银行作为新型的农村金融机构像雨后春笋一样迅速的发展起来。到目前为止，全国共有上百家的村镇银行纷纷成立。我省村镇银行建设也取得喜人成绩，截止1月末，我省共有9家村镇银行和4家农村资金互助社正式开业，10家村镇银行获批筹建。村镇银行的建设，将会结束农信社在农村金融市场一家独大的局面，改善农村金融服务水平，也会在规范民间借贷市场、拓宽融资渠道、解决农村融资难和健全农村金融体系等方面发挥重要作用。
2.存在问题
两年多来，我省村镇银行从无到有、从小到大，有效地弥补了农村金融市场中的主体不足缺陷，但是在发展过程中还有以下问题不容忽视：
2.1 容易偏离服务“三农”的市场定位。根据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。服务“三农”是村镇银行的根本宗旨。
2.2 吸收存款能力较弱。村镇银行设立在广大的农村贫困地区，虽然是农民自己的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些地区受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。再则，由于村镇银行成立的时间短,营业网点少,与国有商业银行、邮政储蓄银行、农信社相比,知名度和信誉度都不高,广大居民对其缺乏了解,且缺乏通存通兑功能,无法办理银行卡业务,办理存款的积极性受到影响。
2.3 融资渠道单一，资金实力不足。由于结算渠道不畅,对公业务无法办理,直接影响到了村镇银行的发展。同时,出于风险控制等因素考虑,该村镇银行无法在短时间内加入银联发行银行卡和布放自动取款机,在网点相对单一的情况下, 储蓄存款发展受到较大制约,贷款产品也较为单一。
2.4 信贷风险不容忽视，风险控制体系亟待加强。村镇银行支持的主要是农村的弱势产业和弱势群体,在农业保险体系不健全的情况下, 村镇银行的信贷资金存在风险。一是信贷风险。其中不可抗拒的自然灾害是农户小额贷款形成呆坏账最主要的原因。二是经营风险。小额信贷一般是向贫困人口提供短期资金支持,其贷款类型和地区都比较集中,潜在市场风险较大。三是信用风险.一些农民对村镇银行的定位认识不清,认为村镇银行的贷款是扶贫贷款,进而影响了村镇银行的资产质量。
3.对策研究
我省村镇银行建设现在仍在稳步推进，但是如果不能很好的解决制约村镇银行发展的这些因素，村镇银行将无法发展壮大，不可能做到对农村金融市场的有效支撑，实现有效服务“三农”的真正目的，针对当前出现的这些问题，特提出以下建议：
3.1 进一步加强对村镇银行的政策扶持。为使村镇银行更好地服务“三农”，并在服务“三农”的过程中实现自身不断发展壮大的目标，政府应当给予村镇银行必要的政策支持。一是要认真做好宣传工作，让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是在资金上予以扶持。将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等。三是建立正向激励机制。政府应出台财政、税收等优惠政策，建立风险补偿机制，鼓励村镇银行服务“三农”和支持新农村建设塑造村镇银行良好形象，提高社会公信度。四是完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围。五是采用各种优惠措施和补贴措施引入高素质人才，尽快建立一支高素质的村镇银行经营管理队伍。
3.2 完善村镇银行业务功能。应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统，帮助其完善银行功能，可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
3.3 村镇银行要借鉴国际先进经验，探索适合自身发展的经营模式。
关键词：村镇银行；农村金融
中图分类号：F832.3
一、村镇银行的含义及市场定位
（一） 村镇银行含义
村镇银行是指经过中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的，主要为当地的农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。我国村镇银行的建立，借鉴了世界上第一家村镇银行――孟加拉国的格莱珉银行的运行模式，同时考虑了中国的具体国情。2006 年12月22日,中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，该意见在准入资本范围、注册资本限额，投资人资格、业务准入、高级管理人员准入资格、行政审批、公司治理等方面均有所突破。其中其最重要的突破在于以下两项放开：一是对所有社会资本放开。无论是何种来源的资本，境内外银行资本、产业资本、民间资本都可以到农村地区投资、收购、新设银行业金融机构。二是对所有金融机构放开。无论是何种金融机构，都调低注册资本,取消营运资金限制。
在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于人民币300万元；在乡（镇）设立的村镇银行，注册资本不得低于人民币100万元。在乡（镇）新设立的信用合作组织，注册资本不得低于人民币30万元；在行政村新设立的信用合作组织，其注册资本不得低于人民币10万元。放开准入资本的范围,积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村边缘地区投资、收购、新设各类银行业金融机构。新设银行业法人机构的总部原则上设在农村地区，也可以设在大中城市，但其具备贷款服务功能的营业网点只能设在县（市）或县（市）以下的乡（镇）和行政村。农村地区的各类银行业金融机构，尤其是新设立的机构，其金融服务必须能够覆盖其所在地辖区内的乡（镇）或行政村。
（二）村镇银行的市场定位
1.村镇银行的市场定位
（1）消费群定位
消费群定位，是指村镇银行选择什么样的客户作为自己的服务对象。孟加拉国和印尼等国的小额信贷实践表明，贫困的农户不仅有着强烈的信贷需求，而且也有着很强的信用意识，只要合理地设计出符合农户等弱势群体特点的信贷产品和服务，培育其自身的核心竞争力，村镇银行就会获得十分巨大的发展空间。目前，在我国农村金融的需求中，广大低收入农户和农村中小企业的需求满足程度最低；而村镇银行又大都经营规模小、市场竞争力弱、市场认知度低，在大项目和大客户上无法与农村信用社和农业银行等竞争，因而村镇银行应走差异化市场路线，通过市场细分等方式，把目标客户定位在大银行不愿意服务的小企业和“三农”低端农户。农村小企业和农户的信贷需求特点，与村镇银行规模小，贷款资金来源于当地的特点相吻合，符合村镇银行服务“三农”宗旨，它们容易建立互利共赢、共存共荣的关系。
（2）竞争地域定位
竞争地域定位，是指村镇银行选择什么样的经济地理区域作为自己今后的目标市场。村镇银行以县域、乡镇和农村作为资金的主要竞争地，这样更加容易获得人缘和地缘优势。其理由主要有三点：首先，村镇银行是在县域或乡镇中土生土长的“草根银行”，由于这些县域通常可能经济不发达，因而容易能获得当地政府和居民的支持，更易于与客户沟通。其次，村镇银行的存款客户大都是县域或乡镇的涉农企业和农户，他们对存款利率敏感性较低，尽管短期内存款余额可能会有所波动，长期则相对稳定。这部分活期存款为村镇银行提供了廉价而且稳定的资金来源，是村镇银行保持其资金流动性的关键。再次，村镇银行将吸收的存款继续投入到该地区，能有效防止农村地区金融空洞，使资金继续留在农村，在维护金融债权债务等方面易于得到政府部门的积极协助。最后，有利的人缘和地缘有助于村镇银行的风险识别，便于开展高风险的涉农企业贷款等业务。由于村镇银行对目标实行集中经营，又拥有着天然的地缘人缘优势，因而比大银行具备了更有利的信息优势，大大缓解了“信息不对称性 ”问题。
（3）产品定位
产品定位，是指村镇银行开发什么样的业务，为客户提供什么样的产品或服务。广大村镇银行应该充分发挥其自身优势，不断进行产品和服务的创新。以满足当地农民的金融需求为导向，积极开展以小额信贷业务为主的各类金融服务。村镇银行的产品应最大可能地考虑小企业和农户的需求，充分地分析其服务对象的各种特点，通过对服务对象的深刻了解，做到具体问题具体分析，为他们提供最优最适合的个性化金融服务。个性化的金融服务已经成为村镇银行最重要的竞争优势，只有通过提供个性化的金融服务，在和大银行的竞争中，村镇银行才能得到一席之地。
二、我国村镇银行的必要性与存在的问题
一我国村镇银行的必要性
1.村镇银行增加了我国农村欠发达地区的金融供给，促进了我国新农村建设的顺利进行
村镇银行是在我国农村中第一次出现的，合法的，由个人和民营企业的资金入股的金融组织，是我国深化农村金融体制改革的一项创新之举，在很大程度上缓解了农村金融供需不平衡的矛盾，对于加快我国农村经济发展，促进新农村建设具有不可替代的作用。村镇银行通过积极吸引来自民间的各种资金，充分做到“取之于民，用之于民”，大大增加了我国欠发达地区的资金供给，能有效缓解农村地区资金供给不足的问题。村镇银行的设立，也在很大程度上遏制了民间非法借贷的发展，使得我国的金融朝着更有利于农民更加健康的方向发展。我国新农村建设离不开农村资金的投入和金融政策的大力支持，村镇银行作为除农村信用合作银行以外，唯一的为农村地区服务的金融机构，在支持我国新农村建设的过程中发挥着重要的作用，必将大大促进我国新农村建设的顺利进行。
2.村镇银行的设立大大促进了我国竞争性农村金融市场的建立
根据2006 年12月由中国银行业监督管理委员会公布的《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》的内容，国家积极支持和引导境内外银行资本、产业资本和民间资本到农村地区去，建设主要为当地农民提供金融服务的村镇银行，是一次把城市多余的资本流向农村市场的有利尝试，可以增加农村金融服务的总体覆盖率，缓解由来已久的城乡资金分布不均的现象。在我国农村地区，农村信用合作银行一直长久地占据着主导地位，在村镇银行设立之前，农村信用合作银行是农民唯一可以用得到的银行，农村信用合作银行在很长的一段时间内，在农村处于垄断地位，随着后来村镇银行的设立，使得广大的农民朋友可以有了自己的选择。村镇银行的设立可以大大促进农村金融组织的竞争机制的形成，通过市场竞争，优胜劣汰，将促进了农村信用合作银行和村镇银行进一步改善服务、降低成本。
二我国村镇银行面临的问题
1.金融监管不到位，监管力量薄弱
目前，村镇银行没有建立存款保险机制、市场淘汰机制和有效的监管机制，因而村镇银行在实际业务操作中遇到了诸多困难，使其发展受到了制约。我国各地县级的银监办人员少，监管任务重，无法及时有效的对地方金融机构进行切实的监管。村镇银行成立后，伴随着其业务开展的合规性和风险性监管，银监办必将面临更严峻的监管形势。对我国村镇银行的监管将覆盖县、乡两级，监管成本高，村镇银行特殊的定位使得其管理模式多样，监管难度大，这在很大程度上造成了监管不到位。各村镇银行的经营规模和业务复杂程度不同，经营管理模式各异，要根据每一个村镇银行的经营特点制定不同的监管措施，则更是难上加难。
2.发起人成分单一，扩张缓慢
村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区，虽然被称作是是农民自己的银行，是农民家门口的银行，是“穷人的银行”，具有一定的本土优势，但由于这些农村地区受地域自然条件和开放程度等众多因素的限制，居民收入水平普遍不高，在客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。而且，村镇银行成立的时间较短，社会认可度远低于已存在多年的国有商业银行、邮政储蓄银行和农村信用合作银行。《村镇银行管理暂行条例》第二十五条中规定：“村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构。而最大银行业金融机构的股东，其持股比例不得低于村镇银行股本总额的20%，单个自然人股东及其关联方持股比例不得超过村镇银行股本总额的10%”。暂行条例中的这一规定固然有利于控制风险，但是商业银行等对于组建村镇银行的热情一直不高，他们想的更多的是在异地开设自己的分支机构。另一方面，该条例将保险公司、证券公司等非银行金融机构及民间资本排除在制度安排之外，大大减少了进入农村的资金渠道
3.缺乏专业人才和先进的技术
由于村镇银行是个新生事物，在职工招聘等各方面都遭遇着较大的瓶颈。由于缺乏专业的人才和先进的技术，村镇银行迟迟不能开展一些对专业要求较高、风险较大的业务。受科技开发难度大和成本高的影响，对于类似银行卡这样的金融业务，村镇银行业需要一段较长的时间来解决。而村镇银行对于贴现、债权承销等业务，由于缺乏相应的业务办理能力，也迟迟不能办理。专业人才和先进技术的缺乏，是村镇银行面对的一个较大难题。
4.担保制度不完善
由于村镇银行面对的客户主要是财富和资产都相对比较匮乏的农民，信贷抵押物极度缺失，通常情况下都无法提供具有较高价值的抵押物。我国的法律、法规规定农业用地的所有权和农村土地的使用权不能进行抵押，所以农村融资主体即广大急需资金的农民，他们的融资能力相对于城镇主体大大受到限制。农户联保业务中也存在相应的问题，有数据表明近几年来，农户联保贷款的数额呈现出明显的下滑趋势。这是因为农户联保是连带责任的一种体现。在每个互助组中，即使自己能够做到按时还款，也可能由于某个组员的违约而承担相应的违约责任。这使得农民越来越排斥农户联保制度。由于村镇银行缺乏完善的担保制度，对于向农民发放贷款这样作为其利润主要来源的业务，也显得不是很有竞争力。
5.基础设施不完善
由于村镇银行没有加入大小额支付系统、账户管理系统等，因而无法办理对公业务、异地资金往来汇划等结算业务，这样一来，导致了一些正常业务无法有效开展，从而使其在当地的市场竞争中，处于相对劣势的地位。此外，村镇银行的营业网点少，缺乏现代化手段，缺乏对绝大多数农村居民的资金吸引力。村镇银行的基础设施不完善，很大程度上制约了村镇银行的发展，大大降低了其在农村地区金融机构中的竞争力。
三、对村镇银行的SWOT分析
（一）优势（Strength）
1.有成功经验可以借鉴
《村镇银行管理暂行条例规定》中明确地指出了在村镇银行的发起人中，必须至少有一家银行类金融机构是最大股东或唯一股东，主发起银行在满足了自己占有农村金融市场份额的同时，也要将专业业务水平和优质的服务扩大到广大的农村地区，因此，村镇银行可以借鉴发起行的各种成功经验，使得村镇银行的发展道路更为顺畅。
2.资产潜在营利性好
村镇银行接受我国银监会的直接监管，在很大程度上摆脱了当地地方政府的操控，独立性较强，可以实现内部控制，有着更强的自主性与自我选择能力。此外，村镇银行不承担国家政策性的业务，没有历史包袱，受政府干预少，使得村镇银行的资产质量较好，盈利潜力较大。再次，村镇银行发放的小额贷款，其期限短，利率低，贷款的回收也较快。
3.具有人缘地理优势
村镇银行立足于农村金融市场，旨在服务三农，以中小规模贷款为主，在未来有着较强的盈利能力。村镇银行的经营管理模式灵活,它具有发放小额农村贷款的功能，能够有效针对特殊的市场需求提供个性化、差异化的服务。在发展潜力方面，村镇银行以服务三农为宗旨，突出“简便、灵活、高效”的特点，注重中小规模贷款质量。
（二）劣势（Weakness）
1.缺乏存款来源
由于村镇银行成立的时间较为短暂，因而没有任何的客户基础，也没有形成一定的客户知名度。与其他从事存取款业务的金融机构相比较，农民对村镇银行的认可度还处在较低的水平，吸收存款的难度也较大。
2.金融创新不够
村镇银行在很多方面都与我国的农村合作银行存在着相似之处，而农村合作银行已经在农村地区战据了先发优势，其成立时间较早，村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，无法及时而又有针对性地提出一些金融产品和金融业务，大大降低了在广大农村地区的竞争力。
3.承担的风险多
村镇银行的服务对象主要是农业及农民，在我国的社会阶层中，他们均处于弱势地位。农村和农民在很大的程度上依赖于自然条件，抗风险的能力较弱。一旦发生某些自然灾害，可能会造成农民无法按时还款，其所借出的资金必将面临较大的安全隐患。此外，农民的法律意识又较为淡薄，在很多情况下可能不会按时还款，而且不会重视因没有按时还款而造成的法律后果，因而，村镇银行必将面临着一定的信贷风险。
（三）机会（Opportunity）
1.市场需求巨大
为大力推进我国新农村建设的顺利进行，党和政府必将给予农村地区更多的资金支持。据权威部门测算，到2020年，我国的新农村建设至少需要投入15-20万亿元，而这其中很大一部分都必须通过农村金融机构来进行，村镇银行在农村地区有着巨大的发展空间。
2.政府扶持力度大
在2006年的12月20日,中国银行业监督管理委员会颁布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策,更好支持社会主义新农村建设的若干意见》, 其中提出要积极支持和引导境内外的银行资本、产业资本和民间资本，到农村地区投资、收购、新设各类银行业金融机构，并且鼓励各类资本到农村和较边缘地区，新设一些主要为当地农户提供金融服务的村镇银行。在2007 年1月22日，中国银行业监督管理委员会又了《村镇银行管理暂行规定》。2009年3月，银监会明确指出，开设村镇银行的目标是2000家，同年财政部又出台办法，实行对村镇银行等新型农村金融机构的补贴。这些政策为村镇银行在农村的发展提供了坚实的保证。
（四）威胁（Threaten）
1.竞争压力大
村镇银行的设立加大了广大农村地区的金融机构之间的竞争力度，主要是我国村镇银行与农村信用合作银行之间的竞争。随着农村地区经济金融的不断持续发展，中国农业银行、邮政储蓄银行等金融机构也将加大对农村地区的投资力度，因而，村镇银行的竞争压力将越来越大。
2.政策支持不够
村镇银行作为新型农村金融机构，其资金实力，盈利能力等各方面都不是那些大型国有银行的对手，没有显著的竞争优势。尽管在一定程度上获得了政府的各项政策支持，如对村镇银行等新型农村金融机构的补贴等，然而，作为新生事物的村镇银行却没有像农村信用合作银行那样，得到国家的税收减免政策的扶持，在支持力度和广度等方面，也远远落后与农村信用合作银行等其他金融组织。
四、我国村镇银行发展的建议
1.降低市场准入门槛，拓宽资金来源
中国银行业监督管理委员会应适当放宽对村镇银行发起人的各项条件限制，允许那些财力雄厚、财务状况良好的资产管理公司、财务公司、证券公司等非银行金融机构和其他机构作为村镇银行的发起人，通过这种方式来拓宽村镇银行的资金来源。
2.加强监督管理，改善农村信用环境
中国银行业监督管理委员会要积极引导村镇银行加强农村征信体系建设，建立健全农户信贷档案，适时推出与自身管理相适应、与我国“三农”和企业融资需求相匹配的金融产品和服务，从低风险的信贷等业务入手，逐步积累经验，稳步发展信贷业务。银行监督管理部门要加大监督力度，银行业监督管理机构要按照审慎监管的原则，对村镇银行实行全方位的监管。村镇银行也应该加强自身的风险控制能力，用完善的制度来约束人们的行为，以避免信用风险、操作风险和道德风险的产生。
3.加大政府政策扶持力度
在财税政策方面，村镇银行应和农村信用合作银行一样，享受免征所得税和减免营业税的各项优惠政策。对于由村镇银行发放的涉农贷款，则由中央及地方财政给予一定比例的补贴，以鼓励村镇银行加大对“三农”的资金投入。对于村镇银行在县域内吸收的存款，则可以比照农村信用合作银行缴纳存款准备金，以增强其支农资金的实力。
4.加快人才队伍建设
村镇银行的发展，不仅面临着内部竞争，也面临着激烈的外部竞争，而唯有人才的保障是村镇银行发展得以持续发展的不竭动力。要加大对村镇银行广大职员的培训力度，使得他们成为知识型、科技型的复合人才，能够正确处理各项复杂的现代经营事务，使得村镇银行能够在激烈的竞争中生存和得到发展。
5.加强金融创新，拓展资产业务
村镇银行要针对农村企业和农户数量多、贷款规模小等特点，在进行充分市场调研的基础上，推出多样化、个性化的信贷产品，使之能够满足企业和农户的需求。同时，村镇银行需要通过加强与商业银行的业务合作，和对大中型项目的联合贷款，或者和其他银行一起为县域同一产业链上的不同需求主体提供信贷支持，从而扩大金融供给规模。村镇银行要积极参与县市、乡镇政府的新农村建设和城乡一体化的建设规划，并加强与政府职能部门的合作，扩大金融服务对象。
6.细分市场、准确定位、开展差异化经营管理
村镇银行应以服务“三农”为宗旨，将市场准确定位于满足当地农户和农村中小企业的金融服务需求，通过金融创新等方式，提供个性化的金融服务，与农村信用合作银行等传统的涉农金融机构展开错位竞争，在金融产品、价格、服务和信贷等各方面均实行差异化经营，扬长避短，以“低利率”为依托，设计出新的且合理的可实现的金融产品，在简单实用的基础上，力争短、平、快。
7.建立服务和监管村镇银行的有效沟通协调机制
地方政府、人民银行、银监部门等应就关于村镇银行的相关事宜建立良好的多方沟通协调机制，以明确各方职责，避免政出多门、相互推诿，提高办事和监督效率。一是政府可以由金融办或通过成立专门的组织，负责牵头建立信息沟通机制，协调解决村镇银行筹建和营运过程中遇到的各种问题；二是银监部门应积极建立健全与人民银行等其他部门的相关信息沟通机制，并及时通报对村镇银行的审批和监管情况，提醒村镇银行按时办理其他开业手续，及时沟通解决相关技术等问题，如营业执照、反假币资格证、金融系统接入问题等等；三是人民银行应积极地与地方政府、银监部门等加强联系，时刻关注设立新银行机构的情况，引导村镇银行规范经营，避免其因仓促开业、运营不善等而引发金融风险。
五、结束语
自2007年以来，村镇银行取得了快速的发展，缓解了我国农村金融市场供给不足、竞争不充分等局面。村镇银行在通过不断强化自身建设的同时，要全面履行社会责任，坚持面向“三农”的市场定位。作为新型银行业金融机构的主要试点机构，村镇银行拥有着机制灵活、依托现有银行金融机构等优势，但村镇银行本身也有着诸如成本高、制度不规范、面临着其他金融机构的威胁等问题，村镇银行依然还有很长的路要走。
注释：
① 信息不对称，即information asymmetry ，是指在社会政治、经济等活动中，一些成员拥有其他的成员无法拥有的信息，由此造成信息的不对称。信息不对称能产生交易关系和契约安排的不公平或者市场效率降低问题。
②SWOT分析法又称为态势分析法，也被称为波士顿矩阵，是英文strength（优势），weakness（劣势），opportunity（机会）和threaten（威胁）的简称。SWOT分析法最早是由美国旧金山大学的管理学教授韦克里于1982年提出的，是一种能够较客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法，它被广泛运用于分析企业发展战略中。
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【关键词】 云南省 村镇银行 发展问题
农村经济的发展，不能仅依靠农民自身的积累，还需要大力发展农村金融。2013年的国家1号文件明确提出改善农村金融服务：“加强国家对农村金融改革发展的扶持和引导，切实加大商业性金融支农力度，充分发挥政策性金融和合作性金融作用，确保持续加大涉农村信贷投放。创新金融产品和服务，优先满足农户信贷需求，加大新型生产经营主体信贷支持力度。加强财税杠杆与金融政策的有效配合，落实县域金融机构涉农贷款增量奖励、农村金融机构定向费用补贴、农户贷款税收优惠、小额担保贷款贴息等政策。”这对于新型农村金融机构的村镇银行来说既是机遇又是挑战。
一、村镇银行概述
2006年12月，银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，在该文件别指出了村镇银行的概念。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为解决“三农”问题和发展农村经济提供金融服务的金融机构。我国村镇银行应采取发起的方式予以设立，是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。以安全性、流动性、效益性为经营原则，自主经营，自担风险，自负盈亏，自我约束，依法开展业务，不受任何单位和个人的干涉。村镇银行应遵守国家法律、行政法规，执行国家金融方针和政策，依法接受银行业监督管理机构的监督管理。2007年3月1日，我国第一家村镇银行四川仪晚惠民村镇银行开业，至此我国新型农村金融机构即村镇银行拉开了序幕。2007年3月首批村镇银行在国内6个首批试点省诞生，10月银监会宣布试点从6个省扩大到31个地区。近年来，村镇银行获得了快速发展，有数据显示，我国村镇银行数量已达1000家。银监会数据显示，已实现全国31个省份村镇银行的全覆盖，全国1880个县市的覆盖面超过50%。
为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，规模小，功能齐全，独立法人，机制灵活，是村镇银行的最显著特征。根据规定，村镇银行可以吸收公众存款，发放短、中、长期贷款，办理国内结算，办理票据承兑与贴现，从事同业拆借、银行卡业务，发行、兑付、承销政府债券，收付款项及保险业务和银监会批准的其他业务。但于此同时村镇银行本身也有诸如成本高、成立时间短等弱点，而且面临着来自其他金融机构的威胁，因此，村镇银行依然还有很长的路要走。
二、云南省村镇银行发展现状
云南省村镇银行发展迅速，覆盖率高，盈利可观。2008年6月27日，云南省玉溪红塔区研和村镇银行在红塔区研和镇开业，标志着云南省新型农村金融机构的设立进入了新的阶段。云南银监局数据显示，云南省已组建36家村镇银行，其中开业的28家村镇银行中，有20家村镇银行已经实现盈利，有8家银行已经批复开业。目前，云南省的村镇银行已经做到了州市全覆盖，民营资本参股数不断增加，注册资本金也大幅增加，发起行已经由富滇、曲商行和玉商行三家城市商业银行发展成为由民生银行、华夏银行，甚至重庆、成都的城商行参与其中，去年新增的26家村镇银行，已经是过去3年组建总量的2.6倍之多。由富滇银行、玉溪市商业银行、曲靖市商业银行等城商行发起设立的村镇银行，以及由上海农商行、民生银行、华夏银行、浙江稠州银行、上海浦东发展银行、重庆农商行等发起设立的村镇银行相继落户云南，这些村镇银行坚持服务云南地方经济，以服务“三农”、小微企业为银行的市场定位，将丰富云南省的州县域金融体系，提升金融服务水平，并且正逐步成为支持全省农村经济、社会发展的新力军。
三、云南省村镇银行发展中存在的问题
村镇银行改善了云南省农村金融服务初步改缺位和供给不足的现状，满足了“三农”多层次、多元化的金融服务的部分需求，但是作为一种新型的农村金融机构，村镇银行成立和运行的时间还比较短，普遍存在吸收社会存款难度大、规模小、偏离“三农”、监管滞后的短板。
1、吸收社会存款难度大
村镇银行的规模小、发展时间短、社会认知度低以及结算方式相对其他商业银行较落后是造成其吸收存款困难的主要原因。在农村地区，信用社是农村金融的主力军，居于其次的邮政储蓄，并且他们两者都是具有雄厚的实力和较高的信用保障的金融机构，占领了农村金融市场的大部分。新兴的村镇银行的资金来源主要是以中小企业的存款为主，而这些企业在很大程度上又是被村镇银行提供的利率优惠政策所吸引，才会把钱存到村镇银行，并不依赖村镇银行，一旦政策取消，资金流向很难确定，没有持续性。
2、规模偏小
资本对于村镇银行来说非常重要，它不仅仅是满足其设立和监管要求的基础，也是其开展业务和公众判断其可靠性的依据。截止到2012年8月，云南省村镇银行有36家，已开业21家，已筹建待开业2家，正筹建1家，已得到银监会备案拟筹建12家。目前，已开业和正筹建的注册资本共计118250万元，总资产余额536786万元。也就是说已开业和正筹建的注册资本平均每家村镇银行只有4927万元，可见注资规模是非常小的。而且村镇银行大多分布在县域，基本没有其他的分支机构，业务辐射范围窄，无法满足多层次的农村金融需求。另外，从业人员的规模和素质也无法保证，因为村镇银行大多设立在县域，行业精英通常不太愿意到这样的地方去工作。村镇银行在云南甚至是全国都是新生事物，目前其内部缺少完善的人才引进和培养机制，因此在人才队伍建设规模小也限制了村镇银行的快速发展。
3、偏离“三农”最初定位
村镇银行开办的初衷就是为当地的农业、农村、农民的发展服务，积极为“三农”服务是村镇银行存在的主要动因。但是在云南，大多数村镇银行的业务还是以存款和贷款为主，还没有开发出适合农村特点的理财产品和信贷产品，并且产品范围狭窄，缺少符合中国“三农”特征的特色产品用以解决农村金融市场上普遍存在的农民缺少抵押物和担保人的信贷服务产品。村镇银行的交易方式也相对落后，由于村镇银行为独立法人，成立初期现代支付系统、票据交换系统、征信系统接入难度大、开通时间长，需依托主发起行或人民银行办理相关业务，结算渠道不顺畅，甚至有的村镇银行还在使用存折，没有发行银行卡，不能开通电子银行业务。村镇银行信贷门槛的高度和其他金融机构几乎无太大差别，利农惠农的倾向度太低。相反，必须有足额的抵押物作为贷款保障，已经严重的偏离了服务“三农”的初衷。
4、监管滞后
从客观条件来看，云南省村镇银行设立在县域以下的地区还没有全部进行电子化操作，如无相应的贷款系统、风险管理系统，征信系统的接入更是一大困难，这给相关部门对村镇银行的监管增加了一定难度。从内部因素来看，云南省村镇村镇银行的工作人员专业性不强，在内部控制方面更是缺少有经验的人才。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。从外部环境来看，我国只有银监会了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》，但是缺少各种细节的规范和解释说明，这给村镇银行在具体操作方面带来了不便。
四、完善云南省村镇银行发展的对策及建议
1、提高村镇银行的知名度，拓展存款来源渠道
村镇银行作为新型的农村金融机构普遍存在知名度低、影响力不够的问题，这个问题也直接影响了存款的吸收效率。因此，村镇银行必须加大宣传，促进公众对村镇银行的认识与了解，在公众心中树立良好的社会形象，让公众增加对村镇银行的信任感。一方面，要增派工作人员走进农村与农户和中小企业主主动进行交流，建立信息沟通平台，宣传自己是“农民自己的银行”的办行宗旨和贴合农村实际的金融产品，同时还应该加强网站建设；另一方面，要像当地政府争取更多的支农惠农优惠政策，通过与政府联动的合力来服务“三农”，切实让普通农户体会到村镇银行的优势和给他们带来的好处。将资金来源渠道拓宽，不仅仅吸引部分中小企业，更重要的是吸引广大农户的参与，让他们放心的把钱存在村镇银行，让他们满意的参与村镇银行的各种金融活动。
2、纵向发展机构建设
在纵向发展上，村镇银行应当扎根农村，并根据农村金融需求的多样性，充分发挥自身所具有的人缘、地缘、信息、灵活便捷等优势，不断向下延伸机构、网络和服务，进一步拓宽县域金融服务半径。要根据实际情况，追踪农村经济发展需求，在需求高的村镇开设分支机构，并且赋予一定的授权，深入农村解决农户在生产和发展过程中面临的资金困难，扩大规模建设。在发展模式上，村镇银行应推行批量化、规模化的发展道路，促使村镇银行布局适度集中，强化主发起行批量化投资、集约化管理和专业化服务村镇银行的能力及责任。
3、坚持服务“三农”的市场定位
村镇银行在业务范围和专业性上不断努力，逐步探索、总结、运用服务技巧，使服务更加专业化，在服务质量继续得到提高的基础上，针对农业生产和农户发展的特别之处，创新金融产品，开设更多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，更好地为种植户、养殖户、个体工商户和生产经营性小微客户提供信贷支持。例如设置农业生产专项信贷项目，聘请专家协助建立农业项目风险评估机制，将传统的银行卡业务与新兴的网上银行等电子渠道产品相结合等等。用服务为业务发展创造效益，用优质的金融服务为地方经济的发展作出应有的贡献。
4、完善对村镇银行的监管
内部管理、控制制度的建立对于村镇银行降低银行的信用风险、操作风险、案件防控具有重要意义。建议从内外两个方面来完善对村镇银行的监管：一是推进电子化管控，尽快从技术上完成村镇银行联网管理；二是当地金融管理相关部门，应该参照《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》和《村镇银行管理暂行规定》，制定更为详细的规章制度，做到严格把关，细化管理，实时防控；三是加强银行内部工作人员的监督和监管，强化高级金融管理人员的任职资格审查和能力评价，使村镇银行自身具备风险识别能力和规范的业务操作能力；四是加强内部审计，对各种业务的操作程序、风险评估程序等工作，进行不间断性的审计和监督。
五、结语
近年来，云南省村镇银行有了一定的发展，其数量也在持续增长之中，村镇银行的覆盖面越来越广，正在朝着农村金融机构“零空白”的目标前进，村镇银行的发展对活跃农村金融市场，增加农村金融供给无疑起到了一些好的作用。我相信只要村镇银行在坚持服务“三农”的目标下，进一步完善商业化运行机制，创新发展思路，扎实开展工作，坚持可持续发展，就能更好地建设农村金融市场，持续推进“三农”的发展。
【参考文献】
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[关键词]村镇银行 农村金融体系 现状 发展趋势
一、村镇银行产生的必要性
随着 2006年末全面取消对外资银行在空间和业务上的限制,我国金融市场将面临着更加激烈的竞争。在这种形势下,我国农业作为弱质产业,面临着比其他产业更严峻的挑战,如果缺乏金融支持,我国农业和农村就不可能稳健的发展。发展村镇银行是我国农村金融改革的一项重大举措,村镇银行的产生主要由我国农村金融市场的现状决定。
1.金融供给不足。我国农村金融供给渠道大体上分为政策性金融,商业性金融,合作金融和民间金融四个方面,从理论上来说,他们都是为农业生产的主体――农户服务的。但是由于受经济发展二元理论的影响,发展中国家的政策制定者往往把工业而不是农业看成经济迅速增长的工具,由于利润的导向,使得农村金融市场的正规金融供给主体都主动边缘化。
2.新农村建设要求日趋多样化的金融需求。随着农村经济产业结构不断升级调整以及农村生产经营方式的转变,目前农户的贷款需求已不再是购买维持简单再生产所需的化肥、农药、种子等农资。部分农民已从传统的农业生产中摆脱出来,成为专业户和生产大户,他们对资金的需求有着很强的季节性,且数额较大,超出一般农业生产的数倍。
3.农信社缺乏效率,竞争不足。农村信用社是为农业、农民和农村经济发展提供金融服务的社区性地方金融机构,在村镇银行诞生前,农信社是农村市场唯一的正规金融机构。加入WTO使得我国金融机构的竞争越来越激烈,农信社也不可避免受到影响。长期以来,由于产权不清,管理混乱,农信社的经营状况不佳。此外,农信社的金融产品少,越来越不能适应市场需求;农信社结算功能尚不完善,办理结算的方式和汇兑时间均不能满足需要;而且农信社的内部管理及开展业务的电子化程度较低,难以适应现代金融业务运行的需要。
二、村镇银行面临的风险
1.农业生产的高风险。首先,农业属于弱质产业,自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆坏账最主要的原因。其次,任何一种农产品市场供给量和需求量都总是在不断变化着的,农副产品的生产又有生产周期长、信息相对滞后的特点,使得生产经营面临着极高的市场风险。
2.经营的高风险。在中国大部分地区,农业小额信贷的功能还处在为农户扩大农业生产(主要是种养殖业)提供信贷资金,这些项目都是小型的生产或经营,单个农户在激烈的竞争中时常处于不利的地位。农业小额信贷一般是向贫困人口提供短期劳动资本贷款,其贷款类型和地区都比较集中,农产品市场信息闭塞,许多农民对市场缺乏必要的了解,又无有效的信息渠道加以引导,一旦遇到农产品市场价格的大幅波动,将直接影响到贷款的归还。
3.信用风险较高。金融机构发放贷款的抵押品一般要求具有变现性,而农户一般缺乏有效的抵押工具。而没有抵押品的情况下,单纯的信用贷款将使得客户违约后的强制执行变得没有保障。另外,中国一向将扶贫作为慈善事业,农民已经习惯不归还扶贫贷款,信用环境较差,商业银行盈利性质的农业信贷在回收上面临很大的操作难度。
4.外部环境发展不健全。中国现今缺乏完善的征信系统。完善的农村征信系统,是农户小额信用贷款大范围推广的前提条件。长期以来,农村信用问题未被重视,信用体系建设滞后。
三、促进我国村镇银行发展的建议
1.合理限制村镇银行的发展规模。虽然较大的注册资本可以增强防范风险能力。但目前我国已开办的村镇银行多数坐落于贫困的乡镇,业务量有限,容易造成村镇银行单户贷款额度过大,不良贷款压力很大。因此,建议监管部门合理限制村镇银行的资本规模,初次设立时最好不要超过1亿元,以后随着资产规模可以适当增加,从而达到控制风险的目的。
同时,监管部门应充分考虑各地区经济条件、人文环境、生产力发展水平的差异性,以及金融服务需求的多样化,坚持因地制宜,稳步推进。
2.村镇银行应放眼未来,积极提高自身实力。部分村镇银行成立之初,即面临着吸储困难、放贷无门的境地,当年甚至第2年将面临亏损。尽管如此,我国村镇银行应坚持自身的市场定位,致力于为广大农户提供金融服务。成立初期,董事会应制定三年的发展规划,将工作重点放在拓展客户上,宣传自身的服务,培养忠实的客户群体。其次,应积极为农户和小企业量体裁农,设计具有自身特色的业务品种,要进行切实的“转型”。最后,必须建立并完善风险控制机制,在贷款流程和日常管理中严格控制,降低经营风险,只有这样,村镇银行才不会陷入坏账泥沼,走上可持续发展之路。
3.监管部门与地方政府共同打造和谐的发展环境。由于村镇银行个体小、资金实力弱、网点少,在当地的社会名气较低,普通百姓对这类新兴的金融机构比较陌生,往往被当作“个人开的银行”,规模又远不及其他机构,这样的新面孔较难建立起足够的信誉。监管部门应逐步完善结算环境,对村镇银行出台优惠政策,使之尽快加入支付系统、银联系统、个人征信等系统,帮助其完善银行功能,可以为广大农户提供更加丰富的金融服务。
同时,由于我国村镇银行多在贫困地区设立,当地信用环境不完整,缺乏担保机构。当地政府应尽快完善农村地区的信用环境建设,营造诚信的氛围,制定对农户的贴息或保险政策;降低农户贷款风险系数;适当时机成立针对农户贷款的担保机构,扩大农户的受益群体。
参考文献:
[1]阮勇.村镇银行在我国农村金融市场中的定位问题研宽[J].安微农学通报,2008,14(23).
【关键词】 村镇银行 河南省 发展 对策建议
一、河南省村镇银行发展的情况
河南省在 2008 年 6 月16日成立第一家村镇银行――栾川民丰村镇银行。2012年5月26日，银监会《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，将村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降低到15%。受此利好影响，河南组建村镇银行的步伐进一步加快。截至2013年5月末，河南省开业村镇银行56家，筹建3家，另有4家已获得银监会正式备案。2012年，全省村镇银行新设支行39个，新覆盖28个县（市），18个省辖市实现“全覆盖”，其中5个省辖市实现了县域“全覆盖”。河南省村镇银行正在规范管理中加快发展。2012年，全省村镇银行资本金增长102%，盈利增长175%；69个县（市）设立村镇银行，占全省县（市）总数的64%。按照河南省银监局对农村金融机构总体工作安排计划，全省村镇银行数量要达到100 家左右，争取实现县域“全覆盖”。
二、河南省村镇银行发展中面临的问题
1、相关扶持政策力度不够，配套改革滞后
（1）相关扶持政策力度不够。一是在税收政策方面，营业税优惠幅度不大，目前村镇银行执行3% 的营业税率，且5万元以下的小额农户贷款才适用减免税政策。在所得税方面，村镇银行没有优惠，但农村信用社暂时免征或减半征收。二是补贴方面，对村镇银行定向费用补贴的政策时间短，仅限于2009―2011 年，并且要求也高，必须达到存贷比大于50%，实现贷款余额同比增长。按照这一规定，实际上村镇银行开办的前两年是享受不到的。财政对农业银行、农信社发放农业贷款进行贴息，对村镇银行发放农业贷款则没有相关规定。
（2）配套改革滞后。一是我国没有建立存款保险制度，农村居民还是愿意把钱存入邮政储蓄银行与农村信用社，影响了村镇银行的吸收存款的能力。二是农业保险制度不完善，且农业又具有弱质性，导致村镇银行发放贷款的风险较大。三是对村镇银行的利率管制多。
2、吸收存款难，且融资渠道较窄
（1）吸收存款难。一是社会信誉认知度低。河南村镇银行成立只有五年多的时间，是个新生事物，且资产规模较小，资金实力弱，再加上绝大多数村镇银行只有一家经营网点，品牌影响力极其有限，导致农民不愿意把钱存到村镇银行。二是村镇银行基本上都是设立在县城，资金来源主要是农村居民和乡镇企业的闲置资金，而它们的闲置资金较少，客观上限制了村镇银行的发展。三是结算功能不健全。目前河南村镇银行基本上未加入中国人民银行的支付清算系统，也没有加入银联，不能发行银行卡，不能实现银行间的直接汇兑，不能异地存取款，不具备开具票据的条件等等，使得农村外出务工人员存取款非常不方便，也直接导致村镇银行吸收存款难。
（2）融资渠道较窄。一是《村镇银行管理暂行规定》限制了非银行性金融机构及其他社会民营资本的资金投入份额，使得村镇银行无法融通更多优质资金。二是村镇银行发行债券资格受限，不能发行、买卖金融债券，即不能通过发行债券的方式进行融资。另外，村镇银行只能向当地金融机构拆借资金，不能进入全国银行间拆借市场进行交易。
3、风险较大且控制能力差，监管力量薄弱
（1）风险较大且控制能力差。一是信贷风险较为突出。第一，农业生产易受自然条件的影响，具有一定的规律性，当借款人无法获得预期的收入时，村镇银行就面临借款人不能按期还款的风险。第二，河南村镇银行发放的贷款，普遍存在“无抵押”贷款现象。第三，大多村镇银行没有建立一套完整而科学的信用指标评价体系，缺乏对客户的信用评价制度，贷款业务中存在大量的控制盲点。二是风险控制能力差。第一，与其他银行相比，村镇银行注册资本要求低，通过对河南省内的村镇银行进行调查发现，其资本金数额较小，抗风险能力差。第二，河南村镇银行组织机构不完善。虽然大多数村镇银行成立了股东大会、董事会、监事会及高级管理层，但部分村镇银行的董事长、行长及监事长由主发起行高管兼任。另外，多数村镇银行没有成立内部审计委员会，也没有专职的审计人员，稽核监督机制不完善。
（2）监管力量薄弱。作为新型农村金融机构的村镇银行，一方面，由于市场准入门槛相对较低，另一方面，各地政府设立村镇银行的积极性较高，所以河南村镇银行机构数量增加较快。然而县域监管力量比较薄弱，这是因为由于监管办的整合，有的部分县城没有监管部门，而有监管部门的县城，由于普遍存在人员少、监管任务重等问题，对村镇银行的监管也难以到位，在一定程度上影响了对村镇银行的监管质量。
4、金融创新能力不足，业务发展受限
一是绝大多数村镇银行存在缺乏个性化金融产品、创新能力不足的问题。在实际工作中，一般的做法是很多村镇银行的发起行将信贷技术“移植”到村镇银行，缺乏成熟和符合自身实际的范例作参考；或者与当地信用社开展的业务基本重合，具有趋同性。相比村镇银行，信用社经营规模大，资本实力雄厚，网点众多，这大大降低了村镇银行在农村地区的竞争力。二是受监管部门资本充足率、存贷比率、单户贷款占比等多项指标限制，业务难以有效拓展。另外，村镇银行经营的业务具有“分散、小额、频率高”的特点，所以，村镇银行存在规模不经济问题，经营成本较高，可持续经营难。
三、完善河南省村镇银行发展的对策建议
1、加大政府支持力度和完善相关配套措施
（1）加大政府支持力度。一是给予村镇银行税收优惠政策。建议对于初创期的村镇银行，五年内免交营业税和所得税，营业满五年以后，可以执行较低营业税率和所得税税率。二是给予村镇银行更多的财政补贴和资金支持。对村镇银行的涉农贷款给予定向补贴和增量奖励，提供再贷款的政策支持等。
（2）积极推进相关配套改革。一是应尽早推出存款保险制度，完善市场退出机制。存款保险制度的推出可以降低村镇银行的流动性风险，避免个别村镇银行破产倒闭引起存款人挤兑；还有助于提高村镇银行的信誉，增加吸收存款的能力。二是扩大村镇银行存贷款利率上下浮动幅度。允许村镇银行根据借款人的风险状况、资金供求状况、当地经济的发展水平情况等自主确定存贷款利率，合理定价，实现自身财务可持续发展。三是完善政策性农业保险制度。政策性农业保险制度的建立和完善，可以降低农业生产的自然风险和市场风险，减少灾害对农民、农业生产的影响，促进农村金融市场的培育和发展。四是加快农村信用体系的建设。健全的农村信用体系有利于降低村镇银行的经营风险。
2、积极拓宽资金来源渠道
一是村镇银行要积极拓宽存款资金来源渠道，这是实现村镇银行可持续发展的重要条件。本文认为，要加大宣传力度，采取多种形式让农民了解村镇银行的性质、经营方式、服务对象和产品等，使其赢得广大农民的信任和支持，从而提高社会信誉度。另外，地方政府也要积极引导，借助官方信誉，消除公众对村镇银行的疑虑。同时村镇银行要提高业务服务水平与质量，在业务量较大的地方增加营业网点，为广大农民、乡镇企业和个体工商户提供更便捷的金融服务，吸引他们闲置资金的存入。二是通过多种多样的融资方式，来增加村镇银行的资金来源。鼓励村镇银行向农村信用社、邮政储蓄银行及其他商业银行通过市场机制进行拆借资金，增加中国人民银行对村镇银行发放支农再贷款，支持村镇银行通过发行债券、票据，甚至上市等形式进行融资。
3、尽快加入中国人民银行支付结算系统
村镇银行只有根据广大客户的需要，能为客户提供安全、快速、便捷的支付结算服务，满足客户的基本需求，才能争取更广泛的客户资源，增加存款资金的来源。因此，要尽快协调解决好河南村镇银行支付结算难题，完善结算网络系统，指导其加入中国人民银行大小额支付系统、清算系统、账户管理系统，加入银联系统等，畅通支付结算网络，为客户提供方便。同时，支付结算系统的畅通也可以使村镇银行能够与其他金融机构之间开展同业拆借，增加村镇银行的主动型负债，拓宽融资渠道。
4、完善风险管理体系
一是防范信用风险。村镇银行必须根据自身情况，研究并建立一种科学有效，适应农村金融环境的农村信用评估方法。同时，要积极探索多种担保、抵押方式。另外，尽快让村镇银行接入人民银行的征信系统，这样就能够查询人民银行征信系统中企业与个人的信用状况，而且要逐步将村镇银行的农村企业、农户信用信息导入人民银行征信系统的数据库。二是加强内部管理，完善村镇银行的内部控制制度。完善贷款风险管理制度，如建立多部门组成的贷款审查委员会，实行多部门审批制，防止信贷风险的发生；设立审计部门，配备专门的审计稽查人员，进行定期与不定期的专项检查，防范操作风险与财务风险等风险的发生。三是加强村镇银行的监管。监管村镇资本充足率、不良贷款率、存贷款比率等指标状况，村镇银行要控制好规模扩张的步伐，确保稳健经营；监管村镇银行在发放贷款时是否坚持“小额、流动、分散”的信贷原则，信贷资金是否用于支持三农和小企业发展等。银行监管部门既要监管村镇银行内部管理机制的运作情况，又要完善其信息披露制度，同时还要与地方政府、人民银行做好协调工作，防止互相推托，出现监管上的“真空”。
5、明确市场定位，创新金融产品与服务方式
一是村镇银行要明确市场定位，应以服务“三农”为宗旨，在认真做好细分市场的基础上，有针对性地提供个性化的金融服务。二是村镇银行是县域一级法人，要充分发挥自身的灵活机制，创新金融产品。如河南栾川民丰村镇银行结合当地经济发展特点，开展小额信贷业务，推出了“家庭宾馆贷款”、“个人投资经营贷款”，又针对农民进城经商需要短期流动性资金的需求，开发了“农经商”个人贷款业务，最大程度地满足了县域居民、农民从事涉农经营的临时性、周转性流动资金需求。三是创新服务方式，加强银银合作，实现合作共赢。如河南栾川民丰村镇银行与洛阳银行建立了资金拆借平台，把闲置资金协议上存，既提高了资金的收益，减少资源浪费，又增强了市场风险的抵御能力；又与洛阳银行的科技部合作，实现了总分行系统的上线，解决了民丰不能发行借记卡从而严重影响储蓄业务发展的情况。
（注：基金项目：2013河南省科技厅项目《河南金融发展的现状问题、原因及对策研究》（No：132400410284）的阶段性成果；2013河南省教育厅科学技术重点项目《河南省农业保险制度研究》（No：13B790882）的阶段性成果。）
【参考文献】
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【关键词】村镇银行 DEA 效率分析
一、样本指标选择与实证分析
考虑到样本的可获得性、代表性与样本数据的实时性，本文选取全辖11家村镇银行，截止10末的截面数据，选取三个投入指标和2个产出指标，其中：员工人数、固定资产净值、存款总额为投入指标，贷款总额和净利润为产出指标。
（一）纯技术效率
纯技术效率是银行由于管理和技术等因素影响的生产效率。样本中，纯技术效率为1的村镇银行有6家，分别是龙口国开、蓬莱民生、招远建信、栖霞中银、莱阳胶东、莱山齐丰村镇银行，低于0.8的有海阳珠江、福山珠江、牟平胶东、芝罘齐丰四家村镇银行，表明这四家村镇银行的纯技术效率处于较低水平。11家村镇银行的纯技术效率均值为0.881，处于中高水平。[1]
村镇银行的纯技术效率主要与其管理和技术水平有关，因此，较低的纯技术效率应该从村镇银行的从业人员素质、公司治理、及经营管理模式方面进行探讨。本文认为主要有3个方面原因：第一，我国村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏。一方面，村镇银行对人才的吸引力不强。[2]另一方面，现有从业人员的管理水平和业务水平不足。[3]第二，我国村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象。第三，我国村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。[4]
（二）规模效率
规模效率是由于银行规模因素影响的生产效率，在管理和技术水平一定的前提下，表示现有规模与最优规模之间的差异。[6]11家村镇银行中规模效率为1的村镇银行有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家村镇银行，样本的规模效率均值为0.833低于纯技术效率，尤其是芝罘齐丰村镇银行规模效率为0.434、福山珠江村镇银行的规模效率为0.674、莱山齐丰村镇银行的规模效率为0.722。表明这几家村镇银行处于规模无效率的状态。
此外，通^DEA效率值的测算，我们发现，样本中，莱州珠江、海阳珠江、福山珠江、栖霞中银、莱阳胶东、牟平胶东、莱山齐丰、芝罘齐丰处于规模效率递增的状态，因此，这8家村镇银行银行应继续扩大规模，提高产出；而龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家处于规模收益不变的状态，表明这三家村镇银行应调整结构，走精细化的道路，而不是盲目追求规模扩张。
（三）综合技术效率
综合技术效率是对决策单元的资源配置能力、资源使用效率等多方面能力的综合衡量与评价。综合技术效率等于纯技术效率与规模效率的乘积。[7]
从总体上看，辖区内村镇银行效率普遍较低。根据DEA的测算结果，样本中，效率值为1的村镇银行只有龙口国开、蓬莱民生、招远建信三家，由于综合效率等于纯技术效率与规模效率的乘积，因此，我们可以看到莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。
二、结论
第一，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态。样本中纯技术效率为1的有6家，0.8-0.9的有1家，低于0.8的有四家，纯技术效率均值为0.881，综合处于较高状态。分析认为，村镇银行纯技术效率低与其管理和技术水平不足有关，具体表现为：辖内村镇银行中高素质的从业人员严重匮乏；村镇银行普遍存在公司治理不完善，运行效率不高的现象；村镇银行普遍存在经营管理模式不当的问题。
第二，辖内大部分村镇银行处于规模有效率的状态，但总体表现不如纯技术效率。规模效率为1的有3家，0.8-1的有5家，低于0.8的有2家。分析认为，2家规模效率较低的村镇银行与其开业时间较短有较大关联。
第三，辖内村镇银行综合效率较低，且造成综合效率较低的因素各不相同。辖内有3家综合效率为1，莱州珠江、海阳珠江、牟平胶东综合效率较低主要是由于技术效率较低引起的，而福山珠江、莱山齐丰、芝罘齐丰综合效率较低主要是由于规模效率较低引起的。
从上述分析可以看出，从纯技术效率层面来看，辖区内大部分村镇银行处于纯技术效率较高的状态，说明辖区内村镇银行在技术效率层面不存在较大的瓶颈；从规模效率来看，辖区内村镇银行效率总体表现不如纯技术效率，一是与其开业时间较短有较大关联，二是由于国内经济运行周期处于下行区间，对开业时间较短的村镇银行有较大影响，目前经济运行期间实体经济一方面发展困难，盈利困难，造成对资金融通的需求并未表现的那样强烈，另一方面，部分对资金有需求的农村农户和实体经济由于缺乏足够的担保和质押，无法获得充裕的银行信贷开展业务，且目前村镇银行呈现存款规模增长幅度大于贷款规模增长幅度的状态，致使村镇银行运营成本升高，效率降低。从综合效率来看，辖内村镇银行整体较低，且造成综合效率低的原因各不相同，仅有三家村镇银行综合效率为1。
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关键词：村镇银行；银行股权；股权结构
[中图分类号]F832.35;F224 [文献标识码]A [文章编号]1009-9646（2012）9-0017-02
一、引言
我国是一个农业人口比较多的国家，以农业为主的村镇银行也比较多。村镇银行又是针对农村金融的特殊环境而建立的，然而，在现实社会中，村镇银行的发展却出现了偏离服务“三农”目标的问题，定位的偏差主要源于股权结构的高度集中。其股权结构与治理结构息息相关，优化村镇银行的股权结构，实现投资主体的多元化是村镇银行准确定位的关键，这样能够促进其更好地为农村服务。所以，研究村镇银行的股权结构对我国新农村建设具有不可磨灭的意义。
二、村镇银行的发展现状：
（一）村镇银行产生的原因。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。在我国金融体系中，农村金融一直处于薄弱环节。①农村信用社经营的低效率以及资金处于劣势状态，加剧了农村地区金融供给的失衡程度；②现有的金融机构已经没有办法满足逐年增大的农村金融需求；③国有商业银行从农村撤离及贷款权限的上升，加之缺乏对农业信贷投入的优惠政策，农村资金缺失严重。在这种形势下，村镇银行应运而生。
近年来，在中国银监会的大力推动下，村镇银行从无到有，逐步发展壮大。2007年1月，银监会了《村镇银行管理暂行规定》，其中规定了金融机构及非金融机构在村镇银行中的入股设置。自2006年12月银监会调整放宽了农村地区银行业金融机构市场准入机制起，到2009年底我国已在全国29个省（区、市）设立村镇银行138家，其中涉及96家中、外资银行参与发起。到2011年底我国需发展村镇银行约1200家，就目前村镇银行建立的规模，2010年—2011年两年间增加将近1000家村镇银行。
（二）村镇银行股权结构现状分析。a股权决定着公司治理乃至经营方向。村镇银行的股权结构有独资、绝对控股、相对控股、绝对控股和相对控股相结合四种形式。对于村镇银行的股权，中国银监会的基本要求是：总部设在县一级的资本不少于300万元，设在乡镇一级的资本不少于100万元；在股权构成中，作为主发起人的银行业金融机构不少于20%且必须是第一大股东，单个一般法人企业入股不多于10%，单个自然人入股不多于10%。
现阶段发起的村镇银行，股东结构中权利的制衡很重要。少数大股东联合常会损害中小股东的利益，而自然人股东一般势力单薄，难以与法人大股东相抗衡，易引发隧道成本的产生，不利于村镇银行利润最大化目标的实现。一旦自然人持股比例增大，在股东大会中的力量得以加强，那么多数的股东会为此联合起来，股东大会将不再成为虚置，而将逐步演变成起作用的权利决策机构，可以为银行的经营管理良好运营起到指导和监督作用，来促使经理层为追求股东利益而服务，避免了监督不力下的委托问题。
股权过分集中，一股独大现象严重。在股东人数上，超过一半的村镇银行出资人少于10人，出资人在10到30人的村镇银行大约有1/4；独资银行大概占1/10多一点，其中外资银行大概占不足1/10。这个现象反映了村镇银行股权在很大程度上过分集中。
二、我国村镇银行股权结构中存在的问题
关键词：村镇银行；发展；策略
由于农村地区金融服务的不足，金融环境竞争的不足。2005年以后，人民银行和银监会调整农村金融机构的准入政策，全国很多省市都开始在县及县以下地区设立村镇银行、小额信贷公司、农村资金互助社。自从中国首家村镇银行四川仪陇惠民村镇银行在2007年3月1日挂牌开业，到目前为止已经过去4年了，在村镇银行的发展过程中已经积累了不少经验。自2009年承德市成立第一家村镇银行以来，目前承德地区共有三家村镇银行，最早成立的有一年了，最晚成立的还不到三个月的时间。按照开展业务的速度来说，三家村镇银行发展状况各异，成立时间短的发展业务的速度相当惊人。三家村镇银行发展的状况各异，究其原因来说，可以在以下几个方面来研究。
1 科学的授权机制
1.1三家村镇银行的授权机制
1.1.1三家村镇银行的审批模式
A客户经理行长
B客户经理经理副行长综合管理部行长/董事长
C客户经理经理行长董事长
三家村镇银行的信贷审批以B家流程最长，以A家的审批流程最短。从审批流程的长短来说，应该是A家村镇银行是最灵活，最便捷的审批模式。
1.1.2最高决策人是否专职
A B C
是 否 否
专职主要是指，单一的从事某一固定职业，某一固定的工作，某一项固定业务。如果村镇银行最高决策人在没有充分授权的情况下，兼任着其他工作，就会影响村镇银行的发展。
1.2村镇银行的授权与管理层级
承德市的三家村镇银行从目前的发展状况来说，发展状况各异。A家村镇银行开业仅两个月就吸收存款1.3亿，发放贷款6千多万元，发展速度相当惊人。我们在分析三家银行的贷款审批模式和审批的路径后就可以在一个侧面了解这一现象。
研究村镇银行发展过程产生的差距，就要探讨管理学上经常提到的授权和管理层级的问题。如何才能授好权，是一个管理者必须思考的问题，要解决这个问题，需要管理者对所管理的岗位进行系统的分析，仔细分析所管理的岗位需要多大权限，然后授发权限。
对于权限分配要做到“该放手时就放手”，不应过分集权。下放权限，就要相信你所用的人，相信被授权人能够正确的使用权限，这也体现出了“用人不疑和疑人不用”的原则。
2 吸收当地股东
承德市的三家村镇银行除了C家以外股东全部为本地股东，C家除了小部分股东以外，全部为外地股东。在存款上，其他两家村镇银行存款全部超过1亿元，而C家村镇银行还没有超过1千万。除此之外，吸收当地的股东对于村镇银行的发展有诸多的好处，对于村镇银行的发展有重要的意义。
2.1吸收当地股东的优势
2.1.1消除陌生感
村镇银行是新生事物，城乡居民普遍感到非常陌生，尚难有认同感。并且，村镇银行刚进入农村市场，开设网点较少，缺乏品牌效应，这就使得吸储难成为一个无法回避的现实问题。吸收当地股东，有利于形成城乡居民的认同感，从而在某种程度上缓解吸储难的压力。
2.1.2吸收存款
很多业界专家认为，村镇银行发起模式有利于提高大中型银行发起设立村镇银行的效率和积极性，但若要解决村镇银行运营中的吸存难、下乡动力不足等问题，还应从股权结构上寻求突破。村镇银行可以充分借助当地股东的力量，和股东庞大的人脉资源，提高银行的盈利能力，此外，股东可以在村镇银行开设账户，办理存取款业务，缓解村镇银行的资金不足问题。
2.1.3开展中间业务
村镇银行可以开拓中间业务。大力发展中间业务，不仅可以提高收入，还可以提高银行自身影响力。而发展中间业务，离不开当地股东的支持。村镇银行可以与其他金融机构股东合作，签订代办理财产品和保险业务。一方面，代办理财产品和保险业务可以取得中间业务收入，另一方面，还可以提高村镇银行的品牌知名度，发现客户、选准客户、留住客户、开发客户，为村镇银行资产、负债规模的壮大提供条件。
3 员工的本地化
3.1员工本地化是大势所趋
当今世界，日新月异，每时每刻我们都在迎接着挑战。身处不断否定过去、不断变革创新的时代，任何定式都将不再是银行赢得竞争优势的必然。因此，吐故纳新，营造一个灵活的内部工作环境，为本地员工创造更多的机会，才是村镇银行长期的经营策略。面对利润空间的无限压缩，面对市场的激烈竞争，村镇银行若要在当地发展壮大的话，就必须培养当地的员工，让他们成长起来积极迎接挑战。也许在本地化的过程中会遇到各种各样的阻力，但这毕竟是一种大趋势。
3.2实行员工本地化需注意的几个方面
3.2实行员工本地化不等于全员本地化。
村镇银行将坚持本地员工为主、外地员工为辅的原则，努力达成最佳的人力资源结构，打造最具战斗力和创新精神的员工队伍。
4 良好的待遇保障
4.1薪酬激励
科学有效的激励机制能够让员工发挥出最佳的潜能，为企业创造更大的价值，激励的方法很多，但是薪酬可以说是一种简单可行又实用的方法。它是员工为企业所做贡献的相应回报和答谢。在员工的心目中薪酬不仅仅是自己的劳动所得，它在一定程度上代表着员工自身的价值，代表企业员工工作的认同，甚至还代表员工个人能力和发展前景。村镇银行要想在日益激烈的金融市场中脱颖而出，除了降低生产成本、增加市场份额外，还要尽可能的提高员工的积极性，而薪酬制度又是决定员工工作效率的重要因素之一。
4.2薪酬激励的作用
薪酬激励可以提高员工的工作积极性，可以使员工对于村镇银行产生一定的依赖程度和归属感，而薪酬让员工知道在村镇银行工作可以多劳多得，促使使员工更努力工作。
当前村镇银行面临着资金来源渠道狭窄、法人资本总量小、政策扶持力度弱、人力资源不足等问题。造成了村镇银行潜在经营风险较大、限制了机构发展空间、内控制度难以落实。村镇银行应根据自身发展特点，制定出科学的授权机制、实现员工的本地化、争取母行的支持、科学的薪酬奖励措施，充分发挥自身小、快、活的优势，增强自身的实力，更要造福“三农”，服务地方经济。（作者单位：山东理工大学商学院，山东淄博，255049）
参考文献：
【关键词】村镇银行；农村金融；发展
村镇银行作为金融支持农村发展的一种新形式，是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务，区别于其他商业银行的分支机构，村镇银行属于一级法人机构，具有独立的法人资格。目前我国的村镇银行总体运行良好，正逐渐成为服务社会主义新农村建设、支持地方经济发展的新兴力量。
一、我国村镇银行的发展现状
从2007年3月初首批3 家村镇银行开业，到2009 年3 月初全国已有97家村镇银行，截止2009 年底，我国的村镇银行已经达到了100 多家，其中既有农行、建行、交行等中资银行发起，也有汇丰、渣打银行等外资银行发起的村镇银行。监管部门规划，目前已实现有效贷款40 多亿元，银监会对村镇银行的发展目标是2000 家。两年多的试点期，监管层在村镇银行的审批和牌照发放上一直坚持持审慎的原则，虽表示不限具体指标，但实际上给予每个省确定的试点地区非常有限，例如目前为止山东省就只有3 家村镇银行：即墨北农商村镇银行、寿光村镇银行和胶南村镇银行。
二、注重村镇银行在我国发展的重要性
村镇银行是我国深化农村在金融改革的一项创新之举，并在一定程度上缓解了农村金融供需不平衡的矛盾，对于加快农村经济发展，促进新农村建设的顺利进行发挥了重要的作用。
1.有利于改善农村金融现状，促进新农村建设的顺利进行。村镇银行的建立与发展，有效改善了“零银行业金融机构网点乡镇”的金融服务状况。在农村，农村信用社作为服务“三农”的金融主力军，一直占据着农村金融市场。村镇银行的设立有利于打破农村信用社垄断农村金融的局面，同时也能增加农村地区的金融机构覆盖率。
2. 增加了农村欠发达地区的金融供给，缓解农村金融供需不平衡的矛盾。村镇银行通过吸收各方面资金，增加了农村资金的供给。村镇银行利用一级法人机构贷款所拥有的审批灵活和资金借贷手续简便等优势，不仅部分弥补了原有农村正规金融机构的支农不足，也部分替代了农村民间借贷。
3.改善农村金融组织正规化运营，初步形成了有效竞争的农村金融市场。村镇银行的存在和发展，对农村原有的金融机构形成了竞争压力，直接或间接地促进了原有农村金融机构主动去改善服务、创新业务、简化流程，坚持“服务农村”的方向，有利于推动农村非正规金融机构组织正规化，更好地适应社会主义新农村建设的需要，从而更好促进农业增产、农民增收和农村经济的发展。
三、村镇银行在发展过程中遇到的障碍
村镇银行的发展，有利于促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、服务高效的金融服务体系，有效解决农村地区银行业金融机构存在的一些问题。村镇银行作为农村金融领域增量改革的重要成果，在其发展过程中，既存在着诸多优势和机遇.也必然会遭遇种种障碍。
首先，吸引存款困难。村镇银行在开业初期因为缺乏公信力、公众对其认知需要时间、贷款需求量大的农户大多储蓄能力较差等原因，造成吸收存款困难。我国一些村镇银行的董事长反映，由于村镇银行网点少，经营业务单一，形成了“村镇银行贷款支持农村经济，却在农村解决不了资金来源的问题”。其次，除存款之外的资金来源受限。在经济发展水平较低的乡镇，吸收公众和企业的存款都很有限，村镇银行需要寻求存款以外的资金。目前村镇银行尚没有获得类似支农再贷款等优惠贷款的支持。由于结算系统不畅，同业拆借难以进行，村镇银行不能发行、买卖金融债券，融资渠道受限。再次，缺乏专业人才和先进的技术。受专业人员招聘难的影响，票据承兑与贴现这种专业要求较高且风险较大的业务，可能一时难以开展；受科技开发难度大和成本高的影响，办理银行卡业务也可能要经历一个比较漫长的时期，且村镇银行的贴现、债券承销业务也不能办理。
四、促进我国村镇银行发展的对策建议
村镇银行是我国深化农村金融改革的一项创新之举，为我国农村金融发展注入了“新鲜血液”，构建了竞争性的农村金融市场，并在一定程度上缓解了农村金融的供需矛盾。但要实现村镇银行的可持续发展，特提出以下建议：
（一）明晰产权，建立科学的法人治理结构
银行产权明晰和科学的法人治理结构既是村镇银行经营效率的保证，长期而言也是其整体发展模式巩固与完善的源泉。对于我国村镇银行的设立，在起点上设计并建立良好的治理结构以及内部控制制度是必须的。建立科学的法人治理结构和相应的监管与激励机制，保证
村镇银行经营行为的规范性与透明性，从而防止地方政府干预村镇银行的人权体系和事权体系，并进而防止地方势力操控村镇银行和利用关联交易侵蚀村镇银行的资产。
（二） 进一步加强地方政府的扶持，提高认知度
村镇银行作为一个新生金融企业，其运作需要社会的呵护和政府的扶持。一是要认真做好宣传工作。让群众了解在农村地区设立新型银行业金融机构的意义、目的，正面引导群众认可村镇银行。二是在资金上予以扶持。将本级财政支农资金、上级财政政策配套资金优先
存入村镇银行，壮大村镇银行的资金实力等。三是建立正向激励机制。
（三）拓宽资金来源渠道，壮大自身实力
除国家应给予村镇银行信贷支持，努力降低村镇银行操作成本，减轻风险损失等政策支持外，村镇银行应做好以下工作：一是利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务，正面引导公众充分了解并认可村镇银行。二是设立村镇银行分支机构或延伸金融服务，扩大服务半径。
参考文献：
村镇银行作为新型农村金融机构,在有效满足农村金融需求方面发挥着越来越重要的作用，但村镇银行也存在着诸多问题，严重地制约了其健康发展。本文分析了村镇银行的现状，比较了与其他金融组织的异同，探讨了村镇银行面临的机遇与挑战，提出了村镇银行健康发展的对策。
关键词：
村镇银行；发展状况；问题；建议
一、村镇银行的发展现状
村镇银行即为当地“三农”经济发展提供金融服务的银行机构。2006年，中国银监会提出了有关放松银行业金融机构准入意见，以此来解决目前农村区域内存在金融抑制问题，如：村镇银行分支机构较少、资金短缺、服务不规范、竞争力弱等问题。在农村地区成立金融机构要求较低，使得银行金融机构得以多元化。在这些基础条件之下村镇银行才得以成立。2007年初，银监会关于《村镇银行管理暂行办法》，让制度更加标准完善，对设股东资格、公司治理以及检查监督办法都进行规范。所以说，我国的村镇银行产生于新的制度下并参照其他国家的农村金融组织体系建立的。我国村镇银行自2007年成立以来，总体发展趋势还是较好，政府也为这个新的金融机构相关法律规定，在资本金以及业务范围管理做出规范。国家其他金融机构也很重视村镇银行，赋予了其更多自由发展机会。在成立初期设立村镇银行的积极性并不高，增长速度也比较慢，在2009年底也只成立了148家，增长速度相比于2008年减慢。为了加大对村镇银行的投资，银监会探索出了新的管理模式，并取得了成效。在这之后村镇银行就在全国各地加速成立。村镇银行数量持续增长，但在2012年以后增长率有所下降，“三农”的贷款余额也在一直增加，在2013年增长率较大，2014年有所回落，但整体依旧在增加，其中农户贷款在2014年将贷款限额从五万元以下提升到了五到十万元，大大满足了农户贷款需求。
二、村镇银行与其他金融组织形式的比较
中国农村金融机构供给组织结构较为完善，种类也很繁多。但是具体服务与村镇银行也有着一些不同，如：设立原则、基本性质、产权结构、服务对象等方面。同时，都作为农村金融机构他们存在着扶持和促进作用。
1.村镇银行与商业银行村镇银行是同商业银行一致是以盈利安全作为经营准则，只是具有一定的区域性质的小型商业银行，依据商业角度营业。它与商业银行的区别在于:（1）设立要求:村镇银行注册资本较低，县(市)级、乡(镇)级分别要求下限为人民币300万元和100万元，而商业银行则要求下限是10亿元。（2）市场定位:村镇银行不会影响商业银行在城市的金融市场，将定位于经济落后的农村市场，主要服务对象为“三农”，补充了农村金融业空白。村镇银行与当今市场上规模庞大、资金雄厚、服务个性化、创新能力强的各类商业银行有着明显差异。无论是五大行还是各类商业银行都是它所不能抗衡得势力。（3）服务对象:村镇银行就是在规定范围内进行经营，农民群众以及农村中小企业是它的主要客户群体，而国有商业银行则将自己农村支行网点逐步撤离，服务对象也在城市居民以及公司企业的身上。村镇银行小，就可以保证处理信息提供服务方面更为灵活快速，比商业银行获得贷款的机会更大。
2.村镇银行与农村信用社农村信用社一直都是农村地区的金融大佬。它是具有政策性和合作性，业务服务范围固定在农村，但却没有真正的起到扶持“三农”的作用。（1）产权结构:农村信用社主要是为入股的股东社员提供融资，是合作制的金融机构，实行民主管理，导致产权结构分散，不关注盈利状况，经营决策难实行。而作为股份制的村镇银行，产权结构明确，经营状况受关注，管理人员决策性强。（2）内部控制:农村信用社是以民主管理为原则，权责不明确、责任难追究、管理不成体系、员工执行不严格等导致影响金融秩序。村镇银行是按照全新严格的制度成立的，权责明确、管理制度化、严格执行并追究责任，管理层权利约束。
3.村镇银行与小额贷款公司小额贷款公司是在企业法人、自然人等投资成立，在一定区域内发放小额贷款，属于非正规金融机构。它与村镇银行的主要区别有:（1）基本性质:小额贷款公司的本质为企业法人，法人财产为公司所有，若有民事责任需动用法人财产全部财产，不可以向公众吸收储蓄，只可以用自有的财产对外放贷款。他们之间最大的不同就在于此。（2）资金来源:小额贷款公司的贷款具有小额分散性，这与村镇银行相同不过两者的但资金来源有所区别:小额贷款公司的资金主要是是以股东资本金和少许银行借款为主。村镇银行主要以吸收存款、同业拆借这些办法作为提供放贷得资金。同时村镇银行也可从业务服务中得到手续费。村镇银行与商业银行一致是以“三性”作为经营目标，但注册资本较低，定位于低端小额分散的农村市场，受政府干预程度小，股份制、产权结构清晰，便于管理层决策。相对于小额贷款公司村镇银行推行“有存有贷”更加系统化、信息也较为透明。
三、我国村镇银行遇到的制约因素和挑战
我国村镇银行成立时间短，自身实际发展中产会生许多不可避免的制约，例如：如何加快发展自身与服务“三农”的矛盾问题、社会公信力缺失的问题、农村金融环境落后，盈利率低，开展工作困难、城乡经济发展不平衡和资金利用不恰当这些诸多因素，不同程度的阻碍着村镇银行。
1.目前我国村镇银行运行中存在的制约因素（1）缺乏必要的政策支撑。就现在出台的关于村镇银行管理办法中，只有银监会了《村镇银行管理暂行规定》，这个规定也仅仅是在设立机构、股权、经营、治理、监督等方面做出了规定。而对于村镇银行在平时的经营管理中没有任何规定，在业务方面更需要健全细致的规定。（2）自身抵御风险能力差。首先是资本单薄问题。由于注册资本门槛不高，以至于村镇银行自身资金较少、抗风险能力降低。其次是融资很困难且融资的成本较高，没有支农再贷款的申请资格。其次是内控制度弱。现在我国村镇银行风险控制机制并不健全，所以村镇银行的风险控制缺乏保障，很容易出现信用、操作风险这两个大难题的控制问题，风险程度很高。（3）业务开展难。首先是人员招聘难。工作地点多为贫困的农村地区、人员工资普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、专业技能较低、综合素质不高，在业务上会出现一些问题。村镇银行的贷款户数一般较多而且具有分散化、银行的信贷人员有缺少，导致贷款管理工作很难进行。其次是结算业务开展难。农村的信息化建设能力弱，结算受制约，对村镇银行的发展影响较大。最后是村镇银行和其他金融机构相比竞争能力处于劣势。成立时间短、规模小、知名度低等都影响其的竞争力。（4）赢利周期长。首先是我国村镇银行一般位于经济落后的农村地区，产生不了高的效益、利润很小。其次是客户是需要大量贷款的农民，并且他们所经营的项目盈利小、风险大。最后是农民居住地分散且较为偏僻，使得村镇银行成本较高，经济效益减少。这些高风险、低利润的因素都是导致村镇银行盈利周期长的原因。
2.我国村镇银行面临的挑战（1）保证可持续发展和服务“三农”的同时满足村镇银行的服务对象主要是农民和中小型农村企业，所以一定要保证“三农”问题的解决，这就是在承担了一些政策方面的职能。在向农民贷款的过程中要承担抵押风险和生产风险，同时向农业贷款还存在利润微薄、承担风险能力弱、投资回报周期长这些弊端。以至于金融机构都不愿意与农民合作。所以怎样做到不仅能保证可持续的发展性，又能服务“三农”，同时可以收回农业信贷，就变成了村镇银行在发展过程中必须面对的挑战。（2）解决存款数量少与贷款需求大的问题作为新成立不久的村镇银行在当地知名度普遍较低，社会公信力也不足。村镇银行的个体数量少且小、资金力量薄弱，广大农民群众对它还很陌生，由于规模较小经常被认为是私人银行，不能在农民群众心里建立信誉，所以大家还是在其他各大银行办理存款业务，在村镇银行办理会有不安定的感觉，担心风险。但是农村的贷款业务需求是很大的，可是注册资本本身就低的村镇银行，自有资金十分有限，远远不能满足不断增长的“三农”贷款需求。（3）面临金融服务创新意识不足的问题首先是缺乏专业的金融知识人员，在工作为贫困的农村地区、人员工资又普遍较低，使得大量的员工基础知识薄弱、不具备创新意识，直接影响村镇银行的服务创新能力。其次是农村的信息化建设能力弱，不论是产品还是业务形式都比较单一，不能满足日益增长的官大农民群众的需求，会使得客户转向其他金融机构办理业务。（4）解决专业的金融人才短缺的问题在村镇银行中还有一个较大的制约因素就是缺乏专业的金融人才，但是向这种新成立的村镇银行又需要这样经验丰富、专业技术强、创新能力高的人才。但是农村地区所面临的工作环境、生活环境、交通、资源、娱乐等这些生活基本需求的落后，都是导致高素质的金融人才不愿意在农村发展，而选择工作地在各方面的充足优质的城市地区。这就是一直以来村镇银行金融人才缺乏的最根本原因。在成立村镇银行最初就是为了服务于“三农”，以解决农村地区贷款困难的大难题。可是，大多数村镇银行并不是将服务“三农”作为工作重心，虽然它对于向农民提供资金的程序相对其他金融机构要更简单，但还不能被广泛认同，缺乏必要的政策支撑、利润空间较小、资金实力弱、高技术高能力人才短缺都是村镇银行面临的挑战与制约。
四、推进我国村镇银行健康发展的对策
通过以上分析发现村镇银行中存在诸多的问题，并根据发现的问题提出合理可行的建议。
1.政策支持方面的建议在政策设计过程中，新时期强化金融支农的一项重要内容就是组建发展村镇银行，并使村镇银行发展越来越好。政府可以出台有利政策鼓励村镇银行向更好的方向发展，使业务规模不断扩大，自身生存能力有所提升，更好的防控金融风险。他的发展需要政府进一步引导、鼓励和帮助。提出一些有利得规章制度为村镇银行更好发展做基础，而且在需要时要进行一定政策支持，使村镇银行能更好发展。一是将村镇银行和和其他农村金融机构平等对待，把村镇银行规定的标准放松，使它也能得到农村金融机构该享有的帮助，支农的第二次贷款申请资格也可以授予它，使它的资金余额有所增加。二是放宽对利率的管制，依据所在区域经济状况，能够自己制定贷款的利率。三是减免税，对于新成立的村镇银行，政府方面要帮助其发展。四是为保证村镇银行的资金安全，完善农村保险也是必不可少的。五是建立服务农村的鼓励政策，它也要扩张营业网点，扩展业务以及金融产品种类。表彰它对于扶农做出帮助，统一对扶农的政策和效益性，随之对于村镇银行的经营热情也会有所增加。六是对于它目前存在的融资成本较高、渠道不通畅，同业拆借也是一种好方法。七是提倡政府如果在可以帮助的情况下，要在财力和物力上多提供村镇银行帮助。
2.村镇银行自身发展的建议（1）金融产品种类创新，扩大服务力度。第一点是丰富贷款产品。在针对“三农”金融产品的需求要不段的探索研究，要准确的定位重点客户群，定做适合客户的特色产品。针对农村客户所设计的金融产品要加大推行。第二点是经营方式的改变。村镇银行要大力的发展第三方的投入，如地政府部门、担保中介机构，要有效降低特色产品的风险。第三点是做好金融服务.村镇银行要完善高效、安全的支付清算系统，做到资金周转快，结算功能安全，支付条件便利这几个方面。第四点是扩大金融服务产品的种类，满足农村地区金融的多种需求。（2）提高村镇银行管理模式，要把经营的风险降到最低。一是加大对内控机制的力度。创建有效的内部风险控制制度，完善信息管理系统。以提高决策的效率为基础，建成科学的决策体系。二是适合管理村镇银行激励制度。三是加大对农民的信贷政策宣传，要对信贷工作“玻璃化”。（3）对贷款缺口问题，要大力发展资金的多样化的方式。以最低的成本获取资金，就要和当地的金融部门合作，如农业银行、农村信用合作社、邮政储蓄等。二是充足用运农发行的优量资源，取的资金投入，以此来加大贷款业务。四是加大对村镇银行的宣传，坚持地走农村市场道路，指引农民将小额无用资金存入村镇银行。（4）实现风险强管控。首先在信用风险方面，不允许村镇银行向外进行担保，简单的产业要进行放贷比例固定，其次是在流动性方面，在和控股公司合作时，管理它的流动性风险，以保证对于村镇银行流动资金帮助和扶持。最后是操作风险方面，对村镇银行内部体系进行严把控，操作决不允许出现问题，坚决杜绝意外法人发生。（5）营造公平有序竞争环境。各种可以监督管理它的机构要给村镇银行一个平等的发展平台，促进它与其他金融机构和谐发展。村镇银行的发展离不开政府的支持，逐渐放开农村金融市场的利率，可促进产业结构改善，转变地方政府职能，建立适合本地的监管体系，防范道德风险。创新农村金融产品、开辟筹集资金渠道使竞争环境更为公平健康。
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