时间：2024-04-08 14:46:58
Joanna是一位新晋的妻子和妈妈，因为喜欢经济学和文字，选择做了一名财经编辑，成天扎堆在各色的财经选题里，见过美好，也嗅到过丑恶。在Joanna眼中，资本的圈子是个江湖，大鱼吃小鱼。
“不论是个人还是机构，走错步子，遇到大庄家，一样惨败。”对于市场的弱肉强食Joanna早已见怪不怪。大学毕业就开始炒股的她，经历过闭眼赚钱的高峰，也熬过睁眼掉钱的低谷，用Joanna的话说，股民的经历总是相似的，高点进，低点出，就算赚过钱，早晚要还回去，回头一看，折腾来去，也不划算。
出于工作的原因，Joanna参加基金、保险、证券公司的活动不胜枚举，“但凡金融机构，都在做理财”。
2008年初，Joanna去某券商的理财推介会。会上提到上市公司中国平安，这只股价曾涨到近150元的股票，那会儿已经跌到了70元附近，该机构分析师大胆判断：“这么好的股票都跌到70元了，你说它还没有价值吗？还不敢买吗？”
“当时价格都腰斩了，相比150元，确实有投资价值，可它后来跌到20元，现在也不过40元左右。中国平安是一家好公司，年年盈利状况不错，但这个股价如何好估？又怎样才算是合理？”Joanna说，“有多少人想在股市里赚钱，可凭什么就是你赚钱？我的观点是，钱多可以博傻，钱少还需三思。”
“2007年股市高点，身边的很多长辈都被基金销售人员忽悠买了产品，不太懂就把钱放里面，都没少亏，有的提早割肉，也有的现在还被深套。”这样的所闻所见，让Joanna思考了很多。“私募也是交过百万学费的，空手套白狼，到哪儿也没那么好的事儿。”
在Joanna看来，中国散户的一个特点，就是死不认输。“认识很多散户，说得天花乱坠，都有自己的一套道理，表面上很牛，可实际上都没赚到什么钱。”
投入是否有回报，很多变成了一笔糊涂账。“创业容易，守业难；挣钱容易，留钱难。”最开始，为了家庭理财，Joanna东奔西走，到处咨询，现在的她，渐渐转了方向。
“先不说如何投资去赚钱，能够让资产不缩水，就已经很不容易了。不把目标定得太高，脚踏实地，家庭不出现入不敷出，能正常经营，我就觉得挺好。”
Joanna的家庭正处在起步建设阶段，每月的收入大部分用于还房贷和消费，有了宝宝后日常开销增加，也没有更多余力去投资。“投资环境差，负债反而让人心安理得。”
Joanna是这么想的，钱积攒到一定程度时，人们都会希望靠投资来增值，但股市牛短熊长，趋势难测，耗费心力却未必有所得。借银行的钱花，未尝不是一种生活方式。
比起追不上CPI、高利率等等的困扰，Joanna则表示，有付出才有回报，投资需要知识和经验的积累。但人们平时辛勤工作，业余时间还要学习财富管理，让资产保值增值，哪有闲情逸致享受生活？现在人们的生活像赶集，途中的美好如流沙逝于掌心，最终被遗忘。不如放慢节奏，珍惜生活的乐趣。“投资不是非投不可，不强迫，量力而行。也许财富没有多大积累，但日子过得舒心、愉快，不为市场波动而烦恼，不被资金套牢所煎熬，亦是不错的生活状态。”
你不理财财不理你
过去，工薪阶层大多缺乏金融理财的意识，这一方面是客观原因造成的，人们手里没钱，即使有点钱也微不足道，而能让钱“活”起来，除了储蓄也很少有其他渠道；另一方面，我们长期生活在计划经济体制下，收入除了自己的劳动所得外，不知道还有什么别的赚钱门道。改革开放20多年了，作为一个现代人，如果还让钱“死”在柜子里，那就大大落伍于时代了。
我们要树立理财意识，把死钱变活，把少钱变多。从大的方面看，可以把散存于各家各户的钱集中起来用于社会经济建设，提高全社会的资源利用率，从小的方面说，可以保证自己的钱不会贬值，并争取增值。我们知道，在市场经济条件下，存在一定的通货膨胀率是不可避免的，你手里有1万元，如果不动，1年以后可能只值八千多或九千多了，而成功的理财投资，则可以抵御通货膨胀对资产的侵蚀，并且有可能实现资产增值。
当薪水不多但有节余时
古巴比伦的财务专家亚凯德有一次问学生：“假如你的菜篮每天可收10个鸡蛋，但只拿9只做菜用，久而久之结果会如何？”学生异口同声地答：“篮子就会装满。”但当问到如何去处置那可能会溢出的节余鸡蛋时，就有不同的回答和做法：有人开始大吃大喝，有人拿出来另装篮，有人则取而用之育小鸡。
看看我们手中的钞票，虽然不多但经过计划每月总有节余。有人会把它放入柜子里，这是最不保险的，一是因为有小偷，二是因为物价上涨，这样柜里的余钱不是缩水就是被盗；有人将钱存入银行，以坐收渔利， 是累积“鸡蛋”，保守投资的开始，因为利息不可能追上通胀率，最终也要缩水；有人去买些利息高而又没有风险的证券，息率总会高于同期银行存款利率，这是相对高明的方法，搞好了起码保障余钱不贬值；有人敢于冒点风险，拿出余钱进入股票市场或者与人合资办点实业，这需要经验、时间和精力，但风险大些收益也会大些，这要胆大心细敢搏敢输才有作为。
让理财变得更为理性
随着理财工具的越来越丰富，关于钱生钱的理财故事已经为广大老百姓所熟知，理财的意识也开始被多数老百姓所接受。不过我们要说，接受理财的观念也许不难，难的是以什么样的心态和方式来进行理财，为什么有的人能够种瓜得瓜，有的人播下的是龙种，收获的却是跳蚤？工薪族理财易走两个极端：一夜暴富和盲目的保守主义。一夜暴富是一种较为典型的投资理财心态，总是希望能够在最短的时间里面，捕捉到常人所发掘不了的投资机会，迅速地获得高额投资收益。这种心态下，成功只是偶然，而失望将是必然。与一夜暴富心态截然不同的是，只赚不赔的保守主义也颇为盛行，即是在储蓄利率一降再降，甚至由于通货膨胀造成负利率的情况下，依然有高达70%的储蓄率。很显然，这也不是一种理性的理财行为。
让理财成为一种习惯
理财应成为一种习惯，习惯是一种持续性的行为，由于持续性的重复，最后就成为一种自然，成为轻松平常的事情。就像我们每天都要刷牙，洗脸一样，理财就应该成为我们日常生活中的一部分。因为，市场上可供选择的理财方式是越来越多，而我们需要理财的资金也是有增无减，坚持风险和收益相对应的理财原则，我们需要做的不过是根据自己的风险收益需求去选择相应的理财品种或组合，不断地重复和坚持，让理财成为生活中必不可少的一部分。理财不应是一时的冲动，而是一个中长期的规划，需要的是正确的心态和理性的选择，然后就是坚持再坚持，让理财成为一种生活习惯，理财也就会成为一件轻松愉快的事情。
中产阶级以及白领阶层如今是城市中最焦虑的一族,一不小心就会成为“杯具”。即使收入不错,但高压力透支着他们的身体;即便家底不薄,但高房价吞噬着他们的财富。面对逐渐复杂的经济环境,财富往何处放是个让人头疼的问题:放银行害怕缩水、买房子担心调控、入股市唯恐被套牢……即便再懂得赚钱也未必能成为一个成功的“守财奴”。更糟糕的是,关于如何打理资产这样一个话题,永远也找不到标准答案。
既然“内忧外患”,谨慎以及遵循规律的理财方法就显得尤为重要。不仅要懂得为“鸡蛋”选择正确的“篮子”,还需要为每一个“篮子”分配正确比例的“鸡蛋”。
三条最重要的理财纪律
首先,让现金动起来。今天的一块钱比明天的一块钱有价值,原封不动就会越来越不值钱。
第二,安全比收益更重要。安全的一块钱比面临风险的一块钱更有价值。
第三,一个“篮子”只赋予一个目标,安全、流动性和增值往往是不可兼得的。
聪明的人永远知道如何随季节播种。是的,你要守住“血汗钱”,就要在现金与资产之间找到支点。存款、房产、股票、黄金等等,是投资的首选,但也要擦亮眼睛,避免踏入投资误区。
应该避免的四个误区黄金不是“印钞机”
两年间,金价翻一倍,黄金的疯狂涨价令人眼红。最近半年来。黄金价格的飙涨再次印证了它是市场公认的最佳抗通胀品种。不过,投资的时候千万别把黄金当做“印钞机”来追捧,它骨子里是一种慢热的投资品。
作为跟随通胀上升的资产,黄金价格上涨速度往往要高于通胀率几倍。不过,追涨黄金可能会阴沟翻船。
黄金作为保守型投资产品。更适合细水长流式的投资。要想驾驭黄金为财富增值,投资的法则还是应该坚持中长线投资原则,逐步建仓、逢低买进,买后应当立足半年以上的长线投资。预期年化收益率10%左右就已经到极致,别拿它与股票等高风险的投资品相提并论。
囤一间商铺等着升值
如今,很多人认为赶上房地产调控那就买商铺吧。调控之槌落下,飙升的房价虽略有收敛。却并没有走下神坛的意思,一二线城市的人们开始动起商铺的脑筋。尽管民间一直有“一铺养三代”的说法,不过动辄数百万的商铺投资却有着与住宅迥异的投资法则。
买商铺的一大忌,就是只注重物业升值而不问收益率,把“囤房养老”的观念用在了商铺投资上。其实,投资商铺不仅要考虑物业升值,更要考虑收益率。正常的商铺投资回报率,应该在8%左右,甚至更高。通常而言,租金年收益率在6%以下的商铺。无论囤多长时间,你都有可能找不到买家而烂在手上。
股市就是“大赌场”
从2009年短暂的亢奋到今年以来的萎靡,在股海浮沉的投资者今年元气大伤。有人形容今年的股市是一个大赌场,十有九输。不过,如果相信未来通胀的可能性要大于通缩,那股市是你痛定思痛的选择,如今的赌场可能就是未来的金矿。
“在市场恐惧时贪婪”是赚钱的不变法则,眼光独到的话,就能淘到每年增长30%、不足20倍PE(股市市盈率)的股票。欧美股市历史证明。剔除通胀后的股票市场长期年均收益维持在6.5%～7%。对于普通投资者来说,如果没有炒股的好技术,又受不了股市跌宕起伏造成的心理压力,可以考虑投资股票型基金或者采取逢低多买的“定投”式投资法,不但摊低了成本,同时也分散了投资风险。
别把保险当投资和储蓄
一说起保险就让人头痛。产品说明书总像天书般难懂,一般人视保险如雾里看花。有人把保险等同于储蓄,不论险种和自己的需求,投保追求时间越短、保障越实惠越好。有的人把保险当成投资。却不知保险的投资功能存在着诸多前提限制。
什么是理财
理财是人们为了实现自己的生活目标，合理地管理自己的财务资源的一个过程，是贯彻一生的过程。通俗地说，理财就是以“管钱”为中心，通过抓好“攒钱”“生钱”“护钱”这3个环节，管理好现在和未来的现金流，让你的资产跑赢通货膨胀，让你的资产在保值的基础上稳步增值。理财的最终目的是实现财务自由，让自己的生活幸福。我用一种形象的说法解释理财：收入是河流，财富是水库，花出去的钱就是流出去的水。理财就是管理好这个水库，开源节流。
为什么要理财
人的一生，从出生、幼年、少年、青年、中年直到老年，各个时期都需要用到钱，理财就是为了应对各种各样的生活需要。
应对家庭紧急支出的需要 任何家庭都会有意外的支出，比如家人突然生病住院，由于误伤别人造成民事赔偿，暂时性的失业造成收入中断等。建立家庭的应急基金是每个家庭必须做的事情。
应对买房、买车、结婚、生子的需要 对35岁之前的年轻人来讲，理财的主要目的是为了买房、买车、结婚、生育子女的需要。
应对养老、子女教育、子女结婚、赡养父母的需要 对于35～55岁的中年人来说，理财的主要目的是为家庭储备养老金，支付子女的教育费用，支付部分子女的结婚费用，赡养夫妻双方的父母。
应对资产增值的需要 每个家庭都希望自己的资产在保值的基础上增值，让家庭的资产增长，使家庭的生活水平得到提高，这就需要用一部分资金进行投资，比如投资股票和基金。
应对防范意外风险的需要 “天有不测风云，人有旦夕祸福”。在人们的一生中，总会有意想不到的事情发生，这些事情有可能对家庭财务状况造成巨大的影响，所以，我们事先就应该通过购买保险的方式达到转嫁风险的目的。我曾说过一句话：“一个人没有保险就如同一个人没有穿衣服，我称其为财富。”
保险人的优势
从上班的第一天，同事候先生就早早地盘算着给6岁的女儿交保险了。从女儿出生后的第一个春节起，候先生就用长辈给女儿的压岁钱买一份保险，每年交4800元，已交了5年，到女儿18岁时开始享受分红。候先生说，并不图这笔钱能有多少赢利，只为找一种方式把孩子的钱管起来，不令压岁钱贬值。
的确，每年春节孩子压岁钱确实是成了家长的一个难题，“恭喜发财，红包拿来”很多孩子在新春之后都会积累一笔数目不小的压岁钱，那如何合理运用孩子的压岁钱，还能让它保值增值呢？
家庭情况
候先生是已快奔四的人了，在一家国企的主管，有一个非常可爱的独生女刚刚上小学。因为候先生人脉非常宽广，每次过春节，除了爷爷奶奶亲戚朋友的压岁钱，同事朋友更是不少给，今年算算竟近有小一万多元了，候先生想合理规划压岁钱，保值增值能给孩子的将来打好坚实的经济基础。
理财目标
希望孩子的压岁钱能保值增值，为今后孩子上大学储备资金。
理财建议
银行储蓄：稳健增值
对于大多数家庭来说，压岁钱的管理要主要考虑稳健，因此银行储蓄一直成为压岁钱管理的主要方式，虽然目前银行利率较低，但储蓄仍是最可靠的一种财富积累方式。
候先生可以将压岁钱分成几个部分来分别支配，如果偏向于稳健型，银行储蓄建议拿出孩子的5000元压岁钱存到银行，分别在活期、3个月、6个月以及1年期四档各存500元，在两年期、3年期及5年期各存1000元。这样，在年内，就会有至少三份储蓄到期，如果央行调息，也可以及时转存。
此外，如果孩子稍大一点，候先生打算让女儿自己管理这些钱，可与孩子将压岁钱存入开立的共管联名账户共同管理。储蓄教育金：积累未来资
教育储蓄是一种专项储蓄，主要是为孩子将来接受非义务教育积蓄资金。利息收益高于一般的定期储蓄，而且免税，但手续比较繁琐，限制条件较多。教育储蓄的存期分为一年、三年和六年。最低起存金额为50元，每个账户本金合计最高限额为2万元。一年和三年期教育储蓄按照开户日同期同档次整存整取定期储蓄存款利率计利息；六年期按照开户日五年期整存整取定期储蓄存款利率计息。一般来说，六年期教育储蓄适合小学四年级以上的学生开户，三年期教育储蓄适合初中以上的学生开户，一年期教育储蓄适合高二以上的学生开户。候先生注重女儿教育，教育金的储蓄是不可或缺的，候先生现在可以拿出少量的现金来购买，随着女儿的长大，可以考虑购买六年期的储蓄金。
基金定投：收益和风险并存
毕竟压岁钱理财大多数家庭还是选择稳定为主，所以购买基金定投也是一个不错的选择。基金的认购门槛大多只需1000 元，采用定期定投基金，其认购门槛甚至可低至300元，每月投资200元至500元即可。候先生如果有这方面的意愿，可以把压岁钱存在一个固定账户，并选择一款基金，银行会每月自动扣除相应金额。
基金定投虽然与传统储蓄的收益相对较高，但是也有一定的投资风险，需要指出的是：定投基金要有“长期作战”的心理准备。一般来说，定期定额的投资期限应该大于等于一个牛熊周期。也不是任何基金都适合定投的，相比之下，股票型或者是偏股型基金产品应作为首选。
购买少儿保险：防患于未然
少儿保险理财产品往往具有“教育年金、分红增值、保险保障”等三重功能，目前少儿险基本上可以分为三类：少儿意外伤害险、少儿健康医疗险及少儿教育储蓄险。建议候先生从压岁钱中取出20%?30%的资金投保以上三种保险。“少儿健康医疗保险”可防范儿童成长过程中由于疾病而产生的医疗费用造成的风险。“少儿意外伤害保险”可以积极防范儿童成长过程中由于外部突发的意外事故而产生的风险。少儿教育储蓄险带有强制储蓄的概念，以确保孩子将来获得高质量教育所需的资金。从年龄阶段来看，目前候先生的女儿处在7岁至12岁时，可以配备教育基金、医疗保障；12岁以后，候先生可为女儿购买一些带有储备教育金功能的两全保险。
与中国同列四大文明古国的古巴比伦囊括人类历史上的多项先进文明，一度享有全世界首富之都的盛誉。一直以为理财是个标准的现代词汇，是现代金融发展到一定阶段才逐渐诞生的理论和知识，但对6000年之前的古巴比伦考古发现，却彻底颠覆了我的这一想法。近年来，随着巴比伦考古发现的高潮迭起，人们发现巴比伦的财富并不是得自于天的。
富有来自财富管理
古巴比伦拥有“有史以来最完美的理财圣经”，这个原来贫穷落后的城市，是经过古巴比伦人的辛勤劳动和理财智慧，以及在整体学习致富的大环境下，才逐渐成长为世界上最富有的城市。在这里，居然人人都懂得金钱的价值，明白理财的智慧，还充满着如何让人逐渐摆脱贫穷走上富裕之路的种种实用技巧。
在古代巴比伦人的眼里，致富的秘诀其实很简单：首先，你学会了从赚来的钱中省下钱；其次，你学会了向内行的人请教意见；最后，你学会了如何让钱为你工作，使钱赚钱。如此你便已学会如何获得、保持和运用财富。
古巴比伦人还明确指出：成功的人都是善于管理、维护、运用和创造财富的。致富之道在于听取专业的意见，并且终生奉行不渝。
坚守五大金科定律
让我们好好重温一下古巴比伦理财智慧中关于金钱的五大金科定律。
金钱的第一定律：金钱是慢慢流向那些愿意储蓄的人。每月至少存入1/10的钱，久而久之可以累积成一笔可观的资产。
金钱的第二定律：金钱愿意为懂得运用它的人工作。那些愿意打开心胸，听取专业的意见，将金钱放在稳当的生利投资上，让钱滚钱、利滚利的人，将会源源不断创造财富。
金钱的第三定律：金钱会留在懂得保护它的人身边。重视时间报酬的意义，耐心谨慎地维护自己的财富，让它持续增值，而不贪图暴利。
金钱的第四定律：金钱会从那些不懂得管理的人身边溜走。对于拥有金钱而不善经营的人，一眼望去，四处都有投资获利的机会，事实上却处处隐藏陷阱，由于错误的判断，他们常会损失金钱。
金钱的第五定律：金钱会从那些渴望获得暴利的人身边溜走。金钱的投资报酬通常有一定的界限，渴望投资获得暴利的人常被愚弄，因而失去金钱。缺乏经验或外行，是造成投资损失的最主要原因。
读来真是醍醐灌顶，如获至宝。
理财至理古今相同
关键词: 中小学生 消费辅导 消费观念 消费技能
一、消费辅导的内涵
消费辅导,也称消费教育或理财教育,是指运用有关心理健康教育的理论和技术,向学生传授消费知识和技能,帮助学生确立正确的消费观念和态度,获得必备的消费知识和技能,学会保护消费者权利,提高自身消费素质的一种教育活动。[1]
在美国、英国、日本和巴西等一些国家,越来越多的学校制定了消费辅导计划,把消费辅导列入中小学的必修课。例如,在美国,把消费辅导称为“从3岁开始实现的幸福人生计划”,开展以让孩子学会赚钱、花钱、有钱、与人分享钱财、借钱和让钱增值为主要内容的消费辅导,使其融入少年儿童的整个教育之中。在英国,一个儿童从5岁开始,就必须在学校里接受以“善用金钱”为主题的理财教育,初级的课程包括:钱是从哪里来的,可以有什么用途;7岁以后,便要逐步学习如何妥善处理自己的金钱,如何由储蓄来照应日后的需要,以及影响人类使用金钱、储蓄金钱的各种因素,以使他们懂得如何运用自己的零用钱,控制预算和善用金融服务。[2]目前,面对经济全球化的趋势,我们应该借鉴外国的消费辅导理念,尽快在各级学校中开展消费辅导。
二、消费辅导的内容
消费辅导的内容涉及消费观念辅导、消费知识和消费技能辅导、消费习惯和消费方式辅导、消费维权意识和维权能力辅导四个方面。
(一)消费观念辅导
消费观念辅导是要把学生的消费行为引向正确的方向,使其树立科学的、理性的消费观念,学会正确处理消费需求和消费可能的关系,正确处理鼓励消费和节俭消费的关系,正确处理近期消费习惯和长远消费承受的关系。
消费观念是从一个人的价值观引申而来的,是使用一种价值判断衡量事物,并且在这种判断标准的指导下,避开不利的、消极的、价值判断不接受的消费行为,而去追求积极的、价值判断为美好的消费行为。在消费过程中,从最简单的是否购买、购买什么、什么时候到什么地方购买,直到为什么有这样的消费行为而不是那样的消费行为,归根到底都是由消费价值观决定的,因此对学生的消费辅导首先要促使学生形成正确的消费价值观。
(二)消费知识和消费技能辅导
消费知识和消费技能辅导就是要让学生了解和掌握消费经济学常识、商品知识,掌握消费技巧、技能,以及常用消费品的选择、评价、鉴赏、使用、保护与维修方法,掌握购物技巧。
(三)消费习惯和消费方式辅导
消费习惯和消费方式辅导就是要对学生在日常消费活动中加以引导,培养学生适度的消费习惯,帮助学生学会制定和执行消费计划,养成健康合理的消费行为方式。
消费行为具有一定的刚性,一旦养成了某种消费习惯往往就比较难改变。正所谓“乍贫难改旧家风,乍富不知新受用”。如果学生现在用父母的钱不懂得珍惜,养成了大手大脚的习惯,今后自己挣钱自己花了,但收入又不是很高,就很难满足已经形成的高消费习惯。而中小学生自我意识尚未成熟,社会阅历还较浅,自己选择商品的能力较弱,产生消费愿望或购买商品时,受外界影响较大,主要参考别人的消费方式,模仿他人的消费方式,或者当别的消费者购买了某一式样某一品牌的商品时,就会激发他们同样的消费愿望。例如,学生中广泛存在模仿明星的服装、发型,或追逐大众媒体、广告明星们推荐的品牌的消费行为。因此,我们要指导学生走出消费过程中的猎奇心理、摆阔心理、攀比心理、从众心理和享乐心理等消费心理误区,培养学生文明的消费习惯和合理的消费方式。
(四)消费维权意识和维权能力辅导
消费维权意识和维权能力辅导就是要让学生了解消费者权益保障的政策法规、商品标识鉴别等知识,对各种损害消费者权利的行为善于识别,学会抵制,学会保护自身的权利。
在生活中可以发现,学生在购买决策中带有较强的冲动性,购买决策中情绪性特点较重,容易受环境因素的影响,容易受营销人员的诱导,对假冒伪劣商品、欺诈性的经营手段的鉴别能力较差,容易上当受骗。另外,由于缺乏基本的商品知识和购物技巧,学生对商品的质量、价格、功能等基本情况了解不够,羞于讨价还价,在消费过程中,缺少对自己权益保护的意识,或保护手段不力,使自己在经济利益或精神上受到损害。因此,在商品社会里,要培养学生成为成熟的消费者,就必须增强他们维护自身权益的意识和能力。
三、消费辅导的实施
目前,我国已基本实现小康,与以前相比,消费水平、消费结构、消费方式都发生了重大变化,但消费辅导却没能得到相应发展和普及。消费辅导是素质教育的一个重要组成部分,既可以培养中小学生正确的消费观,又可以增长他们的消费智慧。它不仅关系到个人的权益得到保护,而且关系到人的健康成长和全面发展。消费辅导的实施可从学校、家庭及社会等多方面展开。
(一)学校多途径开展消费辅导
首先,开设消费知识课程。自20世纪60年代以来,不少国家,特别是日本、马来西亚、美国,消费辅导发展很快。20世纪60年代,日本在全国各地设置了“消费者生活中心”,专管消费辅导,并将“保护消费者”的内容引入学校教育之中;20世纪90年代初,明文规定:小学从1993年开始、中学从1994年开始、大学从1995年开始,全面实施消费辅导。马来西亚把各级学校变成消费辅导的重要平台:六年小学、三年初中、两年高中,都在有关课程中进行消费辅导,把消费辅导和素质培养结合起来;高等学校的法学院、社会学系、教育系、经济系也开设消费辅导课程。美国政府也有专门机构负责消费辅导,并将消费辅导纳入学校教育之中,或开设消费教育专门课程,或将消费辅导的内容融入其他课程之中。其他不少国家也是如此。[3]目前,面临大力实施素质教育的良好契机,在中小学开设专门的消费知识课已成为必要和可能。学校可通过消费辅导课程让学生知道什么是广告、什么是消费者的权益、购买物品时应注意什么、怎样合理安排家庭开支、如何制定和执行消费计划、如何在进行个人消费时理性选购物品、如何讨价还价等。
其次,开设消费知识讲座。学校可以不定期地聘请有关投资、金融专家给学生作有关讲座,介绍一些实用的、先进的经济知识和理财方法,保证学生所掌握的理财信息与时代同步。
最后,注重实践教育。学校可充分利用各方面资源,有计划、有组织地引导学生参与消费活动,在消费实践中培养消费技巧。例如,利用节假日去商场或展销会了解交易情况,鼓励学生在亲友的帮助下购买自己的生活用品和家庭物品等。通过实际锻炼,学生可逐步了解有关商品的知识,增强生活能力。
(二)家庭教育孩子学会理财
家长的消费价值观对孩子的消费观念有着潜移默化的影响,因此家长需要从自身做起,有意识地提高自身消费素质,对孩子进行正确的消费引导。家长可以这样做:其一,在日常消费中以身作则,给孩子作个好榜样。其二,向孩子公开家庭收支。父母要定期向孩子介绍家庭收支情况。例如,一年中家庭收入多少、支出多少、结余多少,让孩子了解这些,可以使他们在消费时充分考虑家庭的收入状况,合理需求,合理支出,知道自己的消费要建立在自己劳动的基础之上,帮助孩子树立健康的消费观念。其三,支持孩子储蓄存款。现在的孩子逢年过节、过生日,都会收到长辈和亲友给的一些钱或礼物,平常家长也会给孩子一些零用钱。家长不妨让孩子自己把这些钱存到银行,用于交学费、购买图书文具等。让孩子从存折上支出,这有助于孩子养成把钱“用在刀刃上”的好习惯。其四,指导孩子科学购物。家长对孩子花钱应有科学指导,既要鼓励又要限制,就是说,在孩子花钱时,要问清这笔钱的用途是否合理,应该花的要支持孩子,不应该花的要和孩子说明金钱来之不易,不可乱花钱,逐步使孩子学会用钱,把钱花好。[4]
(三)社会提供良好的消费大环境
中华民族素有“成由节俭败由奢”、“一粥一饭,当思来之不易”的古训,有勤俭节约的传统美德。如今,社会主义市场经济正在逐步发展,消费辅导在社会生活中还是个薄弱环节,这就给全社会提出了要求,即在增强人们的消费意识,提高消费水平的同时,让人们认识消费问题对孩子潜在的影响,提倡“简朴代替奢靡”、“见利思义”、“先义后利”、“诚实信守”的价值观,从小培养孩子健康合理的消费观念,让他们在一个良好的消费氛围中茁壮成长。
参考文献:
[1]姚本先.学校心理健康教育――理论研究与实践探索的整合[M].合肥:安徽大学出版社,2008:183.
[2]罗丽榕.加强大学生的个人理财教育与消费引导[J].集美大学学报(哲学社会科学版),2004,(1):67-71.
【关键词】财务管理；资金的时间价值；风险评估
一、企业财务管理
以下决策在企业的日常经营活动中我们往往都要面临：怎样筹措资金、怎样使用和控制资金、怎样使资金增值、怎样合理分配等等。通俗地讲，在企业管理中需要解决这样几个问题，即如何筹钱、如何花钱、如何使花出的钱升值。财务管理成功的秘密就是不断让钱增值。财务是指企业再生产中客观存在的资金运动及其体现的经济关系。财务管理就是企业再生产过程中组织各项财务活动，处理与各方面财务关系的经济管理活动。简单来说，财务管理就是组织企业财务活动，处理企业财务关系。
在生产经营过程中，企业必须用各种方式，通过不同的渠道，以最低的代价，筹集一定数量的资金，用于各项必要的投资和生产经营的各个方面，谋求最大限度的资金运用效果，并对现实的利润进行合理的分配，以保证资金积累和股东的合法收益。所以资金筹集、资金投资、资金营运和收益分配财务管理主要是资金管理。资金流转的起点和终点是现金，其他资产都是现金在流转中的转化形式。因此，财务管理的对象也可说是现金及其流转。在生产经营中，现金变为非现金资产，非现金资产又变为现金，这种流转无始无终，不断循环。
二、资金的时间价值
资金的时间价值与风险价值企业资金筹集涉及到资金成本高低和风险大小，作财务决策时，存在投资收益和投资风险的问题，为了能够选择合理筹资方案和作出正确的财务决策，需要考虑资金的时间价值。企业财务估价是借助资金时间价值的计算形式来进行的。资金时间价值是指一定量资金在不同时点上的价值量的差额。资金的时间价值来源于资金在运动过程中，经过一定时间的投资与再投资后所产生的增值。
在市场经济条件下，今天的l元钱和将来的l元钱是不等值的，前者要比后者的价值大。例如：将今天的l元钱存人银行，若银行存款年利率为10% ，一年以后就会是1. 10元。可见，经过一年时间，这l元钱发生了0. 10元的增值，今天的l元钱和一年后的1. 10元钱等值。这就是资金在投资后随时间的推移而产生的增值，也就是资金时间价值。资金在投人生产经营过程后，其数额随时间持续而不断增长，这是客观存在的经济现象。财务管理活动总是存在着不同的风险，而通货膨胀
是客观存在的经济现象。2010年在答记者问的时候这样说：“中国经济今年必须处理好保持经济平稳较快发展、调整结构和管理好通胀预期三者的关系，走出一条光明的路子。如果发生通货膨胀，再加上收入分配不公，以及，足以影响社会的稳定，甚至政权的巩固。”实际上我们通过温总理的这些言论，分析潜在意思，就是通货膨胀预期。所以作为财务工作者要了解国家的货币政策与财政政策，从中合理的推测经济的走势与评估风险。同样多的资金在相同的时间投资不同的项目，所获得的投资报酬率是不同的，而它们之所以不同，是由于它们所产生的风险报酬率不同，时间价值（社会平均利润率）是相同的。企业在投资中，所赚得的基本报酬也必须达到社会平均利润率，否则就不如投资于其他项目或其他行业。
三、风险评估
企业在经济活动中会面临诸多风险，如企业产品市场的价格风险、原材料供应市场的价格风险、国际金融汇率波动的风险以及证券利率的风险等。也就是说，风险是一种客观经济现象，是客观存在的，财务管理应充分考虑风险问题。风险是由客观存在的自然现象和社会现象引起的，它并不因人的意志而转移。企业在经营活动中无处不存在各种各样的风险，但可以认识和利用这些经济现象中内在规律，科学地预测和决策，有效地控制风险，努力减少风险所造成的损失，但风险本身是不能消除的；风险的发生是偶然的，其发生的原因、发生的时间等都有不确定性。正是风险的偶然性，在面对风险时，一方面要处理好风险可能造成的损失；另一方面要有计划地提取减值准备金。以主观概率进行有效的定量分析，运用科学的方法准确地估计和测算风险损失。企业的风险主要有市场风险、企业特有风险（如罢工）、企业本身的经营风险、和财务风险。
企业举债经营，全部资金中除自有资金外还有一部分借入资金，这会对自有资金的盈利能力造成影响；同时，借入资金需还本付息，到期无力偿付债务，企业便会陷人财务困境甚至破产。当企业息税前资金利润率高于借入资金利息率时，用借人资金获得的利润除了补偿利息外就会有剩余，因而自有资金利润率被提高了。但是，若企业息税前资金利润率低于借入资金利息率，则使用借人资金获得的利润就会不够支付利息，还需动用自有资金的一部分利润来支付利息，从而自有资金利润率就会降低。如果企业息税前利润还不够支付利息，就要用自有资金来支付，使企业发生亏损。若企业亏损严重，财务状况恶化，丧失支付能力，就会出现无法还本付息甚至会面临破产的危险。
1. 确定概率分布。概率分布必须符合下列两个要求： ①所有的概率即Pi都在0和1之间，即o< Pi < 1。②所有概率之和应等于1， n为可能出现结果的个数。
例如：某企业现有A、B两个投资项目，预计项目投产后的收益情况和市场状况有关，预计收益率情况和概率分布如表l、表2所示。
将随机事件各种可能的结果按一定的规则进行排列，同时列出各结果出现的相应概率，这一完整的描述称为概率分布。从而我们选择适宜企业的投资方案。
2. 计算报酬率。期望值是一个概率分布中的所有可能结果，以各自相应的概率为权数计算的加权平均值，是加权平均的中心值，通常用符号互表示，其计算公式为： E = ΣXiPi 根据资料计算A、B两项目预计的收益的期望值：
EA = （4000 ×0. 2 + 2000 ×0. 5 + 1000 ×0. 3）万元= 2100万元； EB
= [ 5000 ×0. 2 + 2800 ×0. 5 + （ - 1000） ×0. 3 ] = 2100万元
预计收益的期望值反映了预计收益的平均化，在各种不确定性因素的影响下，它代表投资者的合理预期。中A、B两个项目的预期收益相等，说明6个项目平均收益是相同的，但其概率分布不同，A项目预计收益的分散程度小，项目预计收益的分散程度大，这说明两个项目的预期收益值相等，但风险不同，所以还需要使用统计学知识衡量概率分布离散程度。即通过方差、标准离差、标准离差率三个指标的计算来最终确定A、B方案哪个更适合企业的发展。
四、综述
事实上，无论是个人，还是企业、政府等其他经济个体，总是要面对如何花钱，如何让钱花得更有效率的问题。因而，不论是个人，还是政府、企业等经济组织的管理者，都需要了解一定的理财知识和理财原理。尤其是对企业管理者和财会从业人员来讲，总是要面临上述提及的问题，要解决这些问题，就要求企业管理者必须搞好财务管理。
参考文献：
[1]穆瑞雪. 论企业财务风险与防范[J].知识经济， 2010 （02） .
帮孩子储蓄容易，让孩子自己学会储蓄却很难，父母在教导孩子学会储蓄的过程中经常会碰到这样那样的难题，该怎么解决呢?
储蓄是学习处理金钱的重要一步，也是金钱教育的第一课，要懂得如何把金钱储存，保存，继而将其增值，才是理财的第一步，若不懂得储蓄的重要性，何来懂得消费，如能让小孩自愿及快乐地储蓄，待他日后成长后，成功管理金钱的能力及信心也随之提高。
孩子多大才适合为他开设“个人户口”?
其实越早为孩子开设个人户口越好，家长可选择存入银行或保险公司，自小协助孩子理财因为不论银行或保险公司代为管理，都较为安全，清晰，有条理及有系统。父母可在过年后，把红包及零用钱先让孩子点算后，然后存入银行或保险公司，让储蓄成为日常习惯。储蓄方法最好是定时定候，积少成多。这也可避免孩子把钱乱花，加上开户口或为孩子做教育储蓄，都需要家长签名，这也增加孩子随意取钱的难度，避免把储蓄随意地花掉!
我家孩子常把辛苦储蓄的钱拿作投资，有问题吗?
现今不懂投资，的确有点理亏，投资本身不是一件坏事，但若不懂，又或一知半解而胡乱决定及行事，那问题就大了，所谓“先求知，再投资”，很多孩子都是靠家长代劳，比如投资股票，很多情况都是父母有买股票的习惯，从而引起小孩的兴趣。因此父母必须以身作则，了解可承受风险，并向小孩解释清楚才开始“投资计划”，最重要的，是让孩子了解，在求学时期，求知识、求学问，才是最重要，要有良好的知识基础，方能有正确的分析力及判断力。
孩子对储蓄提不起劲，怎么办?
孩子对储蓄不感兴趣，的确令不少家长感到棘手!虽然不少父母会代孩子储蓄，当然这总比把钱花掉好，不过正如读书一样，在金钱储蓄及处理方面，由孩子本身亲力亲为去做是最恰当!
首先是要向孩子表明储蓄的重要性，然后制定一个时间表，作目标储蓄，当储蓄计划完成后，可让孩子自由决定及处理所有的金钱，让孩子买他喜爱的东西，好等孩子知道及明白储蓄的好处当再做第二次储蓄时，家长可加入一些条件，储起来的钱只有部分可以运用，而另一部分则要累积起来，不可全部花光，比如有10元，就只能花5元，剩余的存起来，预备一些应急钱，当有急事之需，才可以使用。这样可以让孩子知道储蓄的好处，并把储蓄当作一种习惯。
如何制止孩子经常在钱罐里取钱?
当家长发现孩子把存起来的钱拿走，并且是一而再，再而三，家长可探究孩子把钱花到哪里去了，可以开玩笑的口吻问他：“是不是钱突然长出了两条腿跑掉，或是长了翅膀飞了?”以轻松但认真的态度套取孩子花钱的去处，也许孩子的原因及理由千奇百怪，让人意想不到，家长需要耐心了解，再和孩子商讨，如何消费才是最恰当及最有智慧。家长千万不要心急责骂，这只会令孩子不愿交待真正的原因!比如孩子看上一件心仪的玩具，想也不想便从钱箱拿出来，家长可建议孩子待打折或有折扣时再购买，也许可用一半的价钱，便可买下心爱的玩具。
若孩子有过度储蓄的习惯，又怎么办?
过度消费是问题，过度储蓄也是另一问题，部分孩子过度储蓄，最主要是缺乏安全感，身边需要多一点钱才有安全感。家长可先了解，金钱问题是否经常成为家庭纷争的主要部分，夫妇是否经常为钱争拗，又或者因和他人比较后而感到自卑，继而不停存钱，一毛不拔?
对于这种情况，家长便可灌输“诚实可信的孩子比一切金钱更为重要”、“世界上除了钱，还有很多东西都很有价值和意义，比如分享，承诺，同情心等”观念，孩子都是从日常生活中对事物产生观感，从而形成他日后的价值观，因此当家长了解孩子过度储蓄的真正原因后，必须耐心跟孩子沟通。
我的孩子只懂花钱，不爱储钱，怎么办?
从众多的营销书籍中：我特地精选出此本书推荐给你，那是因为这本书对我的影响非常大，我相信这本书能帮我，同时也一定能帮到你。朋友，知道为什么你赚钱会这么苦吗？无论你是创业者，还是工作蓝领白领，无论你是培训师，还是在参加培训，无论你是真正的菜鸟，还是网络高手，无论你之前有没有接触过吸引力法则，无论你是否有基础，无论你是否有钱……
我知道你很努力你很想摆脱平凡人的困苦，你很想找到一个真正赚钱的方法，来实现自己的人生价值，只是大部分时候你的人生目标，只停留在脑海里面，刚开始互联网创业，我也是普通人，甚至被人骗过几千块钱，那时候心情低落极了，梦想破灭，激情不在……直到我这遇到了这本书，这是一套不可思议的教材。太惊憾了，太神奇了，这方法太强大了，我决定好好地试一试，我已经在做了。但是，我想到了你，朋友，你也应当试一试。这套教程包括三百多页的原始材料里面的内容没有一丝废话，您可以从中真正的学到赚取大把金钱的方法和技巧，同时还是创业者成功创富的全套完全操作流程您完全可以完全复制，应用，创新，赚钱使用这种方法后任何人都可以，运用这16种赚钱的方法，从此开始自己的创富之路，每天轻松赚钱！《如何在最短的时间赚取最多的钱》
认真地学习本教材，因为本教材可以让你学到：
1、百万以上的人给你送百万元的秘密！
2、如何获得你现在还没有的产品进行销售以及如何空手套白狼得到它！
3、如何尽可能多地得到你所需要的钱来开展你的项目，而且一分都不用借！
4.如何让电影和电视明星帮助你出售产品和售后服务！
5、如何使你的广告收益增加750%的秘密！
6、如何得到每个可能成为你客户的男人、女人、孩子的真名和地址！
7、在一张简单的明信片上写下什么能够吸引他人“进入”你的业务范围的秘密！
8、写一封成功的营销信的简单实用的步骤程序，即使你以前从来没写过这种东西也可以学会！
9、如何在不花任何成本的前提下每周发10万封信函（连邮资都不需要）！
10、如何使用特殊号码让人们乐意付费听取你的销售广告！
Il、如何让你的广告进入电话黄页，增加400%的业绩没有任何花费！
12、如何使用廉价的分类广告每天赚取l万美金！
13、如何使用“秘密”技术找到你梦中情人！
14、如何让你或你的产品上有线电视宣传，无需支付任何费用！
15、成功的黑暗面：你应该不惜一切代价避免这样做！
16、如何从世界各地得到最珍贵的免费物！
当然还有更多……
这套教材几乎人人都可以学会、操作、运用、赚钱！！！！
通过教材你可以创建你的财富人脉网，创建未来属于你自己的团队！
更可以让你自己的收入倍增！从而实现财务自由！
当然，只要你操作时间越长，学习越多，收入就越多。
认真地学习本教材，你还可以得到：
一、遇到你生命中的贵人：财富导师
二、改变你贫穷思维的机会
三、重塑你王者形象的开始
四、轻松收获得到财富方法
五、得到你的幸福
六、开着你的宝马
七、拥有你的健康
八、带着你的爱人、儿子、女儿、家人去旅游
九、一边喝着咖啡，一边轻轻松松地赚钱
当然还有更多……
虽然您可以轻易地得到以上这些，但是，请记住： 因为主动权掌握在您自己手里，我给您一座金矿， 您要自己动手去挖才能有收入，不可能天上掉馅饼。我承诺提供这本最好的教材给你，我相信您一定能够赚到大钱！只要您肯学习，任何事都不是问题，学习才是最好的老师！请记住：得思维，得天下！惊爆！！！现在立即购买，每天第1位抢先购买的将能够以2888元的超值价格获得原价5888元的教材。对2888元！你没有看错！
盖瑞・亥尔波特GaryC.Halbert是美国直复式营销的奠基人，文案撰稿大师。盖瑞？亥尔波特的邮件式销售，同时也开创了中小企业和个人企业的营销之路。从此以后，中小企业即使没有品牌，没有资金，没有雄厚的运营实力，也依然可以凭借着自己撰写的销售信，成功完成产品销售。
再次惊爆！为了奖励那些最快下定决心的朋友，现在购买这套课程，再赠送一份超级大礼包，价值近50000元，全国限量赠送200套！请你尽快下定决心，千万不要错失良机！……
同时，也算我们有缘相识结交多一个朋友。当然这套超级赠品，绝对够惊憾您的心！够超值。
超级赠品（1）：互联网自动化营销完整PDF电子版
如果你刚接触网络赚钱，那么你是幸运的。通过一封信的学习，你将直接学习到网络上最赚钱的方法。很多人以为，只要不断执行，就能多赚钱，如果你这样想，你会越做越累。原因在于用错误的方法赚钱，你仅仅需要一些指导，你就可以改变这一现状，过上自由自在的生活。假如你想马上改变，但又没有出路，那么就用心学习吧。相信你学完后，你会发现，你也可以轻松地做得更好！
超级赠品（2）：许可邮件营销秘诀全10集视频完整版
《许可邮件营销秘诀打造永恒终身客户》视频课程，将为你揭秘一种永久有效的经典营销策略。课程主要介绍许可邮件营销的详细操作步骤，如何在互联网打造一座属于自己永恒的金库。通过此课程的学习，即使你不做邮件营销，也至少能够让你在互联网上少走一年的弯路，确保你在今后的互联网征途中所向披靡！
超级赠品（3）：如何在家里轻松赚钱金10集视频完整版
《如何呆在家里轻松赚钱》，将不同于以往任何一本书。以前的书，都足对赚钱秘诀的分享，或者对成功者经验的总结。可能说是营销策略教科书，或者说，以前的书是教学用的。而这本书，却是用最通俗的语言，讲述了做网络的所思所想，及所做。想呆在家里轻松赚钱吗？请给自己一次改变命运的机会。
超级赠品（4）：病毒式营销实战手册完整PDF电子版
所谓“病毒式网络营销”，是通过用户的口碑宣传网络，信息像病毒一样传播和扩散，利用快速复制的方式传向数以千计、数以百万计的受众。也就是说，通过提供有价值的产品或服务，“让大家告诉大家”，通过别人为你宣传，实现“营销杠杆”的作用。《毒营销》是一本指导网络营销人员，如何做病毒式营销的电子书，书中使用真实的操作案例，教会你如何用最简单有效的方法，让广告或软文像病毒一样在网络上自动扩散传播，让流量每天都旱几何级增长。
超级赠品（5）：电子书赚钱宝典全6集视频版+软件+素材
有一种商品，它的成本是0元，库存有无数个。可以用1元的低价格把它卖给1万个人，这样就可以赚l万元。也可以用1000元的高价格把它要卖给10个人，这样也可以赚l万元。继续销售，继续卖给需要的人，赚取10万、100万，它可以帮你创造无限的可能……。这个商品的名字叫――电子书。这套课程教你如果通过电子书，把经验变成暴利商品，然后再教你如果推广，让更多更多的人购买。
超级赠品（6）：淘宝新手开店课程全22集视频完整版+PDF手册
本套视频课程可以教会你如何在最短时间内，把属于自己的店铺升起，还有史多鲜为人知的营销推厂秘密。课程全部都是直接讲如何去操作的实战，而不是讲空话讲没用的理论，更不会让你如何如何花钱去做生意，我们的方法都是免费实用的，请相信我们的专业。我们教你的是专业淘宝实战营销，只要你按我们的步骤做绝对会成为淘宝赚钱高手，跟我们学习十天时间=你自己摸索一年！
超级赠品（7）：魔力攻心销售文案金18套PDF电子版合集
“销售信”是最完美、最简单、省钱、高效的赚钱机器！销售信”不需要休息，每天24小时，每年365年，总在默默地为你工作；经过打磨的“销售信”，可以把最有说服力的“语句”固化成文字，展示给无数个浏览者，而普通的销售员，总会有“懈怠”的一天，总会有“迟钝”的一次。“销售信”可以帮助你说服浏览者，可以促成销售，可以帮你打造“自动化”的赚钱机器。
超级赠品（8）：上传视频赚钱课程PDF电子版+软件工具
上传视频的方法属于懒人自动赚钱模式，收益主要取决于视频内容在播放过程中，是否有效展示了广告。由于每个广告的价格因为销售政策、售卖方式的不同而有差异，收益需要根据实际情况来决定。但是根据初步估算，如果一个月上传的视频累计有100万次的播放量，你可以得到的季度收益在10006000元之间，如果是1000万次的播放量，那么，可以得到的季度收益在20000到50000元之间。
如果你现在立即购买这套课程，你将获得全部8套超级课程，而且是免费的……
不管怎样，这是一种已经通过实践证明的可以按步操作的技术，您有兴趣通过它使您的银行存款暴涨吗？您想快速建立一个生意或网站来推广吗？这样即使您还在睡觉也能赚来大把的钱（我说的是6位、7位甚至是8位数的钱）。
如果是这样的话，.我相信您将发现这本书特别有价值。因为我将告诉您的是作者12年的时间不断地进行“市场测试”验证过的，可以轻松掌握和从中谋取暴利的方法，是世界上最好的商业学习系统。如果这么好的超值产品加超级赠品！只需要5888元，就能马上拥有！您会立刻行动马上拥有吗？
如果你还在犹豫，你失去的不仅是本套教材和超级赠品，可能失去的是你的幸福、快乐、朋友、健康、财富和家庭！马上抢购吧！立刻就能拥有教材、超级赠品！和未来美好的一切！现在立即购买，每天第1位抢先购买的将能够以3888元的超值价格获得原价5888元的教材。对3888元！你没有看错！
《大众创业》杂志社信誉担保，诚招全国各县，市独家商，共创伟业！
指定汇款账号：邮政银行：62218 8791005958 1664户名：李培强（其它卡号无效）
小仪是个爱好逛街购物的月光族。结婚前夕,母亲塞给她一张5万元的存折,并谆谆教导她结婚后要存点私房钱。小仪对母亲的话颇有点不以为然,不过结婚没多久,她就发现,母亲的话有一定的道理。虽说丈夫收入不低,但是看着她每次从外面购回一件件漂亮的衣服,还是皱起了眉头。
但小仪觉得,一个女人把自己打扮得漂漂亮亮、赏心悦目,也是人之常情,不过家庭和睦也非常重要。
于是买回的衣服,小仪都主动对原价来个腰斩,不够的钱就用自己的私房钱补上,对老公她则地说自己持家有方,购买衣服都是趁打折或者通过熟人关系便宜买下的,而老公见娇妻花不多的钱就把自己打扮得时尚得体,也觉得脸上有光。
不过,5万元私房钱肯定经不起小仪的折腾。如何才能让这笔私房钱产生更大的收益呢?
三个方案让私房钱增值
通过科学的理财方法,你能让自己的私房钱变成小金库。为此,理财师以小仪的5万元为例,制订了以下的理财方案:
1.保守型:5年后,5万元私房钱将增至6.7万元。
2500元做活期存款,方便取用;3.25万元购买货币型基金,通常货币型基金的年收益率相当于定期存款利率,T+1的赎回交易方便变现,既不损失利息又不影响使用;1.5万元购买债券型基金,债券型基金同样具有易于变现的特点,收益较为稳定,但是只有较长时间持有,才能获得相对满意的收益。假设按此计划配置,则5年后小仪的私房钱预期能增至6.7万元。
目标:在保本的基础上增值,风险较低。
2.稳健型:5年后,5万元私房钱将增至7.47万元。
2500元做活期存款,1.75万元购买货币型基金,3万元购买混合型基金。混合型基金是既有成长型股票、收益型股票,又有债券等固定收益投资的共同基金。专业投资团队会根据市场情况调节配置基金资产投资比例,其回报和风险要低于股票型基金,高于债券和货币型基金。假设按此计划配置,则5年后小仪的私房钱将增至7.47万元。
目标:考虑了一定的保本因素,但是相比第一个方案更激进,有一定的风险。
3.激进型:5年后,5万元私房钱将增至8.6万元。
5000元做活期存款,2万元购买货币型基金,2.5万元购买股票型基金。股票型基金,是指60%以上的基金资产投资于股票的基金,以追求长期资本增值为投资目标,是基金中投资风险最高但收益也是最高的基金类型。考虑到未来几年我国经济会逐渐复苏,目前投资股票型基金的风险较小。假设按此计划配置,则5年后小仪的私房钱将能增至8.6万元。
目标:考虑了一定的保本因素,但是相比第二个方案更激进,有一定的风险。
私房钱应是聪明钱
别把私房钱变成“私情钱”,而是要懂得回避矛盾,同时又能在必要时解决矛盾。小至一包烟,大到一辆车,用私房钱理财要有一个“度”,它不能成为家庭资产的“出血点”,只能成为家庭良性运作的预备队,以备不时之需。
理财师建议:
首先,家中财产透明化是最重要的原则。夫妻财产是双方劳动的成果,对于主要的财产,夫妻俩都要让对方心知肚明。
挨批科长欲合股买官
湖南郴州市中顺焦电有限公司(在资兴市辖区)是国家重点企业，公司除炼焦炭外还有一发电厂，经济效益一直不错。
中顺焦电有限公司的干部由上级任命派遣，干部离开公司后，可到政府机关任职。在许多企业经济效益不好的情况下，不少干部为能到该公司任职感到高兴。
2004年公司任命22岁的何顺利担任保卫科长，下设保安部，有保安6人。何顺利很看重保卫科长这个职务，上任伊始，他认真负责，尽心尽职。
一天，公司经理上班，发现焦炭场外路上掉了不少焦炭块､焦炭渣，而且围墙上还有人爬过的痕迹，这说明发电厂的精煤被盗了。经理批评了何顺利，要保卫科加强值班，采取措施，不要再发生物资被盗的事件，何顺利表示一定加强防范。
之后，何顺利安排两个保卫人员，晚上在焦炭精煤场巡逻。岂料，2006年2月25日，煤场墙被挖开一个洞，焦炭被盗两吨，损失4400元。公司领导火了，当即宣布扣除何顺利一个季度奖金4400元。何顺利心里很不服：“保卫科人员不可能不睡觉吧。”他发现盗窃分子是从墙外分多个晚上挖洞盗走焦炭的，保卫人员太少，守护不过来。何顺利找到经理在作了检讨后要求增加几个保安，并希望不要扣自己的奖金。经理不同意，还说，如果下次再发生财产被盗事件，将给他处分。
“官大一级压死人”。何顺利不再同领导争辩，他想即使自己24个小时不睡觉，也难免不发生公司财产被盗的事件，保卫科长难当啊。想着想着，他突然想到如果自己是一个管官的官，站到领导位置去批评下属人员，多好!此念头一产生，顿时让何顺利兴奋起来：自己还年轻，两年之内力争当一个副经理，或当发电厂副厂长管生产，管保卫都可以。不过一细想，靠自己的能力，要当公司领导有难度。但事在人为，何不用金钱开道买一个官当一当?可钱从哪里来?经几天的反复思索推敲，何顺利有了主意：靠山吃山，靠水吃水。
他所谓的靠山吃山，就是利用职务之便盗窃公司的财产，谁也不会怀疑到保卫科长头上，等赚够买官的钱后就收手。何顺利马上把保卫科里19岁的保卫干事成思呜叫来商量，成思呜平时很听何顺利的话。
一落座，把门一关，何顺利就直截了当地说，为了免受被人管的窝囊气，他想买一个副经理､厂长或副厂长当一当，因买官需要经费，要与成思呜一起合股投资买官。成思呜一听合股买官，先是感到惊讶，继而是新奇，就半天没表态。
“哈哈”，何顺利爽朗地一笑，“我知道你担心出钱，你也没钱，其实不要你出一分钱，我们弄一些公司里的煤炭去卖，凑足买官的钱后就收手。”成思呜一听盗窃公司里的财产，有些害怕：“科长，这可是犯法的呀!”何顺利开导说：“你想一想，谁会怀疑到我们保卫科?退一万步讲，即使发现犯法也是我当科长的责任，与你没关系，等有了钱，我找郴州市管工业的领导买个官当一当，到时，你我双赢，保卫科长职务就是你的了。”成思呜见有利可图，答应跟何顺利一起干。何顺利让成思呜去联系两个人一起干，自己联系买主，每次盗窃煤炭卖得的钱由何顺利保管，成思呜应得的钱算合股买官经费。成思呜表示赞同。
很快，成思呜约好友曹琨､陈斌，要他们联系汽车，深夜去公司运焦炭和精煤，卖掉后分成。曹琨､陈斌同意并联系好了司机。接着，何顺利又联系好了买主。
里应外合筹款买官
2006年6月25日凌晨2时，何顺利值班，他马上通知曹琨､陈斌，要他们赶快雇车来公司运煤。接到通知，曹､陈两人马上雇请了4辆货车，一辆铲车开进了公司，在何顺利守护下，陈斌､曹琨装满4车精煤，一共50吨，开出了公司。煤车开出公司后，本是每吨价值1100多元的精煤，他们以每吨600元的低价卖给了某个体老板常某，获利3万元，除开运费，当晚何顺利､成思呜､陈斌､曹琨各分得7000元现金。
顷刻间就捞到一笔钱，这让何顺利兴奋不已。钱刚装进口袋里，何顺利又有些担心，盗窃50吨煤，毕竟不是个小数字，煤场少了一大截很容易被发现，于是他要成思呜暂时不要通知曹琨他们开车来，过几天再说。果然，第二天上午，负责运煤发电的汪师傅来到煤场，左瞧右看之后，发现不对劲，好像少了煤，便向保卫科长报告。何顺利接到报告，来到煤场观看。看过之后，何顺利有意问汪师傅昨天几点下班的，汪答是下午6点下的班。何说，昨晚另一台机器增加了发电量，用了不少煤，再说保卫科长值班绝不会出事。汪师傅想想也是，保卫科长值班不会出事，便没有再怀疑煤场被盗的事。
又过了一个多月，2006年8月28日晚上又是何顺利值班，他要成思呜通知曹琨､陈斌来装煤。凌晨2时，曹琨､陈斌再次雇来4辆货车，1辆铲车，浩浩荡荡开进了公司煤场，何顺利亲自指挥，分别在东西两头装了4车精煤，共计40吨，开出了公司，由曹琨他们卖给个体老板，获利2.4万元，除开运费等开支，何顺利､成思呜各分得5000元。分钱后，何顺利告诉成思呜，他应得的5000元由何保管用来买官。
买官梦终随雨打风吹去
在手里有了两万多元现金后，何顺利马上去郴州作试探性的买官活动。他虽然是个科长，但套用行政级别也就是股级干部，如果能当上分管生产的副经理，就是正科级干部。
通过朋友的关系，何顺利走进了郴州市委的大院里，敲开了分管工业的一位副市长家的房门。因为厂矿企业的干部，尤其是科级以下干部，一般副市长说了算数，只要他同厂里打个招呼，提拔当副经理就大功告成了。一落座，何顺利就将用信封装好的两万元现金放在了茶几上，说他的事让副市长费心了。因为副市长刚才接到过熟人打来的电话，称何顺利要来看他，何想要进步，请关照。副市长明白了一切，他拍着何顺利的肩膀笑了笑：“年轻人，要求进步是对的，只要你符合条件，又有工作能力，今后我们会考虑的。”说着，副市长将装有钱的信封袋从茶几上拿起放在了何顺利的手上。何顺利慌忙将钱又放在了茶几上尴尬地说：“初来副市长家，一点小意思，不成敬意。”副市长再次拿起钱塞给了他并严肃地说：“你的要求我会考虑的，但钱不能接，不拿回去我就交纪委。”话已说到这个份上，何顺利只好收起钱离开了副市长家。
送钱被退回，何顺利并没有从正面去理解。他琢磨了好久，得出了一个结论：一定是嫌钱少，下次我提10万元现金送礼，就一定能达到买官的目的，眼下当务之急是赶快筹款。
何顺利干脆每天值夜班。一到深夜，他就通知成思呜､曹琨､陈斌赶快行动，雇车子来装煤。之后连续几次盗窃，共盗卖焦炭､精煤达50吨，因为焦炭值钱，市场价每吨可卖到2100多元，何顺利尽管低价卖每吨1000元，3个月下来，他还是分到现金两万多元，加上成思呜合股的钱，共有了6万多元现金。
就在这时，合股的成思呜有些心虚了，因盗窃的数量太大，担心迟早有一天会被发现，要坐牢。成思呜找到何顺利说，他想退股，害怕出事。正处于买官兴奋之中的何顺利不同意，他鼓励成思呜说：“决不能前功尽弃，现在是攻坚阶段，等钱凑足10万后，我买个副经理当一当，保卫科长绝对是你的。你想一想，如今没钱能当官吗?退一步说，即使出事，也是我一个人承担，决不牵涉到你，再等几个月后，你只等我任命你当保卫科长就是了。”经何顺利这么一说，成思呜只好继续跟着他干了。
世上没有不透风的墙。一天，中顺焦电公司工人龙兵，从朋友司机小蒋口里得知，几天前小蒋为何顺利科长从公司运煤出去卖，得运费1500元，时间短，路途短，很划算。说者无意，听者有心，何顺利怎么会有煤卖呢?煤可都是公家的，当然这时龙兵并没有想到科长会盗煤，他只是怀疑有人打着保卫科长的名义，从公家运煤出去倒卖，从中获得丰富的差价利润，因为这时的煤价在猛涨。
龙兵一身正气，平常对损害公家利益的事就爱向公司领导反映，如今听到有人运煤，他决定向何顺利问个究竟。
龙兵来到公司保卫科，找到何顺利，把听到有人说为他运煤的事讲了一遍，问他有没有这回事。何顺利一听，先是一怔，但很快又镇定了下来。他说，他是在为别人当保镖，煤是从外地运的，属于第二职业，弄点外快，因最近赚了些钱，怕别人眼红希望不要对任何人讲，晚上请他吃饭。龙兵婉言拒绝了。既然是搞第二职业为何这么神秘?龙兵开始注意何顺利的行动了。
2007年2月4日晚上，龙兵的朋友司机小蒋又接到何顺利的通知，要他凌晨到公司运煤。龙兵得知后悄悄跟踪，发现何顺利利用职务之便，盗窃公家的煤，当即决定马上向公司领导反映。
岂料，龙兵刚要去公司，何顺利接到了个体老板常某的电话，称龙兵已经知道他卖煤的事，常某问何卖的煤是否来路正当。何顺利一怒之下，带着成思呜，携带砍刀，把龙兵砍倒在地。
万幸的是，经医院抢救，龙兵脱离了生命危险。伤好后，龙兵向公安机关报了案。
