时间：2022-05-01 11:33:26
美国劳工部长赵小兰应邀在颁奖仪式上致辞，并亲手给漂亮的华裔女青年吴晨颍发了奖牌。
30岁的吴晨颍，现任美国华尔街JP摩根大通银行(JPMoxgan．Chase)副总裁、美国美林证券公司(Merrill．Lynch)金融部经理。宽仅11米、全长不过500米的华尔街，由于汇聚了包括纽约证券交易所、联邦储备银行在内的众多金融机构，从而成为国际金融界的神经中枢。小小的华尔街，竟接纳有10余万白领精英，其中80％是才华横溢的男性，这里每天的股票交易高这25亿股。在这牛气十足的男人天下里，靓丽的吴晨颍居然能大发雌威叱咤风云，以骄人的业绩和所展现出的金融才干震摄了华尔街，令这儿的金融大鳄们全都侧目而视，可真让人惊讶。
一、一个小数点误差的导向
吴晨颍出生于上海，1984年7岁时随父母来到纽约，小晨颍特爱幻想，幻想航天、航海、雪山滑翔、草原飞骑……她常找这方面的书来看。有一次，她在书上看到这样的记载：1961年8月23日，前苏联宇宙飞船“联盟一号”烧毁前夕的宇航员弗拉迪米・科马洛夫向全国直播这一事件的全过程。在电视荧屏上，对年仅12岁的女儿说：宝贝，记住，以后你必须认真地对待每一个小数点。造成今天的事故，就是因为在地面检查时，忽略了一个小数点而造成的!”
小晨颍看到这里浑身直冒冷汗，哎，一个小数点，竟会造成如此的惨剧、带来这么大的危害!从这以后，她数学学得特别认真、用功，加上天资的颖悟，念中学时，她就在各种数学竞赛中不断获奖。
在著名的斯坦文森高中毕业后，因为喜欢数学和科学，她进入哥伦比亚大学工业工程系学习，梦想将来做一名工程师。但是纽约最多的公司还是银行，在她快要毕业的时候，很多的投资银行到哥大来开宣讲会招聘优秀毕业生，也提供实习生的职位。一个机缘巧合的偶会，竟使她改变了自己原来的职业规划。
JP摩根大通银行是很多哥大毕业生和实习生所向往的职所。宣讲会休息时，许多学生簇拥在大通招聘组的周围，跟招聘组的成员闲聊。大通一位负责人突然问大家；你们相信占卜术吗?大家都说不太相信。那位负责人说：你们不信我信!接着他讲了这么一件事。
这位负责人是个足球迷。一次全美总足赛开始前，他在电子邮箱里收到一份关于这次足赛的预测报告，预言在A队与B队的初赛中，B队获胜。结果证明预言正确。第二轮B对C比赛前，预测仍是B胜。结果打成平局，加赛，果然还是B胜。后来的第3、4、5轮复赛乃至最后的决赛，预言全都准确无误。只是在报出总决赛预测之前，预测者要求每人先付250美元预测费，并宣称无效则退款。结果，这位预测者对总赛的每一次预测都准确无误。
吴晨颍听这位负责人说得如此有趣，听完后她思索片刻，忽然醒悟大笑了：“这只不过是简单的概率积累罢了!先生，您中了别人的圈套啦!”
那位负责人闻言吃惊，吴晨颍连忙解释道：
“假如那位预言者用电子邮件，同一时间分别向8000位球迷发出第一次预报，其中一半预报A队胜，另一半则预报B队胜，这样，第一次就有了4000人获得准确的预报。第二次，他又只向得到准确预报的4000人发送邮件，其中一半预报B队胜，另一半预报C队胜，不就又有2000人获得了准确预报吗?照此循环，他总向得到准确预报的那一半人发送新的预报，五轮预赛结束时，就有了250人收到的预报是一贯正确的，此时这些人应对该人预测的准确性已深信不疑。这时他就甩出一个赚钱的诱饵――每人收取250美元的总决赛预测费，由于已经积累了足够的信任度，当然人家都肯掏出钞票。一下子就可赚到60500美元的收入，而自个却不用花费一个子儿的本钱，这样好的生意去哪找?”
“可总决赛毕竟还有一半人收到错误预测而上当呀。”同学中有人清醒地说。
吴晨颍点了点头：“当然总赛预测仍是对错各半，可收到正确预测的人就会认为此人是个未卜先知的神人。而另一半收到错误预测的人，就只好自认倒霉了。”
大通公司负责人用敬佩的目光仔细打量起吴晨颍来。“请问这位聪明的同学尊姓大名?”
“她是我校工业工程系的高材生，哥大著名的数学天才――吴晨颍!”吴的同学快人快语地抢先回答了。
“数学天才?!”踏破铁鞋无觅处，得来全不费功夫。原来此次招聘，所有的金融机构都在搜求数学人才。因为精通数学的人，在投资运算上是极具优势的，更何况，吴晨颍在片刻之间便破解了“占卜之谜”，这更是天才的明证。于是这位负责人便极力邀请吴晨颍加盟大通。吴晨颍却婉言拒绝了，因为她的理想是做一名工程师。爱才心切的负责人连忙把吴晨颍的情况向公司高层作了汇报。经过一番了解和思谋，公司高层一位副总邀请吴晨颍一起去喝咖啡。两人见面后，副总一反常态，不谈招聘事宜却侃侃而谈起历史。“在美国史上有这么一件很让人深思的事：美国独立后不久，华盛顿派首法官约翰・杰伊去和英国谈判。1794年带回了双方签署的条约，条约上除了承认英国海军和商业的霸主地位，还接受了英对美的一系列不公平的贸易待遇，为此，被誉为美国国父的华盛顿背上了被国人臭骂之罪名。但后来的事实却证明，这是一次精明的交易!华盛顿清楚地认识到当时美国经济对英国贸易的严重依赖性，他只好将美国崛起的时间，推迟到美国在政治和经济上都具备了相应的实力之后，这是一次为了祖国长远利益而作的妥协。后来人们终于认识到《杰伊条约》的意义，认识到华盛顿的深谋远虑……”
聪慧的吴晨颍明白了这位副总的话中之意。是的，生育自己的祖国金融业确实还很落后，如果借助美国金融界这样一个成熟的大熔炉，把自己打造成世界级的金融精英，这为将来回报祖国，促进中国金融业的发展是非常有益的。“先生，我明白您的好意；只是，我不明白您的感情。”
“中国，那美丽的黄土地也是我一生值得追忆的地方啊!”这位副总深情地说：“我的父亲长期在中国传教，我的童年就在中国度过，中国，是我的第二故乡!”
“哦，这是一个有深厚中国情节的美国企业家。”吴晨颍在那杯苦涩的咖啡里加上了方糖，边想边慢慢地啜饮着。
这次谈话后，吴晨颍决定选择到JP摩根大通银行实习，不久大通便派她到英国伦敦工作两年。吴晨颍利用这时机，白天全力工作，晚上则到著名的伦敦商学院攻读金融硕士学位。
二、沧海横流，方见英雄本色
两年攻硕，吴晨颍不像别人那样，把主要精力放在理论探讨，而是放在对实际问题的研究上。
在英国伦敦开始实习之初，吴晨颍就注意到，当时美国由于房地产业持续兴旺，房价地价不断上涨，把美国经济带动得一派繁荣，美国国内乃至欧洲市场，全是歌舞升平的景象。但吴晨颍总觉得，这种产业结构不合理，盲目开发房地产所制造出来的经济繁荣，乃是一种虚假的表象，是泡沫经济，是会留下无穷后患的，因此，她暗中密切注视着事态的发展。
果不其然，当吴晨颍实习结束返回美国，在大通银行正式任职工作时，美国的房地产业历经三年多的高势运行，开始出现危机，危机源于房地产的次级抵押贷上。
这场危机中最先倒下的是美国新世纪金融公司，这是全球第二大房地产次级抵押贷公司。
新世纪倒下引发了多米偌骨牌的连锁反应。但更可怕的是，这些放出高风险贷款的公司，并不是将债权牢牢掌握在自己手里，而是将其证券化，再将这些债券卖给了全世界的金融机构，包括各国的商业银行、资产管理公司、对冲基金、保险公司等等。于是全球越来越多的金融机构发现自己旗下的基金开始亏损。为保基金，这些金融机构争相抛售股票，包括亚、欧在内的股市无一幸免，全部悲惨下跌，市价大幅蒸发，其惨淡景象堪与“9．1l”的日子相比。
所有这些情况，三年多来吴晨颍一直都在做着系统的调查研究，全都了然于胸。问题在于如今身为大通金融分析师的自己，如何在这四面楚歌人人自危的困境中，为自己的企业找到一条出路。
经周密的研究思考，她终于在黑暗中发现了一线光明，那就是：在次按超强台风横扫全球股票市场的严竣形势下，唯独中国股市风雨不惊，港股生态甚至呈现出欣放向荣的长势。
这会不会是一种“死鸡撑硬颈”式的、暂时的、虚假的现象呢?绝对不是。吴晨颍经慎密调研后得出这样的结论。因为，自2002年11月的中共十六大以来，中国经济更理性、更科学、更富有成效的稳态运行，已不仅使其国力大增，更使其民生大富。最新出现的亚洲首富，不在日本，不在韩国而在中国大陆，此首富为年仅26岁的女士杨惠妍，个人拥资竟达160亿美元(约合1200亿人民币)，这就足以证实中国藏富于民的深度。但几乎所有的外国金融家都囿于成见无视这一事实，而且他们更不理解中国人的投资理念外国人投资注重国际化估值的对比，而中国人投资则看重企业本身的质量和优势。他们明明知道，无论是石油、铝及其他，本国矿产产能远远大于冶炼产能，其提升空间是非常巨大的。本国政府对企业的支持力度又在不断加大，且不断改善其发力方式，因此企业在未来的长足发展是指日可待的，企业所发行的股票也就会随之升值。他们有的是闲钱，又何惧于三个指头捏田螺的港市投资?这就是中资敢于接盘的根本原因。由此看来，在外资不断减持的态势下，H股的相比溢价似乎是高了，位高则势危，猛一回跌，则惨不忍睹。但其实不然，如上所述，由于有本国内资的强大支撑，H股是不可能回跌的。假如现在在外资与中资抛接之间所形成的极其短暂的低谷里，趁机大量买入H股，一朝台风过后，其朝阳高升的美景，就会令人陶醉不己了。吴晨颍将自己的分析和建议跟大通银行负责金融业务的副老总谈了，这位副总听得大摇其头，说这样的金融分析很暧昧，从头到尾弥漫着幼稚的爱国色彩，根本不是成熟金融家头脑里的产物。他还当作笑话，在跟美林证券的老总闲聊时说起吴晨颍其人其论。说者无心，听者有意，美林老总待地私下约见了吴晨颍，请她详尽细谈自己的意见。作为个人见解，吴晨颍便向美林老总倾囊以授。半年以后，次按风波渐次平息，大通亏得一塌胡涂，美林却因及时大量买进H股，不输反赢。如此反常引起业内人土的惊讶，寻根究底的结果，才知道原来是一位中国女孩的锦囊妙计。大通银行董事会在盛怒中撤掉原来金融副总之职，任命吴晨颍接替。而美林证券公司也聘请吴晨颍为金融部经理。
三、善于领兵的金融女将
2003年，吴晨颍以26岁芳龄成为华尔街中的高管，此后每年经她手运作的资金高达550亿美元，且其成效卓著战绩辉煌。她在开发新的金融产品方面，从2003年至2007年连续4年夺取公司第一，其本人更是多次获得公司嘉奖。少年得志，却不张狂，她根据自身成长的经验，更注重提升整个团队的素质，尤其是她手下中层人员的策略思维。当年自己在次按风潮中提出的配置H股的黄金选择，就是策略思维的结果。她又认为，在决策的世界里，常常没有既定的规则，唯胆识与策略创造规则。因此，她便时常借机会训练她的部下。
有一次发奖金，吴晨颍在给两位职员分发红包时，特地让他们看到自己包里至少有1000美金，但却不让知道对方究竟得多少。吴晨颍笑说：“包里的钱，要么是1000美金，要么是3000美金，你们如果愿意跟对方换包，可以由我来公证，但你们每人要给我100美金公证费。你们愿意吗?”
一位职员心想，我这包仅有1000美金，对方肯定是3000的，便很爽快地回答：“愿意!”
另一位职员也出于同样的考虑，同样爽快地回答：“愿意!”
吴晨颍面带狡黠的笑容再问一次：“你们真的都愿意对换?”两人异口同声地说：“是的，我们都愿意换!”
换出的结果是两人都各亏了100元。尽管吴晨颍没有真的要这笔“公证费”，但却认真地给他们分析了上当的原因――缺乏策略思维。因为，“要么是1000美金，要么是3000美金”，这是同时对双方而言的不定指的说法，并不等于说，两个红包中，有一个是1000美金，另一个是3000美金，这就是缺乏最起码的策略思维呀!
跟着吴晨颍，大家还真学到不少东西。但也有个别人开玩笑说：“吴总呀，有你这样精明的高管领着，我们这些中层只管跑腿卖力气就行了，连脑子都不用动，还要什么策略思维呵!”
“是吗?”吴晨颍抬头朝外看，时当正午，阳光猛烈。她似是不经意地拈起一张小纸片交给“连脑子都不用动”的那人，“请你拿这纸片，让阳光把它晒得燃烧起来，不要使用火种来点燃。”
这是干吗呀?他莫名其妙遵命而行。过了好大一阵子，他浑身冒汗从阳台上跑回来。“我人都晒晕了，纸还是点不燃啊!”
吴晨颍假装不解，“没道理呀，太阳表面温度在1万摄氏度以上呢，怎会连地面上的一张小纸片都点不燃呢?”
“哎呀吴总，你怎么聪明一世糊涂一时呵!太阳的热能早被大气层所折射和吸收了绝大部分了嘛，哪还有1万度?”这位职员差点没把“愚蠢”两个字骂出口来。
吴晨颍还继续装“愚蠢”，说：“那么，你有办法不用火种，让阳光把纸片点燃吗?”
感谢大家热情的回应！
我是银保部的，很荣幸能担任本次大晨会的主持。
新年伊始，首先祝伙伴们新年快乐，万事如意！
今天分公司领导也来到了晨会的现场，让我们用最热烈的掌声欢迎总、总的到来！
外面鞭炮声声，节日气氛依旧浓烈，而我们已经踏上了征程！
在这个崭新而又朝气蓬勃的早晨，我们相聚于此。
俗话说：“一日之计在于晨”。这是一个充满希望的早晨，也是一个忙碌的早晨！我们郊区的伙伴们都是起了个大早、迎着寒风、踩着冰凌、甚至是冒着风雪，经过至少两个小时的颠簸来到晨会现场。
首先对各位伙伴的按时出勤表示由衷的感谢，让我们把热烈的掌声送给克服困难、正常出勤的自己！
一、新年团拜
龙年新春，说不完的吉祥话，道不尽的祝福语，我们对我们的同事、战友们都有很多的祝愿和期许。
银保部是一个大家庭，银保后援是大家坚实的后盾，接下来有请丁总以及银保后援的同事们为大家送上最贴心的祝福与问候。
感谢总以及可爱的同事们，龙年银保后援一定会为大家提供最为优质的后援支持和服务。
节日里，相信我们都用短信或打电话的形式给并肩作战的战友们送上了祝福。今天各路英雄难得齐聚一堂，我们每一个团队都为大家带来了最具特色的新春祝福。
这一份份真切的祝福，温暖而贴心，
漫漫征程，有你，也有我！
20__年的春夏秋冬，让我们一起开疆拓土!
我们每一次的成功都离不开自己的努力，但是
我们成长的每一步更离不开领导的关怀，前进的每一步更需要领导的指引！
下面有请金总为大家送上新年寄语！
感谢金总！
伙伴们，20__年只要我们有梦想、有信心、有热情、有追求，我们的业绩一定会一天比一天好，领导们脸上的笑容一定会一天比一天多；大家的口袋一定会一年更比一年鼓！
伙伴们，让我们再一次用最热烈的掌声感谢金总的问候与期许！
二、20__新想抓钱舞
伙伴们，有人说过年等于“过钱”，算过自己过年花了多少钱吗？两千？五千？上万？钱花了怎么办？挣呗！春节期间，有的人钱袋瘪了，那自然有的人腰包又鼓了！来银行网点存钱的人也多了，那么多流来流去的钱，我们可得抓住哟！
三、奖励兑现
12月20日，龙年开门红竞赛正式拉开序幕。我们携手并肩、我们激情飞扬；我们加快步伐、您追我赶。下面让我们一起看看，谁冲在了最前面！
首先兑现的是“龙年新春，揽银抓金”奖项。大家都还记得该奖项的获奖条件吗？
该奖项采用现场抓金、现场计数、现场公布抓金结果的形式，每一次/！/请两位伙伴进行抓取。
接下来兑现的是“龙腾虎跃新春红包争夺赛”，请大家跟我一起再次回顾一下该奖项，咱们再进行一下有奖竞猜。
寿险有请获得1200元新春红包的、、三位伙伴。
有请总为他们颁发新春红包。
接下来有请
春天，是万物复苏的季节!同时也是耕耘的季节!耕耘中我们继往开来，信心和勇气铺就了成功的路!让我们相互鼓舞、一起努力，争取下一次颁奖的时候我们都能拿到龙年新春那个最给力的红包！
四、业绩盘点
五、基本法宣导
今天除了奖励，还有一个更加鼓舞人心的利好消息——总公司20__版基本法颁布实施！统一底薪、统一考核、统一绩效、统一发放，新基本法给我们松了绑，让我们更加轻松地投入到业务拓展中。
有请经理为大家宣导新基本法。
对公司而言，基本法不仅仅是一种制度，更是一种资源，是公司合理匹配资源的一种手段；公司的业务发展的重点在哪里，利益就会体现在哪里！对业务伙伴而言，它满足了个人对利益的需求，是个人长期发展、职业成长的基石。我们要深刻领会新基本法的政策导向，做大规模，多做期缴，争取晋升到更高的职级、拿到更高的收入！
结束语
这家以线上线下消费金融为特色的网贷平台在“金融机构、借款人和理财人”这样传统的消费金融关系中加入“商户”角色，试图建立一个更加完善的生态。
惠人贷CEO李晨表示，创立惠人贷前，其在北京银行旗下北银消费金融公司的供职经验表明：以上这一做法的可持续性，“已经获得了数据和实践结果的验证。”
在惠人贷创立后，李晨一方面延续了业界已经验证的成熟做法，一方面考虑“将这一模式与互联网相结合，将传统消费金融公司的线下模式转移到线上。”
作为金融信息中介平台，惠人贷无法模仿银行开展“吸储放贷”，互联网元素的加入能够帮助惠人贷在利用成熟模式的同时，合法规避监管当局对P2P平台类银行业务的监管。
“商户”的妙用：推广与风控
作为一家专注于零售业务的P2P网贷平台，惠人贷在传统网贷平台“平台、借款人、理财人”三者关系中加入“商户”场景，使商户在享受网贷平台消费金融服务，提升销售额的同时，帮助网贷平台降低推广成本和运营成本，并减小遭遇违约及诈骗的风险，尝试建立一个更加完善的生态。
惠人贷CEO李晨表示，不同与“一笔业务上千万甚至上亿”的对公业务，惠人贷所看重的零售业务“一笔业务可能就几千几万块钱。”因此，每笔业务额度较低的现实要求惠人贷须要将更多的精力放在渠道上，“将商户作为惠人贷业务的开展渠道，帮助降低获客成本。”
对于惠人贷而言，与连锁零售商户的合作可以帮助其将借贷业务“迅速扩展至零售商全国的门店”，使之成为惠人贷天然的分销渠道。而对于商户而言，并非所有商户都有自建消费金融业务的能力，惠人贷的介入为其提供了“附加金融服务，帮助商户降低其客户的进入门槛”――李晨总结称，“这是一个互惠惠利的过程。”
事实上，“商户”角色的加入不仅仅减低了惠人贷的获客成本，也能在一定程度上降低理财人的风险。“对于现金贷而言，各种渠道的风险有所不同――很多中介渠道带来的借款客户常常经过包装，存在诈骗的可能性，理财人和金融机构的风险很大。”李晨表示，因为商户渠道所带来的借款人要在商户消费，因此“需求真实，款项流向明确，风险更小。”
对于“做小额零售贷款，特别是信用贷款”的惠人贷，“反欺诈对于风控而言是第一位的。”李晨认为。
线上交易：流量与大数据
在与惠人贷开展业务合作的商户中，既包括线下商户，如儿童早教机构功夫宝贝，也包括线上商户，如汽车之家网站旗下二手车交易平台“家家好车”。
李晨希望通过与网络流量较大的网站及电商平台的合作，实践其交易模式中的“互联网创新”――零售业务与互联网有着天然的“亲近性”，互联网上的数据能够帮助惠人贷更快捷和安全地开展业务。
与网站和电商平台合作，可以保证巨大的流量导入，“这些平台实质上成为了惠人贷的渠道。”不仅如此，李晨还表示，“线上大数据还能够帮助惠人贷进行风险控制。”
以网上二手车买卖为例，“惠人贷可以利用用户在相关网站的浏览数据对用户进行评级，以确保在线交易的真实性。”李晨分析说，“一般而言，用户在网上开始选车，到最后交易付款的时间多在一个月以上。因此，如果后台数据监测到有用户头一次到某汽车网站就下了一个订单，这就要提示惠人贷对其交易的真实性进行更深入的关注。”
李晨透露，除了与汽车之家的合作之外，惠人贷还在与其A轮投资方网易资本关系密切的网易相关部门开展合作谈判，希望获得网易汽车、门户、电邮及游戏部门的流量支持，“迅速将惠人贷的用户量积累起来。”
消费金融：链条的一环
李晨认同“惠人贷在做消费金融的事情”，但并不认同“惠人贷是一家消费金融公司。”李晨坦言，“如果惠人贷在做一家消费金融公司，劣势很多：第一，缺乏牌照；第二，资金成本较高。”
因此，在李晨的眼中，“尽管惠人贷通过互联网做消费金融业务，但整个商业模式与消费金融公司并不相同。”
与传统消费金融公司业务上的差异来源于其模式的差异。在传统消费金融公司，以银行系的消费金融公司为例，其“资金来源基本是资本金、同行拆借及银行授信――从机构拿到钱再放给个人，消费金融公司的客户是借款人。”
在传统消费金融模式中，“以较低的资金成本融入资金，以较高的价格融出资金，中间的利差除去运营成本、风险拨备，剩下的就是利润。”
而惠人贷“本质上是一个中介平台，帮助一个人借钱给另一个人。”放贷者投资，借款人消费――客户身份有所不同，但不同的身份又可能在同一个客户身上重叠，由惠人贷为其提供双重服务。
与传统消费金融模式相比，惠人贷缺乏资金优势，因此选择利用互联网来完善商业模式，一方面控制风险，另一方面提供基于大数据的互联网创新――用金融工具或者流程设计来消化资金成本，将其转移到用户之外，例如通过提供金融服务而要求合作商户贴息等。
李晨表示，“对于工薪阶层而言，挣的钱无外乎两个去向：要么投资理财，要么消费。”而惠人贷为用户提供“免息、免手续费”的消费分期服务，本质上就是在提供变相的理财服务。
而惠人贷在与商户的合作中，“并不一次性支付现金给商户，尽量推迟现金的支付时间”，在提升资金利用效率的同时，为自身找到了盈利的来源。
竞争：窗口期与先发优势
李晨强调，通过与不同商户的合作，惠人贷可以为用户提供长期的服务，教育、旅游、买车、家装、购物均被包括在内。“这样就形成了一种以用户为核心的互联网玩法。”
但力图通过如此模式获利的并非只有惠人贷一家――众多电商平台，如淘宝、京东、苏宁等各自开展了冠以“花呗”、“白条”等多种名称的自有消费信贷业务。惠人贷要如何与之竞争？
李晨表示，惠人贷的优势之一在于“用户量的积累”――这事实上也是目前惠人贷正在重点打造的生态之一：利用大型流量较大的网站和电商平台进行导流。优势之二在于其“开放性”――“无论京东或者阿里，它们的业务只针对自身体系内的会员，并未针对体系之外的商户。”而惠人贷能够提供多样的消费选择。李晨总结认为，“零售金融业务的市场非常大，不会一家独占的状况。”
此外，即使电商平台加速进军零售金融业务，以零售业务为主要关注点的惠人贷依然“有较长的窗口期”――相较于对公业务，零售业务“落地时间特别长，在流程、服务上需要不断升级和完善，需要有一个长期的积累。特别是结合线下业务综合考虑，惠人贷的窗口期还比较长。”
日前，晨星（中国）研究中心了中国公募基金公司综合量化评估报告，对中国基金行业实力进行了一次细致的梳理。一直以来，如何对基金管理公司综合实力进行恰当的评估是基金研究领域关注的话题，本刊也曾对此进行过探索，尝试性建立中国基金公司综合价值评价体系。晨星作为全球知名的基金评价机构，每个季度推出针对中国基金公司的量化评估报告，也是一件有着积极意义的事情。
从评价结果来看，南方基金、富国基金、汇添富基金、华夏基金、嘉实基金、易方达基金、广发基金、中银基金、鹏华基金、工银瑞信基金位列前10名。而老牌基金管理公司中的达成基金、博时基金、银华基金则跌出前10名。单从结果来看，确实让人感到诧异。
晨星（中国）研究中心的这份报告显示，该基金公司综合评分系统是基于层次分析基础之上的定量评估，综合考量基金公司的资产管理能力、运营管理及业务发展能力等三项因素，并在基金经理留职率、产品运营、牌照业务、投资管理能力及任期等单项百分比评分的基础上，最终得出基金公司各项因素总评分及其综合评分。
由于晨星（中国）有着自成体系的评价方法，我们并不想评论其方法的科学性，毕竟评价基金管理公司是一项非常复杂的系统工程，任何一种评价方法都不可能尽善尽美，但如果最终结果与行业地位偏差过大的话，则需要斟酌评价结果的实用性。尤其是对于普通基金投资者而言，缺乏对报告进行系统性分析的能力，往往只能根据结果来选择基金产品，难免会做出片面的决策。尽管晨星（中国）在报告中说明，“该报告是对基金公司进一步研究的起点，而不应视作买卖公司旗下基金的建议”，但同时也说“基金公司评分旨在提供一个简化筛选基金公司过程的工具”。
笔者想说的是，中国基金行业需要本土评价体系，本土基金研究机构应当着手推动更为完善、科学的评价体系的建立。毕竟，相对于海外研究机构而言，本土研究机构更加了解中国基金行业的现状与格局。
事实上，国内基金研究起步于2000年前后，银河证券、天相投顾、中信证券比较早的介入到基金研究之中。2006年以来，基金行业快速发展，券商开始陆续增加了对于基金的研究，财经媒体也各自介入到基金的评奖之中。与此同时，好买之类的所谓第三方机构也陆续出现。你也评级，他也评价，甚是热闹，却令投资者无法适从。
由于基金评价机构的水平、能力参差不齐，难免会对市场造成误导，证监会决定发放基金评价牌照来进行规范，并于2010年5月发放了第一批牌照，此后又陆续发放了牌照。
但笔者以为，是否拥有牌照并不能作为衡量研究机构水平和能力的标准。一些拥有牌照的研究机构，报告同样业余，相反，一些并无牌照的机构却也经常能够具备独立见解的高水平报告。一些研究机构也开始着手将基金公司作为一个整体进行评价。但时至今日，这项工作的进展不大，一个很重要的原因在于研究机构与基金公司之间有着错综复杂的利益关系，导致相当数量的研究机构难以客观、审慎的评价基金公司。毕竟与基金产品的评价相比，在基金公司的评价中，除了客观数据还有一定的主观成分。即使全部用客观数据衡量，也存在着如何在不同指标之中确定权重的难题。
当前，受累于A股市场的惨淡，中国基金行业也相对低迷，基金研究机构也难以独善其身。但我想，越是在这种低迷的环境下，基金研究人员更应该跳出各种利益的束缚与诱惑，静下心来，踏踏实实做好研究。建立和完善适用于中国基金市场的本土基金公司评价体系，是本土研究机构义不容辞的责任。
实际上,娅军到建行洪家支行的时间并不长。刚到网点时,她也曾为洪家支行位于城乡结合部这一不利因素担忧过。但通过细心的观察,她欣喜地发现,虽然网点员工人数不多,年龄性格各异,每个人身上的闪光点却很明显。从那时起,她就想好了要将每位员工的性格、技能、特长与转型后网点的岗位安排结合起来,将每位员工的长处充分发挥出来。
特长员工带头垂范
晨芬是支行的一名老员工,也许在有些人看来,老员工虽然经验丰富,但在综合营销能力方面可能不如年轻人,但娅军不这样认为,因为她看过晨芬的工作笔记,上面密密麻麻地记满了客户的相关信息,娅军希望晨芬能将自己的营销经验在整个网点推广。平时,晨芬只要一有空,就会与客户进行情感联络,她的言行默默地感染着身边的同事。如今及时记录客户信息并与客户保持联系,已经成了网点大多数员工的日常功课。
娅军在晨芬的身上看到了榜样的示范作用,但她认为转型后的网点还应该在服务技能上更胜一筹,这就需要一些业务技能过硬的员工带头垂范。她想到了敏方、小何和稀稀。敏方也是一名老员工,性格比较沉稳,对基金市场有较全面的了解,加上自身有较强的业务知识积累,常被同事们冠以“洪家的秀才”。小何是洪家支行唯一拥有AFP证书的员工,他的诚实、朴实且带有乡音的解释总能一次次打动客户。娅军因此将他们安排在理财岗位上,对他俩而言,简直是如鱼得水,客户给他们的评价是“信得过的理财经理”。
在娅军的眼里,稀稀是个细致的女孩子,为客户办理业务从不马虎,而且经常耐心地指导客户如何使用网银。日常工作中,稀稀是娅军的得力助手,只要自己手头的工作不忙,或是遇到娅军事情多,她就主动担当起“第二”大堂经理的角色,充分发挥了大厅制胜的作用。
营销服务你追我赶
娅军认为银行柜面是直接面对客户的窗口,柜员熟练掌握产品性能、向客户推荐适销对路的金融产品、为客户提供高效便捷的服务,是提高网点整体竞争力的关键。娅军关心每一位柜员的成长,将每一位员工的特长优势和业绩表现都看在眼里,记在心上,并通过晨会予以及时的表扬和激励,员工们个个干劲十足。
张娅才来网点半年,就迅速完成了自身岗位角色的转换,从一名柜员成长为一名合格的营业经理。工作中,她牢记娅军的叮嘱,充分发挥出每位柜员的营销长处。
应英是洪家支行笑得最灿烂的员工,从小受经商家庭氛围的熏陶,有着超前营销的意识,是洪家柜面营销中“开口率”最高的柜员,卡类销售业绩突出。建英性情直爽,为客户办理业务速度快,在保险营销方面业绩优秀。业余时间,她会根据客户的特点对其进行归类并与同事交流心得体会,让客户的形象、特点深深地留在大家心中,便于开展工作。
【关键词】怕文化 农信社 晨会制度
在全面深入赣南十八个县（市）调研的基础上，市办张耀平主任从农信社在执行力、业务发展、风险防范等方面创造性的提出了“怕”文化理念，在各成员行社率先推出开展晨会和机关召开例会的措施，其中晨会作为先进做法在全省农村信用社得以推广。
一、让怕文化长扎心底
我们农村信用社的企业文化以“敬业”为核心，以“勤奋、忠诚、严谨、开拓”为四纬，而市办张主任倡导的“怕”就是畏惧、怕出事、怕违法、怕上级领导指责、怕家人怪罪。对于我们一个金融行业，没有严谨求实的作风是根本上行不通的，如果没有怕文化的存在，我们联社领导班子将基本上没有号召力、感染力和凝聚力，当下面员工把领导的话当成耳边风后，我们的各项工作将无法贯彻落实，尊威也就根本上无法体现。当然，我们不能把所谓的“不怕”一棍子打死，员工不怕有两种情形：一种是正常的不怕，他做事依法合规，做人优秀，品德优良，处事天地无私，他不怕领导，因为他做事很好；另一种不怕则是不正常的怕，就是他上面认识几个人，有靠山，或者社会上有那么一群人，认为什么事情都可以摆平。而对这类不正常的员工，我们应该从队伍中清除出去。
而对我们农信社的普通员工而言，我们应当具备这种“怕”精神，从我们员工的角度来考虑，这种“怕”文化应该被理解为“尊重”，即尊重制度、尊重流程、尊重领导。如果我们这些直接和金钱打交道的银行员工都不能保持严谨认真的话，一个细小的差错将可能不可挽回的损失。近年来，我们大余联社就陆续组织员工进行合规操作和案例警示教育活动，加大督导处罚力度，让“怕”文化真正深扎每位员工心里。
二、让晨会行管理之实
近期，全市农村信用社系统进行了一次晨会大阅兵，分派各路检查组深入到18个县级联社进行督导检查。而在这次晨会大阅兵中，我县联社以规范化、优质化的服务操作获得肯定，充分体现了我县联社对开展晨会工作的重视。借晨会之名，行管理之实，促进网点负责人、委派会计认真履职、有效履职，解决网点负责人、委派会计“不敢管、不愿管、不会管”等执行力弱的问题正是开展晨会的真实目的。
通过落实晨会工作，我县联社将晨会落实情况列为联社机关及基层信用社年度绩效综合考核重要内容，并作为信用社经营管理、工作业绩、考核奖惩和干部任用的重要依据。从近几年的落实情况看，随着晨会工作的逐步推进，员工队伍精神面貌焕然一新，金融服务逐步正规化，与加快业务发展、深化各项改革相辅相成、相互促进，完全符合“打造充满活力的现代金融机构”的本质要求。
三、怕文化从基层扎根
一怕，内勤是基础，牵其一发动全身。一个营业网点，最为核心的部分莫过于柜面服务了，它是根基，更是一张脸。在内勤岗位上，我们有综合柜员和主办会计二职区分。对于我们的柜员，是信用社这张脸的直接塑造者；而会计，则可以称之为我们整个网点的“管家婆”。在我们柜员的日常工作中，怕出错，怕整改，更要严格约束自己，要严格按核心业务系统来操作，尽可能减少差错率。在这一点上，与联社领导提出来的“大胆做，放手做，方法总比困难多”的理念并不冲突，因为这种困难并不能等同于办理业务过程中的差错，差错多了，并不是困难，而是我们员工本身粗心所致，在这一点上是值得检讨的，而且是要加以改正的。而作为一名会计，他承担的责任更加宽泛、更加重大，除了要对每名网点员工进行日常监督外，还要应对各种检查、各种风险、各种扣分。可以这么形容，“柜员办错业务，会计要担责；监督不到位，会计要检讨；日常杂事小事，会计要包揽”，责任重大、事无巨细，想必会计在“怕”字这个层面上还是深有感触的。
二怕，外勤是主力，尽职放贷责任重。作为一名外勤，虽然表面上很轻松，实则承担起了很大的压力。虽然没有太多工作时间上的限制，却要时刻紧盯各项存贷款指标的进展情况。“抓好贷款申请第一环，做好尽职调查最关键，落实贷后管理不马虎”，这句话是笔者近期对信贷业务的归纳总结。作为一名信贷人员，既然已经站在这样一个岗位上了，就要明确其职责，要合规发放每一笔贷款，决不能因为吃拿卡要而发放违规冒名贷款，否则将会受到严肃处理；而“两率”任务重，将促使信贷员们积极走访每一位到逾期贷款客户。但是，在工作上仍有不少同事得过且过，总认为只要打电话去催催客户就好，而对于那些在外务工人员则基本上没有什么办法，总觉得难度很大。在这一点上，我们要有这样一种清醒的认识，农村是我们信贷业务的主战场，相比于城市，农村是一个草根经济和人际关系相对封闭的社会区域，农民自有其信用特点。许多农民虽然进城打工，但土地和房屋还在农村，他们最终还是要返乡，在村、镇的熟人圈子里，农民实际上是很在乎自己的脸面和信用的，不愿背上欠贷不还的坏名声，那些有意欠贷不还，逃避信用社债务的人毕竟是少数。所以，我们的信贷员们在工作上要有压力，遇到难题时要主动出击，积极跟进，及时处理，通过熟人圈子与其取得联系，以免导致我们信用社出现更多本应避免的损失。
不出意料，这个合法的神话故事肯定是在创业板这个造富机器中演绎的。4月2日，创业板发审委审核通过了广东银禧科技股份有限公司(下称银禧科技)的IP0申请。招股说明书申报稿显示，银禧科技本次拟发行2500万股，发行后总股本1亿股，募集资金1.7亿元以投入无卤阻燃弹性体电线电缆料技术改造等三个项目。公司董事跃谭颂斌与公司副董事长周娟为夫妻关系。如果成功上市，意味着公司实际控制人谭颂斌、周娟夫妇将分享大约6亿元的巨额财富。
即将在创业板上市的银禧科技是如何造就谭氏夫妇亿万身价的?
命定60分钟
银禧科技的招股说明书中显示，本公司实际控制人为谭颂斌、周娟夫妇，二人均为境内自然人。谭颂斌持有银禧科技控股股东瑞晨投资90％股权，周娟持有瑞晨投资10％股权及信邦投资50％股权。瑞晨投资持有银禧科技35％股份，信邦投资持有银禧科技5％股份，谭颂斌、周娟夫妇通过控股股东瑞晨投资和股东信邦投资合计控制银禧科技40％的股份，为本公司的实际控制人。
数年后，在回忆自己的创业经过时，谭颂斌对媒体袒露了心声：有位专家说过，当代中国的民营企业家，主要分为三种人，即胆商、情商和智商。后两者似乎更被舆论所认可，因为情商型企业家懂得把握机会，智商型企业家掌握核心的技术。但是，真正优秀的企业家，其实不应该完全局限于某一种类型，而更应是由这几种特质结合而成的整体。
胆商也有其成功的机会，毕竟，创业本身就是一项勇敢者的游戏，重要的是要三项全能。客观看来，谭颂斌在情商、智商和胆商的综合测评中，其实是胆量占了更大的比重。
据媒体报道，1997年，在东莞市一个政府机关里捧了4年铁饭碗的公务员谭颂斌开始对自己的未来人生有了质疑：是继续呆在机关里，还是白手起家开创一个新的事业?如果创业，从什么行业人手?
机会总在不经意中来临。高分子材料这个在谭颂斌以往的生活中非常陌生的概念，被他的朋友认真地推荐到了他的视野中。在详细了解了这个行业的国内外发展现状和未来的空间前景之后，谭颂斌凭着自己大学毕业后在地方政府外经贸部门工作所积累的经验和阅历。敏感地察觉到了高分子材料这个行业中所蕴藏的巨大潜力。
机会来了，尽管短时间的了解对于一个行业来说略显粗略，但是谭颂斌的商业敏感却非常准确。他决定创业了，辞职、下海、创业，所有这些年轻人的创业路数，谭颂斌依次实践。
尽管在后来的回忆中，谭颂斌似乎更愿意把自己的辞职创业决定与情商和智商相挂钩，但是，在旁人看来，一个小公务员敢斗胆孤注一掷地投身于一个与其专业、阅历差之千里的高分子材料行业，胆商才是最主导的个性。谭颂斌曾公开说过：“说出来你可能会觉得有点不可思议――当初从听到朋友的建议，到我正式决定进入这个行业，总共用的时间还不到一小时。”
60分钟的苦思冥想，决定谭颂斌的未来人生命运。
借鸡下蛋
1997年8月8日，银禧科技前身东莞银禧塑胶有限公司在广东省东莞市虎门镇新联工业区成立，注册资本280万港元，由银华实业有限公司(下称银华实业)出资64.29％和东莞市银禧商业发展有限公司(下称银禧商业)出资35.71％成立，按招股说明书的资料显示，四川自贡人周娟当时正是在银禧商业担任经理职务，谭颂斌当时持有1996年4月成立的银禧商业50％的股权，银禧商业后来被吊销企业法人营业执照。银华实业成立于1995年5月，法定股本为100TY港元，由香港居民谭沃权持股80％和梁永忠持股20％成立。
这一年，谭颂斌26岁。
谭颂斌胆大妄为的赌博行为，把赌注押在了高分子行业的巨大发展空间上，而这个宝还真押对了。此后谭颂斌和他公司的进展顺风顺水，一路走上了今天的创业板。
银禧科技的《发行人关于公司设立以来股本演变情况的说明及其董事、监事、高级管理人员的确认意见》中显示：1998年5月25日，银禧商业和银华实业共同签署了《合资企业东莞银禧塑胶有限公司补充合同之一》，约定银禧塑胶增资200万港元，包括设备价款180万港元、流动资金20万港元，全部由银华实业认缴，增资额自营业执照变更之日起半年内缴足，银禧塑胶的注册资本变更为480万港元。
其间，由于资金紧张，谭颂斌对银华实业(银禧集团之前身)的投资系其向他的姑妈谭傍好(香港居民)所进行的个人境外借款。
1999年12月2日，银禧塑胶董事会审议同意：增资1900万港元，将其注册资本变更为2380万港元，其中银禧商业以厂房、宿舍作价600万港元出资，银华实业以设备资金800万港元及流动资金500万港元出资。增资款自营业执照变更之日起两年内缴足。同日，银禧塑胶之股东银禧商业和银华实业共同签署了《合资企业东莞银禧塑胶有限公司补充合同之三》和《合资企业东莞银禧塑胶有限公司修改章程之三》。
2003年10月至2006年4月，公司又分别进行了3次股权转让；2006年12月增资至5000万港元；随后又进行了2次股权转让，整体变更设立外商投资有限公司。
2011年4月2日，创业板发审委审核通过了银禧科技的IPO申请。
某证券公司分析人士告诉记者：“参照同类型的化工类上市企业发行价，以60倍的市盈率计算，如果银禧科技成功上市，谭颂斌、周娟夫妇的身价将在6亿元左右。”记者查阅发现，与银禧科技同处一个行业的，同样以改性塑料的研制、生产、销售为主业的上市企业金发科技，其发行价格为10.9300元/股，最高价格曾经接近19元/股。
而事实上，根据深交所的统计显示，创业板去年末曾出现了127.65倍的高市盈率。所以，如果运气够好，谭颂斌、周娟夫妇的身价将远远高于前面的推算。当然，谭颂斌创业期间向其姑妈个人借款的结算，在如今应该也是小菜一碟的事了。招股说明书表示：目前，谭颂斌与谭傍好之间的借款已经全部结清，不存在任何现时及潜在的债权债务纠纷。
地方制造
2007年3月20日，广东省东莞市出台了《东莞市鼓励科技企业上市暂行办法》，规定：对于纳入上市后备队伍的科技企业已聘请中介机构进行上市辅导，并且支付了规定范围内的必要费用，每家企业资助100万元；对于已完成上市辅导并向境内外证券管理机构提交申请文件，且获得了合规性初审意见的，每家企业资助100万元。据了解，企业如果能够成功上市，最高可获得2200万元奖励。
经东莞市发展利用资本市场工作领导小组评审会通过，首批15家企业被认定为东莞市上市后备企业，其中包括谭颂
斌的广东银禧科技有限公司。此后，东莞市领导公开要求各部门本着不增加企业负担、特事特办的原则，加速解决企业上市难题，进一步加大扶持企业上市的力度。
记者注意到，此次银禧科技上市的保荐人(主承销商)是位于广东省东莞市莞城区可园南路一号的东莞证券有限责任公司。记者查阅了相关资料：东莞证券成立于1988年6月，属国有企业控股。
以上种种，东莞二字的频繁出现似乎隐现了东莞市地方政府的影响力和行动痕迹，很容易让人产生种种联想：银禧科技上市不仅仅是所谓的高成长性使然，而且背后还有着地方政府和地方证券机构的推手身影。
目前，谭颂斌、周娟夫妇通过控股股东瑞晨投资和股东信邦投资合计控制本公司40％的股份，为本公司的实际控制人；谭颂斌现任本公司董事长，周娟现任本公司副董事长。资料显示：谭颂斌、周娟均为中国公民，无永久境外居留权。
银禧科技的背后除了谭氏夫妇，还有两位东莞投资界大佬。
广能商贸的大股东莫淦明，同时还是东莞另一家创业板上市公司星河生物(300143.SZ)的股东。莫淦明是广能商贸的总经理，也是东莞市顺安电力消防工程有限公司的法定代表人，还兼任东莞市天源建筑工程有限公司管理人员。广能商贸在2008年2月12日银禧科技第五次股权转让时，以约1395万元受让银禧集团出让的15％股权。
股东广汇科投和联景投资的背后是袁德宗、姚爱棠夫妇，联景投资持有广汇科投37％的股份，为其第一大股东；联景投资和广汇科投分别持有发行人10％的股份。袁德宗有东莞股神之称。广汇科投和联景投资分别在银禧科技进行第四、五次股权转让时受让股份。
而招股说明书中的有关数据也来自与东莞毗邻的深圳市。来源于深圳市塑胶行业协会的《改性塑料的发展趋势及热点分析》报告显示：银禧科技产品生产和销售在行业细分市场中规模优势明显，相关产品在电线电缆市场多年来位居全国第一，2008年在电子电气、家用电器市场位居全国第二。
双高隐忧
银禧科技招股说明书显示，公司本次拟申请公开发行人民币普通股(A股)2500万股，占发行后总股本的25％，募集资金将全部用于公司主营业务相关的项目及主营业务发展所需的营运资金。本次募集资金投资项目经公司股东大会审议确定，由董事会实施，主要用于无卤阻燃弹性体电线电缆料技术改造项目、高性能环保改性聚氯乙烯材料技术改造项目等项目。高科技性和高成长性恰恰是银禧科技吸引眼球的亮点，如何保持企业的高科技性和应对高涨的成本也成为银禧科技成长的隐忧。
银禧科技的招股说明书上表示：银禧科技是一家集研发、生产、销售和技术服务于一体的高分子类新材料改性塑料供应商。改性塑料被国家发改委、科技部、商务部、国家知识产权局颁布的《当前优先发展的高技术产业化重点领域指南(2007年度)》文件列为当前优先发展的新材料。目前银禧科技在研发实力、客户资源、产品质量、品牌知名度、管理水平和市场销售网络建设等方面均居于国内同行业前列，是国内改性塑料行业中取得产品认证最多的企业之一，已成为国内同行业中最具竞争力和成长性的企业之一。
但是，一位化工业人士说：国内改性塑料行业市场集中度较低，小型企业众多，低端市场呈现过度竞争和无序竞争的格局，加大了公司市场开拓难度。而且，改性塑料行业的下游客户需求千差万别，产品品种繁多、更新换代快，这就要求改性塑料生产企业不断加大科研投入研发新配方，以满足客户对塑料材料提出的新功能要求。这位人士表示：“包括德国拜耳材料科技公司、美国杜邦公司和国内的金发科技股份公司在内的企业，依靠其在资金、技术、人才等方面的优势，在改性塑料高端领域处于主导地位，因此，银禧科技高科技创新能力的保持面临一定风险。”
前述化工行业人士表示，化工行业已经进入高成本时代。银禧科技主要原材料是PVC粉、其他聚合物树脂(PC、ABs、PP、PE、PA等)、增塑剂等，其成本占公司产品生产成本的比例较高，报告期内，分别为93.09％、92.34％和92.59％，近三年平均为92.67％。为保证公司产品质量，公司原材料主要从美国、日本、韩国、中国台湾等国家和地区的知名化工企业进口，报告期内，公司进口原材料占当期原材料采购总额的比例分别为70.42％、62.66％和50.48％。原材料价格的波动将对本公司产品生产成本产生一定影响。
虽然公司对客户有一定的议价能力，并采用日常采购和战略采购相结合的方式最大限度降低采购成本，但由于价格调整、技术配方和工艺调整均有一定滞后性，且公司产品销售价格还受到下游客户需求、国内其他厂商生产情况等因素的影响，因此公司原材料采购价格波动的风险并不能通过调整相应产品的销售价格完全转嫁给客户。
近期石油价格不断攀升，银禧科技方面人士也承认：“若主要原材料价格大幅波动，仍然会对公司生产成本的控制带来一定压力，因此，公司存在因主要原材料价格大幅波动致使成本控制困难，从而使公司盈利能力下降的风险。”
资料显示，2010年度，公司综合毛利率为17.56％，较2009年度下降1.64％，主要原因之一是原材料价格上升导致主要产品的平均销售成本增长17.33％，大于平均售价增长幅度。假没产品销售价格不变，按照2009年度各分类原材料平均价格和2010年度各分类原材料用量计算原材料成本，2010年度PVE粉、其他聚合物树脂、增塑剂和阻燃剂价格上涨对毛利率的影响分别为-23.34％、-17.07％、-34.43％和-4.27％。
税补之虞
同时，值得关注的是银禧科技近3年的高新技术企业所得税优惠分别达到了236万元、325万元和403万元，占了公司当年净利润的8.78％、8.27％和7.2％，与按照税法规定执行12％的企业所得税税率相比，上述所得税税收优惠政策致使本公司2007年度增加净利润320056.95元，占公司当期已实现净利润的1.49％。虽然本公司享受的高新技术企业所得税优惠政策经广东省地方税务局确认，但由于广东省税收优惠政策文件有关内容和国家有关部门颁布的行政规章内容存在差异，致使公司存在企业所得税被迫缴的风险。
公司控股股东瑞晨投资、股东银禧集团就公司町能由于所得税优惠政策变化而导致的税款补缴事项作出如下承诺：“如果发生由于广东省税收优惠政策文件相关内容和国家有关部门颁布的相关规定存在的差异，导致国家有关税务主管部门认定公司以前年度享受10％所得税率条件不成立，银禧科技需按12％的所得税率补缴以前年度所得税差额的情况，本公司愿承担需补缴的所得税款及相关费用。”因此，如果发行人将来不能继续被评为高新技术企业，可能会对公司的业绩产生不利影响。
记者了解到，银禧科技高新技术企业认定有效期至2010年，到期后如能再次被认定为高新技术企业，则享受15％优惠税率，否则须按25％的税率缴纳所得税。下属银禧工塑2012年“二免三减半”到期，若能被认定为高新技术企业，则享受15％优惠税率，否则须按25％的税率缴纳所得税。该公司的不确定性风险是：锿禧工塑目前尚未申请高新技术企业，届时两公司将按25％的税率缴纳所得税，银禧科技所得税率将加10％，银禧工塑的所得税将增加12.5％。
此外，银禧科技近3年还分别获得了629万元、933万元和1075万元的政府补助收益，补贴分别占到了公司当年净利润的20.11％和20.33％和16.43％。综合计算，银禧科技近3年获得的补贴等占到了公司当年净利润比例的28.89％、28.6％和23.63％。而这些补贴能否持续享有，充满了不确定性。
然而，根据《东莞市鼓励科技企业上市暂行办法》的有关规定，银禧科技上市成功后，还会享受一次可能高达2200万元的奖励大餐。
最明显的现象是大批文化产业基金拔地而起。2011年7月6日，中国文化产业投资基金正式揭牌，它是我国成立的首只国家级文化产业投资基金。公开资料显示，该基金是由财政部、中银国际、中国国际电视总公司和深圳国际文化产业博览交易会有限公司共同发起设立，其目标规模200亿元。与此同时，各投资机构、地方政府纷纷建立文化产业基金。据不完全统计，截至2012年1月1日，我国文化产业基金至少已经有40家。
文化投资热景
众多资本和热钱接连涌入文化产业，形成一派不差钱的盛景。
2011年11月3日，东方集团宣布与中国中小企业投资有限公司共同出资20亿元设立北京太阳火文化产业投资有限公司。各地方也纷纷成立文化产业基金，以浙江为例，几年内累计超过1300亿元民营资本进军浙江文化产业。
根据国际经济学家郑雄伟在2012年2月1日的《全球文化产业发展报告》，从经济总量看，中国文化产业增加值占GDP的比重稳步提高，2004年至2010年，全国文化产业增加值年平均增长速度超过23%。2010年中国文化及相关产业法人单位增加值达到11052亿元，占国内生产总值的比重达2.75%，部分省市文化产业增加值占地区生产总值超过5%，已经成为当地的支柱性产业。从资本活跃度看，2010年，有多只文化产业基金成立，整体基金规模超过300亿元；文化产业中上市企业超过10家。
在此盛景下，保守的银行资本也加入文化产业的投资中，国家开发银行宣布，“十二五”期间将向文化产业提供逾2000亿元的融资支持。与此同时，截至2011年末，中国工商银行对文化产业的贷款余额已达到630多亿元，为3300多家文化企业提供了贷款支持。截至2011年10月，中国银行对文化产业贷款余额达到255.8亿元。
2011年末，张艺谋的电影《金陵十三钗》火爆银幕，背后是民生银行为其提供的1.5亿元巨额贷款支撑电影拍摄。电影《龙门飞甲》亦获得北京银行力挺，获得了1亿元贷款。银行业与电影产业的结合正在走向一个转折点。国家广电总局公布的数据显示，2011年，全国共新建影院803家，新增银幕3030块，电影票房比2010年增长了30%。
除了银行支持文化产业之外，房地产业、煤炭业和创投的热钱均对电影表现出更大的兴趣。IDG成为“触电”的明星机构，熊晓鸽因个人情结投拍电影《高考1977》之后，这位资本大鳄开始频频涉足文化产业，投资张艺谋“鸟巢”版《图兰朵》、投资《时尚》杂志集团、创意类公司青蛙设计之后，又开始投资电影院线保利博纳。随着保利博纳的上市，IDG在文化产业的投资之路又多了一座里程碑。
除了影视投资，热钱还在传媒、出版、动漫等领域汹涌澎湃。尽管如此，文化产业的诸多中小企业仍然面临融资难的困境。2012年，文化产业仍然是投资的重点领域。
投资机构“文”风动
1月5日，在2012首届文化产业商业模式创新与高成长高峰论坛上，中国文化产业投资基金投资经理徐康表示，该基金预期自2012年起，每年在文化产业的投资规模在10亿元以上。
各投资机构亦将文化产业作为投资的重点领域。以湖南广电为背景的达晨创投一向重视文化产业，达晨创投北京分公司副总司理徐慧曾表示，达晨创投预计2012年在文化产业投资规模为5-8亿元。
文化产业之所以收到如此热捧，是因为文化产业企业规模小，所需资金规模较小，在国家对具有意识形态属性的内容产业进行鼓励之时，资本得以大规模涌入获取超额回报。
以中国文化产业投资基金为例，单个项目的投资规模可低至1000万元以下，高至6亿元以上，平均每个项目投资规模为5000万元至2亿元左右；而达晨创投的单个项目平均投资额度也仅在1亿元左右。
事实上，尽管投资人将文化产业视为挖掘真金白银的宝地，但在投资时仍然有其标准。
管理资金105亿元，投资企业累计140余家的达晨创投在文化产业领域曾成功投资蓝色光标，推动蓝色光标公共关系机构成为“中国公关第一股”。徐慧以其经历为例，表示投资文化产业公司，团队管理能力是她的第一考量因素。“文化产业是一个创意产业，主要靠人。这个行业的黏着度较低，如何黏住客户，在于团队做出来的东西和售后服务要强。” 其实，将团队管理和整合资源能力作为首要考察对象，是投资机构面对文化企业时的惯常做法。
在2012首届文化产业商业模式创新与高成长高峰论坛中，诸多投资机构表示在文化产业领域将会有新动作。博大创投、浙商创投等投资基金纷纷表示，开始重视影视文化，并希望加大投资。
尽管文化产业的巨大市场机遇广泛存在，但随着投资机构大量进入该领域，项目争夺已经十分激烈。未来，文化产业领域或将会展开激烈的项目战。
隐藏的担忧
尽管中国文化创意产业正值投资热点，但亦有业内人士对产业泡沫和投资风险产生担忧。正略钧策管理咨询顾问黄知才表示：“各地文化创意产业的式发展偏离了原来的轨道。一些事实和数据已经表明，文化创意产业的泡沫已经开始显现，潜在的风险正在积聚。”
黄知才在过去的两三年时间里，跟随一个国家级调研项目走访了不少地区的文化产业聚集区，发现只有极少数园区经营得比较成功。在这个过程中，黄知才发现：“这些创意产业园区的概念意义要超过实质意义，聚焦文化创意内容的不多。大多数园区的占地面积不小，但吸引入驻的文化企业却寥寥无几，有些沦为圈地的借口。”
随着文化产业的发展，文化产业园区崛地而起，但众多产业园区仅停留在盖楼、收取租金等层面。文化产业园实际上要为文化企业提供公共服务和支持，其中最核心的要素是人才和内容。“文化产业发展的泡沫问题，归根结底是发展思路和模式存在问题。”黄知才认为，政策在执行的过程中，对内容的关注不够，对人才的培养力度不够，产业运行模式需要转变，资源整合的水平有待提高。
火眼金睛的投资人在投资文化产业时，更加注重上下游产业链的投资机会。以电影为例，对电影的投资开始向海外延伸。有海外背景的基金在获得更多中国电影版权的同时在国外推广经营和深度开发。
【摘要】
目的 确定湘蕾金银花最佳采收时间和干燥方法。方法采用高效液相色谱法测定花蕾的绿原酸含量。结果不同时间采收的湘蕾金银花花蕾绿原酸的含量以随着花蕾增长而下降；一天中不同时间采收的花蕾绿原酸含量以清晨为高；不同干燥方法湘蕾金银花花蕾绿原酸的含量以手工炒干法最高，直接烘干法最低。结论湘蕾金银花最佳采收时间宜在6月27日左右；一天中以清晨采收为佳；最佳干燥方法为杀青烘干法。
【关键词】 湘蕾金银花；采收时间；干燥方法
Abstract:ObjectiveTo identify the best picking-up time and dehydrating method of Xianglei Honeysuckle. MethodsThe content of chlorogenic acid in buds of Honeysuckle was assayed by HPLC. ResultsWith growth of buds， the content of chlorogenic acid decreases， the content of chlorogenic acid reaches the maximum in those Honeysuckle picked in early morning， also， after different dehydrating methods， the content of chlorogenic acid in buds varies a lot， manually fried buds contain the largest amount of chlorogenic acid while directly fried ones contain the least. ConclusionThe best time for picking-up Honeysuckle is about June 27th， especially in early morning， and the best dehydrating method is ShaQing Dehydrating.
Key words:Xianglei Honeysuckle; Picking-up time; Dehydrating method
湘蕾金银花是由忍冬科植物灰毡毛忍冬Lonicera macrathoides Hand.-Mazz.自然变异株经过嫁接杂交而来。湘蕾金银花具有杂交优势，花蕾簇生，每节有花蕾40～100朵，产量高，花蕾期长而集中，可一次性采摘。由于花蕾不开放，花粉不暴露，不易导致昆虫等病虫害的侵袭，抗病虫害能力强，不需使用剧毒农药；且花的气味芬香，口感好，无不良异味［1，2］ 。湖南省的怀化和邵阳两市已栽种十万余亩，实心苗已销至山东、河南、贵州等地，总产量远超过济银花与密银花之和，故有必要对湘蕾金银花最佳采收时间和干燥方法进行研究。
1 仪器与材料
1.1 仪器
美国惠普Agilent1100高效液相色谱仪(脱气机、四元泵、二极管阵列检测器、HP化学工作站)，KQ250B超声波清洗机（昆山市超声仪器有限公司），Mettler AE240电子天平（上海梅特勒公司），202-1型电热恒温干燥箱（天津市泰斯特仪器有限公司）。
1.2 试剂
绿原酸对照品（中国药品生物制品检定所）;乙腈（色谱纯），磷酸（分析纯），甲醇（分析纯），重蒸水。
1.3 材料
湘蕾金银花1代（以灰毡毛忍冬自然变异株为接穗，以灰毡毛忍冬的根为砧木嫁接而成）、2代（以湘蕾金银花一年生嫁接苗为接穗，以灰毡毛忍冬的根为砧木嫁接而成、以下各代均是以湘蕾金银花前一年的嫁接苗为接穗，以灰毡毛忍冬的根为砧木嫁接而成）、3代、4代、5代的花蕾，以上植物经梅树模副教授鉴定为忍冬科植物灰毡毛忍冬Lonicera macrathoides Hand.-Mazz.。样品采收时间：自20050622～0703，每日上午7时开始至9时结束。地点：均采自湖南省溆浦县龙庄湾湘蕾金银花苗圃推广中心。
2 方法与结果
2.1 花蕾长度测量
20050622～0703采摘各代湘蕾金银花的花枝，使用游标卡尺测量花枝第2节的花蕾长度。测量结果见表1。
2.2 湘蕾金银花各代花蕾不同采收时间的绿原酸含量测定
2.2.1 绿原酸的含量测定方法
《中国药典》2005年版Ⅰ部收载金银花与山银花［3］，其绿原酸的含量测定方法均完全相同，故本实验按中国药典2005年版Ⅰ部金银花的绿原酸含量测定方法来测定湘蕾金银花花蕾的绿原酸含量。
2.2.2 色谱条件
色谱柱： Kromasil ODS色谱柱（5 μm，4.6 mm×250 mm）；流动相为乙腈-0.4%磷酸溶液(12∶88)；流速1 ml/min；检测波长327 nm；进样量10 μl；外标面积法定量。对照品溶液、供试样品溶液色谱图见图1～2。
转贴于
2.2.3 对照品溶液的制备
精密称取绿原酸对照品适量，置棕色量瓶中，加50%甲醇制成每毫升含40 μg的溶液，即得。
2.2.4 供试品溶液的制备
将200506，07所采湘蕾金银花各代不同采收时间的花蕾样品分别粉碎，过4号筛，分别取样品粉末0.5 g，精密称定，置具塞锥形瓶中，精密加入50%甲醇50 ml，称定重量，超声处理（功率250 W，频率35 kHz）30 min，冷却，再称定重量，用50%甲醇补足减失的重量，摇匀，滤过，精密量取续滤液5 ml，置25 ml棕色量瓶中，加50%甲醇至刻度，摇匀即得。
2.2.5 样品测定
分别精密吸取对照品溶液和上述各种供试品液各10 μl，注入液相色谱仪，按外标法计算供试品中绿原酸的含量（见表1）。以湘蕾金银花3代的花蕾长度与绿原酸含量为例绘图。结果见图3。表1 绿原酸的含量测定结果与第2节花蕾长度（略）
2.3 一天中不同采收时间对湘蕾金银花绿原酸含量的影响
取2005－06－28四个时间段采收的湘蕾金银花1代花蕾炒干后的样品，按“2.2.4”项下方法制成供试品溶液，依法测定绿原酸含量。结果见表2。表2 20050628采收时间与绿原酸含量测定结果（略）
2.4 不同干燥方法对湘蕾金银花绿原酸的影响
取20050628采收湘蕾金银花3代的花蕾分别进行杀青机高温杀青烘干、手工炒干、水烫手工炒干、蒸后手工炒干、直接晒干、水烫晒干、蒸后晒干、硫熏后晒干的样品，按“2.2.4”项下方法制成供试品溶液，依法测定绿原酸含量。结果见表3。表3 湘蕾金银花3代不同干燥方法与绿原酸的含量测定结果（略）
3 结论
通过对花蕾长度与绿原酸含量的考察，由表1可知，不同时间采收的湘蕾金银花各代花蕾中绿原酸含量，随着花蕾长度的增长而下降。花蕾短，绿原酸含量高；花蕾长则绿原酸含量较低。如追求绿原酸含量高，应在6月26日以前采摘，要花蕾产量高则应在7月后采摘，但绿原酸含量低。从表1及图3可知，绿原酸含量由6月26日10.24%到7月3日降为7.14%。比较恰当时间在花蕾产量高、绿原酸含量相对高时采收。故湘蕾金银花应在6月27日左右采收。
在一天中不同时间选取采收湘蕾金银花1代的花蕾，测其绿原酸的含量。湘蕾1代在清晨6点左右采收的花蕾，其绿原酸含量最高，中午(14∶10)绿原酸含量最低。因此，湘蕾金银花一天中的最佳采收时间是清晨。
湘蕾金银花3代选取10种干燥方法，手工炒干的绿原酸含量最高。蒸后炒干绿原酸含量也高，但蒸后水分重、炒干费时，不便于产业化加工；水烫后晒干绿原酸含量最低，因绿原酸溶于水且在热水中溶解度更大；蒸后晒干与直接晒干绿原酸含量也低，是因为在晒干过程中的前一段时间内，既水分多又有阳光作用，使绿原酸破坏；硫熏后晒干绿原酸含量比较高，是由于酸性环境对绿原酸有保护作用，但硫对人体有害，影响环境，建议少用或不用硫熏法。从药材外观看，杀青烘干保持药材原有色泽，炒干的药材深绿，而烘箱烘干的药材色泽呈棕色或棕褐色；从三者绿原酸含量测定结果看，烤箱烘干的含量较其它两者低。因此干燥方法以杀青烘干为佳。
湘蕾金银花初现花蕾的时间与海拔有关，怀化市区的平均高度约240 m，怀化医专药用植物园在5月初初现花蕾；叙浦县龙庄湾湘蕾金银花苗圃推广中心的高度约1 200 m，花蕾初现时间在5月下旬，相差15～20 d；怀化医专药用植物园的灰毡毛忍冬在6月下旬初开始大量开放，开花两天后即自行凋谢，叙浦县龙庄湾湘蕾金银花苗圃推广中心的灰毡毛忍冬在7月上旬才开始大量开放。所以本研究的湘蕾金银花最佳采收时间仅适宜于叙浦县龙庄湾乡附近地域，其它地区仅供参考。
致谢：本文HPLC实验在中国人民解放军中药研究所实验室完成。
参考文献
［1］汪冶，黄云. 湘蕾金银花的选育及推广初报［J］.中药材，2004，27（12）：896.
建设银行实习心得体会一
20xx年3月31日，怀着忐忑的心情来到衡阳雁峰支行开始为期一个月的实习，一个月转眼就过了，在这一个月的时间里，我有过收获、有过快乐，有过感悟，有过感动;一路随行，且行且珍。
这次实习的主要内容是熟悉大堂以及各项基本业务。大堂说简单不简单，说复杂也不复杂。大堂经理每天做得最多的事情就是迎、分、动、送。迎：用微笑迎接每一位客户;分：询问客户需要办理的业务，根据业务的不同对应不同的窗口以及各个窗口的动态对客户进行分流，节省客户等待的时间;动：协助客户经理和柜台进行理财产品的介绍和推荐。送：客户办完业务，礼貌的送走客户。其次，大堂经理还有一个工作时协助柜台更快、更好、更有效率的办理每一笔业务，在分流时，大堂经理或根据客户所办理的业务事先指导协助客户填好对应的单据，准备好所需要的资料，在班里过程中遇到需要帮助的，柜台只需要呼叫大堂经理就可以得到解决。可以说大堂经理在大堂起着举足轻重的作用，一个有能力的大堂经理能够让柜台高效率高质量的为客户办理每一项业务。
收获
这一个月的实习时间，我通过学习和实践熟悉、了解了大堂以及网点的各项基本业务，结识了一些优秀的同事。实习期间我主要的工作内容包括：引导客户，指导客户填写开户申请、挂失申请、信用卡填写等各种表格和单据，ETC拍照、资料填写、OBU的安装、维护大堂秩序、为客户简单的介绍建行的产品以及公民信息联网核查和每天的下班之前大堂对各个窗口当天所办理的业务统计。
在实习期间，在不断地请教和实践下，我还学会了如何向客户推荐行里的产品，通过与客户的交流沟通发现潜在客户 ，更重要的是深刻体会到建行为客户服务的理念以及顾客是上帝的真正含义。
在低柜参观学习时，认识到前台的工作需要特别谨慎、细心，员工的微小疏忽和错误都有可能给客户带来很大的麻烦，甚至给客户和建行带来很大的损失;和各位前台的前辈交流，所有的前辈都提醒要谨记不能违规操作，要细心再细心。
在实习的日子里，结识了一些优秀的同事，在他们身上我学会了更好的与人相处，学会了更好的学习。
快乐
实习的日子是忙碌的，也是充实的。在工作中学习，在学习中不断进步，在看似重复机械的工作中寻找快乐;工作之余和同时考进来的小伙伴们一起交流、共同学习、共同进步。
感悟
其一，在实习之前，一直担心自己能不能把工作做好，第一天需要做些什么;经历了才知道，其实这些担心都是多余的，第一天报到，会有人指导需要做哪些工作，怎么做，自己要做的就是用心把工作组好，俗话说：认真能把事情做对，用心才能把事情做好。
其二，有人说能够考到银行这就是一个铁饭碗。其实不然，从一个学生到建行员工的转变，需要的是调整自己的心态，继续学习，学习业务知识、学习为人处世;铁饭碗会生锈，能力才是金饭碗，会升值。作为建行的员工，机遇与挑战并存，面对任务和学习，需要用心去对待，没有完不成的任务，只有不努力的员工;对于学习，在这个信息大爆炸的时代，知识更新的速度很快，靠原有的知识支撑远远不够，在以后的工作、生活中都需要不断学习实践以及虚心请教结合才能免于被淘汰;建行每周都有固定的时间组织大家一起学习，实习期间也参加了每周的学习，给我的感受是每一个员工都抱着活到老学到老，不断学习不断进步的心态，有很好的学习氛围，在和前辈们聊天中也听说了建行会不定期的有各种各样的培训，不断地学习和培训让整个行不断地进步，能够进入一个如此优秀，不断求知，员工之间共同学习，共同进步的团队，我感到十分荣幸。
其三，服务是一个企业的灵魂之所在，银行更是对服务要求很高的行业。在实习期间，我无时不刻的感受到服务的重要性，尤其是站大堂的时候和前辈们的交流以及面对面的和顾客直接打交道，让我感受颇深，受益良多。记得有次，来办理业务的人特别多，有些客户等的不耐烦就各种抱怨柜台办理业务的速度太慢、我们都等着办理业务，你们员工凭什么扔下我们在这里等着，自己去喝水、上厕所;上前去解释，越解释，个别客户更来劲，甚至对这员工骂起来，面对这样的情况，我选择沉默的面对客户一长串抱怨以及无理取闹，大脑自动屏蔽客户的无理取闹，等客户抱怨够了，再耐心的解释并道歉;这样的次数多了，我就会反思，到底是我们的服务有问题还是个人客户的问题，我们有没有方法尽量让这种事情不发生，自己想了很久，后来和几位大堂经理交流，得出的结论是：并不是我们服务差，而是个别客户要求有些过分，即便如此，不论谁的问题，首先要做到的是尽心尽力的做好自己的工作，把服务做到位，坚守自己的职业素养，让绝大多数顾客满意。
其四，不论是在实习过程中还是耳闻目睹，还是和其他同事交流，我深刻体会到团队的重要性，在建行这个大集体里无时不刻感受到团队精神，敬业精神、奉献精神的存在，或许这就是建行处于行业领先的原因所在。
其五，学历并不重要，主要看的是学习能力和一颗持之以恒的心，任何工作，做的久了谁都会做，在实际工作中，需要的是不断总结、不断学习，不断实践。站大堂是一个很锻炼人的工作，因为大堂经理每天会遇到客户提出的各种问题，这能够促进我们对建行业务有更全面的了解，熟练掌握银行业务，为以后的上岗操作打下坚实的基础;其次，大堂经理的工作就是接触客户，了解客户的需求并进行引导，这能够锻炼我们的交际能力，不断提高自己的营销水平。我想，这或许才是我们实习的真正目的，这次实习是我进入社会的一次锻炼和积累，也为我今后成为名合格的建行员工奠定了基础。
感动
记得第一天来到支行上班，行里的每一个人都很热情，嘘寒问暖，当了解到我没有行服的时候，大家商量着谁谁的衣服和我的尺寸差不多，有个阿姨马上给我找了几套行服，徐姐姐、旷姐姐从一大早上开始就很忙，于是一边忙着接待客户，一边教我，现学现用;第二天主管还特意从家里带了她自己的行服过来给我。在实习的日子里，所有的同事都很用心、毫无保留的教我，很多时候，问一个问题他们会拓展开很多以及可能会遇到哪些情况该如何应对。特别是吴经理和刘经理，他们给我一些他们的经验，教我主持晨会要准备的内容以及流程，提醒我刚进行里要多做事，调整心态，继续不断学习;徐姐姐和旷姐姐在我对大堂基本熟悉之后又教我下班前的业务汇总，如何联网查询公民信息;下班的时候忙完大堂的那部分事情，我会蹭在低柜对公业务魏玮姐那里，看她如何操作，请教这样操作的原因，魏玮姐不仅不厌其烦的对待我的请教，还教我更多的业务知识;网点负责人和刘行长也会时不时的告诉我们还可以学哪些;曾行长在百忙之中还很关心，不仅关心工作还很关心工作之外的生活。也许在大家看来这不算什么，但这深深地感动了我，让我感受到了建行这个大家庭的温暖，建行人的热情。
善建者行，经过这些天的实习，我变得更加细致、更有耐心、也更有信心，更向往美好的未来。
建设银行实习心得体会二
20XX年X月X日，我怀着激动而感恩的心情来到中国建设银行XX分行，成为一名正式的建行员工。转眼之间，我已来到XX分行两个月有余，为了今后更好的开展工作，现将这一阶段的工作情况汇报如下：
一、分行工作情况
我于20XX年X月X日到中国建设银行XX分行报到，按照分行人力资源部统一安排，和同事一起整理了员工的人事档案。在工作之余学习了建行员工合规手册、柜面英语及我行的一些基本业务知识，通过学习，我对公司的业务有了初步了解。
二、网点工作情况
X月我被正式下派到XX县支行从事英语服务工作。在XX县网点工作的前两周，我的主要工作就是协助大堂经理开展工作。在XX县支行每天早晨都会开晨会，主要目的是总结前一天的工作成绩，指定当天的工作任务和目标。晨会中主任会对前一天业绩突出的员工进行表扬，并且激励大家再接再厉。通过晨会，大家都会以饱满的热情投入每天的工作。
作为大堂经理，每天最多的工作便是对客户的迎、分、动、送。客户进来时微笑欢迎;人多的时候负责对不同窗口的客户进行有效的疏导;协助客户经理和业务顾问做好理财产品的介绍和推荐工作;客户办完业务礼貌送走。刚开始的时候，客户办理不同业务需要填写哪些单据不清楚，理财产品的细则也不明白。于是我不懂就问，虚心向低柜区的行员和大堂经理请教。慢慢地对各种业务熟悉起来，对迎、分、动、送也有了深刻的理解，工作开展也得心应手。
X月下旬，我进入高柜区参观操作员的操作流程，全面了解前台dcc系统的具体操作，前辈们也都热情地给与帮助和指导，特别是任俊男师傅教我练习点钞手法。此外，郭翠兰大姐还借给我dcc操作书、柜员应知应会手册让我进一步学习理论知识，使我对银行柜面基本业务有了全面的了解和提高。
三、心得体会
作为大堂经理助理期间，我熟悉了建行的个人业务流程;知道如何向客户推荐理财产品，比如渤海富利二号、阳光财险、安邦等;在与客户交流沟通的过程中发现高端客户更重要的是，在工作中我深刻体会到建行为客户服务的敬业理念。
陈冬梅走得猝然，没有留下只言片语。办理完丧事，刘文擦干眼泪，按当地风俗，把陈冬梅的一些物品，包括身份证在内全部焚毁，以免睹物思人。过了几天，刘文又根据居委会的要求，到派出所办理了老伴户口注销手续。
2014年1月28日，刘文搬到了儿子儿媳家中。儿子刘凯到老房子整理父母床铺时，一本存折赫然躺在床铺底下。拿起存折一看，户名是陈冬梅，账户余额竟然有15万元。“爸，有一本存折。”岂料，父亲对存折竟毫不知情。
刘凯见父亲满脸惊讶，问道：“爸，你知道密码吗？”“不知道。”刘文摇了摇头。“没有密码，这存款如何支取？”父子俩不知所措。
在银行，刘文尝试着以老伴的生日、自己的生日、儿子的生日为密码输入，结果都显示密码错误。刘文在家里不管柴米油盐，家中所有的密码他一概不知，想要猜中密码，概率就跟买彩票中大奖差不多了。
“要不，你们把陈冬梅的身份证和户口本拿来，先办密码挂失，届时再更换密码，取出存款。”银行工作人员见刘文父子急得额头冒汗，支了一招，表示愿意变通办理。可这个变通办法也行不通，因为证明陈冬梅身份的户口本与身份证，都已经不存在了。
“能不能到派出所再办一个户口，补一张身份证？”父子俩决定试试。
第二天上午，刘凯与父亲赶到派出所，提出为陈冬梅办户口与身份证的请求。听父子俩你一句我一句地讲清楚来龙去脉，民警的答复却没有丝毫通融余地，“已故人员不能办理户口与身份证”。
刘文父子只得又赶往银行。一路上，刘凯不停地琢磨，这笔钱是母亲存入银行的，存款人死亡了，银行仍然只是存款的保管者，不会成为所有人。思来想去，这笔存款不会是别人的，只能是他和父亲的，既然无法以母亲的名义支取存款，以存款人丈夫和儿子的名义直接支取，总该可以吧。想到这，刘凯与父亲停下来，转身回到家里，拿上母亲去世后派出所开出的死亡证明。
这一次，刘凯把存折、陈冬梅的死亡证明以及他和父亲的身份证递交给银行工作人员后，直截了当地提出，要求以陈冬梅的儿子和丈夫的名义支取陈冬梅名下的存款。
“光有证据还不行，我不晓得陈冬梅是不是还有其他继承人，更不晓得继承人之间是不是有纠纷。总而言之，我不晓得这笔存款到底该归谁所有，这得有东西来证明。”工作人员拒绝了刘凯的取款要求。
取款的希望再一次落空，刘凯与父亲你看看我，我看看你，无计可施。“要证明这笔钱归你所有，可以先到公证处或者法院，由他们出具公证文书或法律文书。”银行工作人员又一次提出建议。
2014年2月底，湘西南某县法院接到了刘凯状告父亲刘文的诉状。刘凯在诉状中写道：其母亲2013年10月病逝，留下一笔15万元的存款。他作为儿子与父亲同为第一顺序继承人，该遗产应当由两人分割继承，但父亲刘文将该笔存款据为己有，侵犯了他的继承权，请求法院分割存款，以保护他的合法权益。
从状内容看，为了15万元，刘凯与父亲势同水火，但事实上，完全不是这么一回事。刘凯到法院立案的同时，把事情的来龙去脉、自己的真实意图毫无保留地告诉了法官。
根据刘凯提供的证据，法官查明陈冬梅于2013年10月死亡，陈冬梅父母已离世，除丈夫刘文、儿子刘凯外，没有其他第一顺序继承人之后，法官对这起特殊的继承官司组织调解。此时，刘文提出，他放弃这15万元的所有权与继承权，并自愿与刘凯达成15万元存款均由刘凯继承的协议。在核实刘文纯系自愿后，法院以调解书确认了刘文父子俩的协议。
之后，银行为刘文父子开通了绿色通道。在收下并审核法院调解书、存折、陈冬梅死亡证明书、刘凯及其父亲的身份证复印件后，银行认为，刘凯提交的证明材料完备，作为陈冬梅15万元存款的唯一继承人，有权支取该笔款项，遂为刘凯办理了取款手续。
在上一期的策划篇中，光大银行制定了实施IT服务管理项目的三大目标：实现对IT资源的有效监控，提高IT系统的服务质量和水平，提升IT服务管理对流程的管理。本期将重点阐述光大银行实施IT服务管理的关键要素。
项目团队：IT服务管理正规军
企业实施IT服务管理项目往往有一个误区，就是企业找来项目的实施商后，把企业IT服务管理项目的圆满实施全部寄希望于IT服务管理服务提供商，希望提供商能为自己提供一个一步到位的IT服务管理系统，企业需要做的就是等着最后的系统验收。
事实上，如果企业遇到富有经验的IT服务管理服务提供商，也许能提供让客户满意的系统。但是，系统的好坏最终需要从业务的角度来做出评价。对光大银行而言，评价IT服务管理系统好坏的一个重要标准就是故障的响应速度。
例如银行的ATM前置机出现故障时，银行的监控系统能以最快的速度发现故障，并通过内部的事件管理流程、问题管理等流程以最快的速度排除故障，恢复ATM正常业务，从支撑ATM业务这一角度就说明光大银行的IT服务管理系统是成功的。IT服务管理服务提供商的优势在于对IT服务管理解决方案的技术把握能力，但他们很难充分地挖出光大银行自身的潜力与深层需求。因此好的IT服务管理系统设计源自对光大银行业务的深入理解。但是真正了解光大银行业务的肯定不是IT服务管理的服务提供商，而是光大银行的员工，特别是那些了解光大银行情况又懂得IT服务管理方法、还肯积极改进IT服务现状的人。
光大银行IT服务管理项目的实施动因是科技部门认识到IT服务管理项目的重要性，积极要求在全行建立这套系统，所以这也就决定了光大银行信息科技部在确定实施IT服务管理项目的三个目标之后，对IT服务管理项目的积极参与。光大银行为了保证IT服务管理项目保质、保量、排除困难并不断往前推进，专门组织了一支精干队伍来实施IT服务管理项目。他们在光大银行实施IT服务管理项目时，参与到项目的具体实施过程中来，与提供商、咨询师一起梳理流程和业务，设计业务规则，协调资源。他们是光大银行IT服务管理项目的中流砥柱，成为光大银行IT服务管理项目的重要推动力量。
对光大银行而言，组建一支实施IT服务管理项目的正规军，是IT服务管理项目成功的关键要素之一。
流程：须循序渐进
流程是IT服务管理的核心，但好流程不是几个热情四射、富有创意的IT服务管理人员手捧IT服务管理真经，拍上几天脑袋拍出来的，更不是所谓的高深莫测、具有丰富IT服务管理经验的IT服务管理咨询师们凭借多年经验画出来的。
IT基础设施库（ITIL）也好，BS 15000也罢，甚至包括IT服务管理国际标准IS0 20000，提供给各位CIO的只是一个方法而已。每个企业都有自己个性化的业务特点、管理组织结构和企业文化，这就决定了不同企业在实施IT服务管理过程中都有着各种各样的个性需求，以及各自不同的关注点，这些都要在磨合与实践中慢慢实现。所以，IT服务管理流程注定是一个由不完善到逐步完善的优化过程。在实施IT服务管理流程之初，要敢于把不完善的流程拿到实际运行中进行考验。这个考验的过程同时也就构成了企业在实施IT服务管理过程中，必然要面对的一个难题――变革管理。
变革管理的诱因在于IT服务管理项目涉及到工作流程的重新梳理、员工职责的重新界定。它颠覆了员工的传统工作方式和思想观念，适应这种转变显然不是一朝一夕、一蹴而就的事情，员工的抵触是项目成功不得不迈的一个坎。
在实施IT服务管理之前，光大银行IT服务支持的一线人员更多的工作只是接接电话，并不需要对客户报告的故障进行严格的记录；而在严格实施IT服务管理后，按照服务台的管理流程要求，服务支持的一线人员必须按照规定对客户和用户报告的故障以及IT服务申请进行详细的记录和分类，这既便于故障的规范化管理，更为与事件管理相关的流程，比如问题管理流程，提供重要的原始资料。但是，这些规范化的流程与专业化的工作却对一线支持人员的工作提出了更高的要求。
据中国光大银行信息科技部运行处处长史晨阳介绍，光大银行为了让员工适应实施IT服务管理所引起的变革，在IT服务管理的实施策略上，采用了由点到面、循序渐进的灵活方式。
光大银行一开始对这个IT服务管理项目的定位目标比较小，主要是为提高运维管理水平，所以这个项目目前主要放在光大银行信息科技部的运行中心；但是，今后光大银行IT服务管理项目的发展肯定不会局限在这个范围。史晨阳认为，局限在小范围的好处是好的理念、流程、产品在一个小范围内容易尝试和启用，如果涉及的面较广、较大，推行起来就比较难。
例如服务台的各种管理流程，光大银行就不是在某一天把计划、流程都部署好，开一个大会告诉大家启用IT服务管理，他们采取的策略是成熟一个，使用一个。基于这样的一个策略，光大银行认为故障管理是比较重要的流程，就让相关人员先使用这部分流程，其他的流程则先不做，等员工对这部分流程比较熟悉后，再推进下一个IT服务管理流程。这样，光大银行等到相关人员对故障管理已经比较熟悉，对故障管理涉及到的报警、通知等子流程已经驾轻就熟，再去换一个目标，比如变更管理。
史晨阳强调，这样做的好处就是，整个推进IT服务管理的过程循序渐进，员工适应起来比较容易。如果一开始给相关人员很多概念，让他按照很多新的流程去做东西，那他肯定做不好；如果先给他做一个局部的东西，等熟悉了以后，再去做下一个东西，这样前面一个东西不会丢掉，同时也会建立起新的意识和管理理念。
同样，也正是基于由点到面、逐步推进的思想，光大银行在部署对IT系统的监控阶段时，开始是在总行部署监控，到2005年年底才把分行的系统也监控起来。在人员配备方面，光大银行也并没有马上把一线、二线、三线的人员都配备上来，而是到2006年年初才把组织和人员的结构确定下来，明确了一线、二线、三项人员的职责和工作流程，即界定清楚了哪一级报警需要一线人员立即处理，哪些报给二线人员（系统管理人员），哪些报给史晨阳处长。完成这些工作后，整个监控体系的作用才真正发挥出来。
现在，光大银行下一步的工作重点就是进一步提高一线人员的技术水平，要求一线人员能够解决80%的故障。而这些正是光大银行把人员、组织、流程方面的基础打结实之后提出的更高要求。
光大银行实施IT服务管理的经验表明，由点到面、逐步推进IT服务管理项目，是IT服务管理成功实施的第二个关键成功要素。
培训：把鞋子踩合脚
构建IT服务管理系统，最关键的还是人才。这个“人才”不是指IT部门水平最高的技术人员，也不一定是对公司情况最门儿清的人。
新的IT服务管理流程好比一双新鞋子，即使是设计师再高明，款式再新颖、好看，也难免有些令人不习惯甚至不舒服的地方。只有经过一步步亲身实践，才能把新鞋子踩得越来越合脚。人才就是能为企业把鞋子踩合脚的人。对光大银行而言，这个人才就是指能快速适应新的IT服务管理流程，通过把新流程执行到位，提高IT服务管理质量和水平的人才。
这样的人才不会像孙悟空一样从石头里面蹦出来，只有靠企业的培养。
起初，光大银行实施IT服务管理的培训工作主要在Openview等IT服务管理相关产品引进时，做一些产品使用方面的培训，没有特别针对流程调整和管理理念更新等做培训。但是，在实施IT服务管理的过程中，随着管理流程、员工职责和岗位等方面的调整，以及相应的管理规章制度的完善与落实，需要相应的培训、学习，来帮助员工适应新的工作流程、管理规章制度。
在实施IT服务管理项目之前，光大银行变更管理的随意性较大，相关工作人员并不需要对变更的项目做详细的登记，也没有严格规定的变更流程；实施IT服务管理项目之后，变更人员就必须严格按照变更流程的相关规章制度执行，比如对变更进行详细的登记。让员工适应新的变更流程和相应的规章制度，也需要提高员工的相关能力，补充相关的专业知识。
