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党的十八届三中全会正式提出：发展普惠金融;鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。这标志着普惠金融成为深化金融体制改革的重要内容。在今年的政府工作报告中，总理指出，2015年将大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。
作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，成立8年来，邮储银行不断完善独具特色的金融服务。时至今日，可持续发展的普惠金融模式已经成为邮储银行的一张名片。
当前，我国已经进入深化改革、加快转变经济发展方式的攻坚阶段，商业银行面临的内外部发展环境更为复杂。面对经济新常态下对普惠金融发展提出的新要求，进入战略布局与转型关键时期的邮储银行，如何进一步深化普惠金融的探索与实践？
邮储银行董事长李国华表示，“作为普惠金融的忠实践行者，邮储银行将继续坚持服务‘三农’、服务‘小微’和服务社区的战略定位不动摇，致力于使邮储银行实现从‘普惠金融事业的先行者’向‘普惠金融事业的推动者和引领者’的转变。”
“普惠金融”交出靓丽成绩单
李国华表示，“中国不缺银行，尤其不缺大银行，但是缺有特色的银行。”
从2007 年组建至今，邮储银行传承了百年前“人嫌细微，我宁繁琐;不争大利，但求稳妥”的16 字精神，始终坚持着服务“三农”、服务社区、服务中小企业的“普惠金融”发展理念。
邮储银行行长吕家进指出，邮储银行成立以来始终把发展普惠金融放在改革发展的首要位置，充分发挥覆盖城乡的网络优势、规模庞大的资金优势、扎根基层的队伍优势，深入研究发展普惠金融的有效途径。
其中，服务“三农”和小微企业的成果令人瞩目。截至2014年底，邮储银行涉农贷款余额5900多亿元，是2011年的4.4倍;小微企业贷款余额5500多亿元，比2011年增长了84.9%。累计发放小微企业贷款超过2.3万亿元，有效解决了1200万家小微企业的经营资金短缺困难。
值得一提的是，作为邮储银行服务小微企业的公益项目，邮储银行自2010年起，连续五年举办“创富大赛”，支持小微企业发展。有别于此前四届大赛，2014年邮储银行创富大赛在往年设置“三农项目特别奖”的基础上，进一步向涉农产业和县域小微企业倾斜。在、农业部、广东省人民政府等单位的共同支持下，创富大赛全面升级为“邮储银行杯中国青年涉农产业创业创富大赛”，通过政策扶持、资金支持、导师辅导、基地孵化等方式，示范带动更多农村青年创业致富，为城乡中小微企业搭建起“资金支持、品牌传播、技术指导、商业模式交流”四位一体的综合助力平台。
这些成绩的取得离不开邮储银行一直以来所坚持的战略――基于网点遍布全国的优势和在百姓心中的良好信誉，有针对性地细分出了适合自己特色的市场。
邮储银行发展普惠金融的成功实践，改变了业界和学界所一直提倡“大银行只适合做大业务，小银行更适合做小业务”的传统论断，在实现了自身跨越式发展的同时，也获得了社会各界的广泛赞誉。如今，作为全国网点规模最大、覆盖面最广、服务客户数量最多的商业银行，邮储银行拥有营业网点3.99万个，服务触角遍及城乡，服务客户超过4.5亿人;全行总资产接近6.3万亿元，居中国银行业第六位;收入由成立之初的420多亿元增长到2014年底的1700多亿元，增长了3倍多;资本回报率、利润增长率、不良贷款率、拨备覆盖率和经济利润率等关键指标均达到银行同业优秀或良好水平;评级机构对邮储银行的主体信用评级和债券信用评级均为3A。在英国《银行家》杂志公布的“2014年全球银行1000强排名”中，邮储银行按总资产位居第28位。
此外，邮储银行还多次荣获“最具社会责任银行”、“最佳普惠金融机构”、“最佳小微企业金融服务银行”、“最值得百姓信赖的银行”、“年度最具责任感企业”等殊荣。李国华也凭借在“普惠金融”方面取得的卓越成绩，获评《银行家》杂志评选的“2014年度十大金融人物”称号。
银政联手 拓宽小微融资“新通道”
在今年的政府工作报告中，总理特别将“小微企业融资难融资贵问题突出”列入我国当前发展中面临的主要困难和挑战，两会期间，李国华结合该行业务实践，提出了加强银政合作以破解小微企业融资难融资贵的政策建议。
李国华指出，银政合作已被实践证明是金融服务“三农”及小微企业的一种有效方式。他认为，“引入政府增信机制，一方面，银行可以通过接入政府提供的企业历史大数据信息，了解企业历史信用情况，缓解银企间的信息不对称;另一方面，政府代偿亦使银行得以适当放松对小微企业和‘三农’抵质押物的硬性要求，从而提高小微企业融资的可获得性”。
据悉，通过深化银政合作，邮储银行2014年度小微企业贷款增速快于同业，利率低于同业，在经济发展进入新常态的宏观环境下，初步探索出了一条商业可持续的发展路径。“2015年度，邮储银行将结合国家政策导向，大力推动‘政府增信、组合担保’小微信贷模式。”吕家进向记者介绍。
近来，国家先后出台系列财税金融优惠政策，有力支持了小微企业健康发展。在国家财政部的组织和指导下，地方财政纷纷安排专项资金，设立小微风险补偿基金，建立多方风险共担机制，为商业银行加强服务小微企业提供了强有力的抓手。“邮储银行多家分支机构均积极对接政府风险补偿基金或政银风险分摊机制，通过‘政府增信，组合担保’，着力缓解小微企业融资难、融资贵问题。自2014年确立‘政银合作、服务小微’工作思路半年多来，邮储银行全行政银合作意向额度已突破110亿元，放款已超过20亿元。”邮储银行副行长邵智宝介绍。
在河北衡水，中标政府采购项目的王老板就是邮储银行“政府增信”小微信贷产品的受益者之一。“多亏了政府和银行的帮助，凭借良好的信用和200万元政府采购合同，我拿到了180万元的贷款，而且利率优惠。接下来我还有多笔合同呢，以后就不用为资金发愁了。我们每年都多次中标政府采购项目，但是由于资金限制，每年都要放弃几期政府的招投标项目。以后，有了邮储银行的资金支持，我就再也没有这样的难题了。”王老板由衷地说。
据悉，河北省每年的政府采购金额高达400亿元，80%以上的供应商均为小微企业。这些小微企业由于规模限制，没有足够的抵押物，难以获得银行的融资支持。邮储银行的政府采购贷款有效拓宽了小微企业的融资渠道。
除此以外，邮储银行还积极寻求银政的体系化合作，打造商业可持续的银政合作模式。2014年底，中央政府安排专项资金，圈定北京、山东、安徽、河南、福建、广东六省市，作为中央财政及地方财政风险分摊的“政银担”小微信贷模式的第一批试点单位。2014年12月21日，邮储银行安徽省分行列席省“政银担”新模式合作试点座谈会后，邮储银行全行迅速反应，仅用一周时间，即正式批复安徽省分行试单开办“政银担”业务，并在系统支撑、产品要素调整和担保公司准入上给予了专项支持。2015年1月8日，邮储银行安徽宣城分行为安徽宣城青华包装制品有限公司发放了全国首笔“政银担”小微企业贷款。截至目前，在不到3个月的时间里，邮储银行“政银担”业务已经在安徽11家地市分行成功铺开，业务结余已突破亿元。 邮储银行融资支持连云港港口码头建设 邮储银行创富大赛决赛颁奖现场
“邮储银行力求打造商业可持续的政银合作模式，通过严格客户准入、强化业务精细化管理、规范平台合作等手段，在大力推广政银合作业务，缓解小微企业融资难、融资贵困境的同时，确保政银合作业务不发生系统性风险。”邮储银行小企业金融部总经理刘存亮介绍说。
绿色金融 打开实体经济“新局面”
发展绿色经济是我国转变经济增长方式，促进经济社会可持续发展的核心内涵。绿色金融，作为其发展繁荣的必要条件，需要金融机构的鼎力支持。
绿色金融作为邮储银行的长期发展战略，体现在公司业务发展的方方面面。据悉，在内部制度上，邮储银行专门制定了绿色信贷政策。明确要求加大对低碳经济、循环经济、节能环保产业的支持力度，信贷资源配置继续向低能耗、低资源消耗、低污染、低排放的行业和客户倾斜，加大支持对节能环保与资源综合利用等领域的力度。严格控制对“两高一剩”行业的信贷投入，对落后产能企业加快退出，严禁介入环保违法企业和项目。
截至2014年底，邮储银行绿色信贷余额达到548.8亿元，比年初增长150亿元，增长率37.6%，为新能源发电、垃圾处理、污染防治、城市轨道交通等多个项目提供了金融服务，为社会减少消耗标准煤277.7万吨，减少二氧化碳排放666.5万吨。
辽宁红沿河核电站工程是国家《核电中长期发展规划（2005―2020）》的重点项目，也是我国目前单机容量最大、技术最先进的核电项目。作为东北地区投资最大的能源投资项目和首家核电站，对优化东北电网电源结构，推动国家核电自主化进程具有重要意义。2008年，在全国人大会议上，红沿河核电站与青藏铁路、三峡工程一起被写入政府工作报告。该项目规划建设6台百万千瓦级核电机组，目前一期工程已有两台机组并网运行，累计发电量达100亿千瓦时，相当于大连地区用电量的1/3。
为加大对国计民生领域企业的支持力度，邮储银行与红沿河核电公司开展合作，并专门设立“红沿河”服务部，为核电站提供了一体化金融服务。同时加大授信支持力度，对一期项目已提供20亿元信贷支持，二期项目将在未来7年内投放50亿元，占二期总融资金额的23%。辽宁红沿河核电站建成后，将每年节约原煤1600万吨，同时极大地减少二氧化硫等污染物的排放，在带来较高经济效益的同时，实现环保效应。
此外，交通运输行业的低碳化和环保化也是邮储银行重点支持的方向。
ETC（不停车收费系统） ，是目前世界上最先进的路桥收费方式。全国高速公路ETC联网项目更是交通运输部为全面提升高速公路通行效率和服务水平而实施的重点惠民工程，是促进交通运输节能减排、节约土地资源的重要举措，是实施公路网络化管理，推进“四个交通”建设的重要载体。截至2014年12月，包括北京、天津、河北等在内的14个省市高速公路ETC实现联网。2015年底前，将基本实现全国所有省（区、市）高速公路ETC联网运行。
在ETC的全国联网推广过程中，资金的跨省结算将依托商业银行的多样服务渠道、专业结算平台以及广泛的客户资源共同配合完成和推进此项民生工程。
关键词：普惠金融;指标体系;实证分析
一、渭南市普惠金融的测度方法和指标体系的建立
（一）指标选取、设定的原则。一是科学性原则。普惠金融应根据普惠金融的内涵和要素科学设定评价指标，并根据评价指标对普惠金融发展的影响程度设定相应分值。二是真实性原则。普惠金融指标数据来源要真实可靠，指标数据能够连续、及时、准确地采集。三是可操作性原则。评价指标的每一个项目均可从外部公开信息和内部非公开信息中获取，从而保持评价口径基本一致。四是及时调整原则。当现实经济金融环境发生重大变化时，评价指标可根据需要及时调整和补充，实现对普惠金融发展情况实时、动态和持续性监测评估。
（二）指标的确定与数据采集。指标构成。借鉴G20金融包容指标体系，从“可获得性、使用情况和服务质量”三个维度来评价普惠金融发展情况，选取了31个指标，其中可获得性包括7个指标、使用情况包括16个指标、服务质量包括8个指标（见表1）。
指标权重的赋值。由于整个指标体系涉及指标众多，为了比较科学地确定各个指标权重的赋值，运用美国运筹学家T.L.Saaty于二十世纪七十年代提出的层次分析（AHP法）进行建模计算，将指标体系分为四个层次，处于最上面的层次是普惠金融指标体系，用A表示;中间层是指标体系的衡量维度，包括可获得性、使用情况、服务质量三个指标，分别用B1、B2、B3表示。中间层有两层，根据层次分析法中“一般下一级子指标数量不应大于9”要求，使用情况再细分出支付结算情况、信贷情况和保险理财情况三个子指标，分别用B21、B22、B23表示。第四层是具体指标，共31项，分别用C1……C31表示。
通过层次分析法确定指标权重，它能够将定性分析与定量分析相结合，将复杂问题分解为多个组成因素，并将这些因素按支配关系进一步分解，按目标层、准则层、指标层排列起来，形成有序的递阶层次结构，然后通过两两比较的方式确定层次中诸因素的相对重要性，最后综合评估主体的判断确定诸因素相对重要性的总顺序，由此得到各指标的权重（见表2）。
3、综合指标计算。权重确定后，根据所得数据可以计算指标单项得分和总得分。从数据可得性和参照标准合理性考虑，本次测算以渭南市为参照值，根据指标对比得出的比值乘以相应指标权重，得出样本县指标得分，比值≥1得相应权重分（满分）。指标4、13、17、27为反向指标，指标值≤1时得相应权重分（满分），比值≥1时得分为比值的倒数乘以相应指标权重。具体总分用以下公式计算：G（总分）=∑（Mi/Ni）*Ei（i=1，2，3，……，40），M为样本县指标值，N为渭南市指标值，E为指标对应权重。
二、渭南大荔县普惠金融指标测算情况及结果分析
根据构建的普惠金融指标体系，计算2014年渭南大荔县普惠金融指标得分并进行加总。本文用于计算各指标实际值所用的原始数据主要来源单位包括该人民银行、银监局、统计局、财政局、人社局、银行机构、证券机构、保险机构等。（见表3）。
由各项指标统计结果来看，2014年度大荔县普惠金融指标得分70.4分，其中可获得性指标28.39分，使用情况指标33.17分，服务质量指标8.84分。具体特点为：
（一）物理网点布局较为齐全，其他金融服务基础设施有待完善。数据显示，大荔县“银行网点空白乡镇数量”为零，该指标为反向指标，指标值为零说明该县所辖乡镇至少有一个以上银行网点，同时助农取款点亦覆盖所有行政村，具备基本的金融服务能力。但从整体上来看，“每万人银行网点数量”、“每万人ATM数量”、“每万人pos数量”等指标与全市指标相比差距明显，影响了金融服务的可得性和便利性，金融服务基础设施建设需要进一步加强。
（二）支付服务总体良好，网上银行等创新产品普及率相对较低。“银行个人结算账户开户率”指标值大于3，“银行卡人均持卡量”指标值接近2，“银行卡渗透率”指标值达到0.82，传统支付渠道比较通畅。但“个人网上银行人均开户数”指标值仅为0.51，说明大荔县网上银行等支付创新产品需要大力推广普及，以减少对银行网点及自助设备等传统支付载体的依存度，缩短农村支付时空距离。
（三）小微企业、“三农”信贷服务指标较好，但融资成本偏高。从贷款占比、户均贷款额、贷款获得率等指标来看，基本与该县小微企业、“三农”发展实际状况相匹配，信贷支持力度较大。但从“贷款利率上浮30%以内占比”指标值来看，小微企业为0.298，农户为0.023，说明该县小微企业、“三农”贷款利率普遍上浮30%以上，融资贵问题仍然存在。
（四）投资理财意识不强，农业保险力度大。“金融投资理财产品普及率”指标值仅为0.0227，说明该县投资理财氛围不浓，这也在一定程度反映当前适合农民投资理财的金融产品和渠道比较匮乏。据保险机构反映，该县吸取近年来各类自然灾害防范的经验教训，地方政府非常重视农业保险风险分散作用，财政扶持力度较大，“农业保险普及率”指标值高达0.824。
（五）各方重视农村金融服务基础设施及环境建设，信用建设须扩面增量。“农村金融服务基础建设投入资金”、“地方政府对民生、三农贷款贴息资金”、“金融知识宣传及金融消费教育等费用”等指标值均优化全市平均水平，表明地方政府、金融机构等在农村金融服务基础设施及环境建设方面投入力度较大。信用建设指标总体较好，如农户信用档案建档率达100%，但信用农户、信用村镇、信用企业评定等工作有待继续深化。
四、对普惠金融指标体系建设工作的几点建议
（一）逐步将普惠金融指标体系建设纳入金融统计标准化管理范畴。统一指标口径，细化指标说明，对普惠金融指标分项数据来源、科目归属等要素进行规范，实现标准化管理。在选取设定普惠金融指标时，判断标准应更多地考察该指标能否体现基础金融设施的普及程度（可得性）、地方金融发展的扶弱情况等（使用情况和服务质量）。
（二）加大普惠金融指标体系建设的顶层推动力度。人民银行总行尚未就自上而下推动金融机构开展普惠金融工作制定相应的政策制度，基层人民银行的推动效果受到一定程度的制约。建议人民银行总行尽快选取设定普惠金融指标，研究建立工作采集机制等相关配套制度，确保指标数据和评价结果能够上下验证、客观准确，让这项工作更好地服务于推进普惠金融发展。
（三）增设区域性普惠金融个性化指标。我国地域广阔，不同地区经济形态存在差异，比如沿海和内陆、草原和山区等，金融业务更具特色、更有侧重。建议在统一的普惠金融指标评分体系基础上，增加特色普惠金融服务工作专项指标，给予适当的权重，以科学、全面评价当地金融发展状况，构建更加全面、丰富的普惠金融指标体系。
（四）积极应用普惠金融指标数据分析评价成果。要切实把分析评价成果用于指导实践、推动工作。根据分析评价结果，人民银行要灵活有效地制定实施货币信贷政策、加强基础性金融服务平台与载体建设等，金融机构要明确金融服务重点、提升金融服务水平，地方政府要研究出台普惠金融发展具体扶持措施等。
参考文献
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The Construction of the Inclusive Financial Index System in County Regions： A Case of Dali County in Weinan City
PANG Xiaofei
（Weinan Municipal Sub-branch PBC， Weinan Shaanxi 714000 ）
关键词：普惠金融；经济发展；风险控制；商业银行；科技化
一、普惠金融的发展在我国具有重要性和迫切性
普惠金融（Inclusive Finace）这一概念由联合国于2005年提出，是指在成本可控的前提下，为需要金融服务的社会各阶层、各群体提供的金融服务，国际上通常称为包容性金融。目前，我国普惠金融实施的重点和难点都在于如何为小微企业、农民、城镇低收入人群等弱势群体提供适当、有效的金融服务。
当前形势下，拉动欠发达地区经济，改善弱势群体生活水平意义重大：一是可以促进区域经济协调、均衡发展，改善城乡二元结构，助推国家经济实力再上新台阶；二是通过人民消费水平的提高，可以扩大内需，强化“三驾马车”中“消费”的动力，实现国家经济的良性发展；三是可以满足全面建成小康社会的需要和达成社会主义“共同富裕”的目标。金融作为经济发展的催化剂，实施普惠金融势在必行。
二、我国普惠金融主要指标处于较低水平
普惠金融这一构想虽然利在千秋，但在实际推行过程中困难重重。从我国金融发展现状来看，优质且数量巨大的金融资源普遍集中在大型企业、城镇及富裕阶层，而小微企业、农民、低收入人群的金融需求很难得到满足。笔者查阅了世界银行金融包容专题调查数据，将我国现状与世界其他主要经济体作了对比。
（一）正规金融机构账户渗透率低于发达国家
正规金融机构账户渗透率是指一国15周岁以上人群中，拥有正规金融机构账户的人数所占的比重，用以衡量正规金融服务的覆盖广度。世界平均水平为50.49%，“金砖国家”这一指标为48.23%。我国的渗透率为63.81%，相比OECD发达经济体（OECD发达经济体包括美国、加拿大、英国、法国、德国、意大利、瑞士、奥地利、荷兰、比利时、卢森堡、西班牙、葡萄牙、爱尔兰、丹麦、瑞典、芬兰、希腊、澳大利亚、新西兰、日本、韩国等）的88.39%差距很大。
（二）信贷可得性低于世界平均水平
信贷可得性是指私人部门信贷与GDP的比值。一国信贷总量不能代表金融的深化程度，信贷资源有可能大量被大型企业占据，为衡量资金需求者从正规金融机构获得贷款的数量和难易程度，我们引入信贷可得性指标。在这一指标中，OECD发达经济体为14%，明显高于世界平均水平9.05%。我国的这一指标为7.26%，基本与金砖国家的7.65%持平，但低于世界平均水平。
（三）金融科技化程度
金融科技化程度是指一国居民运用ATM机、电脑、手机等科技设备接受金融服务的普及度。这一指标反映了一国居民享受金融服务的便捷程度。
1.自助柜员机（ATM机）使用情况
在OECD发达经济体，使用ATM机进行取款的成年人占成年人总数的72.53%，其它金砖国家的这一数据为57.5%，而在我国，这一指标仅为33.41%。大多数成年人倾向于银行柜台办理储蓄业务。
2.手机支付情况
世界各国这一指标均较低，世界平均水平仅为1.99%，“金砖国家”为2.41%，但中国的手机支付普及程度更低，农村地区手机支付使用率仅有0.48%。值得注意的是，对于银行网点极少，物理金融服务无法覆盖的偏远农村地区，使用手机支付是提高普惠金融程度的有效工具，我国农村受教育程度较低、消费水平较低以及固有生活习惯等影响，无法普及手机支付，这对普惠金融的发展十分不利。
三、普惠金融在我国发展的现实困境
由于商业银行是我国金融界最重要的组成部分，且其提供的金融服务相对于券商、保险公司而言更加基础、贴近大众，所以本文的分析以商业银行的服务视角出发。
商业银行在欠发达地区和低收入人群中_展金融服务，最大的难题在于企业利润最大化和弱势群体信贷的高风险、低收益之间的矛盾，导致商业银行的金融扶贫行为无法可持续化。普惠金融在现实中的困境主要体现在以下几个方面。
（一）信贷资源向发达地区倾斜
由于信贷规模有限，而资金在发达地区的盈利水平高于欠发达地区。商业银行倾向于将信贷资源向发达地区倾斜。根据中国人民银行的数据，2016年上半年，北京、上海等31个省、市、自治区社会融资规模增量为92737亿元人民币，其中融资规模增量上万亿的行政区域有两个，分别是江苏省（11934亿元）和广东省（11706亿元）。5000亿元以上的行政区域除了上述两个省而外，还有北京市（6991亿元）、山东省（5971亿元）、上海市（5674亿元）。而上述5个行政区域2016年的生产总值也十分可观，广东、江苏、山东为上半年仅有的三个生产总值突破3万亿的行政区域，其它省、市、自治区只有浙江省突破2万亿；北京（11413.83亿元）、上海（12956.99亿元）两个直辖市与辽宁、湖南、湖北等几个较发达省份相当。
社会融资规模增量最少的省、市、自治区为宁夏（271亿元）、青海（343亿元）、（372亿元）、海南（530亿元）、黑龙江（632亿元）。其对应的生产总值为宁夏（1203.72亿元）、青海（1068.98亿元）、（471.96亿元）、海南（2008.95亿元）、黑龙江（5630.29亿元）。
从以上数据可以看出，一个地区的信贷投放量与该地区经济发达程度高度相关，经济发达的行政区域得到的信贷资源更加丰富。
（二）信贷资源向城镇倾斜
目前我国商业银行物理网点多设在城镇，以笔者所在的G市为例，G市为我国西部省会城市，发达程度在全国省会城市中排名靠后，常住人口460余万。截至2016年年底，工商银行等五大国有商业银行在G市设有省分行、市分行及支行、储蓄网点若干。拥有1家外资银行及7家股份制银行的省级分行及若干支行、社区支行。有2家城市商业银行在G市设立分行。有2家本土法人城市商业银行总部设在G市，其在G市设立的支行星罗棋布。G市所在省的农村信用合作联社总部、农村商业银行总部也设在G市。笔者曾在G市下辖的X县工作，该县常住人口26万，仅有工商银行支行一家、农业银行支行一家、农村信用合作联社一家和两家本土城市商业银行的支行各一家。笔者曾参与调研的L乡，仅有一家农村信用社，且就笔者走访过的其他乡镇而言，银行业金融机构仅有一家农村信用社的现象非常多见。甚至有部分乡镇没有任何一家银行业金融机构的物理网点，仅有1～2台ATM机。
此外，从科技设备的设置情况来看，G市几乎所有商业银行的支行均配有ATM机，在机场、火车站、主要商圈、居民住宅区还设有数量众多的离行式ATM机，几乎所有商场和大部分小商户均持有POS机，随着科技的进步，支付宝、微信等新型移动支付方式在商户中越来越普及。X县所有银行网点均设有ATM机，但县城内没有离行式ATM机，较大型的商户持有POS机，新兴移动支付方式几乎不可用。而L乡没有ATM机和POS机，所有储蓄业务必须在银行柜台办理，所有交易均使用现金。
产生这类问题的原因在于：一是基层行政区域内人口较少，银行设置物理网点的成本与收益不匹配，银行没有设置物理网点的动力；二是基层行政区域内居民交易不频繁，新型支付手段高效、便捷的优点不被重视；三是基层行政区域内居民受教育程度普遍较低，生活方式相对原始，接受自动化机器服务的能力较差。
（三）信贷资源向大企业和高收入人群倾斜
相对于小企业而言，中大型企业拥有更多的固定资产、更良好的无形资产以及更强的持续盈利能力。商业银行在发放贷款时更倾向于选择中大型企业。另一方面，中大型企业是众多商业银行争相维护的优质客户，其拥有的金融资源丰富，议价能力强，在很多情况下，商业银行为控制风险，宁愿以较低的利率水平为中大型企业发放贷款，而不愿以较高利率与小企业合作。极端情况下，甚至有大型企业现金流过，根本无融资需求，但银行依然趋之若鹜。Du et al.在2009年对商业银行的信贷资源配置进行了研究，研究结果表明我国国有企业占据了大部分金融资源，非国有企业仅获得了不到20% 的贷款。刘小玄、周晓艳在2011年对中国制造业规模以上企业 2001～2007 年期间融资状况进行了研究，研究表明我国商业银行对企业发放贷款的依据主要是企业的销售收入和固定资产规模，中国民营企业支付的实际融资费率为5.4%，利润率达到7.8%；国有企业支付的实际融资费率为1.6%，利润率仅为1.3%。
对于个人而言，显而易见，高收入人群拥有更多的固定资产、有价证券和更可观的现金流，其在申请银行贷款时可提供丰富的抵押物或质押标的，当然更容易获得银行贷款。其在申请银行信用卡时因良好的个人资产条件，以及较高的存款和年金承受能力，较之低收入人群更容易获得高额度的信用卡。
（四）银行向弱势群体贷款风险高
小企业退出市场率高。据最新调查显示，中关村平均每天有7家企业诞生，同时有3家企业面临破产。笔者所在的G市2013年新批企业2477家，同年注销企业982家，2014年新批企业2248家，注销1294家，这一数据中，小企业占比很大，且并不包含已经无法继续经营，但迟迟不到工商部门办理注销手续的“僵尸”企业。过高的退出市场率催生了银行的不良贷款率，据悉，G市的商业银行近年来不良贷款的产生几乎都源于小企业业务。
助学贷款坏账率居高不下。1999年到2015年，国家累计发放助学贷款超过1600亿元，惠及1100多万名贫困学生，但助学贷款逾期现象十分普遍。据悉，工商银行铜陵支行向当地某高校发放助学贷款369笔，金额共计145万元，这些贷款于2005年陆续到期，但到2015年为止，尚有近1/7的学生没有还款。造成这一现象的原因复杂，主要是大学生毕业后就业环境不理想，部分学生无力还贷；部分大学生缺乏相关常识，对个人征信记录不重视；助学贷款低利润、无担保、无抵押，由商业银行承担助学贷款业务与商业银行追求风险可控、盈利最大化的目标背离。
我农业科技化程度不够高，抵御气候等不可抗力风险的能力较弱，导致三农贷款风险高。以笔者熟知的X县为例，为推动奶牛养殖业的发展，县政府作担保，信用社贷款给农户，购买奶牛。后因突发传染性疾病，奶牛大批量病死，农户无法偿还贷款，县政府也无法承担担保义务，最终造成该项支农贷款大面积逾期。
四、解决普惠金融推广难的对策
在笔者看来，要解决欠发达地区和弱势群体难以融入现代金融体系的问题不是朝夕之功，也不是简单的加大资金投放力度就能一劳永逸的。我们不仅要“输血”更要“造血”，要培育良好的区域经济生态，提高人民生活水平，才能从根本上解决普惠金融推广难的困境。
（一）加大对欠发达地区教育的投入力度
教育对地方的影响是缓慢而巨大的，针对本文所阐述的论点，教育的作用有以下几点。
1.受教育程度影响支付结算方式
笔者通过网络和线下渠道随机发放了100份调查问卷，内容为受教育程度和生活方式的联系。调查结果显示，通过网络填写调查问卷的受访者文化程度均在高中以上，而线下渠道接触的受访者文化程度从小学到研究生不一而具。此外，文化程度在大学本科以上，年龄35周岁以下的受访者日常生活中结算手段多样，其中网银、手机银行、信用卡和支付宝等第三方支付工具更受他们的青睐；文化程度大专及以下，年龄大于35周岁的受访者结算方式单一，一般都是通过现金和借记卡结算。这也与我们的经验相一致。
由此可得出结论：受教育程度高的人更有能力运用网络丰富生活，更倾向于使用多元化的结算方式，更容易接受自助机具的服务。那么一定区域内较高的受教育程度会使得ATM机、POS机等自助机具的铺设更加有效，提高地区受教育程度可以有效减轻该地区民众对银行物理网点的依赖程度，可降低普惠金融的成本。
2.受教育程度影响违约率
受教育程度较高的人通常会获得更加稳定的薪资收入。马宇在《我国个人住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究》一文中通过Logistic模型对影响违约率的几个因素作了实证分析，其数据来源为山东省烟台市和安徽省亳州市多家商业银行的实地调研，样本容量为637组。分析得出：借款人受教育程度越高，工作行业垄断性和稳定性越强，违约概率越低。
由此可以得出结论：提高地区受教育程度可以有效降低银行遭遇信贷违约的概率，为普惠金融的实施增强了安全性。
3.受教育程度影响地区经济
教育提高人们改变世界的能力。长期来看，受教育程度的高低与一个地区经济发达程度呈高度正相关。一个地区经济的增长除了依靠物质资本外，更重要的是其所拥有的高知识水平和高度专业化的人力资本存量。经济社会的发展将更多地依赖于劳动者的素质。
经济和金融牢不可分，从上文的分析中可以看出，经济发达地区掌握的金融资源更加丰富。所以，提高地区整体受教育程度是实现普惠金融的治本之法。
4.要创造出金融支援教育的新模式
实践证明助学贷款的老路是走不通的，从商业银行的角度分析，其最大的弊端在于无担保、无抵押、低利润，致使风险和收益不匹配。因此，商业银行可以考虑与学校合作，为有需求的学校提供融资，以满足其改善教学环境，增强师资力量的资金需求。而学校可以固定资产作为抵押，以未来收益作为偿债能力的保证。
（二）打造良好的地区经济生态
加快经济发展，提高人均收入水平无疑是发展普惠金融的最重要途径。由于各地区地理、历史环境不同，资源禀赋不同，所以发展模式各不相同，但农业产品单一、机械化程度不高、重原材料生产轻精细化加工是我国农村经济的通病，这就造成了三个问题：一是依靠消耗自然资源生产工业、农业的初级产品，如开采原矿、种植初级农产品等，使资源过度开发，自然环境不断恶化；二是初级产品的生产带来的利润微薄，人均收入低，缺乏深加工技术和实力使地区经济发展陷入“资源诅咒陷阱”；三是因生产方式单一，受气候等因素影响较大，缺乏分散风险的能力，使得地区经济脆弱，金融机构望而却步。
商业银行现有一种新兴的融资方式――供应链金融，即围绕核心企业，管理上下游中小企业的资金流和物流，并把单个企业的不可控风险转变为供应链企业整体的可控风险，通过立体获取各类信息，将风险控制在最低的金融服务。虽然当前供应链金融业务量不大，但为我们提供了一种普惠金融的思路，即为地方主要产业注资的同时，兼顾上下游企业，由此前扶持单个企业的模式转变为扶持地方整个产业链的发展。
经济和金融息息相关，良好的经济生态圈是经济良性发展的重要保障，也是提高地区经济抵御各类风险的能力的重要途径。不难推出，打造良好的地区经济生态对吸引信贷资源具有直接的促进作用，是实施普惠金融的有效手段。
（三）支持基础设施建设，改善农村和中小城镇人居环境
由上文分析可知，农村和中小城镇铺设自助服务机具较少的原因是人口相对少，当地居民受教育程度低导致操作自助机具的意识和能力较弱。实现城乡人口自由流动，均衡城乡人口密度，银行将更有动力在农村和中小城镇铺设自助服务机具；提升农村和中小城镇人口平均受教育水平将有利于自助服务机具更好地发挥服务作用。
根据国土资源部统计数据，截至2013年12月31日，全国城镇土地总面积13.1万平方千米，城镇人口7.3亿人。农村土地面积946.9万平方千米，农村人口6.5亿人。城镇人口密度将近为农村人口密度的100倍。我们可以直观感受到人均密度大于我国（144人/km2）的西欧发达国家，如英国（249人/km2）、德国（234人/km2）的城市拥挤程度不如我国，究其原因是他们的人口没有集中在某几个大城市。以德国为例，2013年底，仅有4个人口数量大于100万人的城市――柏林（340万）、汉堡（180万）、慕尼黑（135万）、科隆（102万），而同年北京市常住人口2115万，上海市常住人口2415万，广州市常住人口1293万（见附图1）。德国的其它人口广泛散布于各个中小城市（见附图2），每个城市都有自己完整的市政系统，良好的基础设施，丰富的文体资源。德国的高速公路网、城际铁路网十分完善，使得城市与城市间的沟通变得快捷而高效。所以，即使生活在小城，也感受不到丝毫的不便。
做好农村和中小城市基础设施建设，改善人居环境是实现人口向欠发达地区迁移，促进人口均衡分布的有效方法。而增加欠发达地区人口密度，提高欠发达地区平均受教育程度对实行普惠金融有着十分关键的促进作用。原有的弱势群体在与迁移而来的较高素质人口的融合中，也会不断增强金融意识。为落实普惠金融战略，商业银行可加大向基础设施建设项目投放贷款的力度，加快欠发达地区的城镇化速度。但政府必须科学规划，防止造成重复建设、产能过剩。
五、结论
普惠金融是一项意义深远、势在必行的发展战略，它是我们建设小康社会，实现共同富裕的重要途径。与OECD发达经济体相比，我国的普惠金融发展程度较低，并且具有广阔前景，集中体现在正规金融机构账户渗透率低、信贷可得性低、金融科技化程度低这三方面。但普惠金融的推广在现实中困难重重，以银行业为例，我国银行业金融机构倾向于将信贷资源向发达地区倾斜、向城镇倾斜、向高收入人群倾斜，并且金融扶贫过程中商业银行自身也承受着较大的信贷风险，扶贫工作不可持续。基于以上困境，笔者认为，在保障商业银行自身利益的基础上，应从以下三方向着手实施普惠金融战略：一是与欠发达地区的学校开展广泛合作，改善教育环境，为普惠金融培育发展土壤；二是设计新型的金融模式，助力打造适合欠发达地区发展的产业链，塑造良好经济生态，促进普惠金融的可持续发展；三是支持农村和中小城镇基础设施建设，吸引在大城市生活的人口逐渐向农村和中小城镇迁移，以提高欠发达地区人口密度和平均受教育程度，为普惠金融创造优越条件。
参考文献：
[1]姜丽明，邢桂君，朱秀杰，李玉翠.普惠金融发展的国际经验及借鉴[J].国际金融，2014（03）.
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[4]郭田勇，丁潇.普惠金融的国际比较研究――基于银行服务的视角[J].环球金融，2015（02）.
[5]马宇.我国个人住房抵押贷款违约风险影响因素的实证研究[J].统计研究，2009（05）.
（一）普惠金融的概念
“inclusive financial”，即普惠金融（或者金融包容），这一理念是在联合国2005年的国际小额信贷年会上提出来的，其基本含义是：能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体，尤其是贫困、低收入群，提供服务的金融体系。在2006年亚太地区小额信贷论坛上，焦瑾璞②首次在我国正式提出了“普惠制金融体系”的概念，并认为，普惠制金融体系是能以商业可持续的方式，为包括弱势经济群体在内的全体社会成员提供其所需的一个完整的金融服务的体系。它是不简单的扶贫，而是对贫困人群的援助与商业可持续相结合。李扬③指出“发展普惠金融就是让老百姓享受更多金融服务，发展为草根阶层服务的金融，将更好地支持实体经济发展。”
（二）普惠金融体系构架
1.普惠金融的服务对象。金融市场内的所有客户可分为三类：第一类是可以通过正规金融获得服务的客户；第二类是被正规金融排斥但是可以通过微型金融获得服务的客户；第三类是被正规金融排斥并且也被现阶段的微型金融排斥的客户。其中，后两类客户就是普惠金融的服务对象，主要是贫困群体、低收入者。
2.客户需求。主要需求有：中短期的、小额的贷款需求；普通的储蓄需求；小额的转账汇款及支付需求；农村种养殖业、人身保险需求等。
3.普惠金融服务的提供者。主要是指农村银行业金融机构，保险机构，小额贷款公司，担保公司，以及农村合作基金会、行业协会等互助性组织。
4.普惠金融运行环境。一是硬件环境。即基础设施情况，指允许资金在金融机构之间流动，进而促进快速、准确和安全的支付和清算系统。二是软件环境。指国家金融系统为保持其完整性所依赖的一系列辅助性服务，包括机构网络、员工素质、服务流程等；三是政策环境。国家对普惠金融的发展认识、政策措施，国家中央银行、财政部以及其他国家部门在普惠金融体系中的职能作用。
（三）金融普惠评价
评估一个国家金融的普惠程度，通常用金融普惠指标来衡量。国际货币基金组织（IMF）从2004年开始，在全球范围内开展金融可获得性调查（Financial Access Survey，FAS），从可获得性（Access）和使用情况（Usage）两个指标维度对世界各国金融可获得性进行评测。主要包括两个方面，一是金融产品和服务的使用者（通过对个人、家庭、微型企业和中小企业的调查获取数据），二是金融服务提供者（通过对金融机构的调查或者金融监管者报告获取数据）。需求和供应两方数据相互补充，相互结合评估。
二、我国农村普惠金融体系现状
（一）我国农村普惠金融体系构架
金融农村农村金融最基本的矛盾是金融供给与金融需求的矛盾，我国现有农村金融体系难以向农户提供充足有效的金融服务。发展农村普惠金融，出发点就是缓解这一矛盾。
1.农村普惠金融的服务对象是“三农”，即服务需求方。目前，我国农村金融服务需要得到加强的最大的困难群体是农户，特别是贫困地区农户的基础金融服务不足，主要存在存取款难、汇款难、贷款难等问题。广义上讲，发展农村普惠金融的主要服务对象就是“三农”。
2.农村普惠金融服务提供主体主要是指农村金融机构，即服务供给方。主要是农业发展银行、农业银行、邮政储蓄银行、农村信用社、村镇银行，以及保险机构等涉农金融机构，从广义上讲，还包括通讯商、网络金融服务商、银联等等。
（二）我国农村金融服务供需现状
1.农村金融服务网络覆盖范围窄。近年来，人民银行、银监部门以促进城乡基础金融服务均等化为核心，大力推动全国偏远地区金融机构空白乡镇金融全覆盖工作，取得了明显成效，农村金融服务网络覆盖范围大幅提升，但农村村镇金融服务网点还未实现全覆盖。
数据来源：2013年《国务院关于农村金融改革发展工作情况的报告》，作者整理。
截至2012年末，县域物理网点数量11.3万个，乡镇布设ATM机、POS机等电子机具231.7万台，在40万个行政村设置了助农取款服务点，覆盖面④为58.82%，实现小额取现转账电话覆盖行政村30.4万个，覆盖面为44.7%，农村保险服务网点2.2万个，覆盖面为3.2%。从数据可看出，还有农村村镇没有金融服务网点，而且主要集中在中西部经济较为落后的地区。
2.农村信贷还难以满足农民需求。截至2012年末，涉农贷款余额17.6万亿元，其中农户贷款3.6万亿元，有8524万农户获得信贷支持。尽管农民的贷款需求大，但获得银行正规借贷并不容易。《中国农村家庭金融发展报告2014》⑤显示，农村有正规贷款的家庭比例为14.1%，低于全国15.1%的平均水平，有借贷需求的家庭比例达到19.6%，可见农村正规信贷需求十分旺盛。低收入农业家庭有农业生产信贷需求的比例达到52%。农村家庭的正规信贷可得性约为27.6%，低于40.5%的全国平均水平13个百分点，但农村有民间借款的家庭比例为43.8%，远高于全国34.7%的平均水平。我国农村家庭参与民间借贷市场的比例不仅高，而且民间借款占债务总额的比重也大。农村家庭债务总额中有64.6%都来自民间借款，远远高于全国32.0%的比例，农村借贷总额中有40%是民间有息贷款，利率约为36.6%。可见，发展农村普惠金融具备市场条件，具有较大的服务空间和盈利空间。
3.农村金融基础设施还不够完善。随着人民银行支付结算体系建设推进，目前，全国约有3.8万个农村金融机构网点接入人民银行跨行支付系统，4万个农村地区银行营业网点开办农民工银行卡特色服务，支农、惠农、便农的“支付绿色通道”，但是，目前还有大量的农村行政村无金融服务网点，西部贫困地区更加明显。
4.农村网上银行、移动支付等现代科技型银行服务还未普及。目前，农村金融市场上，家庭网购支付时选择最多的银行分别为中国工商银行、中国农业银行和中国建设银行。就农村家庭而言，网购支付选择这三家银行的家庭累计占比超出80%。可见农村网银市场主要集中在国有大型银行，农村主要的金融服务机构，如农村信用社、村镇银行等这方面发展还不足，农村地区金融市场健康活力还不够。
（三）普惠金融政策性支持情况
党中央历来重视“三农”，连续多年的中央一号文件都与“三农”密切相关。党的十八届三中全会有关金融改革明确“发展普惠金融。鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品。”⑥国务院下发了金融服务“三农”发展的若干意见⑦，提出“优化县域金融机构网点布局。稳定大中型商业银行县域网点，增强网点服务功能。按照强化支农、总量控制原则，对农业发展银行分支机构布局进行调整，重点向中西部及经济落后地区倾斜。加快在农业大县、小微企业集中地区设立村镇银行，支持其在乡镇布设网点”。中国人民银行行长周小川⑧提出：“切实推动包容性金融发展，让金融改革发展的成果惠及广大人民群众”。应该说，党中央十分重视农村普惠金融建设，其政策支持体系正在逐步完善，农村普惠金融正处于最佳发展机遇期，正是扬帆起航时。
（四）农村普惠金融评价
目前，我国尚未建立一套完成的金融普惠指标评估体系。我国的金融普惠指标评估体系可从三个维度：可获得性、使用情况、服务质量，去构建我国普惠金融指标。
三、制约农村普惠金融发展的因素
我国现有农村金融体系还难以向农民提供充足有效的金融服务，尤其是除融资信贷业务外，其他如金融资产管理，信托，租赁、保鲜和典当等金融服务还几乎处于空白状态，贫困地区更为突出。
（一）农村金融基础设施不健全，服务面不够广，农民获取服务成本高
一是获得服务的成本高。主要表现在国有商业银行、股份公司商业银行在片区机构不健全，县域级银行机构少，村镇几乎没有金融机构网点，现有的银行服务网点服务半径过大，西部一些县域金融机构一个网点平均服务面积几十平方公里，农民存取款一次要跑几十公里，来回车费需要几十元，成本高。二是贷款成本高。由于农村金融机构提供服务成本、风险等原因，以高利率来覆盖其风险，使得农民获取贷款的利率与城市比较普遍上浮幅度大，形成了一个最需要金融服务的弱势群体获得服务的成本最高的怪圈。
（二）金融功能配置不健全，缺位、错位等问题并存
一是政策性金融改革待进一步推进，农村信用社成为农主力军，承担了服务金融空白乡镇、贫困农户等大量政策性任务。但另一方面，在近几年一些农村信用社改制农村商业银行的情况来看，普遍改制后，脱农、去农趋势明显，普惠性服务有弱化趋势。二是游离于法律法规规范和监管之外的农民资金合作社等组织大量出现，给农户代来一定的风险隐患不容忽视。三是邮政储蓄银行县域分支机构和大中型银行县支行存贷比总体较低，资金上存问题普遍存在，农村资金没有充分的运用到农村发展上。
（三）农村金融业态发展不协调，协同效应发挥不充分
目前，农村缺乏把富余资金转化为信贷投入的机制，农民缺乏抵御农业生产自然风险和农产品市场风险的能力。我国农业保险深度和广度有待提升，涉农信贷风险尤其是因重大自然灾害形成的巨额信贷损失缺乏分散渠道和补偿安排。农村征信体系不完善，覆盖面不足。担保体系建设滞后，缺乏专业化的资产评估、抵押登记和担保机构，银行押品处置渠道不畅。
（四）扶贫机制不完善，财政、金融、产业政策衔接不够
现阶段农村金融发展面临着地区差异、机构差异、业务差异等问题，需要进一步完善扶持政策体系。在扶贫开发中，财政、金融、产业政策衔接不够，没有形成合力，制约了金融的支持力度。国家出台的金融扶及相关政策宏观性的比较多，具体可操作性的东西太少，缺乏明确的融资总量、执行标准、考核要求、激励措施等具体政策。
（五）农村金融法规尚不健全
解决农村抵押担保难、遏制农村资金外流和加强农村金融消费者保护需要通过立法予以推进。与巨大融资需求相比，农村合格抵押物匮乏，作为农民最主要资产的农村宅基地使用权、土地承包经营权，抵押设置问题尚存在法律障碍。县域存款市场竞争日趋激烈，农村资金外流问题依然严重，无法通过市场和政策引导得到解决。农民享受金融服务的学习成本较高，金融风险防范能力较差，农村基础金融知识普及工作缺乏系统性安排。
四、推进农村普惠金融发展的思考
我国加快全面普惠金融发展的条件已经具备，向被传统金融体系忽视的群体提供金融服务是建成小康社会的必要条件。影子银行和民间借贷自2006年以来的爆发式增长折射出中国现有金融体系的不平衡和农村普惠金融巨大的发展空间。未来10年中央发展普惠金融的号召，能确保商业可行且可持续的农村金融服务覆盖所有曾被忽视的群体，优质的移动通信基础设施和广泛的无网点银行网络接入点提供了低成本服务广大农户的机会，同时，随着存款保险制、征信和支付系统等金融基础设施的建立健全，也将进一步推动农村普惠金融的发展。
（一）积极推进金融改革，完善普惠金融体系
我国社会主义国家性质决定了发展普惠金融是政府应有职责，更是全面建成小康社会的迫切需要。普惠金融是一个系统工程而非一个孤立的模块，需要明确普惠金融发展的目标和改革路线图，应由人民银行牵头制定普惠金融改革发展的方案，完善相关法律法规，消除制度障碍，构建“全覆盖、低成本、可持续”的普惠金融体系。建立普惠金融发展的监测分析体系。按照城乡基本公共服务均等化的要求，把普惠金融相关指标纳入全面建成小康社会统计监测指标体系。
（二）积极推进农村金融创新，增强金融服务“三农”的能力
在农村偏远地区积极探索和完善银行代理模式。积极推动助农取款点建设，进一步探索和完善助农取款点代理银行功能，在农村推广移动支付和助农取款终端，加载其他金融服务，解决农村地区物理网点不足等问题，提升农户金融服务便利性。积极推动小额信贷。拓宽担保物渠道，在稳妥试点基础上，发展农村土地承包经营权和宅基地使用权抵押贷款，解决农户抵押物不足的问题。充分利用农村通讯基础设施建设成果，利用新技术改善农村金融服务，大力发展手机银行、网上银行，为农户提供方便快捷、安全高效、低成本的金融服务。
（三）充分发挥市场在配置金融资源中的决定性作用，建立健全农村普惠金融运行机制
要解决农村金融问题，需要放开金融市场，监管部门应适当的放松管制，提高容忍度，最大限度地利用已有的各种金融资源，让多种金融形式共同发展，以满足不同层次的农村金融需求。允许各类资本进入农村金融业，大力发展贴近农村市场和县域微观经济主体服务的农村信用社、村镇银行建设，发挥其经营机制灵活、信息沟通便捷、管理扁平化和决策链条短等诸多优势，为农户和小微企业提供质优价廉的金融服务；
（四）完善农村金融基础设施，为农村普惠金融发展创造条件
加强以支付清算系统和农村金融中介服务体系为主要内容的农村金融基础设施的建设，降低农村金融机构经营成本，控制经营风险，扩宽盈利渠道；加快发展偏远山区通讯基础设施建设，提高通讯网络覆盖面，降低通讯成本。拓宽社会治安天网覆盖面，为代理银行、远程银行提供安全保障。
（五）健全政策扶持体系，促进普惠金融可持续发展
普惠金融发展须有赖对应的法治体系的建立。营造一个让金融机构实现商业可持续的政策环境，是普惠金融发展的重要前提。税收政策方面，对农户和小微型企业等贷款，给予税收优惠，优惠税率可因各地经济发展情况不同而有所差别。财政补贴政策方面，对处于集中连片特困地区的农户和小微型企业贷款，给以一定比例的补贴。对设立在集中连片特困地区服务当地的地方金融机构，实施差别的监管政策，支持其稳健发展；实施差别存款准备金率政策，给予再贷款支持。
（六）尽快建立我国农村普惠金融指标体系
建立评价指标体系有利于掌握农村金融普惠情况、有利于推动普惠金融工作的开展。参照IMF普惠金融指标体系，可从三个维度：可获得性、使用情况、服务质量，去构建我国普惠金融指标。可获得性，其细项包括每万人银行网点数量、每万人ATM数量、每万人POS数量、银行网点空白乡镇数量、银行网点空白乡镇比例、助农取款代理点覆盖率、助农取款代理点交易率、银行卡联网通用率。使用情况，其细项包括银行个人结算账户开户率、银行卡人均持卡量、个人网上银行人均开户数、小微企业贷款笔均贷款额、小微企业贷款获得率、农户贷款笔均贷款额、农户贷款获取率、银行卡渗透率、商业保险普及率、农业保险普及率。服务质量，其细项包括个人信用档案建档率、业信用档案建档率、每万人金融服务投诉率。
（七）加强农民金融知识教育和消费权益保护
农民要较好地享受普惠金融服务，需要其具备应有的金融知识，更好地利用金融产品。因此，培育农村金融消费者是普惠金融的一项重要内容。人民银行应深入推动金惠工程，让金融知识进入学校、乡村。金融机构在为农户提供服务时，要充分发挥教育辅导作用，让农户更好管理自身资产，避免过度负债。同时，在农户在金融服务过程中遭受侵权时，可以通过金融消费保护机构得到及时保护。
注释
①周小川.“践行党的群众路线 推进包容性金融发展”.《求是》（2013年第3期）
②中国人民银行金融消费权益保护局局长。
③中国社科院副院长，2014年在《中国农村家庭金融发展报告2014》发布会上的讲话。
④数据来源：新华网2005年5月30日，全国约有68万个行政村为基数，所计算的覆盖率。
⑤2014年4月，由西南财经大学中国家庭金融调查与研究中心与中国农业银行战略规划部联合发布。
⑥《中共中央关于全面深化改革若干重大问题的决定》
普惠金融的基本含义是能有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系，主要是为传统金融机构服务不到的低端客户、低收入人口和小微企业提供金融服务。因此，西部经济欠发达地区银行业金融机构应该是普惠金融的主要实践者。银行业金融机构有哪些经验值得借鉴？哪些地方仍需改进？笔者结合宁夏中卫市银行业监管实践进行了思考。
中卫市作为宁夏西北部的一个地级市，下辖两县一区，共有40个乡镇，446个行政村，总人口117万，农业人口占76%。截至2013年年末，全市共有银行业金融机构19家，总资产418.32亿元，总负债399.07亿元。目前，中卫市银行业金融机构响应发展普惠金融的要求，开展了一些有益的尝试，如提高电子渠道替代率，为特殊群体提供金融服务，实行减费让利政策，提供一揽子金融服务，推行客户服务体验活动等。
欠发达地区发展普惠金融的不利因素
西部经济欠发达地区践行普惠金融存在不利因素和障碍，主要表现在以下五方面：
信贷资金外流现象明显，普惠金融资金保障不充分。以中卫市的国家级贫困县海原县为例，截至2013年12月末，该县银行业金融机构各项存款余额43.4亿元，各项贷款余额14.48亿元，涉农贷款余额7.61元，仅占各项贷款余额的52.56%，从农村地区吸收来的存款资金，再以贷款形式投放到城市的现象明显。
金融服务布局向城市集中，普惠金融外生动力不足。追求效益的经营原则使商业银行的经营重点逐步向城市倾斜，银行业金融机构的农村网点锐减。截至2013年末，中卫辖区现有银行业金融机构19家，物理网点131个，农村地区主要金融服务机构仅有49个。
非现金支付工具普及困难，普惠金融的发展缺少渠道。支付结算网络建设滞后，部分地区支付结算服务存在盲区，现金支付占比较高。一方面，现有支付结算的收费主要是按照交易金额的一定比例收取，并规定了每笔收费的最低和最高限额；另一方面，农村金融机构网点结算业务量小，难以消化支付结算设备的运行维护费用，导致现代化支付系统在向农村发展时缺少支撑点。
金融信息不对称，普惠金融发展遭遇瓶颈。现阶段存在多方面信息不对称的问题：一是作为银行，限于目前个人信息基础资料较少，较难掌握贷款客户的信用资料，因此形成了固定的信贷准入门槛，而此门槛在管控风险的同时，也隔离了很多信用好的优质客户；二是作为贷款客户，限于信息分散，很难全面掌握哪家银行更适合自己或被准入；三是社会担保体系不健全，缺乏能够帮小微企业、个人找到合适贷款的第三方中介服务机构。
金融消费者合法权益的保护才起步，普惠金融的发展无制度保障。由于目前实行分业监管，金融消费者保护由银监会、证监会和保监会等分别负责，不同机构针对同类金融商品的保护力度不同成为困扰我国金融消费者保护工作的问题。银行理财产品、证券公司集合资产管理计划和证券投资基金所具有的性质相同，却由《商业银行个人理财业务管理暂行办法》《证券公司集合资产管理业务实施细则（试行）》和《证券投资基金法》等分别规范，发行和监管的要求也各不相同。
发展普惠金融的必由之路
创新金融理念。金融具有专业性和复杂性，与人的财产密切相关，创新需要智慧和远见。应建立金融业自律组织，鼓励从业人员保持良好的道德操守并为行业制定行为准则，建立公平的规则，鼓励行业创新并完善风险控制，确保行业发展高效稳定，有效为经济输送资金，为公众创造便捷和效益。
积极发挥政策性金融的功能和作用。政策性银行要在继续保障国家粮食安全和主要农产品市场价格稳定、支持农业农村基础设施建设的同时，逐步发挥对市场融资的催化和媒介作用，促进商业性资金进入瓶颈产业和欠发达地区，助西部地区农业产业现代化一臂之力。
合理布局营业网点，充分利用新兴技术优势。首先要合理规划和设置网点，立足农村地区重点集镇，面向商贸服务区、产业园区、居民区，增加有效网点，减少或撤并低效网点，改造陈旧网点，打造精品网点，拓展新的业务增长点。其次要充分利用现代信息技术的先进成果，以转账电话、ATM、POS机、电话银行、网上银行、手机银行为主要电子化服务渠道。通过服务模式和制度的创新，满足客户对金融服务时效性、差异性的要求，让金融服务输送到社会“毛细血管”末端。
为切实发挥普惠金融在经济社会发展中的积极作用，根据《国务院关于印发推进普惠金融发展规划（2016-2020年）的通知》（国发〔2015〕74号）、《XX市人民政府办公室关于印发XX市普惠金融工作推进方案的通知》（x政办〔2020〕x号）等文件精神，决定在全县复制推广兰考普惠金融试验区的成功经验，扩大普惠金融覆盖面，提高金融服务的可得性和满意度，助推全县经济高质量发展，特制定本方案。
一、工作思路
以习近平新时代中国特色社会主义思想为指引，紧紧围绕我县普惠金融发展需求，坚持创新、协调、绿色、开放、共享的发展理念，以增进民生福祉为目的，以推进可持续发展为重点，优化金融资源配置，充分调动市场主体投身普惠金融实践的积极性、主动性和创造性，实现产业繁荣发展，助力乡村振兴和全面建成小康社会。
2020年，搭建以数字普惠金融综合服务平台、金融服务体系、普惠授信体系、信用信息体系、风险防控体系为基本内容的“一平台四体系”普惠金融框架，构建多层次、广覆盖、有差异可持续发展的普惠金融组织体系。全面打造社会信用体系，持续优化营商环境，降低融资成本，有效解决“三农”、民营小微企业、贫困人群等基础金融服务可得性问题，为推进民营小微企业发展、乡村振兴战略、打赢脱贫攻坚战、全面建成小康社会提供金融支撑。
一、主要措施
（一）全面推广数字普惠金融综合服务平台
全面推广“普惠通”应用软件，以数字普惠金融综合服务平台“人人全覆盖”为目标，引导群众下载、使用“普惠通”应用软件。丰富“普惠通”应用软件线上业务。各金融机构要积极上线信贷、保险、证券产品，实现平台信贷超市、保险超市、证券超市和理财超市的有机整合，提高对线上申请的处理效率，提升用户体验，扩大各项业务量。全面扩充普惠金融平台综合服务功能，探索推进水电费、燃气费等便利群众生活的缴费业务陆续上线“普惠通”应用软件，为城乡居民、小微企业等服务对象提供一站式、综合性服务。2020年底，下载注册量和应用活跃度明显提升。
（责任单位：县金融工作中心、人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组，各乡镇人民政府；配合单位：驻太各金融机构）
（二）健全金融服务体系
积极打造普惠金融服务站。因地制宜新建改建一批普惠金融服务站。探索依托行政村党群服务中心建立普惠金融服务站，或将金融扶贫服务部与普惠金融服务站功能整合，不断丰富完善服务站功能，提升服务效能。普惠金融服务站要实现“4+X”功能，以“金融服务、信用服务、风险防控、金融消费权益保护”为4项基本功能，积极引导银行、证券、保险等金融产品进驻服务站，不断加载特色业务，丰富服务内容，保障普惠金融服务站规范化运行，切实防范金融风险。2020年底，力争普惠金融服务站总体业务量实现明显增长。
（责任单位：县金融工作中心、人行XX县支行，各乡镇人民政府；配合单位：XX银保监分局XX监管组、县财政局，驻太各金融机构）
（三）积极推进普惠授信体系建设
按照“宽授信、严管理”的原则，稳步实施“信贷+信用”普惠授信。积极开展普惠授信业务。结合我县实际，全面开展农户普惠授信工作，每个农户首次授信额度一般不超过5万元。要根据金融机构承贷能力、贷款户还款等情况逐步增加授信额度，培养农户的信用意识，营造“守信光荣、失信可耻”的良好风气。优化普惠金融服务环节，各金融机构要不断优化授信、启信、用信、还信四个环节，创新针对农户、民营小微企业的无抵押、纯信用的普惠授信贷款，贷款应用于符合国家产业政策的生产、经营活动，贷款利率要低于本机构同期同档次利率水平，逐步构建广覆盖、多样化的普惠授信产品体系，有效扩大普惠授信覆盖面，切实体现金融服务的“普”和“惠”。加强产业支撑体系建设，做好普惠授信贷款的产业配套规划工作，不断增强信贷资金的吸纳能力，推动普惠金融业务的可持续发展。
（责任单位：人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组，各乡镇人民政府；配合单位：驻太各金融机构）
（四）不断深化信用信息体系建设
依托河南省农村和中小企业信用信息数据库、智慧城市大数据库构建信用信息服务平台，提高信用信息采集更新的及时性和准确性。强化农户信息的采集与更新工作。各乡（镇）政府要抓紧在当地建立完善信息采集和更新机制。加大河南省农村信用信息系统的应用力度。各金融机构尤其是涉农金融机构要将查询和使用农户信用信息纳入信贷审批流程，作为重要参考，强化对河南省农村信用信息系统用户的维护管理，确保系统信息安全。加快推进“信用乡（镇）、信用村、信用户”评定工作，县发展改革委负责制定评定标准，组织开展评定工作，并将评级结果录入河南省农村信用信息系统，力争2020年全县“信用村”评定有明显提升，全面推动信贷信用互促相长。
（责任单位：县发展改革委、人行XX县支行，各乡镇人民政府；配合单位：县市场监管局，驻太各金融机构）
（五）强化风险防控体系建设
县政府设立普惠金融风险补偿金，建立政府担保、银行、保险按比例分担风险的风险防控机制，并根据贷款增长情况，逐步补充风险补偿金，确保普惠金融风险补偿金能够充足、有效防控信贷风险。政府普惠金融风险补偿金到位后，各金融机构要积极与政府相关部门对接，在防控风险的前提下最大限度放大担保倍数，重点加大对“三农”、新型农业经营主体和民营小微企业等重点领域和薄弱环节的信贷投放。
（责任单位：县金融工作中心、县财政局，各乡镇人民政府；配合单位：人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组）
（六）助力打贏脱贫攻坚战役
以普惠金融理念继续推广金融扶贫模式，有效对接贫困户需求，对符合条件的建档立卡贫困户做到应贷尽贷。各银行业金融机构要积极主动创新金融产品和服务，加大对乡村振兴中长期信贷支持，精准对接产业基地、优势产业集群、特色农业经营等重要环节，强化对乡村产业发展和农民增收的金融支持。
（责任单位：县金融工作中心，各乡镇人民政府；配合单位：人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组，驻太各金融机构）
三、强化政策合力
（一）全面开展普惠金融知识宣传和教育工作
开展多种形式的普惠金融宣传活动，全面提升辖区居民金融知识水平、金融素养和金融风险识别防范能力。积极推进金融知识纳入国民教育体系，着力提高学生群体的金融知识水平。广泛宣传普惠金融建设的政策措施、工作成效及支持乡村产业发展的鲜活经验，推广一批普惠金融支持农户、农民合作社、家庭农场和农村创新创业的典型案例。
（责任单位：县金融工作中心、人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组，各乡镇人民政府；配合单位：驻太各金融机构）
（二）健全金融消费者权益保护工作机制
多种途径保障金融消费者合法权益。通过金融消费者权益保护热线、普惠金融服务站等途径，畅通投诉受理和处理渠道，不断提高受理、处理效率和群众满意度。建立完善的金融消费者权益保护工作协作机制，由县金融工作中心牵头建立起涵盖银行、证券、保险业金融机构的金融消费者权益保护工作协作机制，实现金融消费权益保护工作信息共享，形成工作合力。加强多方联动，严厉打击非法金融活动。
（责任单位：县金融工作中心、人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组；配合单位：驻太各金融机构）
(三)强化货币政策工具支持
灵活运用再贷款再贴现等货币政策工具，引导金融机构将更多、更优惠的信贷资源配置到小微企业、“三农”、相对贫困地区和乡村振兴等领域。开展小微企业、乡村振兴信贷政策导向效果评估工作，引导、督促金融机构贯彻执行好货币政策、信贷政策。鼓励县域内法人金融机构将新增存款的一定比例用于当地贷款。
（责任单位：人行XX县支行；配合单位：县金融工作中心、XX银保监分局XX监管组，驻太各金融机构）
（四）健全金融监管差异化激励机制
严格落实有关提升小微企业和“三农”不良贷款容忍度的监管要求，完善尽职免责相关制度。支持银行业金融机构在风险可控的前提下，通过提前进行续贷审批、无还本续贷、分期偿还贷款本金等措施，减轻普惠贷款主体的还款压力。引导各保险机构加大对普惠金融建设支持力度，着重发展农产品价格保险、城乡小额贷款保证保险、农户气象保险等普惠保险产品。
（责任单位：XX银保监分局XX监管组；配合单位：县金融工作中心、人行XX县支行，驻太各金融机构）
（五）发挥政府引导和激励作用
全面落实各项优惠措施和奖补政策，制定实施与普惠金融发展相配套的融资、产业等激励政策，引导金融资本和社会资本以多种融资方式投资普惠金融产业。制定风险补偿金运营管理细则，确保与普惠金融贷款的发放进度统筹调配。
（责任单位：县金融工作中心、人行XX县支行；配合单位：县发展改革委、县财政局）
四、健全工作保障机制
（一）加强组织保障。
建立XX县推进普惠金融工作联席会议制度，县政府分管领导担任召集人，县金融工作中心、人行XX县支行、XX银保监分局XX监管组、县发展改革委、县工业和信息化局、县财政局、县人力资源和社会保障局、县农业农村局、县税务局、县扶贫办为成员单位，联席会议办公室设在县金融工作中心，具体负责日常工作。定期召开联席会议，会议主要负责协调解决普惠金融工作中的有关问题，推进我县普惠金融发展实施方案和相关政策落实，切实防范金融风险。
（二）加强统计监测。
建立普惠金融常态化监测统计机制，人行XX县支行在上级行工作指导下负责建立涵盖普惠金融可得情况、使用情况、服务质量并能覆盖供求双方的普惠金融统计体系，定期通报全县普惠金融复制推广进展情况，对普惠金融发展情况进行评价，及时发现问题并提出改进措施。
今年以来，农发行**支行认真贯彻落实银保监会等监管部门和上级行有关决策部署，积极发挥农业政策性金融职能作用，在抓好自身新冠肺炎疫情防控工作的同时，全力支持**委县政府统筹推进疫情防控、复工复产、脱贫攻坚、普惠金融和扫黑除恶等各项工作，现结合督导方案，将有关工作情况汇报如下。
一、主要指标情况（截至6月末）
1.贷款指标。各项贷款余额32.92亿元，同比增加4.53亿元，增幅15.96%；其中短期贷款余额19.23亿元，中长期贷款余额13.69亿元。各项贷款累计发放3.46亿元，其中发放疫情防控及复工复产相关贷款2.83亿元，扶贫贷款1.04亿元。
2.基金指标。农发专项建设基金投资余额4.83亿元，支持项目4个。
3.存款指标。各项存款余额10.19亿元，比年初增加0.28亿元，增幅达2.81%；各项存款日均余额9.1亿元，同比增加2.26亿元。
二、重点工作推动情况
（一）全力支持疫情防控和复工复产
疫情发生后，我行认真落实《吉安市金融机构、地方金融组织复工复产疫情防控工作指导方案》等要求，迅速启动信贷应急通道和复工复产绿色通道，通过提高办贷效率、优惠利率、优化服务、减费让利等措施，紧急投放贷款2.83亿元用于支持疫情防控和复工复产，其中：投放包含医院建设内容等重点复工复产项目贷款0.8亿元；投放重要农副产品保供领域贷款300万元；支持其他复工复产贷款2亿元。
（二）全力支持普惠小微企业发展
我行高度重视普惠型小微企业信贷工作，积极贯彻落实《吉安市银行保险业2020年普惠金融行动方案》，加快支持普惠金融发展。今年，我行新营销了**、**发展有限公司2户普惠型小微企业、拟授信额度380万元，已向**新发放贷款100万元，还有**280万元授信已上报市分行审批；届时，我行小微企业贷款企业总数将达到5户，贷款余额达到2730万元。主要措施有：
一是提高办贷效率。按照“特事特办、急事急办”的原则，开通贷款绿色通道，、、、300万元应急贷款在1个工作日完成贷款调查审批和发放，为我市疫情防控工作提供了有力的保障。二是实行利率优惠。对复工复产企业贷款利率实行首年优惠50个基点（执行LPR利率），为**、、、2户企业今年发放的2亿元最少减少利息支出100万元。三是开展减费让利。总行今年1月取消了4个服务收费（即：取消账户余额管理、账户收支控制、资金池、综合资讯服务等4个服务项目收费），大幅调低5个服务收费标准（即：国际结算业务进口信用证不符点处理、汇出汇款办理、进口代收光票托收办理、进口代收跟单托收办理、出口托收光票托收办理等五项业务收费标准），总行2月再次出台《关于减免受疫情影响地区金融服务收费的通知》的减费措施，对受疫情影响地区客户一律减免人民币结算、国际结算、银团贷款、委托贷款、企业债券承销、资产证券化、企业理财等5大类46项服务收费。四是开辟线上业务办理通道。让企业“少跑腿”，企业网银、银企直连等业务单笔支付限额提高至5亿元，并保持7×24小时运营，满足客户快速汇划资金需要。
（三）全力支持打赢脱贫攻坚战
我行持续聚焦脱贫攻坚重点领域和薄弱环节，打好金融扶贫、定点扶贫、消费扶贫、捐赠扶贫和“回头看”整改等一系列组合拳，不断加大支持脱贫攻坚工作力度。
1.扎实开展金融扶贫。今年上半年,累计投放扶贫贷款1.04亿元，其中：粮食最低价扶贫贷款0.04亿元，中长期项目贷款1亿元。截止6月末，我行扶贫贷款余额18.59亿元，占贷款总量56.47%。
2.有效开展定点扶贫。近年来，我行认真贯彻落实**委县政府关于扎实推进精准扶贫工作的决策部署，积极落实各项扶贫政策，全力服务脱贫攻坚。共选派干部3人组成帮扶工作队，按照县委县政府的要求进行挂点帮扶。
3.认真完成专项巡视“回头看”整改。中央脱贫攻坚专项巡视“回头看”整改工作启动后，我行第一时间成立了领导小组，全面落实“思想上高度重视、责任上压紧压实、行动上措施到位、成效上经得起检验”的工作要求，将整改工作作为当前和今后一个时期全行上下的重大政治任务来抓。截至5月20日，我行29项整改任务全部整改落实到位，下一步将持续巩固深化。
（四）扎实开展扫黑除恶专项斗争工作
自开展扫黑除恶专项斗争工作以来，我行高度重视，组织召开扫黑除恶专项斗争专题学习会，学习党中央、省委、市委有关会议精神及重要批示指示精神，及吉安银保监分局《2020年吉安银行保险业扫黑除恶专项斗争工作要点》等文件。组织成立扫黑除恶专项工作领导小组，统筹推进黑恶犯罪长效常治工作。
今年以来，我行将扫黑除恶排查工作融入到全行各项专项排查工作中，做到全覆盖、无死角、零容忍，借开展扫黑除恶专项斗争之机，突出重点，强化管理。一是与员工异常行为排查相结合。排查重点行为：员工工作表现方面、社会活动方面、投资消费方面等情况，结合员工行为排查，开展涉黑涉恶线索排查。二是与非法集资风险排查相结合。在全行范围开展非法集资风险排查整治活动，主要排查员工是否涉足非法集资活动、机构是否为非法集资提供服务或便利、是否有外部公司假借银行保险机构名义，利用机构信用误导欺骗投资者，实施非法集资活动。借此活动之机，排查我行是否存在涉黑涉恶现象。三是与部分重点领域风险排查专项工作相结合。主要对我行员工违法违规行为方面、内外勾结违规办理业务方面、私出保函、违规兜底方面、重点领域屡查屡犯方面开展自查。借此活动之机，排查我行是否存在涉黑涉恶现象。四是与反洗钱可疑交易排查相结合。我行集中组织开展了扫黑除恶专项斗争可疑交易监测及线索排查。此次扫黑除恶专项斗争可疑交易监测及线索排查工作，结合前台、中台、后台工作实际，对存量客户进行全面排查。截止2020年7月16日，我行未发现涉黑涉恶线索。
三、下一步工作打算
我行将持续围绕监管部门和上级行的政策要求和工作部署，推动各项业务高质量发展，更好地发挥农业政策性金融的先锋主力和模范作用。
1.继续做好“六稳”工作、落实“六保”任务。我行将充分发挥农业政策性金融“当先导、补短板、逆周期”作用，聚焦重点，主动作为，努力克服疫情带来的不利影响，为守住“六保”底线，稳住经济基本盘做出应有贡献。
2.加大对普惠金融的支持力度。我行将继续用好政策性银行的资金优势，发挥“头雁”作用，围绕银保监分局“增量、降价、提质、扩面”的总体方向，健全普惠金融服务体系，深化小微企业金融服务，持续推动普惠金融改革试点，在全行范围内探索出一条可持、可复制、可推广的普惠金融发展之路。
普惠金融扶贫巴中市
普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务.小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象.大力发展普惠金融，是我国全面建成小康社会的必然要求，有利于促进金融业可持续均衡发展，推动大众创业、万众创新，助推经济发展方式转型升级，增进社会公平和社会和谐。秦巴山区作为我国十四个连片贫困地区之一，而巴中市又作为其贫困腹地，当前贫困程度深，贫困范围广，金融服务缺乏。因此研究该地区普惠金融去实现扶贫具有极大的意义。
一、巴中市普惠金融发展现状
增加普惠金融需求基础设施的供给。一是丰富多渠道组织机构类型。截至2015年12月，发展小额贷款公司9家、村镇银行2家，贷款余额合计14.62亿元；发展村级发展互助资金项目186家、自助建设服务社2家和省乡村发展促进分会2家，贷款余额0.48亿元；鼓励商业银行设立“三农”事业部5个、微贷中心32个。二是组建服务弱势群体的担保机构。成立创业再就业和农民专业合作社融资担保公司各1家，担保责任余额0.56亿元。三是大力普及农村金融教育及宣传。截至2015年12月，各级志愿者开展金融培训8370次，同时累计培训69. 54万人次。
增加新型普惠金融需求信贷品种的供给。最近几年来，各金融机构都在积极创新信贷产品，精准服务金融需求者，陆续推出了农房、林权、特色农产品抵押贷款，应收账款质押贷款、水资源经营权质押担保，妇女小额担保贷款以及最近的巴山新居贷，异地搬迁贷等10多款针对弱势群体的信贷品种。截至2015年12月，金融机构对农房、林权、特色农产品抵押贷款余额分别为6300、1030、3080万元；应收账款质押贷款余额9800万元；水资源经营权质押担保贷款余额6000万元；累计发放创业人员担保贷款16356笔，总计10.74亿元。
加快普惠性金融生态圈的落地。落实党中央对农村存款性金融机构执行较低的存款准备金率、县域法人金融机构将新增存款70%（含）用于当地贷款等优惠政策，向符合条件的金融机构发放支农、支小再贷款，2015年末支农再贷款余额达15.43亿元。建立财税、货币政策协调配合机制，同时地方政府在农村支付结算环境建设、信用体系建设等方面给予补贴。税收优惠上，对信用社、村镇银行提供农村企业和农村各类组织贷款利息收入，按3%税率征收营业税；对金融机构农户小额贷款利息收入免征营业税：对保险公司为种植、养殖业提供保险业务保费收入，按90%计入收入总额计算应纳税所得额。
二、巴中市普惠金融扶贫的瓶颈
普惠金融本身强调根据实体经济特定群体的金融需求特征，构建“对称性金融”体系，消除信息不对称，促使不同金融需求者得到与之相适应的金融服务。不过金融机构服务网点在农村服务渗透率和覆盖面不足，存在严重的金融抑制现象。即使通过上述系列措施引导、改善，但金融服务信息不对称依然很严重。
正规金融机构支持环境与弱势群体资金需求不匹配。巴中是农业大市，普惠金融需求主要集中于小微企业、城乡中低收入者、农业经济组织，他们亟需获得发展资金。但从信贷供给上看，资本逐利本性驱使正规金融营业网点设置、信贷政策对弱势群体排斥性增强。巴中市服务农村市场金融机构数量少，且有信贷业务营业网点数不断减少；银行机构基本取消信用贷款，信贷门槛在逐渐提高；银行机构对弱势群体信贷支持力度减弱，如信用社处于农村信贷市场主导地位，但其2014年末农户及小微企业贷款余额占比较2010年下降16.28%。这些事实说明，当前正规金融机构支持环境与普惠金融需求之间是不匹配的。
金融深度与农户、小微企业贷款获取率不相协调。金融发展一般来说包括金融深度和金融宽度两个维度。2009-2015年巴中市金融机构贷款余额由100.4亿元增加到290.56亿元，年均增长23. 56%，金融深度在逐年提高，而农户、小微企业贷款获取率并未随金融深度正相关变化，而是处于下降或停滞趋势。另一方面，从有信贷记录企业来看，2015年年末累计有4633户企业办有贷款卡，其中895户有信贷记录，占比20. 41%，亦能说明信贷服务渗透率较低。
三、巴中市普惠金融扶贫的对策
搭建政银联合支持平台，积极为扶贫，提供发展动力。首先地方政府加大对普惠性扶弱机构或有关工作的资金支持力度，建立并完善奖励激励制度、产权交易平台、风险分担和补偿机制，同时加强监管、指导；其次是金融监管部门应放开面向农村金融服务的市场准入，允许各类商业性、政策性、合作性金融机构各自发挥比较优势，构建多元化的有竞争力的农村金融组织体系；最后是银行机构积极建立资金“供血”机制，创设资金托管贷款、第三方担保贷款等金融产品，开展业务合作。
金融资源配置适当向农村倾斜，提高金融服务网点的覆盖面。政策性银行、商业银行、合作金融及农村非银行小额贷款组织要明确自身在金融体系中的定位与分工，主动根据不同客户群体、不同层次需求，创新服务模式和金融产品，推出“捆绑信用”贷款、抵质押贷款、产业链龙头企业担保贷款等信贷品种，为低收入人群、农户、小微企业等构建多样化金融服务。
加大对普惠金融需求主体金融教育、信用培育和权益保护工作。在农村地区普及金融教育，构建金融知识宣传长效机制，结合普惠金融需求主体特点，有针对性、形式多样的开展教育活动。深入开展农村信用体系、中小企业信用培育工作，将非银行小额贷款组织纳入数据集、培育、信用评级范围，并畅通信息共享渠道，推动信用信息与银行融资对接，不断彰显”诚信是金”的财富效应。参考文献：
[1]曹龙骐.金融学（第四版）[M].北京：高等教育出版社，2013.
[2]郑长德.发展金融学.[M].北京：中国经济出版社，2011.
用三年时间深挖社区客户金融需求
对小区居民来说，社区银行开到家门口，就近享受金融服务，无论如何都是一件好事。但对银行而言，在探索社区金融发展的步履中，难免遇到“成长的烦恼”。交通银行云南省分行相关负责人分析，国内的社区银行处于刚刚起步阶段，功能不全导致定位不清晰，再加上互联网冲击，用户习惯发生了很大的变化，在很大程度上影响了社区银行的发展。如果银行不深耕社区客户的金融需求，不在服务内容和形式上做较大创新，社区银行只能沦为“开在社区里的银行”。
也正是基于这样的判断，省交行在如火如荼的社区银行新建过程中，成为“落后者”。“近三年来，我们做的更多的是深挖社区居民的金融需求”。省交行渠道部总经理伏德华介绍，自2014年起，省交行全面调动各营业网点积极性，面向居民生活社区、企业楼宇社区、交易市场社区大力开展“绿色社区行”活动，常态化深入各大社区设置居民身边流动银行。“绿色社区行”并不是简单的银行入驻社区摆摊推销卡和理财产品，更多的是对各大社区内基本客户的类型及构成、行业分布、同业渗透等方面进行较为详细的摸底调查，并建立详细的客户信息档案及市场分析。在此基础上，逐一制定针对性、个性化的营销和服务方案。
特色金融服务功能，打造家门口的银行
“三年深挖，我们积累了大批优质社区客户，知己知彼才最终让我们做出在昆开设普惠型特色网点的决定”。走进新开的三家普惠型特色网点就能感受到一种与普通银行网点不一样的感觉，与传统网点相比，交行普惠型特色网点更贴近居民的生活，处处体现其“远亲不如’金’邻”的服务理念。网点内部设置了休闲区，摆放有书架、咖啡机、饮水机、并全面覆盖WIFI，时尚而温馨的装修风格使得这更像一个社区居民休闲聊天的聚会场所。交通银行的工作人员介绍，该行的社区金融服务通过“自助机具+客户经理”的服务模式，充分发挥网点面积小、员工数量少、服务内容多、电子化程度高的特点。在这里，社区居民可以办理传统的现金存取款、借记卡、信用卡、理财产品等业务。下一步，省交行还将逐步布放远程智能柜员机。远程智能柜员机又叫ITM，是目前最为先进的银行智能自助设备，90%左右的银行业务都可以通过它来办理。只要客户按下智能柜员机上的客服按钮，面前的屏幕上会立刻出现一位戴着耳机的银行工作人员，通过麦克风与其进行实时视频通话，指导其办理业务，全程电子化操作。
特色电子渠道功能，足不出户轻松享受金融服务
在昆明的众多大型社区，原先的自助银行已经很难满足社区居民的金融需求，周末时光，社区居民如果想办理金融业务，还需要到商业区找到银行网点办理，这是发展社区银行的一个契机。同时，随着现代科技水平的不断发展，银行机构的很多业务都可以通过网络解决，在目前省交行的客户中，80%以上的个人业务都能通过电子渠道解决。将“自助机具+客户经理”的服务模式带到昆明多个大型社区，依托交行“金邻”服务体系，普惠型特色网点可以帮助市民足不出社区，轻松体验金融服务。在这里，市民除可购买交行社区专享的“金邻理财”产品外，还可以结合个人及家庭的理财特点获得一揽子的理财规划；即将推出的针对社区客户定制个性化的“金邻贷”贷款产品，将满足客户多样化的消费贷款需求；开展社区“金邻惠”商圈活动，结合社区居民衣食住行需求，于所在社区一公里范围内打造特惠用卡环境。优先选择具有品牌知名度的连锁餐饮、水果店、便利店、面包店、洗衣店等开展合作，对交行“金邻卡”的持卡客户给予一定的折扣或优惠，让社区居民享受到真正的实惠。
特色延时服务，满足您不同的金融需求
除了拥有全面的金融服务，延时服务是交通银行普惠型特色网点的一个最大亮点。传统银行营业时间到晚上6点结束，这个时候很多上班族才刚下班，根本没有时间去银行办理个人业务，办理银行个人业务很多时候要占用周六日的休息时间。而交通银行的普惠型特殊网点的营业时间是针对社区居民的生活时间设置，从早上10点开始一直到晚上8点，让很多上班族下班后在家门口就可以办理银行业务。除了延时服务外，交通银行普惠型特色网点还有上门服务、远程服务等针对社区居民的特色服务等服务创新点，意在为所在社区提供特色的金融商品与便民服务，比普通网点更方便、更精细、更灵活。
融入社区，为社区居民提供更多增值服务
近年来，邮储银行宁夏分行积极践行“普惠金融”，专注于服务“三农”、服务“小微”，尤其是在少数民族聚居、脱贫任务重的宁夏六盘山地区，不断创新金融扶贫模式、深入开展普惠金融、持续探索金融扶贫示范区建设，助力当地贫困群众脱贫致富，为宁夏脱贫攻坚作出了积极贡献。
精准帮扶：撑起金融扶贫新天地
多年来，邮储银行宁夏分行坚守“三农”金融服务领域，发挥网络优势、资金优势和专业优势，不断探索精准扶贫的有效着力点，探索出了以支农惠农为着力点的金融精准扶贫模式，为精准扶贫提供了强有力的金融支持。
在金融扶贫政策方面，邮储银行宁夏分行建立了一系列精准扶贫的政策支撑。以支农支小为重点，调整信贷结构，单列“三农”和小微信贷规模，优先满足“三农”和小微贷款需求。对建档立卡贫困户实行利率优惠，及时指导分支行做好与政府扶贫办相关合作协议签署、业务宣传等工作，确保了扶贫小额贷款稳妥有序推进。
为鼓励扶贫小额信贷业务发展，邮储银行宁夏分行创新激励措施，推动金融扶贫政策落地执行。加大对重点贫困区域授信政策的倾斜力度，开辟审批绿色通道，下放审批权限；对建档立卡贫困户实行优惠政策，执行人民银行同期同档次基准利率；强化对扶贫重点分支行资源倾斜，对不良贷款率实行差异化考核；重点建设了一批金融扶贫示范支行，对示范支行内的产品创新需求给予支持，推动扶贫信贷创新产品在示范行落地。
在金融渠道打造方面，邮储银行宁夏分行立足基层渠道的建设，不断拓展金融服务渠道。目前，邮储银行宁夏分行在全区有营业网点202个，覆盖22个县市区的60个乡镇；其中，县及县以下网点87个，占全行网点总数的42%，这些网点在部分地区成为当地唯一的金融机构。
截至目前，邮储银行宁夏分行共有农村网点56家，在县及县以下乡镇共设置ATM机159台，占全行ATM总数的34.79%；设“商易通”助农取款点331处，助农取款服务已覆盖全区316个行政村。到2016年底，分行在农村地区发行银行卡18.92万张，交易笔数1558.27万笔；发行具有转账优惠、异地存取优惠和亲情账户汇款免费的“乡情卡”6.98万张，有效降低了农村地区客户支付结算费用。
邮储银行宁夏分行还通过开展信用村镇建设、分区包片客户经理、设立小额贷款咨询点等方式，延伸服务触角，扩大服务半径，真正做到送金融下乡，整村推进信用村126个，有效助推了农村金融服务升级，打通了服务“最后一公里”，让偏远山区的农村居民也能享受到便捷的信贷服务。
针对贫困地区特色主导产业、区内精准扶贫创新项目等，邮储银行宁夏分行不断推动贫困地区金融产品和服务方式创新，致力于打造精准扶贫产品的宁夏样本。邮储银行宁夏分行将各级扶贫部门确立的建档立卡贫困户作为扶贫小额信贷的重点服务对象，在广大农村地区开发并推出了不需任何抵质押的小额贷款产品。目前，由总行授权开办了贷款期限3年以内、金额5万元以内、免抵押、免担保的建档立卡贫困户专属扶贫小额信贷产品（惠农易贷）。
截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计发放小额贷款超过100亿元，笔均金额仅5.6万余元，有效解决了超过15.2万户农户的资金短缺困难；涉农贷款余额46.23亿元，同比增长16.98%，高于各项贷款同比增速20.57个百分点；农户贷款占全部涉农贷款比重的89.66%。与此同时，邮储银行宁夏分行积极助力贫困弱势群体创业就业，与人社局、共青团、个私协会、妇联等合作开发了再就业小额担保贷款、“妇女创业”贷款等小额贷款产品，累计发放贷款12.55亿元。
普惠金融：探索金融扶贫新模式
精准扶贫一线是实施普惠金融的广阔天地。邮储银行宁夏分行在宁夏全区各市县的山区、金融服务匮乏地区建设了126个信用村，信用村以种养殖产业为主，贷款覆盖率达到80%以上。自邮储银行宁夏分行成立以来，已累计在宁夏全区120多个行政村整村推开金融扶贫，发放小额贷款100多亿元，助推15.2万户农户脱贫致富，履行了服务“三农”的社会承诺。
在整村推进金融扶贫，践行普惠金融责任的工作中，邮储银行宁夏分行以固原市蔡川村为重点发展对象，创新产品，简化流程，集中办理，上门服务，将原先面对个体的零售业务转化为面向合作社的批发业务，将商业银行资源和客户下沉到贫困村，推动了金融小贷与精准扶贫的有效衔接，实现了农户和银行的互利共赢，为推广普惠金融，实现精准脱贫创造了可复制的金融扶贫模式。
宁夏固原市原州区寨科乡蔡川村地处六盘山特困地区，全村358户1625人，是典型的纯回民村，这里是“山沟中的山沟”，农民靠天吃饭，历史上曾是固原市最贫困的乡村之一。经过多次实地调研，邮储银行宁夏分行将蔡川村作为整村推进普惠金融的典型代表，提出了“产业引领+能人带动+金融头觥钡男滦徒鹑诜銎赌J剑被称作“蔡川模式”。“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为整村推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。
在实际工作中，邮储银行宁夏分行把金融小贷与扶贫开发相结合，突破了农村普惠金融的难题。具体做法是：将业务聚焦小额贷款，对象瞄准普通农户，2008年先行在蔡川村进行试点。立足村民惯有的养殖传统，选择了13户具有一定养殖基础的农户，创新联保方式，变5户联保为村干部、养殖能手等任意组成联保小组担保借款，用于黄牛育肥和肉羊繁殖，一年下来，户均增收超过1万元，且全部按时还款，收到了很好的经济效益和社会效益。
值得一提的是，邮储银行宁夏分行在蔡川村以“好借好还”小额贷款产品为抓手，通过“小额贷款+熟人社会+特色产业”，构建了“银行+合作社+农户”的金融服务模式。发挥村干部“村级致富带头人”的作用，将偏远贫困地区“熟人社会”优势与邮储银行小额贷款有效对接，推动了蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入达到7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。
经过3年努力，邮储银行宁夏分行小贷投放实现了对蔡川村所有农户的全覆盖，辐射带动周边9个村队100余户村民，推动了普惠金融破题。之后，又在全区推广放大这一创新，至今累计发放小额贷款100多亿元，为宁夏“整村推进”金融扶贫探索了一条新路子。
截至2017年3月，邮储银行宁夏分行在蔡川村累计发放贷款2824户1.11亿元，推动蔡川村民生产经营和生活条件发生了翻天覆地的变化，使该村人均纯收入由2008年的不到2000元增长到2016年的人均收入7350元，帮助蔡川村实现了脱贫致富，取得了商业银行商业可持续“造血式”扶贫的良好成效。值得一提的是，2016年12月31日，蔡川村在“十三五”_局之年已脱贫销号。
情系“三农”：大力推进农业供给侧改革
为适应宁夏贫困地区扶贫产业的发展，邮储银行宁夏分行从实际出发，提出了发展特色产业是金融扶贫的根本的工作思路，持续不断地加快精准扶贫产品和服务升级，逐步从服务单一农户到推动农业产业化发展，从扶持农户种养殖到助力农业产业化升级，创新推出新型农业经营主体贷款。
具体做法是：突出满足贫困地区的家庭农场、农民专业合作社、农业龙头企业等新型农业经营主体，以及农村小微企业、致富带头人等群体的资金需求，在金额、利率、期限、流程、担保方式等诸多方面进行创新，充分发挥地方特色拉动、能人带动对贫困户脱贫的“传帮带”作用，帮助贫困户、贫困村脱贫致富。截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行累计向新型农业经营主体发放贷款6.45亿元，贷款余额3.4亿元。
围绕地方政府产业扶贫布局，邮储银行宁夏分行采取“银行+合作社/致富能人+农户”模式，弥补了贫困户没有抵押担保物的短板，进一步加大对涉农产业扶持力度，着力推进产业扶贫。以蔡川村为例，全村退耕还林还草达到6000多亩，种植玉米是当地群众的主要产业，具有发展草畜产业的突出优势。邮储银行看准该村养殖优势，大力推进金融小贷项目，满足群众的信贷需求，既调动了群众舍饲养殖的积极性，也带动了地方特色产业的发展。
2008年，蔡川村在邮储银行宁夏分行的支持下，成立了原州区金羚牲畜养殖农民专业合作社，为社员提供品种选育、养殖技术和市场销售等服务，为养殖户做贷款担保人，同时负责农户借款的用途审查和监督管理。目前，蔡川村合作社成员已经辐射到周边村镇。
截至2017年3月末，邮储银行宁夏分行在蔡川村贷款余额370户2366万元，使该村80%以上农户从事牛羊养殖，牛、羊存栏数达到1300多头、6500余只，分别是2008年的21倍和4倍。除养殖外，邮储银行宁夏分行还贷款支持村民在房前屋后种植红梅杏500多亩；利用6000多亩退耕林，发展林下养殖业，全村养殖生态鸡已达万只，成为蔡川村新的经济增长点，种养业收入已占村民收入的60%以上。目前，邮储银行累计向蔡川村贷款超过亿元。
“蔡川模式”的培育和发展，为金融助推脱贫致富树立了典型，也为推进扶贫工作积累了可复制可推广的经验和做法。邮储银行宁夏分行在蔡川村的实践证明，只要选准适合群众的扶贫产业，加以资金支持，就能激发贫困群众的内生动力，实现金融扶贫的真正价值。
2016年10月，邮储银行宁夏分行还与原州区政府、宁夏农垦集团等合作，通过政府全额贴息，扶持村民养殖澳大利亚纯进口牛安格斯牛，提升养殖业水平，推动养殖业升级，截至2017年3月末已累计发放安格斯牛产业贷款704户6120万元，下一步预计发放该类贷款过亿元，整个项目涵盖21个村，近1600户。
2016年5月的一天，正在忙碌的我被部门主任（组织部长）叫到办公室，“接到总行电话，我们公司派一名干部到铜川市挂职，开展扶贫工作。你考虑一下，没什么问题，你就去吧。”
到铜川市宜君县后，我被任命为副县长，分管金融工作，具体包括推进农村普惠金融试点、开展信用体系建设和金融扶贫工作，同时还协助做好招商引资工作。虽然只有一年的挂职时间，但总行领导“不忘初心”和县领导“不挂虚职干实事、不做客人做主人”的殷切要求，使我下定决心，既然来了就要留点什么：我要加倍努力，用一年时间完成两年的工作。
决心虽下，但真正干起来时还要从头学起。普惠金融试点和信用体系建设工作是人民银行主导的，没有经验可借鉴，我也是个门外汉；金融扶贫工作长期是由市人行具体负责，我是中断十年后第一批派驻的帮扶干部，也没有前人指点。一切只能靠自己。好在有县委书记和县长的亲切关怀和指导，有人民银行总行的大力支持做后盾。县里成立了县金融办（普惠金融办），抽调配备了几名工作人员和一位副局长，由我分管。人民银行给县信用社2亿元的扶贫再贷款额度，又从直属企事业单位筹集了近800万元的专项资金用于支持县里扶贫工作。有人有钱，我就撸起了袖子加油干。
“没有调查，就没有发言权”，上任伊始，我首先针对全县的金融生态情况和贫困状况进行了调研和摸底。不到一个月的时间里，我基本跑遍了全县所有乡镇的178个行政村，与乡镇领导、村干部、合作社负责人、农户、贫困户进行了深入广泛交流，掌握了基本情况和突出问题。宜君县地处山区，连日的奔波，使陪我一起调研、年长我10岁的王局长有点吃不消了，而我的身体也出了问题。原以为西北的环境对于在东北长大的我来说应该能适应，但随后我出现了严重的水土不服。2016年，原本雨量充沛的夏秋季节却出现了50年一遇的干旱，水源枯竭，水库见底，黄泥泛出，水质下降，县里只能隔一天供一次水。从7月25日开始，我出现了腹泻，吃消炎药无济于事，从来不吃大蒜的我也吃起了大蒜，最严重时连用当地水熬的粥也不能喝了，每天只吃干的主食和菜。一直到9月5日的40多天时间里，我每天都在经受着煎熬，却从未间断工作。
农村普惠金融综合示范区试点工作，是国家级改革，是中央深改组确定的重要工作内容，省、市、县三级深改办和人民银行都十分重视这项工作。从6月份开始，我就筹备召开了示范区试点工作推进会、县委深改组普惠金融专题会和普惠金融座谈会，部署《宜君县推进农村普惠金融综合示范区建设实施方案》。
围绕普惠金融试点所确定的三大主题、九项措施，重点组织开展了以农村综合服务站建设为主的硬件体系建设和以农户综合信用体系建设为主的软件体系建设。结合宜君县实际情况，采用“政府搭台、企业运营”的思路，确立了“五站y建、五员一体”的农村综合服务站建设模式，集中了金融、电商、物流、商超和信息采集等功能。引进了8家企业入驻服务站，打通物流下乡“最后一公里”问题。公开招聘服务站经营人员。目前，第一批6个乡镇综合服务站已经于2017年4月底建成并开业，群众对服务站的信任度很高，入驻企业参与服务站经营的主动性很强，业务稳步增长，实现了综合服务可持续性和普惠性的良好结合，为广大中西部地区普及和提升农村综合服务水平进行了大胆创新和尝试。农户综合信用体系建设方面，成立了县农户综合信用信息中心，组织县政府办信息中心和县金融办力量统筹推进社会综合信用体系建设和农户信用评价体系建设。立足长远，广泛宣传重视信用的重要性，促进广大群众重视个人信用，从根本上改善县域金融生态。2016年，全县干部带头主动偿还拖欠多年的扶贫贷款共500多万元，县农信社因收回这批不良贷款而解决了困扰多年的老大难问题，经营绩效明显改善。
针对县域内金融机构对实体经济支持不足，缺乏服务意识的情况，我们积极与域外金融机构进行广泛接触，请蚂蚁金服、京东金融为宜君县制定了金融帮扶政策，并成功引入了农发行、邮储银行和长安银行进驻宜君县，增加了供应主体，有效促进了市场竞争。同时，加强对县域内金融机构管理，加大扶贫贷款投放力度，全年贷款增长接近20%，超过全国平均水平。在保险领域，推动县政府与人寿保险公司签署了战略合作协议，实现了全县小麦、玉米政策性保险和贫困户小额人身保险全覆盖。整合各部门保险需求，打包统一采购，以有效降低政府采购成本，扩大保险覆盖面。
在大力推进普惠金融试点工作的同时，继续巩固扩大金融扶贫成果。积极研究利用金融扶贫有关政策，为县政府协调国开行贷款3000万元用于哭泉镇上村旅游扶贫项目。落实总行领导和县政府领导协商意见，1000万元建立了扶贫贷款担保基金，目前已为贫困户和合作社担保贷款近1亿元，有效缓解了贫困户和企业贷款难的问题，发挥了金融扶贫的重要作用。2016年宜君县遭受冰雹和旱灾的双重打击，农产品产量和销售受到严重影响，我们积极联系各种资源，大力推销农特产品，制定了宜君县苹果、核桃、玉米等农特产品销售目录，全年累计销售额接近250万元。同时，争取中国印钞造币总公司资助130万元，改造西村小学校舍建设。积极利用互联网优势，筹划了第一届网络核桃节，宣传打造宜君核桃品牌，在各大电商网站销售近20万元，并争取核桃节赞助14.5万元。
作为县级领导，我将帮扶村武家塬村和东湖村结为共建村，并引入人民银行总行进行重点包扶，争取总行的直接帮扶。在此基础上，我主动包扶了2户贫困户王振东和王忠权，为他们购买了2头种猪，建设了苹果防雹网，今年春耕又送去了种子、化肥等生产资料，使他们在2016年顺利实现脱贫。王忠权的小儿子因为生病，在家待业两年，很自卑。而治疗需要二十几万元，家里无力支付，成为贫困户。最初，我想在人民银行系统内部搞一个众筹，帮他筹集资金，先把病看好，再帮他就业。但他不想面对镜头，希望先就业再看病。我没有强求他，觉得要解决他家贫困问题，主要应解决他的心理问题，如果他能克服自卑心理，这个家就有了希望。我多次来到他家里，主动与他接触开导他，还加了他的微信，晚上休息时就与他聊天。慢慢的，他由最初的见到我就躲起来，到主动出来接待我，并能跟我无话不谈。在农村综合服务站工作人员公开招聘过程中，我用了几个晚上鼓励他参加竞聘，他在报名截止的那天，终于鼓足勇气，报了名。经过层层筛选，他从24个候选人当中脱颖而出，成为6个工作人员之一。这次成功也给了他极大的信心，在后期的工作中，他表现出了很高的积极性和主动性，让我很欣慰。
虽然只有一年的时间，但我却经历了很多事情，收获了很多。尽管在开展工作过程中遇到了很多困难、矛盾，甚至是误解，但地方政府领导却给了我很多关怀和包容，让我在这一年里得到锻炼和成长。这一年将成为我人生中宝贵的一段经历。（作者为中国人民银行定点扶贫挂职干部，陕西省宜君县副县长）
就在几个月前的2003年9月，光大银行已经与美国第一数据集团握手成交，第一数据将向光大银行提供整个信用卡IT系统的外包服务。
早在两年前，深圳发展银行将灾备中心外包给了高阳万国公司后，在中国银行业就曾围绕银行信息系统的运营服务外包展开了一场大讨论。当时的反方坚持认为，金融数据尤其是国有四大银行的金融数据当属国家机密。因此，金融信息系统有别于一般企业的信息系统，虽然可以将部分系统的技术开发外包，但决不能将系统的运营服务外包给IT公司。而那时谈的还仅限于国内的IT公司。
如此看来，国家开发银行此次与外资IT公司的联姻，其“危险”程度似乎比外包给国内IT公司要更高。因此，它的突破意义也就更大。
第一个敲开银行大门的“老外”
对于过去素以严肃保守著称的国内政策性金融机构而言，国开行这次的“洋为中用”虽然还不算彻底，但用一位资深金融专家的话讲，随着银行业竞争的加剧，为了更有效地集中使用自己的资源优势形成核心竞争力，很多银行已经意识到，金融业完全可以采用OEM式的经营方式，尤其是在并非银行主业的IT业务上更是如此。它们开始学着“用外部的服务商来做自己的内部资源”。
两三年前，惠普就开始了与国开行的频繁接触，主要是从IT服务的话题切入，惠普还曾经带着国开行到加拿大的银行参观学习。那时，国开行领导层对国外银行先进的信息技术与业务流程十分关注，双方也谈得比较深入，连银行核心业务系统都成为双方的合作意向之一。也正是在那前后，国开行的市场形象开始变得愈发开放、前卫。但是，直到去年8月，双方的合作才在外包服务上有了实质性突破。
在现任中国惠普有限公司副总裁兼公司专业与支持服务集团信息技术管理服务部总经理潘家驰看来，企业用户与外包服务提供商的谈判就像是谈“恋爱”，尤其是运营系统的外包过程更是如此。因为这类外包的合同期都很长，就像是两口子厮守过日子，必须互相信任、达到默契，才能走得平稳。
然而，与国开行这场恋爱的结果令惠普多少感到有些意外。国开行的这一步迈得十分谨慎，最终，惠普并没有拿到包括服务器、主机、网络以及核心业务系统等在内的服务单子，合同只是涉及了的全部桌面系统外包。另据了解，国开行的核心业务系统开发项目已落入了内资IT公司神州数码的盘中。而作为“拿来主义”，神州数码又引进了一家新加坡的技术公司作为其合作伙伴。尽管如此，惠普依然对自己这次得来不易的机会感到满意。
据潘家驰介绍，惠普与国开行的外包服务在地域上覆盖了北京的总行和分布在全国各地的32个城市，在内容上主要包括产品和服务两个方面，合同期限为3年。
在产品方面，国开行全行的台式机、便携机、打印机、扫描仪等硬件设备的维修转由惠普负责；同时，惠普将负责国开行上下所有操作系统软件、办公软件、驱动软件以及应用软件的维护。
在服务方面，国开行所有IT设备的采购都交由中国惠普来负责，主要是向惠普租赁桌面系统设备。此外，当国开行就IT问题求助时，惠普将提供电话、传真和电子邮件等多种联系方式的“一站式服务”，确保在对方要求的时间内应答并到现场进行处理。此外，国开行的员工还可以向惠普咨询最新的IT技术，参加为本公司专门提供的培训。
潘家驰向记者表示，在国内的外包领域，惠普自信是外资IT厂商中排名最好的，客户满意度也是最高的。他们会凭实力把今天没有得到的机会再重新抓到手。但是，潘家驰也反复强调，至于能否与国开行有更进一步的合作，还要看惠普自己能否把这第一步走好。
实际上，从桌面系统外包做起，也是惠普进入中国银行业的捷径。因为国内金融业是蜚声全球的惠普桌面系统的大用户，惠普完全有可能在自己的看家业务领域做得让客户满意，也就会有下一个更大的机会。
最被看好的一株幼苗
IT外包在国内尚处于萌芽阶段，而潘家驰很看重的一块就是金融机构。他的理由很简单:金融领域的竞争越来越激烈，需要集中精力打造好核心业务，迅速增强自身竞争力，尤其是在加入WTO之后。
潘家驰认为，外包不是一个简单的服务，而是影响到整家公司的发展方向;选择外包就意味着这家公司选择了一种发展策略。“IT对于很多公司来说很重要，但管理IT系统需要花费很多精力。这就要考虑IT应该怎么跟业务进行协调。如果把它外包出去，让服务商帮你去解决，你就可以专心于你的业务了。”
在尚未涉足外包服务时，香港的一家银行曾给潘家驰留下深刻印象。10多年前，这家银行就把IT管理外包给了一家著名的专业服务公司，堪称本地金融机构中的“吃螃蟹者”。“这家银行在香港不是很知名的银行，但它当时希望把业务做大，把名气打响。于是，把非核心业务外包出去几乎是必然的选择。”
就国内金融机构的现状而言，显然还有差距。一直以来，从核心业务到IT采购、人力资源管理等后勤服务性业务，银行几乎全部自己来做，不仅没能专注于银行专业领域，还“造成官商气特别严重”。
然而，不发达正意味着外包业务空间广阔，一些迫切思变的金融机构负责人，已经开始想两个问题:“在我们银行里，IT是核心业务吗？值得我们投入很大精力吗？”“我们现在的IT服务，是否做到了投入不大、用户满意度也比较高呢？”
显然，中国金融业目前是外包市场中最被看好的一株“幼苗”。据了解，惠普公司在海外银行业已经栽下了几棵树。在幼苗与树之间，差别就在于惠普所提供服务的广度和深度。
例如，惠普与加拿大帝国商业银行签署了一个战略性外包协议。这项总金额15亿美元、时间长达7年期的IT外包服务，涉及的是该行的全面管理服务，包含了对银行大部分IT基础结构的管理，科技、资产管理和IT供应管理。具体来说，是对从桌面电脑到来自多家供应商（不仅是惠普）的关键业务系统和软件进行日常运营维护，包括多重虚拟存储器和永不停顿的Himalaya系统、Unix、Windows NT和IBM AS/400等中端服务器和网络设备。为了保证客户的业务顺利运作，惠普还负责提供IT方面的应用支持服务。
中国惠普曾带领国内金融机构的负责人，到加拿大亲身感受外包的优势。而国内金融机构果然也被深深触动了。不过，大胆迈出第一步的，并不是即将被推到一线和外资银行“交火”的商业银行，而是国家开发银行这样一家拥有正部级头衔的政策性银行。
这或许带点偶然因素。据有关人士透露，国开行行长陈元一向思想开放，在技术方面也很有想法，容易接受国外的先进做法。如果说银行业务走外包之路是一个必然，是金融改革大环境决定的，那么国开行在2003年率先“吃螃蟹”则是个偶然，是由行长本人的工作作风和思想境界决定的。国开行希望，通过外包来实现双赢，一是强化IT系统对银行核心业务的支持能力，二是强化银行在业务领域的核心竞争力。
花钱为的是省钱
根据潘多年的经验，进行外包的企业一定会把成本作为重要内容加以考虑，国家开发银行也不例外。除了提升业务能力，国开行还明确表示，希望通过外包来节省IT方面的开支。
一般而言，外包服务涉及产品、服务和人员三个层面。相比起惠普向加拿大帝国银行、爱立信、宝洁等机构提供的外包服务来，此次国开行的外包协议只涉及了前两个方面，即产品和服务。而在一个彻底的外包服务中，还包括将整个技术部门连人带管理全部平移到外包企业中。
显然，这在国开行乃至当前中国的国有机构中还难以实现。不过潘家驰认为，这一水平上的外包依然可以节约成本。譬如，在这次国开行与惠普签署了3年的租赁合同，覆盖了国开行的所有终端。在合同期内，这些设备国开行不必购买，只需从中国惠普租赁。如果未来机器折旧到期或者出了问题需要维修，都直接由惠普统一负责。“这样，也许只需要购买价60%的租赁费用，就能保证设备的性能一直是好的。”
而服务的提升更是无形的价值。举例而言:国开行某地的员工在一个星期六来工作时，打开电脑后发现有问题，他不再是打电话通知银行的科技部，而是直接求助于中国惠普的响应中心。在惠普这边，会有一个清楚的流程来管理，保证在协议规定的时间里有工程师到达现场解决问题。而如果是找银行的IT人员，会面临几大变数：在当地有没有能解决问题的人？这个人现在能不能找得到？找到后能不能有空儿马上到场？
而在桌面运营系统外包后，这一切的答案都是肯定的，因为这是惠普在合同中的明确承诺，即国开行在多长时间内可以得到什么样的服务。据悉，在外包协议执行不久，中国惠普就收到了国开行的感谢信，表示服务的流程清楚、反应快，弹性也比较大。
尽管国开行方面没有透露有关成本的数据，但是据诺基亚、爱立信等客户反映，选择中国惠普提供整体外包服务3年来，它们在IT运营方面节省成本超过25%。“当然，它外包的内容越多，外包的时间越长，给客户节省的金额也就更大。”潘家驰说。
另据记者了解，相对于一个全球顶级IT公司倾整个公司之精良技术和高水平管理为一家银行所提供的外包服务来，中国的银行IT部门自己所能提供的服务实在有些相形见绌;而如果让一家银行的IT部门拥有与全球顶级IT公司持平的技术与管理，几乎是做不到的;即使能做到，成本之高也一定是天文数字。能明显提升IT方面的性能价格比，这也是在全球经济不景气时期，外包服务得以发展的重要原因之一。
在显而易见的成本节约之外，一位资深金融专家指出，IT外包还可以使资产发生转移。当系统终端的机器设备由购买转为租赁时，固定资产就会减少，资产结构发生改观，同样的一年利润就会显示出不同的资产回报率。这对于提升业绩指标具有很大的意义。而精谙银行业的陈元行长，素来很重视这些指标的考核。
核心是数据保密
除了人员安置因素，单从形式上看，国开行的外包也是不完全的，签定的协议主要是对终端的服务，并不涉及金融机构的“心脏”――后台主机。
在外包过程中，每家公司对于自己的商业机密都会有所顾虑,但“金融企业要求尤其高”。潘家驰坦承，不同于一般企业，对于国开行这样的金融机构而言，核心数据的保密完全可以上升到国家安全的层面。
据说在这个协议的每次商谈过程中，国开行都要派出几个部门的人员一同参与，“比其他客户的谈判紧张许多。”对此，服务商表示理解，但也认为这种担心并非十分必要，毕竟海外金融业的全面外包已有成功先例可循。
实际上，外包已超出了IT层面。据专家介绍，国外一些银行已经将新产品开发以至于业务流程设计到外包了出去。而且，外包也被广泛应用到其它业务中。以在这个领域的知名公司IBM为例，其自身的人力资源管理系统就外包了出去，档案管理、招聘初试等都是由其它公司负责。有消息说，国家开发银行的部分人事管理也在尝试着走外包之路。这的确对外包的保密性提出了严格要求。
对于刚刚试水的国内客户而言，中国惠普采取了诸多措施来打消国开行的顾虑:
首先，在双方签署的几个合同的数十个条款中，有专门的保密性条款，规定如何保密、遇到不可抗力怎么办、发生问题如何处理、违规后的处罚是什么以及合同终止时怎么做等等。
其次，在实际操作过程中，国开行的数据中心仍然设在行里。而惠普在提供外包服务时，很多时候是对系统进行管理，并不进入系统内部。
此外，穿流于系统之中的数据都经过了加密处理，需要解密才能使用。即使是对数据进行备份，也难读取。而且一般这种情况都需要双方员工共同在场，减少泄密的几率。
“还有，我们的员工必须遵守‘惠普之道’，其中就要求做事正直诚实，这对我们服务行业尤其重要。”
