时间：2023-01-30 12:25:53
【关键词】个人信用信息 基层央行 安全保护
一、加强个人信用信息安全保护的必要性
（一）个人信用报告应用范围扩大，保障信用信息安全愈发重要
由中国人民银行组建、中国人民银行征信中心运行维护的个人信用信息基础数据库运行8年来，已收录8亿多自然人的有关信息，其中共采集湖南4241万自然人信息，数据库涵盖了个人基本信息、信贷信息、缴费信息、公共记录信息等多项与个人信用有关的重要信息。目前个人信用报告除了应用于申办房贷、办理信用卡等有借款性质的业务外，还在人员招聘、股指期货开户、房屋租赁、非公人士评价、评优评先等多领域有着重要作用，并将逐步应用到个人每一项重大经济活动中。个人信用信息安全涉及到个人的经济利益和隐私，发生泄密事件后，不仅会为人民银行引来一系列的法律纠纷，更会影响整个社会信用体系建设的进程，所以保障个人信用信息安全在征信管理工作中占越来越重要的地位。
（二）查询用户较多，查询数量增大，信用信息安全保护难度加大
在人民银行对信用报告积极推广应用下，目前个人信用信息数据库的查询用户数和个人信用报告的查询量都日益增大。一是现阶段个人信用信息数据库查询用户数目较多。2013年11月底湖南全省个人信用信息基础数据库的查询用户数为18548个，其中人民银行为354个，金融机构为18063个，所有查询用户累计启用8799个。查询用户主要授权于人民银行、各商业银行和农村信用社等金融机构，用户的开设备案、信息变更、账户停用和人员管理都与个人信用信息安全息息相关。二是个人信用报告的查询量快速增长。2013年湖南省人民银行征信柜台共对社会提供个人信用报告查询29.2万人次，同比增长23%，查询量的快速增长使得个人信用信息泄密的风险日渐升高。两方面的因素导致人民银行征信管理部门对个人信用信息的安全保护难度越来越大。
二、基层央行个人信用信息安全保护现状
（一）基层人员配置不足，管理模式特殊，监管投入有限
目前人民银行省会分支行征信管理部门即要履行管理征信业的职责，又要从事征信系统服务，还承担了征信宣传维权和信用体系协同推动工作，负责上述各项具体工作的人员通常只有一到两人；市（州）中支并未单独设立征信管理部门，专职负责征信工作的人员平均不超过三人，其中一人专门负责贷款卡业务和信用报告查询；县支行征信业务由业务股承担，两到三人同时承担调查统计、信贷管理、金融稳定等多项职能，更存在一人兼任多岗的情况。人员配置不足使得信用报告查询业务要聘用临时工办理，临时工流动性较大造成信息安全管理、业务操作培训等工作不系统，正式员工精力有限更会影响对金融机构的监管投入力度。
（二）基层缺乏制度指导，征信数据涉及部门多、监管难度大
虽然《征信业管理条例》已经明确了人民银行的监管职能，但相应配套制度的推行还需要一定时间。基层行在监管金融机构时，多以部门规章和地方政府规章为主，难以把握信用报告的查询部门、查询内容、查询范围、披露方式、授权方式等要素。个人信用报告的应用范围涵盖司法、审计、财政贴息、上市公司监管、“守合同重信用”企业评选、上市后备企业筛选、海关A类企业评选等多个领域，金融机构中可查询信用报告的部门包括信贷管理部、个人金融部、信息调研部、风险管理部、授信审批部等。信用报告的应用范围广、可查询部门多，且各单位机构征信业务牵头部门又不尽相同，一旦出现个人信用信息泄密案件，举证和调查涉及面较大，加大了人民银行的监管难度。
（三）现场检查投入较大，非现场监测资源有限
为加强征信监督管理，防范信息泄露，2012年长沙中支组织省内各市（州）对全省金融机构开展了征信制度执行情况检查。此次检查以金融机构自查报告和非现场监测情况为依据，选择性确定现场检查对象，历时5个月，共计成立检查组65个，召开动员会和培训27次，组成检查人员278名，现场检查了604家银行业金融机构及分支机构，覆盖面达43%，调阅相关文档2万余份、核对个人信用报告查询13.7万笔，形成检查报告65份。现场检查虽能反映出许多问题，但受场地、人员、时间、覆盖面的制约，不能保证及时、全面的规避各种违规行为，虽然个人征信系统异常查询监测系统已经正式运行，但省会分支行拥有的非现场监测资源仍然比较有限，从系统管理员的角度来看，不提供实时监测金融机构查询情况的功能，就不能对金融机构的可疑查询行为进行及时预警。
（四）金融机构重视程度不够，公众对维权渠道不了解
现今个人信用报告所含信息愈发完备，因利益驱动违规查询、贩卖个人信息的案件时有发生，主要原因在于金融机构对信息主体权益和信息安全保护的重视程度不够。虽然已经按人民银行要求建立了信用报告查询登记和查询授权等征信相关安全制度，但一些分支机构存在重使用、轻管理的认识误区，制度流于形式、执行不严，有些部门更是存在忽视查询授权环节和公用查询账户的情况，使得不法分子利用漏洞私自查询并贩卖个人信息。通过人民银行近年的大力宣传，社会公众的信用维权意识较为强烈，但部分公众在发现信用记录被违规查询的可疑情况后，可能因违规情况较复杂，找不准维权的有效渠道，加之违规行为对自身利益没有明显影响，最终放弃追究违规部门的责任。
三、相关建议
（一）探索征信服务新模式，加强内部安全管理检查
一是稳步推行个人信用报告网上查询业务，研究小额贷款公司批量授权查询方式，探讨柜台查询收费方案，减轻基层行征信柜台业务压力，将人民银行征信管理部门的工作重心由征信服务转到征信业管理和个人权益保护。二是在基层征信管理部门设立专门的征信安全监督岗，负责业务人员的上岗操作培训、保密安全教育、泄密存储设备的使用保管和计算机的定期安全检查等，定期总结业务办理过程中的风险，完善相应风险防控措施。人民银行各分支行以信息安全自查和互查结合的形式，定期向上级行汇报安全自查情况，不定期组织下级行开展互查工作，并将互查结果与年终考核成绩挂钩。
（二）加快推行配套制度，强化征信工作通报制度
一是加快推行《征信业管理条例》的配套制度，如2013年底下发的《关于规范金融信用信息基础数据库向国家机关提供查询服务的通知》（银征信函[2013]372号）等。通过明确国家机关和金融机构各部门对个人信用报告的查询权限，规范个人信用报告的使用范围，防止因职责不明而造成的第三方泄露个人信用信息。二是强化征信业务工作通报制度，由人民银行各分支行定期组织金融机构征信业务牵头部门联席会议，明确金融机构内部与征信业务相关部门的安全责任，听取征信业务工作情况报告，加强对辖内金融机构征信信息安全工作的指导。
（三）改进现场检查机制，探索多样化的非现场监测手段
一是改变现场检查的策略，人民银行各分支机构以定期抽查与不定期全面检查相结合的方式，开展征信安全制度执行情况检查，通过缩小检查范围和确立检点，达到较高的检查效率。建立检查考评制度，完善激励约束机制，在全辖区通报违规的金融机构名单，加大对违规机构的监管力度。二是不断探索非现场监测手段，为省会分支行提供更多监控权限，如允许系统管理员了解辖内所有查询用户的使用情况，提取用户查询清单，实时监测各用户查询操作发生笔数，并研发按需分配查询用户访问时间和按业务规模动态设定查询笔数预警线等功能。
（四）围绕个人信用信息维权，开展针对性强的宣传和培训
一是面向社会大众积极开展宣传活动，建立维护个人隐私的理念，明确维护个人信用信息的渠道，形成人人了解信用信息、关注信用信息、维护信用信息的良好氛围。二是依据不同群体的特点，组织侧重点不同的培训学习。对人民银行的征信业管理人员，重点开展执法培训，培养依法管理的法制观念，提高依法履职的能力，建设一支积极维护公众信用信息权益的征信队伍；对金融机构的征信从业人员，重点开展保护信用信息安全教育，提高从业过程中的责任意识和风险意识，减少风险操作和违规操作，打造一批道德品质优良，业务素质过硬的征信从业人员。
参考文献
[1]张国柱.征信系统信用信息安全模式探析[J]，征信，2010，（2）：27-28.
个人征信
个人征信查询方法有以下两种：
1、线下查询：线下查询又分柜台查询和个人征信自助查询机查询两种方式。
柜台查询：用户需要到中国人民银行网点填写《个人信用报告本人查询申请表》，填写完毕后将申请表及查询用户有效的二代身份证提交给柜台工作人员，然后工作人员就会为你查询并打印个人征信报告；
个人征信自助查询：查询用户可以通过查询机自助进行查询操作，将身份证放在查询机的识别身份证处，然后自助机摄像头会采集查询人员的面部图像，将采集的信息与身份证信息对比，对比的目的就是确认是本人查询，对比结果一致后，按照查询机的提示操作便可以查询到个人征信报告；
2、线上查询：线上查询就是用户通过中国人民银行征信中心官方查询。查询步骤如下：
（1）打开中国人民银行征信中心官方网站，然后找到互联网个人信用信息服务平台，点击进入；
（2）点击网站页面右上方的“马上开始”；
（3）输入账号密码登录到个人账户，若没有个人账户，那么需要先注册，点击页面的“新用户注册”按钮，然后按照页面提示填写相关信息，完成注册操作；
（4）注册成功后，使用刚注册的账号及密码登录，登录后系统会提示用户进行身份验证，选择验证方式，并按照提示完成验证操作；
（5）选择你所需要查询的个人信用报告，并提交申请；
1、柜台查询，用户需要到中国人民银行网点填写《个人信用报告本人查询申请表》，填写完毕后将申请表及查询用户有效的二代身份证提交给柜台工作人员，然后工作人员就会为你查询并打印个人征信报告。
2、个人征信自助查询，查询用户可以通过查询机自助进行查询操作，将身份证放在查询机的识别身份证处，然后自助机摄像头会采集查询人员的面部图像，将采集的信息与身份证信息对比，对比的目的就是确认是本人查询，对比结果一致后，按照查询机的提示操作便可以查询到个人征信报告。
3、也可以通过线上查询的方式查征信，直接通过中国人民银行征信中心官方查询，不过用户在提交申请后，需要在24小时后才可以获取个人信用报告，相对时间比较久一点。
（来源：文章屋网 ）
一、宣传主题和内容
宣传主题为“我与我的信用记录”；宣传口号为“珍爱信用记录享受幸福人生”；宣传内容为征信及相关金融知识、《百姓征信知识问答》、《百姓征信手册》；宣传对象主要为普通百姓和银行类金融机构基层信贷人员。宣传目的为：一是通过开展全面的征信知识普及教育活动，使社会公众了解和认识征信业务及其意义；二是引导更多的人关心自己的信用记录，主动查询自己的信用报告，行使自己的信用信息知情权；三是帮助个人关注自身信用行为，在信用活动中逐渐形成良好的行为习惯；四是使社会公众了解人民银行在征信体系建设中所做的工作，帮助银行类金融机构的信贷工作人员更好地了解和使用企业和个人征信系统，做好正面宣传工作。
二、时间安排
宣传月活动安排在年6月14日至7月14日之间，启动仪式州县统一时间进行，原则上年7月15日前结束本次宣传月活动。具体时间安排如下：
5月27日至30日，制定宣传方案，向各县下发本辖区总体方案、相关的文件及资料；
6月2日至6日，印制宣传资料，开展问卷调查，做好征信宣传培训准备工作（对相关人员进行培训）；
6月9日至13日。召开金融机构联席会议，进行宣传工作部署，开展现场培训和知识竞赛等，各县、各金融机构领取宣传资料。联系广播电视、报社、政府政务网、移动、联通等渠道开展宣传，人民银行、各金融机构在营业场所门口悬挂标语横幅、在营业柜台摆放宣传资料；
6月14日。上午9：00时，集中宣传人员在州、县主要街道举行启动仪式。统一集中进行上街宣传活动，要求金融机构在主要营业网点摆摊设点并安装计算机网络设备提供信用报告查询场地进行宣传和咨询服务；
6月15日至7月14日，继续通过广播电视、《报》、政府政务网等渠道开展宣传；各金融机构要边办理业务边宣传，每个星期日要进行设点集中宣传；各级人民银行要在农民比较集中的乡镇街天下乡进行宣传1-3次；各级人民银行要对各金融机构的宣传情况进行指导、现场检查，及时收集掌握宣传情况；开展问卷调查。
7月15日至20日，对本次宣传活动进行总结并报上级行。
三、活动安排
1、参与部门及单位：人行中支调查统计科、货币信贷管理科、办公室、科技科、外汇管理科、后勤服务部门，人行各县支行、各级金融机构。
2、在与普通百姓关系最为密切的《报》连载《百姓征信知识问答》的内容、推出新闻报道，使城镇、乡村广大公众认知“征信”及金融业务。
3、举办“信用记录关爱日”活动。6月14日，各分支机构统一开展以“信用报告关爱日”为主题的宣传活动，以查询个人信用报告为主要内容，可采取个人信用报告现场查询、征信问题热点解答、《百姓征信知识问答》赠送等活动形式。
4、在地方政府、金融机构、学校等门户网站上挂《百姓征信知识问答》。
5、组织金融机构在营业网点悬挂宣传月活动口号、海报，摆放宣传展板，播放宣传短片，散发各类宣传材料，向百姓答疑等，有条件的地方还可在营业大厅视频播放征信宣传片，尽可能增强宣传实效。
6、加强对银行类金融机构基本信贷人员的宣传培训。各分支机构可组织银行类金融机构基层信贷人员学习《百姓征信知识问答》及征信相关法规；可通过业务培训、座谈、征信知识竞赛等多种形式，组织相关人员学习征信知识，交流工作经验。
7、为了解本次宣传月活动的效果，为以后的工作积累经验，在宣传月活动开始前和结束后，各分支机构应开展以“你对征信了解多少”为主题的调查活动。
四、工作要求
1、要提高认识，高度重视。各县人行、各金融机构要从提高全民金融素质、改善社会信用环境的高度认识征信知识宣传的重要性，高度重视此次征信知识宣传工作，切实把宣传活动做好、做实。
为贯彻落实税工程二期建设的工作要求和思路，确保税工程二期建设的顺利开展，我局结合税工程一期建设工作，将我局税工程有关情况汇报如下：
一、推广实施税一期的基本情况、存在问题。
按照税工程上线工作的总体部署，我局税工程征管业务系统在市局信息部门的正确领导及大力支持下，已经上线运行三年，运行情况良好。
（一）基础设施建设及运行情况
我局现配备pc服务器1台为ibm 226，购买于，全局现共配备pc台式计算机86台，笔记本电脑14台。实行计算机实名登记制度，记录台帐，指定使用人为责任人，岗位变动实行机随人走，在有利管理的前提下确保了征管数据安全。各科室设立网络维护员，制定维护员工作制度，加强网络及硬件、软件日常维护，记录维护日志，已实现市、县、所信息互通机制，出现问题及时解决，及时处理，目前网络运行平稳正常，局域网内部未发生不安全事故。
（二）应用项目运行情况
我局现安装应用项目有税工程征管业务系统（胖客户、瘦客户），公文处理系统，财税库银横向联网系统，稽查管理系统、货运发票系统，执法责任制考核系统，个人所得税管理系统，视频会议系统，还安装了其他办公软件。对应用软件实行了统一安装，并登记备案，规定除管理员外不允许私自安装任何与工作无关的软件及程序。有效确保了征管工作的有序规范运行。公文处理系统实行阶段备份，确保数据安全；财税库银横向联网系统偶尔有网络延迟现象，造成操作失误；年初对确定的十户企业完成了个人所得税管理系统的安装；指定专人负责视频会议系统管理及调试，建立了会议记录及问题反馈制度；目前各应用项目都平稳运行。
（三）安全项目运行情况
根据市局要求，我局对所有计算机安装了瑞星防病毒软件及桌面安全防护系统，安装率100%。目前基本运行正常，但存在个别计算机瑞星防病毒软件不能正常升级。桌面防护系统能有效的管理计算机终端，运行正常。
（四）存在问题
1、征管系统软件查询功能不完善。瘦客户升级后即时进度查询不能进行分单位、分税种查询，给会统工作带了不便。建议根据计会和征管报表要求能合理设置查询项目。
2、出现打印机故障发票不能重新打印，需要作废税票，造成税票作废率增高。
3、建议对基层信息化管理人员加强培训，特别是对征管业务系统及其他应用系统的使用操作、日常维护等方面
二、对税一期各系统软件及功能模块进行优化整合的建议。
一是建议将货运系统开票归并到征管胖客户系统中，或实行货运开票信息在征管瘦客户系统中信息共享。现阶段货运系统承担货运开票业务，税票信息需要手工录入瘦客户中，不但操作烦琐而且容易出现录入错误，如能将信息共享，将大大提高征管效能。
2、继续扩大征管业务系统的容量，完善查询功能，增加查询设置条件，或者能够自行设置查询条件，同时保证查询系统的准确性和一致性。例如计会统模块中可增加设置一段时间内不限于开票日期的税款入库情况查询；财税库银横向联网模块中税款入库情况只能分月查，不能累计查询，若需要累计数就需要手工加减。
三、税二期建设规划的意见和建议
一是进一步优化和完善一期各系统软件的功能，根据实际工作情况，精简业务流程，缩短办公时间，提高工作效率。二是有效整合各单项业务需求，着力整合已开发的业务功能模块，使之简化、优化，符合便捷、高效的要求。统一数据平台，统一硬件规划，打通信息瓶颈，做到业务互通、数据共享；三是积极借鉴先进的管理理念和信息技术，加强数据分析利用，增加应用软件数量，加快数据仓库建设，积极运用信息技术创新税源管理方法、创新纳税服务手段，强化涉税信息在税源管理中的地位和作用，全面提升税源管理质量。
四、对税二期建设中需拓延增加的系统软件和功能模块的意见和建议
目前我局应用的各类系统软件有十多种，建议省局能将独立于征管业务系统之外的企业所得税、个人所得税、货物运输系统、重点税源、社保费查询等业务系统进行整合，建立信息资源共享平台，实现后台数据库资源共享，使之成为征管业务系统中必不可少的一部分，实现大征管格局。同时建议大力推行网上报税系统及财税库银横向联网，将征管系统能与国库、银行等部门联网，实现信息共享，既能方便纳税人，又能减轻税务人员工作负担。三是可以可以借鉴重点税源直报系统，形成一个数据库内、外网都能使用，税务部门和纳税人使用都很便捷。
五、在实际工作中全面准确地开展信息采集和数据管理工作的措施和建议
一是推进与国库、银行等部门进行系统联网，共享信息。二是建立与工商、房管、建设、土地、社保等部门的信息流通渠道，加强多部门信息交流。三是结合国地税联合办证等国地税工作要求，能否与国税征管软件实行信息对接，加强同国税的资料共享。
六、在落实总局信息管税的工作思路，充分利用数据进行挖掘分析，开展税收风险管理、纳税评估、加强税源管理方面的措施和建议
一是整合应用征管基础信息、税收与经济信息、税种与专业管理信息、第三方涉税信息等涉税信息流，建立税收管理分析平台，强化数据比对和分析，辅助领导分析决策，及时发现征管漏洞，找准强化税源管理的着力方向，并采取正确的应对措施，为税收各项任务完成服务。二是利用信息化手段，开发与征管系统联网的纳税评估系统，积极推进网上纳税评估工作，特别是对低税负户、零申报户、纳税大户、重点税源户的纳税评估工作，强化宏观税负和税收弹性系数分析，建立税收分析档案，加强对重点税源户实施预警监控管理和其他纳税人的日常管理，做好税源分析和建帐企业纳税评估工作，提高税收收入分析能力和水平。
八、对利用现代信息技术进一步优化纳税服务的意见和建议
一是利用信息网络资源快捷、高效的优势，结合实际工作业务情况减化、整合业务流程，合理设置窗口，优化税收服务，加强一站式服务窗口建设，提高征管效率。二是通过税收大征管模式，推行网上申报，方便纳税人，也可实行通过网络为纳税人送政策，答疑解惑，为纳税人提供服务。三是充分利用12366、税信通等手段，在纳税期满前对未按时申报、未按时入库的纳税人提供提醒服务，并逐步扩大提醒项目范围，将减免税到期、延期缴纳税款到期、停业到
期、外出经营到期等事项纳入提醒服务范围。
关键词：金融科技;信用体系;软件开发
中图分类号：F830.31 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2015（9）-0086-03
2014年9月，中国人民银行将宁夏平罗县确定为全国32个农村信用体系试验区建设试点县之一，同时宁夏回族自治区政府也将平罗县确定为社会信用体系建设试验区。为切实推进平罗县社会信信用体系建设工作，人民银行石嘴山市中心支行牵头开发了宁夏平罗县城乡居民信用信息服务平台系统（以下简称“信用信息平台”）。信用信息平台建设经过前期的调研、可行性分析、需求分析、设计编程、功能与压力测试，目前进入试运行阶段。信用信息平台的主要功能是：将从平罗县社工部、社保中心、医保中心、农改办、土地局以及各个商业银行等单位和部门采集来的城乡居民的数据进行导入并加工整理，并利用人民银行与商业银行的互联网络对商业银行用户提供城乡居民信用信息查询功能。截至目前，系统共采集平罗县26万城乡居民的信息，数据条目将近3000万条，切实为商业银行贷前调查和贷后管理提供详实的数据支持，较好地满足了商业银行信息查询需求。
一、信用信息平台建设实践
（一）建立健全系统建设组织体系。为了切实加强信用信息平台系统建设的组织协调工作，保证系统建设各项工作有序开展，人民银行石嘴山市中心支行成立了系统建设小组。系统建设小组组长由主管征信管理业务的副行长担任，成员由征信管理部门、科技部门以及平罗县支行领导和具体业务人员组成。系统建设小组成员分工明确，目标明确，责任明确，同时明确了系统建设的时间进度表。
（二）构建系统数据采集机制。数据采集是系统建设的基础，数据采集的质量直接关系到系统运行所产生社会效益的好坏。为了确保系统建设完成后数据采集渠道的畅通，系统建设小组做了以下工作：一是深入开展实地调研。深入到平罗县社会工作部、社保中心、医保中心、就业局、土地局以及各个商业银行等单位和部门进行调查，了解到各单位和部门数据都能以常用的Excel电子表格导出，这为信用信息平台统一数据采集接口奠定了良好的基础。二是签订数据共享协议。人民银行石嘴山市中心支行会同平罗县支行在平罗县召开社会信用体系建设推进会，与平罗县社会工作部等5个部门和9家商业银行签订了城乡居民个人数据信息资源共享合作协议书，协议书一方面明确人民银行采集数据的权利以及商业银行查询数据的权利，另一方面也明确了平罗县各部门可以到人民银行进行查询并导出所需数据的权利。三是统一数据报送接口。人民银行平罗县支行制定了统一的Excel电子表格模板并下发到涉及数据采集的单位和部门，各单位和部门每季度按照既定的模板向人民银行报送数据，人民银行系统管理员定期把采集到的数据导入到信用信息平台中。
（三）做好系统业务需求分析。业务需求分析是关系系统建设成败的关键。为此系统建设小组成员和软件开发人员进行了积极沟通，针对信用信息平台的使用范围、业务管理模式、系统用户、网络规划、开发环境约束、业务功能、业务量、性能要求、安全性要求、可靠性、可移植性、易用性、用户界面以及软件接口等方面进行了详细的探讨，起草了宁夏平罗县城乡居民信用信息服务平台业务需求书。并在系统开发阶段，根据对系统建设的不断认识，及时对业务需求书进行修订和完善。业务需求书经过了三次大的版本升级，近十余次小范围的改动，保证了信用信息平台的程序设计切实符合用户的业务需求。
（四）组织开展系统测试工作。一是组织功能测试。制定了系统功能测试方案，组织全辖科技人员共同参与测试，对数据采集、用户管理、数据查询、报表打印等功能模块进行了着实有效的测试，并对测试中发现的问题进行了修改。二是开展压力测试。制定了系统压力测试方案，动员辖区130名职工在同一时点登录信用信息服务平台，对系统的稳定性、可靠性以及用户查询时间容忍度进行了测试。测试结果显示，系统能够同时接受130人的在线查询，查询并显示信用报告的时间均小于5秒钟，在用户可以容忍的时间范围内。三是进行漏洞扫描。在系统功能测试和压力测试的基础上，对信用信息平台使用专门的漏洞扫描工具进行了全面的漏洞扫描操作。针对发现的1个高危险、4个中危险以及4个低危险漏洞进行了修补，确保了信用信息平台的安全运行。
（五）部署系统架构。在信用信息平台系统部署方面，既可以选择一台高性能的服务器安装部署，也可以选择多台PC安装部署。经过论证，决定采取多台PC的方式来安装部署。因为这种方式可以规避一台服务器单点故障引发的安全风险，保证了系统数据的安全性和系统运行的高可靠性，并且可以提供良好的扩展性，为信用信息平台推广而引发的数据存储空间扩展管理做了相应的技术准备。同时这种部署方式相对而言降低了系统硬件投入的成本。在测试完成以后将信用信息平台的三台PC成功移植到了人民银行银川中心支行虚拟化平台，缩短了商业银行用户访问系统的路由路径，提高了系统的响应速度。
（六）宣传营造系统上线氛围。为了取得信用信息平台上线后的社会效益，在软件原型开发完成以后，在人民银行银川中心支行召开了系统演示推介会，为该系统在平罗县境内使用奠定了良好的基础。在系统全面开发完成以后又在人民银行平罗县支行召开了演示推介会，重点向系统主要用户商业银行工作人员介绍了系统的总体框架、主要功能，并现场培训系统的使用与操作。
（七）强化系统运行管理。为了切实做好系统上线以后的管理工作，人民银行石嘴山市中心支行在征求各方面意见基础上，制定了信用信息平台的管理暂行办法。管理暂行办法共分为八章四十七条，内容涉及总则、信息采集、信息查询使用、异议处理、安全管理、监督管理、罚则等方面。管理暂行办法草拟完成以后，在人民银行银川中心支行召开了相关征信业务人员、科技人员参加的专题会议，对管理暂行办法进行了讨论并形成定稿，以公文的形式提交平罗县政府进行印发。
（八）全面整理系统文档资料。在信用信息平台建设期间，严格按照软件开发流程，在信用信息平台建设不同阶段产生了相应的软件开发文档。主要包括项目建议书、业务需求书、项目任务书、技术方案、项目建设实施方案、需求分析书、立项报告、业务系统接入网络系统审批表、系统功能测试方案、系统压力测试方案、系统测试报告、系统漏洞扫描报告以及用户使用手册等文档。平台开发完成后对这些文档资料进行了认真整理，为今后查阅资料提供便利。
二、信用信息平台建设取得的成效
（一）较好满足了用户的业务需求。信用信息平台的主要功能是将从平罗县社会工作部、社保中心、医保中心、就业局、土地局以及各个商业银行等单位和部门采集来的数据进行加工整理，并向商业银行用户提供信用信息查询服务。农户贷款难一直是制约农村经济发展的老大难问题，主要根源就是在于商业银行与农户之间的信息不对称，商业银行无法全面了解贷款农户的负债和偿还能力。信用信息平台采集的数据包括居民的个人信息、家庭成员、财产、社保、医保、就业、土地以及金融等方面的数据，可以为银行开展贷前调查和贷后管理提供详实的数据支持，较好地满足了商业银行信息查询需求。
（二）系统数据采集机制常态化。截止目前，系统已经导入2014年第四季度和2015年第一季度的城乡居民信息数据，数据条目将近3000万条，共计导入平罗县26万城乡居民的个人信息、家庭成员、财产、社保、医保、就业、土地以及金融等方面的数据。平台建设成功和相关的管理制度印发后，将会使数据采集形成常态化机制，每个季度末系统管理员将采集来的数据进行导入操作，克服了以往零散采集数据费时费力的弊端。
（三）对个人征信系统形成了有益补充。根据人总行和宁夏区政府对平罗县信用体系建设的要求，建设覆盖全县城乡居民的相关信息的数据库管理信息系统是十分有必要的。一方面，个人征信系统收集的信息只是与银行发生信贷关系的客户信息，信用信息平台收集的是所有城乡居民的信息。另一方面，个人征信系统收集的是客户与银行发生信贷时产生的相关信息，而信用信息平台收集的是包括居民个人信息、家庭成员、财产、社保、医保、就业、土地以及金融等各方面的信息。信用信息服务平台的数据信息比个人征信系统的数据信息更加丰富，是对个人征信系统数据层面上的拓展，是对个人征信系统的有益补充。
（四）软件开发中先进的IT技术得到充分应用。信用信息平台的开发是科技支持金融的一次有效尝试，按照系统的业务需求以及数据的特点，尽可能地选择先进的计算机技术。主要表现在：一是选择Ubuntu Linux作为开发环境的操作系统。该操作系统与windows操作系统相比，具有技术高可靠性、平台多样性、强大数据库支持能力、开源且安全性高等特点。二是选择大数据处理技术管理数据。由于宁夏平罗县城乡居民信用信息服务平台所采集的数据是城乡居民的各种数据信息。数据来源广泛，数据数量庞大，数据类型复杂，而且数据有按照时间段来存取的需求，传统关系型数据库已经不适合处理这样的数据。选择HBase作为数据库管理系统，它是一种分布式非关系型数据库系统，是分析处理大数据比较成熟的时代产物。三是系统部署采取高可用集群技术。将系统部署在三台PC上，三台PC作为服务器来分散和多副本存储数据，并且配置了负载均衡。一方面能够保证系统数据的安全存放，另一方面切实提高了系统的可用性。同时，这样的部署提供了系统的易扩展性，为系统进一步推广而引发的数据存储空间扩展管理做了相应的技术准备。
三、进一步做好信用信息平台建设的思路
（一）继续扩大信用信息平台的数据采集范围。目前，信用信息平台采集的数据主要来源于平罗社会工作部、社保中心、医保中心、农改办、土地局以及各个商业银行等单位和部门，数据主要反映城乡居民的个人信息、家庭成员、财产、社保、医保、就业、土地以及金融等各方面的信息。下一步，将和平罗县工商局、国税局、地税局、公安局以及司法局等单位进行接洽，对城乡居民的工商、税务以及司法等信息进行收集和系统导入，不断丰富信用信息平台的数据基础。
（二）不断完善信用信息服务平台的功能。目前信用信息平台进入试运行阶段，我们将对用户运行系统中发现的问题以及系统功能完善的建议适时进行总结，对系统的数据接口、统计分析功能、用户界面做进一步的完善。尤其要对城乡居民的数据进行统计分析，提高信用信息平台的决策支持效果，加强政府部门运用系统的数据功能，切实实现系统建设前期的数据共享承诺。例如，以镇或者村为单位对居民的信用信息进行加权评分并统计分析，对政府评选信用乡镇、信用村时给予决策支持。
（三）努力实现信用信息平台的全区推广。在不断扩大数据采集范围和不断完善系统功能的情况下，下一个目标是将系统推广到宁夏回族自治区全辖县市进行使用。在建设初期就对全区推广的事宜做了准备，在系统数据框架、用户管理、服务器部署模式等方面做了安排或者进行了处理，实现全区推广的目标应该可行。
参考文献
[1]陈小林.我国互联网金融征信体系建设路径思考[J].西部金融，2015，（2）：87-90。
[2]陈志刚，李传胜.海南省政府信用信息系统建设研究[J].中国管理信息化，2015，（7）：85-85。
[3]梅宏州.计算机信息系统建设中的基本安全策略应用[J].硅谷，2012，（2）：134-134。
[4]宋彦博，许波强，杨苗.关于软件测试执行过程的探讨[J].机电产品开发与创新，2014，（2）：40。
[5]章政.以个人征信报告为切入点 建立居民信用体系[J].征信，2015，（6）：1-2。
The Practice and Reflection on the Construction of the Credit Information Service Platform of Urban and Rural Residents in Pingluo County of Ningxia
YI Zhijun
（Shizuishan Municipal Sub-branch PBC， Shizuishan Ningxia 753000）
信用是一笔财富
不仅如此，在我们进行新贷款的申请、信用卡的办理时，银行都会对客户的征信报告进行审核。征信报告上的瑕疵都可能对贷款人产生不利的影响。
前不久，记者的一位朋友小刘向银行申请住房贷款时，就体会到了征信系统的厉害。原来，小刘在前几年申请过一张信用卡，虽没有开卡，银行却要求收取年费。“觉得这笔费用不该交，加上后来正好搬家换掉了通信地址，这笔年费也就不了了之。”然而这笔拖欠的信用卡年费，却在小刘的征信报告上留下了污点。“去银行递交贷款资料之后，贷款经理帮我查询了征信记录，就发现有这笔逾期欠款，虽然金额不高，但是时间很长。”这段时间，小刘一直忙于和信用卡发卡行联系，补缴逾期还款之外，还需要信用卡中心提供结款证明。“我的信用评级也会受到影响，相应地，购房贷款成数和利率也会受到影响。”他不无沮丧地说，现在才真正体会到了“视个人资信状况而定”的意义了。
看似不起眼的一笔欠款，由于征信系统的存在，却会对购房、贷款这样的大事产生影响，“信用也是一笔财富”，其意义也就在于此了。
正是由于征信报告的重要性，我们在进行贷款申请之前，也有必要了解到自己相关的征信信息，以免出现像小刘这样的尴尬状况。现在，随着征信系统的完善，个人也有渠道了解到自己的征信记录信息。
如在上海，主要应用的是上海资信和央行所提供的征信系统。尽管目前这两套系统仍然相对独立，但是记者了解到，不少商业银行在进行征信信息的采集时，往往采用同时调用的方式。所以，对于个人而言，全面了解自己的征信信息也很重要。
两套系统的信息也各有优势。如上海资信所提供的个人征信报告，最大的优势在于其建立的时间较长，数据资料较为全面。上海资信是国内首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会。从1999年开始，上海资信就开始进行个人及企业信用数据的收集。2000年时就提供了国内第一份个人征信报告。而来自央行的个人征信报告体系。2006年时正式投入使用。与上海资信的个人征信报告相比，央行个人征信系统最大的优势在于其全国范围内的资源共享。如上海资信收集的个人信息主要限于上海市居民，所采集的数据也主要来自于上海。但是央行的信用数据摆脱了地域的局限，收集的数据信息来自全国范围，像贷款申请人在上海之外的贷款记录、银行账户信息都可以在这个系统中进行查询。
如何查询征信报告
目前，这两套征信系统都可为个人提供查询的功能。如果需要了解到自己的“信用档案”，可以从上海资信和央行分别获得自己的信用报告。
其中，上海资信可以提供的是网上查询和现场查询两种方式。登录上海资信所提供的个人信用网上服务平台(省略)就可以进行网上查询。据介绍，可进行查询的仅限于上海市民，且必须由被查询人本人提出申请。因此，在提交网上申请的过程中，网站需要申请人提供一些个人的资料，主要包括个人的有效证件号码、姓名、联系方式等个人身份信息，以及与身份验证相关的信用信息，主要为“贷款笔数”、“信用卡数”、“协议入网手机数”三类。在申请时，申请人至少需要填写一项账户信息。以填写“信用卡数”为例，需要在明细中填入你的一张信用卡发卡行、发卡时间、授予额度等。这些信息都是为了在审核申请时进行身份验证而使用。查询申请发出后，系统会发出申请激活指令到申请人所填写的信箱之中，同时附上的还有申请号码及密码，待到查询申请通过之后，可以根据邮件通知，使用查询申请号码、密码登录到网站，下载自己的信用报告。
如果需要快速下载征信报告，可以使用到现场查询的功能，目前可在上海资信有限公司、中信银行淮海中路支行、上海银行浦东分行三个服务网点办理现场查询。申请人本人携带有效证件就可获得自己的征信报告，需要的查询费用为30元。
央行系统的征信报告，需要直接到服务网点进行现场查询。如在上海，可提供央行征信报告查询的为央行上海分行。需要提交的是申请人本人的身份证原件和复印件，并填写一份申请表格，就可获得自己的个人信用报告。这一项服务是免费的，不需要收取任何查询费用。
那么，哪些信息会被列入征信报告中，并对我们的信用产生影响呢?
像在上海资信所提供的个人信用报告中，主要涵盖的内容有查询人的贷款信息，比如向银行申请过何种类型的贷款、申请的贷款金额、逾期记录等等，还有持有的信用卡信息，持有的信用卡张数、额度，以及历史上的逾期记录。此外，上海资信提供的信用报告中，将通信信息也包括在内，主要为手机的账户、缴费逾期情况。
相对来说，上海资信的报告中提供的信息较为粗略，如果需要查询进一步的详细信息。还需要查询人自己到资信公司进行咨询。
而在央行所提供的个人征信档案中。主要收集的是金融信息。包括曾经申请的银行贷款信息，如何时在哪家银行申请的贷款、贷款的金额、明细的还款情况；信用卡明细信息，查询人持有的信用卡、额度、最近24个月内的还款记录，个人结算账户信息，查询人的各项银行开户记录等等。
瑕疵档案如何拯救
一份良好的贷款记录，是顺利办理各种贷款手续的必要条件，征信系统的推广和应用之后，征信报告中的瑕疵和污点都可能对贷款的申请产生不利的影响。
尽管越来越多的人已经意识到信用的重要意义，但是如果你的信用记录上已经留有瑕疵。又该如何去弥补?
正规有效的个人征信报告必须去中国人民银行征信中心打印，且打印本人征信报告必须是本人提出申请，不能请他人代办打印。因此建议本人前往当地中国人民银行分行，和工作人民说明需求以后，可以让工作人员帮忙打印完整版的个人征信报告，这种征信报告才是办房贷以及其他业务所需要的。
关于第三方查询、打印或导出的征信，并不算正规有效的征信报告。因此如果是办理业务需要征信报告，建议前往中国人民银行打印。如果仅仅是查询信息，那么去商业的银行的自助打印机上打印也可以。
（来源：文章屋网 ）
在全民信用时代，关于“人性本善”还是“人性本恶”的争论将变得毫无意义，因为，一群无孔不入的“信管家”会让你从起点站到终点站都难以伸出“第三只手”来，“信用管家”们的终极追求就是，通过罪与罚的震慑，扫清信用污点，让你成为一个“好人”。
谁是你的“信用管家”？
6.4亿人的信用档案躺在全球规模最大的个人征信数据库――中国人民银行征信管理局的服务器里，和它们躺在一起的，还有1447万家企业。
它们聚集在一起，只为了一个目的――彼此检测信用体温，并藉此最大限度地信任和止损。
到目前为止，中国人民银行征信管理局是中国人最大的“信用管家”。
要说真正的个人信用“信用管家”，就不得不提1999年成立的上海资信有限公司。
1999年7月，上海市政府实行个人信用联合征信制度试点，并成立了由政府主导的上海资信有限公司，为本地银行等单位提供个人和企业信用报告。
上海资信是中国首家开展个人信用联合征信的第三方资信机构，其官方背景为上海市信息化委员会，到目前为止，它仍是上海唯一一家同时提供个人征信与企业征信服务的机构。
2000年6月28日，上午10点34秒，中国内地第一份个人信用报告出炉。在这份由上海资信提供给中国工商银行、编号“200006280200010000000001”的个人信用报告里，详细记载着被查询人张先生的姓名、身份证号码、家庭住址、工作单位、银行贷款(发生日、笔数、余额和还款情况)、信用卡(申领日期、额度和还款情况)等信息，还预留了社会信誉、特别记录和查询记录等栏目。
“信用是有价值的，它能够有效降低社会化的管理成本，提高银行的货币乘数。” 上海资信公司总经理陈志国评价。
中国最大的“信用管家”――中国人民银行没闲着，1996年，央行先是腾出手来建立全国企业信用数据库，解决银行信贷业务条块分割信息断网的难题，到2002年，企业信贷登记咨询系统终于实现全国联网，100%覆盖企业信贷。2004年12月15日，央行全国统一的个人信用信息基础数据库试运行，并在北京、重庆、深圳、西安、南宁、绵阳、湖州七市对商业银行开通联网查询。次年7月，央行的全国个人征信系统在北京、浙江、广东、重庆、陕西、广西、四川和湖南8个地方联网。一些跨地域的个人炒房行为因此受到限制。
央行建立的全国统一个人信用信息基础数据库，真正实现全国联网和正式运行，是在2006年1月16日。许多媒体惊呼，中国人从此多了一张“信用身份证”。到今天，这一个人征信系统收录的自然人已达6.4亿人，其中有信贷记录的1.4亿人，个人信贷覆盖率达97.5%，日均查询量在41万〜87万次，被广泛用于银行办理信用卡、发放个人贷款和贷后跟踪等，甚至连企业招聘员工、提拔干部、公务员录用、人大政协委员的资格审核等都会使用。
上海资信是上海人的信用“大掌柜”，央行个人征信系统是真正的全国“信用管家”，除此之外，深圳、北京、青岛、天津、江苏、湖南、浙江等省市也由政府出面，建立专门的信用机构，出台各种法规政策，打造着本地或类似“长三角”跨区的“信用管家”。由于受到个人征信的立法缺失和市场条件的制约，加之个人信息采集的高敏感性，中国的个人征信部门或机构大多带有政府背景。
其次，类似中国家政协会等一些行业协会、支付宝等一些商业公司、中国信网等商业网站也在利用着自己的平台构建信用评价体系，但都无法逃脱行业割据、市场规模较小的尴尬。
甚至于，有些企业宁可自己通过一些私人侦探调查公司来调查个人信用，也不愿采用银行等机构的征信系统，理由是其信息不及时、不准确、不畅通、不可信。
央行借助其先天优势成为中国最大的个人“信用管家”，其积极的社会意义在于能够在全国层面构建一个社会征信系统，但它也难免遭遇业界涉嫌垄断的质疑，另一个令人头疼的问题是，央行一时半会也很难摆平公安、法院、人事、工商、税务、统计、劳动保障、教育等政府部门，以及水电煤气公用事业单位、通信、保险等非政府机构。
面对如此庞杂的个人征信系统，加快征信立法，另行设立国家征信局来统领诸侯或是最好的解决方案。
如何提升你的个人信用？
一个国家、企业和个人的信用并非一日“创建”，靠的是经年的口碑与经营。
商人靠操持生意打造个人信用，公司人靠职场打拼累积个人信用，律师、会计师、医生靠职业操守锻造个人信用，学生靠学习与实习累积个人信用，家庭主妇靠刷卡消费累积个人信用⋯⋯个人信用最终的表现形式，一是消费信用，即以赊账方式向商业企业购买商品，包括金融机构向个人提供消费信贷，个人消费信用的对象主要是耐用消费品，如房屋、汽车、家具、电器等，甚至包括教育、医疗及各种劳务。二是经营信用，个人经营信用是企业信用的人格化和具体化，是企业信用关系在经营者个人身上的集中反映。
在全民信用时代，一组从个人到企业到国家的信用不等式将是：负翁信用＞富翁信用，女人信用＞男人信用，农民信用＞公务员信用，企业信用＞个人信用，国企信用＞民企信用，国家信用＞企业信用。
一、推广实施税一期的基本情况、存在问题。
按照税工程上线工作的总体部署，我局税工程征管业务系统在市局信息部门的正确领导及大力支持下，已经上线运行三年，运行情况良好。
(一)基础设施建设及运行情况
我局现配备pc服务器1台为ibm 226，购买于，全局现共配备pc台式计算机86台，笔记本电脑14台。实行计算机实名登记制度，记录台帐，指定使用人为责任人，岗位变动实行机随人走，在有利管理的前提下确保了征管数据安全。各科室设立网络维护员，制定维护员工作制度，加强网络及硬件、软件日常维护，记录维护日志，已实现市、县、所信息互通机制，出现问题及时解决，及时处理，目前网络运行平稳正常，局域网内部未发生不安全事故。
(二)应用项目运行情况
我局现安装应用项目有税工程征管业务系统(胖客户、瘦客户)，公文处理系统，财税库银横向联网系统，稽查管理系统、货运发票系统，执法责任制考核系统，个人所得税管理系统，视频会议系统，还安装了其他办公软件。对应用软件实行了统一安装，并登记备案，规定除管理员外不允许私自安装任何与工作无关的软件及程序。有效确保了征管工作的有序规范运行。公文处理系统实行阶段备份，确保数据安全;财税库银横向联网系统偶尔有网络延迟现象，造成操作失误;年初对确定的十户企业完成了个人所得税管理系统的安装;指定专人负责视频会议系统管理及调试，建立了会议记录及问题反馈制度;目前各应用项目都平稳运行。
(三)安全项目运行情况
根据市局要求，我局对所有计算机安装了瑞星防病毒软件及桌面安全防护系统，安装率100%。目前基本运行正常，但存在个别计算机瑞星防病毒软件不能正常升级。桌面防护系统能有效的管理计算机终端，运行正常。
(四)存在问题
1、征管系统软件查询功能不完善。瘦客户升级后即时进度查询不能进行分单位、分税种查询，给会统工作带了不便。建议根据计会和征管报表要求能合理设置查询项目。
2、出现打印机故障发票不能重新打印，需要作废税票，造成税票作废率增高。
3、建议对基层信息化管理人员加强培训，特别是对征管业务系统及其他应用系统的使用操作、日常维护等方面
二、对税一期各系统软件及功能模块进行优化整合的建议。
一是建议将货运系统开票归并到征管胖客户系统中，或实行货运开票信息在征管瘦客户系统中信息共享。现阶段货运系统承担货运开票业务，税票信息需要手工录入瘦客户中，不但操作烦琐而且容易出现录入错误，如能将信息共享，将大大提高征管效能。
2、继续扩大征管业务系统的容量，完善查询功能，增加查询设置条件，或者能够自行设置查询条件，同时保证查询系统的准确性和一致性。例如计会统模块中可增加设置一段时间内不限于开票日期的税款入库情况查询;财税库银横向联网模块中税款入库情况只能分月查，不能累计查询，若需要累计数就需要手工加减。
关键词：信用信息 征信平台 信息共享
一、问题的提出
党中央、国务院高度重视社会信用体系建设工作。党的十六大、十六届三中全会、十六届五中全会明确了社会信用体系建设的方向和目标。2007年，《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》明确指出，“要以信贷征信体系为切入点，进一步健全证券业、保险业以及外汇管理的管理系统，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台。”；2008年，国务院将人民银行三定方案中的职责调整为“管理征信业，推动建立社会信用体系”。2012年全国金融工作会议上，总理将金融业统一征信平台建设作为加强金融基础建设的一项重要任务，并提出了进一步要求。从信贷征信到征信业、从企业和个人信用信息基础数据库到金融业统一征信平台，人民银行在社会信用体系建设中的作用逐步增强。
为贯彻落实党中央、国务院指示精神，根据社会信用体系建设部际联席会议第一次会议安排，人民银行牵头负责建立金融业统一征信平台。为此，2009年，人民银行会同19个部门成立了金融业统一征信平台建设领导小组，并提出了《金融业统一征信平台建设规划》。根据该规划，金融业统一征信平台是全面记录企业和个人在银行、证券、保险、外汇以及其他领域信用信息的信息交流平台。
随着经济社会的发展，人们对社会信用体系的认识逐步深化。2011年10月，国务院对推进社会信用体系建设进行了部署，社会信用体系从过去的经济领域扩大到政务、商务、社会和司法等更广泛的领域，牵头单位调整为发展改革委和人民银行，成员单位扩充至33个。根据社会信用体系建设的新形势，人民银行也相应调整了征信工作重点，提出“以金融征信为重点，经济领域征信为基础，辐射社会诚信建设”的总体思路和从基础性工作做起、从关键环节入手、分步推进的实施步骤，并将当前“金融业统一征信平台”定位为主要服务于银行、证券、保险等金融机构的信用信息平台。如何更好地发挥人民银行在金融征信中的作用，加快推动金融业统一征信平台建设，是值得我们认真研究的问题。
二、金融业统一征信平台建设现状
根据定位，金融业统一征信平台的主要内容是银行、证券、保险等金融机构提供并使用的客户信息，也可以包括金融监管信息，服务对象以金融机构为主。
从银行信息来看，人民银行2006年以来已经建立了全国联网的企业和个人信用信息基础数据库（简称企业和个人征信系统），采集在金融机构办理贷款、担保、票据贴现等业务的企业以及办理贷款、担保、信用卡、开立结算账户的个人信用信息。截至2011年底，个人征信系统收录自然人数约8亿人，企业征信系统收录企业及其他组织共计1800万户。两大系统已覆盖所有全国性商业银行、绝大多数地方性商业银行和部分有条件的农村信用社。
从证券、保险和外汇信息来看，相关部门的数据电子化程度较高，且建立了各自的业务或信息管理系统。如证券信息主要集中在证监会、交易所、证券登记结算公司、证券业协会等机构，证监会建立了上市公司信息管理系统、证券期货市场诚信档案系统；保险信息主要集中在保监会、保险公司等机构，保监会开发了业务管理统计系统、保险中介监管信息系统，各保险公司均有保险综合业务系统；外汇管理部门建立了出口收汇核销、案件查处等信息系统。但据了解，证券、保险和外汇部门尚未建立统一数据共享平台。
目前，人民银行已初步实现了征信系统与银监会、证监会的信息交换和共享，并加载了部分外汇负面信息，但总体来看，还不能适应社会信用体系建设新要求和金融业发展新需要，金融业统一征信平台建设工作刚刚起步。
三、金融业统一征信平台建设中存在的问题
（一）相关征信法律法规缺失
目前，我国尚无一部真正意义上规范征信活动的法律法规。现有法律体系中，只有《民法通则》、《担保法》等规定了关于信用的一些原则性条款。当前征信领域的专门规范只有一些政策性文件以及部门规章等，如《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》、《山西省行政机关归集和公布企业信用信息管理办法》等，层次较低，在实际执行中效力有限。如《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定了商业银行在办理信贷业务时可以查询个人信用报告，个人可以查询自己的信用报告，但没有规定其他主体如何查询个人信用报告。因此，除商业银行之外的信息报送部门的查询条件和查询方式有待明确。同时，金融业统一征信平台建设涉及不同部门间的数据交换和共享，须对分散的企业和个人身份登记信息及信用相关信息予以集中，而在我国金融征信体制中，监管职能分散于多个部门，人民银行仅仅是依据国务院有关精神牵头组织建立金融业统一征信平台，这对信息共享机制的形成带来一定困难。
（二）信用信息开放机制尚未形成
各部门在社会信用体系建设中的关系尚未理顺、定位不明确，基于安全和部门利益等方面的考虑，各部门倾向于建设本部门的信用信息系统或对自己拥有的信用信息采取垄断式保护，造成不同部门、行业和区域间的信息壁垒，使信息采集、共享工作面临制约。同时，行业部门间信息化程度差异较大，信用信息系统建设水平不一，使参与各方在信息共享的积极性及建设进程设计上不尽相同，为信息提供与使用权益等方面的沟通协调带来不便。此外，银行业、证券业、保险业以及其他部门的信用信息系统标准各异，缺乏统一信用信息标准，也增加了信息共享的技术难度。
（三）中小机构征信需求有待满足
近年来，随着国家相关政策的出台，新型农村金融机构、小额贷款公司、担保公司等逐步发展壮大。截至2011年底，山西省已成立村镇银行18家、小额贷款公司530余家、融资性担保公司430余家。其中不少机构都有接入征信系统的强烈愿望，但目前金融业网间互联平台只设在人民银行省会中心支行一级，各地市的商业银行只能通过远程专线接入这个平台，这对不少身处县域中小型机构而言，面临接入难度大、成本高的实际问题，征信系统难以满足中小型机构对金融征信信息的使用需求。可以说，征信平台的参与机构越广泛、覆盖主体越全面，其经济效益和社会效益就越明显。因此，如何采集此类数量大而规模小的机构的信用交易信息，并满足其查询需求，也成为金融业统一征信平台建设中亟待解决的问题。
（四）服务地方的功能有待加强
企业和个人征信系统采用全国集中的统一数据库模式，受权限制约，人民银行分支机构无法使用某些统计分析功能，也不能批量下载相关数据。企业和个人征信系统中的金融信用信息不对地方政府开放，因此在提供查询、服务地方经济发展等方面功能受到限制，无法充分发挥强大的数据资源优势，这也是金融业统一征信平台建设中面临的问题。
四、推进金融业统一征信平台建设的着力点
（一）建立健全征信法律法规
征信法规是征信体系健康发展的基础，应借鉴国际经验，建立健全相关的法律法规并完善信用信息共享机制来促进信用信息资源合理使用。一是修改《人民银行法》，在人民银行职责中增加“管理征信业，推动社会信用体系建设”职能，明确人民银行的征信业监管主体地位，这将有助于人民银行在金融业统一征信平台建设中进一步开展制度建设、组织协调工作。二是加快出台《征信管理条例》及配套制度。目前，经国务院法制办审核、由人民银行组织起草的《征信管理条例》，已经两次向社会公开征求意见。《征信管理条例（第二次征求意见稿）》对征信机构准入、征信业务规则、金融信用信息基础数据库以及异议与投诉等问题进行了原则性规范。
同时，征信平台建设需要信息在更广阔范围内流动、共享。鉴于政务信用信息与非政务信用信息特性不同、管理要求不同，建议尽快出台《政务信用信息管理条例》，以法律法规的形式明确区分两种信息，从而为相关信用信息共享范围的确定奠定基础。
（二）尽快出台金融业统一征信平台建设方案
根据金融业统一征信平台的总体定位和银行、证券、保险、外汇部门的信息系统建设情况，依托人民银行的企业和个人征信系统，整合银行、证券、保险、外管部门的信用信息资源，是建设我国金融业统一征信平台的理想模式。
人民银行应牵头各部门尽快出台金融业统一征信平台建设方案，做出时间安排。在采集内容方面，银行采集信息已由人民银行企业和个人征信系统有关接口规范明确。证券部门采集的企业信息主要有企业股东和期货账户信息、上市公司财务信息和证券融资信息等；个人信息主要有个人股东和期货账户信息、上市公司高管人员信息、证券从业人员信息等。保险部门采集的企业信息主要有企业投保、理赔信息和保险专业中介机构信息等；个人信息主要有投保人及被保人基本信息、保单明细信息和理赔信息等。外汇管理部门采集的企业信息主要有外商投资企业信息、企业进出口业务信息和企业外债信息等；个人信息主要有结汇信息、购汇信息和核查信息等。
鉴于我国金融业分业监管的特点，应明确参与各方在信息采集报送、整理加工、使用披露、异议处理等各环节的权利和责任，实现对参与各方的协调和管理。在信息共享方式方面，对于已经实现数据全国集中且质量较高的信息，可以通过总对总的方式接入；对于没有实现数据集中的信息可由部分省市协调接入，分块整合。同时，继续推进征信标准化工作，在金融业统一征信平台建设过程中推行各项征信业务标准，确保信息的可靠性、可比性。
（三）继续完善金融信用信息基础数据库建设
建议在市、县一级人民银行规划与省级人民银行类似的网际互联平台，提供网络接入便利，降低中小型机构的网络接入成本。同时，简化前置系统安装及操作程序。由于中小型机构大多没有能力以接口方式报送征信数据，而传统的前置系统对人员要求较高，使用过程较为复杂，容易出现错报、漏报情况。建议对前置系统进行升级，简化安装、报文生成操作，供中小型机构选择使用，帮助其提高征信数据报送的成功率。
同时，增强对地方的征信服务能力。一方面，适当开放统计分析、关联查询、明细下载功能，为人民银行分支机构开展征信管理活动及区域性信贷运行分析提供便利。另一方面，充分利用平台的数据信息，组织专门的技术力量，挖掘功能、丰富产品，如提供多种版本信用报告等，实现登记类、金融监管类等方面的信息共享，鼓励在金融从业人员资格审查、政府部门招投标、公务员录用中使用信用报告，努力提升征信平台服务地方的能力。积极利用金融业统一征信平台建设的经验与优势，支持、参与地方信用体系建设。
参考文献：
[1]征信前沿问题研究编写组.《征信前沿问题研究》.中国经济出版社，2010
[2]中国人民银行福州中心支行课题组.“我国金融业统一征信平台建设问题研究”，《福建金融》，2009，3
[3]光兰明.“信用体系建设中的信息共享”.《中国金融》，2012，2
【关键词】征信系统；企业信用报告
随着人民银行不断完善企业信用信息基础数据库的建设，作为数据库的基础产品，信用报告日益引起广泛关注。企业信用报告一方面服务于商业银行等从事信贷业务的机构办理贷款、贸易融资、保理等各类信贷业务，帮助接入机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，推动经济的可持续发展；另一方面，企业信用报告在全社会推广应用有助于推动诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用社会风气的逐步形成，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设。近年来，越来越多的企业开始重视自身的信用报告（信用记录），山西省各级人民银行查询网点受理的企业信用报告查询量逐年递增。2016年，山西省人民银行累计受理企业查询自身信用报告约2.3万次，同比增长7.5%。
一、企业信用报告发展历程
企业信用信息基础数据库的前身是银行信贷登记咨询系统。2005年，人民银行启动银行信贷登记咨询系统升级工作，将总行、省、市三级分布式数据库升级为全国集中统一的企业信用信息基础数据库，2006年7月该数据库正式在全国联网运行。企业信用信息基础数据库最初提供简版、详版2个版本的企业信用报告，主要供商业银行等金融机构使用，也可由各级人民银行查询网点为企业提供查询及打印。企业信用报告的内容主要由三部分组成：一是企业的基本信息，包括工商注册号、税务登记号、组织机构代码，所属行业及经营范围，法人及高管人员，办公地址、联系人及联系方式等；二是企业的信贷记录，包括贷款、保理、票据贴现、贸易融资、保函、信用证、银行承兑汇票等信贷业务记录及相关保证、抵押、质押等担保信息，主要来源于各商业银行等信贷业务发生机构；三是除银行信贷信息之外的非银行信息，主要包括政务信息、公共服务信息、司法信息、登记信息、社会保障信息等。在实践中，由于简版报告的内容太少，多数时候满足不了企业的需要，企业要求打印详版，而详版报告的篇幅太长，存在部分冗余信息，也不便于企业解读。
为满足客户需求，改进征信服务，2012年人民银行征信中心对企业信用报告进行了优化升级，设计开发了银行版、自主查询版、政府版和社会版等4种企业信用报告，其中自主查询版就是为便于企业了解自身信用状况而设计的版本。
2012自主查询版企业信用报告于2012年10月正式投入使用，主要包括基本信息、有直接关联关系的其他企业、信息概要、信贷记录明细、公共记录明细和声明信息明细等6部分内容。其中：基本信息描述信用主体的身份信息、主要出资人信息和高管人员信息等；有直接关联关系的其他企业列示了与企业存在一级关联关系的企业名称，包括集团企业关联、企业投资关联、企业担保关联、出资人关联等多种关联类型；信息概要是企业信息主体信用状况的概括性描述，能让信息主体迅速了解自身信用报告主要包含哪些内容；信贷记录明细逐笔详细描述信息主体在金融机构的当前负债和已还清债务信息；公共记录明细展示信息主体在社会公共部门所形成的正、负面信息，反映其还款能力和经营能力；声明信息明细展示无法与具体信贷业务相关联的报数机构说明、征信中心标注和信息主体声明等信息。
二、企业信用报告的新变化
2012年自主查询版企业信用报告较之旧版本信用报告相比内容更丰富、结构更清晰、用语更简洁，为企业了解自身信用状况提供了便利。运行4年多来，企业信用报告又发生了新的变化，表现在内容涵盖更广，除银行业金融机构外，大量资产管理公司、信托公司、租赁公司、证券公司等也开始向企业信用信息基础数据库报送数据；同时，优化了金融机构及企业十分关注的关联信息和负面信息的展示。
1.企业信用报告在信贷业务中增加“类贷款”业务，包括融资租赁公司报送的融资租赁业务、证券公司股票质押融资和约定购回式证券交易信息。
2.有直接关联关系的其他企业中，“关系”调整为展示到细类。如集团企业关联包括家族企业、母子公司，企业投资关联包括对外投资、被投资、相互投资，企业担保关联包括相互担保、被担保、对外担保，出资人关联包括兼法人代表、兼总经理、兼财务负责人、兼个人出资、兼个人担保等，更便于企业理解、核实。
3.在信息概要中，描述性文字增加当前负债余额、不良和违约负债余额，其中：当前负债余额指截至当前未结清的垫款、贷款、贸易融资、类贷款、保理、票据贴现、担保代偿、由资产管理公司处置的债务等业务的余额汇总；不良和违约负债余额指截至当前未结清的五级分类为后三类的垫款、贷款、融资租赁、贸易融资、保理、票据贴现、由资产管理公司处置的债务等业务余额及截至当前违约的股票质押融资和约定购回式证券交易余额汇总。
4.新增“历史欠息”内容，包括“历史最高欠息金额”、“首次欠息发生日期”、“最近一次结清日期”和“欠息类型”等数据项，反映历史欠息情况。
三、企业信用报告使用中的常见问题及相关建议
1.企业如何修改信用报告中的基本信息
2012年底，人民银行办公厅印发了《关于整合企业征信系统和机构信用代a系统信息更新机制的通知》，随后征信中心了《企业征信系统数据采集接口规范（机构基本信息）Ⅴ2.2》并组织实施了企业基本信息采集机制整合工作。经过改造，目前企业信用报告中基本信息的来源已调整为经企业征信系统整合后的机构基本信息档案。
2014年底，贷款卡发放核准行政许可取消之后，企业无法通过贷款卡年审或信息变更等原有的途径更新信息。当企业信用报告中的中征码（原贷款卡编码）、组织机构代码、登记注册号码、纳税人识别号、开户许可证核准号等标识项有误时，应由企业的基本存款户开户行负责在代码系统中进行更正。当企业信用报告中除标识项以外的信息有误时，由该信息的提供机构负责进行更正。如果错误信息是基本户开户行和人民银行录入的，则可直接在代码系统中更正。如果错误信息是信贷业务发生机构提供的，则由该行的征信部门上报企业基本信息报文进行更正。当企业基本信息发生变化提出更新要求时，应到基本户开户行或仍有信贷业务的银行提出申请，待银行更新本行系统后再报送至征信系统。企业在基本信息发生变化后应及时到基本户开户行、信贷业务发生行更新信息，已确保信用报告中的基本信息、关联信息等展示正确，为后续业务办理提供便利。
2.企业如何查询担保明细信息
企业信用报告“对外担保信息概要”会展示担保业务对应的主业务余额信息。“所担保主业务余额”根据其五级分类状态，分为正常、关注、不良等三类进行展示。企业查询信用报告时，往往对不良类的对外担保信息十分重视，但目前信用报告中没有对外担保的明细信息。企业想要了解担保对应的主业务明细信息，需到当地人民银行进行查询。人民银行查询用户进入“信用报告明细查询模块”，通过“担保信息”选项，查看企业相关担保合同对应的主业务汇总及明细信息。
3.企业如何申请异议处理
