时间：2024-04-09 11:48:14
关键词：移动支付；支付安全；法律法规；行业合作
中图分类号：F49 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036
随着互联网金融和电子商务的不断发展，我国传统的金融支付的手段已经不能满足日益增长的需求，移动支付顺势而生，并逐步渗透传统支付方式的市场，成为互联网支付的主流发展方向。移动支付的市场份额证明了其在互联网经济中的重要性，所以分析移动支付的发展现状，发现存在的问题，提出解决对策具有重要的研究意义。
1 移动支付发展现状
移动支付是电子支付方式的一种，就是允许消费者使用其移动终端（手机、PDA、移动PC等）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。
在互联网金融快速发展的今天，方便快捷的移动支付消费方式越来越受到人们的青睐，移动支付的优势在于其能跨越时间空间的约束，比如在家即可缴纳水电费等。同时极大的节省了成本包括去缴费的路程和时间成本，也免去了找零的繁琐，更加方便、快捷，操作也简单，所以吸引了许多消费者使用。
1.1 国外移动支付现状
移动支付市场在全球呈现井喷式增长，在全球各个主要国家发展迅速，市场份额占比日渐提高。而韩国和日本正处于领先地位，美国和其他欧洲国家稳步发展紧随其后。
（1）日本的移动服务是世界最好的，市民只需要带一部手机出门，即可满足其日常大部分的需要。这主要得益于三个方面，第一，日本是全球移动支付发展最早的国家，日本交通IC卡、商户储值卡促进了移动支付的诞生，小额支付IC卡如Edy卡以及东日本铁路公司发行的Suica卡均诞生于2001年，并迅速覆盖日本的小额支付的场景。这类预付费卡为移动支付的电子钱包业务奠定了基础。第二，日本的手机制造业发达，国民手机普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移动支付产业，产业链完善并牢固，运营商垄断并主导移动支付产业的发展，国家的相关政策扶持和相对宽松的管制促使其快速发展。
（2）韩国的移动支付情况与日本相似，韩国手机产业发达、互联网经济和电子商务发展迅速，为韩国的移动支付发展奠定了坚实的基础。运营商和金融业互相扶持，齐头并进是其特殊的产业发展模式。加之政府出台鼓励性政策，如手机近场支付退税2%等，大大促进了移动支付的发展。
（3）美国移动支付发展缓慢但创新产品繁多，持续发展的势头十分充足。美国以自驾出行为主的出行方式影响了其近场支付的发展，延缓了美国移动支付的起步，但移动支付产业链上的各大大型企业都根据各自的优势创新发展了移动支付，如Google的NFC谷歌钱包和Facebook基于海量用户群的线上线下模式，还有专门为移动支付成立的Isis公司加速了移动支付产业的发展。
1.2 我国移动支付现状
在我国，移动支付起步慢但发展迅速，目前国内主要是支付宝与财付通领导着移动支付平台。阿里巴巴和腾讯是国内两个最大的移动支付平台，腾讯CEO马化腾在2016下半年初相关数据表明微信支付和QQ钱包的移动支付日均交易额度超过5亿笔，并且根据腾讯公开数据显示，微信支付在除夕参与红包人数达到4.2亿，除夕当天红包收发总量达到80.8亿次，QQ钱包在除夕当天刷一刷抢红包人数达到3.08亿，互动量达到1894亿次。
《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，我国第三方支付移动支付市场交易规模达59703亿元人民币，环比增长5.34%。2016年10月9日的《中国第三方支付市场专题研究报告2016第二季度》有关数据表明，2016年第二季度，摆脱春节的影响，我国第三方支付移动支付市场增幅回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%.行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝一市占率55.40%位列第一。在移动支付比重方面，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33.3%，到了2015年则分别为53%和47.1%，直至2016年前两个季度则分别为40.07%和59.92%，移动支付业务比重逐年提高并且超过互联网支付，逐渐成为第三方支付的主流。此外，数据研究公司IDC的发表报告指出2017年环球移动支付市值将有望冲破一万亿美元。
现如今，大至大型商品交易，小至超市饭店，都可以使用移动支付的方式进行消费，移动支付已经有取代现金、银行卡支付的趋势。种种迹象表明，移动支付的时代已经悄然到来。
1.3 国外移动支付发展对我国的启示
（1）放低移动业务准入门槛，放宽限制。（2）产业链各方积极合作是国外移动支付能够推广的重要原因，运营商和金融业双方合作、优势互补有利于移动支付产业快速发展。（3）鼓励移动支付产品创新，多样化发展移动支付。
2 我国移动支付发展的限制条件
2.1 安全性问题
消费者不愿意使用移动支付的理由有许多，其中最重要原因就是安全性问题，消费者是否选择移动支付，安全因素的考虑占极大的比重。安全性问题不仅是密码、个人信息、通信安全等实际的安全，更有心理上的安全性顾虑。移动支付是把双刃剑，在方便快捷的消费方式同时，也有信息泄露等安全隐患，消费者往往会因为担心网络黑客窃取信息，而拒绝使用移动支付。
国内的移动支付存在两个关键的安全问题：其一，手机短信验证，方式单一。目前国内大部分移动支付使用的都是手机短信校验，这种方式缺乏动态风险管理系y，有较高的风险漏洞。其二，风险赔偿机制不完善，出现安全性问题的时候，消费者显得格外无助。因此，解决这些安全问题尤为重要。
2.2 产业链协调问题
移动支付的环境复杂，产业链横跨多个行业，其中有银行等金融行业，手机制造商和运营商等通讯行业，而其涉及的移动支付使用者遍布餐饮、娱乐等行业，在各个参与者中，并没有一个可以持续发展，各方利益共赢以及权责分担明确的机制。由此引发的跨行业的利益分配，权利义务责任分配问题都需要平衡与协调。只有靠各方积极亲密合作，协调和整合产业链，移动支付才能健康发展。
2.3 消费习惯问题
由于国人的传统意识较强，有根深蒂固的“一手交钱一手交货”消费习惯，面对“看不见，摸不着”的虚拟货币，人们更倾向使用现实货币，这一现象在老年人中表现的尤为明显。中国人的消费习惯问题，急需政府鼓励支持，潜移默化的去改变。
2.4 法律政策问题
目前，我国在电子支付方面已有一些相关法规，但移动支付方面的监管政策和法规有许多空白，没有明确的法律依据对电子支付的各方主体进行保护。国内关于移动支付的法律法规有《非金融机构支付服务管理办法》、《电子签名法》、《电子支付指引》，2015年年底出台的《网络支付管理办法》《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》等，但是其中一些法律法规规定的范围太广，细节规定模糊，实际操作性不强，现实指导性弱。
2.5 行业规范与监管问题
我国移动支付行业缺乏监管主体，多头监管现象较严重，容易出现监管盲区和重复监管。移动支付作为一种新兴的产业形式，监管部门的建设仍处于萌芽阶段，监管漏洞和问题明显。目前，国内对于移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门，但是部门之间无法明确自己的职责范围，存在交叉监管和监管缺失的现象。移动支付行业目前仍没有统一的行业标准和相关的法律规范，由于移动支付涉及的行业繁多，其中制定法律和行业规范就有中国人民银行，证监会等多个政府部门参与，每个部门的侧重和标准都各执己见，未能统一。
3 我国移动支付发展的对策与建议
3.1 加强安全保障，重视安全性建设
在手机供应商运营商方面，应当实行实名制，SIM卡实名制，购机实名制，保证每个支付终端都能找到对应的消费者；在信息保密方面，应加强防火墙建设，修补网络漏洞，研发安全技术防止手机病毒入侵，更加安全有效的防止客户信息泄露；在支付手段上，加强对加密技术的研发，普及指纹支付或更安全的瞳孔扫描技术等。另外，应当加强用户群的安全意识，开展移动支付安全性教育，普及相关知识，让消费者先知而后行，从而减少安全性问题。
3.2 整合产业链，增强行业合作
银行、运营商、第三方的餐饮娱乐等使用者是移动支付产业链的核心参与者。三者在市场上各自独立又相互依存，所以在保证自身利益的同时，也应当兼顾其他两者的利益。参与者应当商议协调，明确自身权利与义务，互帮互助，增强行业间的合作，做到“共进退，齐承担”的行业合作发展模式，真正的利用各自的优势，填补各自的缺陷，让移动支付快速而健康的发展。
3.3 培养消费习惯，多样化发展移动支付
面对传统的消费方式，要明确消费者的需求是多种多样的，“对症下药”很关键，这就迫使移动支付也需要有多样化的发展来满足各种需求。譬如通过移动支付充值话费、积分、购物、游戏虚拟货币的方式来吸引年轻人；通过移动支付买卖证券，买卖期货，手机银行服务的方式来吸引金融行业的消费者；通过移动支付在菜市场支付、买卖日用品、管理养老金的方式吸引中老年人等等。
3.4 完善法律法规，立法守法
相关部门应建立一个统一完善的行业标准，稳定的法律环境有利于保证支付环境的安全，从而吸引更多消费者，也有益于处理移动支付过程中的纠纷问题。在法律法规建设方面，可以加强与发达国家的交流，借鉴发达国家的移动支付相关法律，并结合我国实际情况，加以创新、改变、完善相应的法律，重视安全性要求，应当明确当事人的权利与义务，加强责任判断，明确定责任归属问题和承担问题。
3.5 制定行业规范，完善行业监管制度
政府各个监管部门之间应该明确各自的责任范围，建立完整的监管结构，解决好监管主体缺失和多头管理的问题，避免交叉监管和监管缺失。在移动支付发展的监管方面提高约束力，让移动支付市场规范运行发展。
目前我国的移动支付产业发展迅速，前景明亮，但仍然存在着很多问题，受到许多限制条件的约束，政府和有关部门应当正视并重视这些不足与问题，完善相关政策和法律，同时还要不断鼓励和支持移动支付方式的创新，确保移动支付又好又快的发展。
参考文献
[1]姜博.国际移动支付产业链发展现状及对我国的发展建议[J].中国新通信，2014，（18）：2-3.
[2]张雨辰，杨坚争，王林.移动支付的现状和发展趋势研究[J].电子商务，2015，（6）：47-48，53.
[3]王美艳.移动支付的发展现状和策略分析[J].数字化用户，2014，（20）：1.
关键词：移动支付 探究
金融IC卡的广泛应用和智能终端等不断进入人们的生活消费范围，移动支付也朝着金融创新的方向发展。移动支付是集跨行业、跨银行、跨行业、跨网络于一身的现代化支付手段。它的发展和创新符合群众对快捷方便的需求，其行业的发展也朝着新常态、新经济的新方向发展与创新。
一、移动支付的重要性
移动支付也称手机支付，是允许用户使用移动终端对消费的产品支付的消费方式。单位或个人利用移动设备和互看网应用技术直接或间接向银行金融机构发送支付指令以此来做到资金转移的行为。其三大特点：移动性、实时性、快捷性受现代人们群众的欢迎。随着手机的普及和网络技术的发展，人们对移动支付使用也越来越多。作为新兴的电子支付方式其发展前景是不可估量的。
二、移动支付在当前金融服务应用中存在的不足
（一）基础设施较弱
我国的移动支付同发达国家相比较有显著性差别，主要体现在终端支付的基础设施比较薄弱，支付设施的分布只是局限在较为发达的地区，可支付的产品少之又少。另一方面，银行和支付客户端的有金额限制款项，限制了大额单的金额支付，阻碍了移动支付的发展。
（二）支付伙伴之间缺少信任
移动支付的合作伙伴是银行和自愿利用手机等支付平台的人，但因移动支付是利用网络技术来支付产品的金额的，存在一定的网络风险。所以银行等合作伙伴之间缺乏信任，没有进一步的合作发展，重要的业务对接和贯通产业链条也没有进行进一步的商讨开展业务，所以加强移动支付的产品互信合作机制。
（三）往来资金监管难度较大
移动支付金融服务业应用时会出现一个普遍现象是滞留资金，而支付机构很难保障这些资金的安全性，仅仅靠银行的监管和调节来保障资金安全性是远远不够的。人民银行出台的相关规章制度来制约支付机构的规范行为，但具体的要求支付机构保障资金安全性的操作没有颁发，对支付机构监管没有落实到位。
（四）移动支付宣传没有普及到位
移动支付改变了传统观念的付款行为，但其宣传力度是大大不够的，现金支付已成为人们在日常生活中的消费渠道。所以移动支付要想在金融服务业快速发展，加大宣传力度刻不容缓。
（五）安全性遭质疑
消费者和合作伙伴对移动支付的消费手段最关心的便是“安全性”，消费者的忧虑主要有两大类，一类是实际安全问题，另一类便是消费者心理忧虑。电信运营商和银行之间也会有忧虑，银行担心电信运营商控制资金交付，电信运营商则担心银行的风险管理能力较弱，他们之间的合作有阻碍。
三、对移动支付在现实生活中遇到的困难提出的建议
（一）加大移动支付宣传，加强基础设施建设
提高对宣传力度的产生作用的认识度，选在人员较为密集的消费场所进行宣传，其中重要的一点是引导消费者亲身体验移动支付的快捷方便，认识移动支付的重要性。另外对于和移动支付相关联的行业，也需要提高他们对移动支付行业的认识，让他们充分认识移动支付能够给他们带来的商机和好处。加强移动支付的基础建设，主要体现在：对社会各个消费场所的建设移动支付设施，让移动支付就在人们消费场所，间接影响了人们对移动支付的认识，潜移默化的改变消费者的支付方式。
（二）落实移动支付监管
国家应根据移动支付产生滞留资金的原因，修改和制定相关规章法律，以此来具体规范支付机构的操作行为，同时国家应加大力度落实移动支付的监管，可完善法律的不足之处，提高监管人员的责任心和监管能力。对违法支付步骤和套取支付金额的支付平台和个人要严以惩戒。
（三）健全移动支付法律规范制度
发达国家的移动支付行业之所以日益成熟，离不开他们建立的健全的法律的支持。所以我国应健全移动支付相关法律来保护消费者的合法权益，减轻银行承担保护资金安全性的压力。同时还应规范消费者的消费观念和移动支付手段，消除不法分子利用网络漏洞，获取不义之财。健全移动支付规范制度，为移动支付在金融服务行业奠定安全、和谐环境。
（四）提高行业之间合作共赢理念
移动支付的发生离不开产品的消费和银行终端的网络技术操作系统，移动支付行业以加强合作伙伴对本行业的信任，实体店和电子商务统领了消费行业，所以移动支付应加大与这些行业的合作交流，积极主动地联系他们，交流移动支付在金融行业的发展前景和对他们行业的好处。同时还应加强与银行之间的合作，在法律健全的移动支付环境下，规范操作行为和强大的客户源，增强了银行对移动支付合作的信心。主动营造合作共赢的合作氛围，提高合作伙伴对移动支付行业的信任。
（五）提高移动支付的安全性
消费者的忧的实际的安全性是能通过客观条件改变的，例如：加强网络支付安全的网络修复技术建设、提高设备安全性。其心理的顾忌需要移动支付打造良好的行业形象，增强消费者对移动支付的信心。同时加强电信运营商和银行之间的合作交流，争取达到合作共赢。
四、结束语
移动支付的在当前社会的发展会遇到很多阻碍发展的各种因素，但移动支付在金融行业的应用需要克服这些困难才能拥有美好前景。加大移动支付宣传，加强基础设施建设；落实移动支付监管；健全移动支付法律规范制度；提高行业之间合作共赢理念；提高移动支付的安全性。一步一个脚印，落实移动支付行业发展计划，使移动支付行业在金融服务业站稳脚步。
参考文献：
[1]黄跃东.影响移动支付金融服务应用的因素与对策[J].金融科技时代，2013，10：74-75
[关键词] 移动支付 安全性 前景
一、引言
目前的电子商务主要是通过互联网以有线的方式进行。客户在网上购物后，必须支付现金或者在指定的机器上进行支付，使用上诸多不便。
随着移动通信技术和支付技术的迅速发展，金融支付系统正在从有线走向无线，电子支付也逐步向移动支付过渡。
移动通信技术作为移动电子商务的载体，提供了更贴近用户需求的支付服务，并从安全性及监管上加以完善，逐步走向成熟。由于业务需求种类繁多，业务量巨大，使移动支付成为极具潜力的巨大产业。
二、移动支付业务概述
1.移动支付的定义
移动支付是指借助手机、pda、笔记本电脑等移动通信终端和设备，通过无线方式所进行的银行转账、缴费和购物等商业交易活动。
2.移动支付业务分类
按照欧洲银行标准化协会在tr603（european committee for banking standards，“business and funtional requirements for mobile payments”）的定义，可按照支付金额的大小和地理位置的远近，对移动支付业务进行分类。
(1)按支付金额划分
微支付:支付金额低于2欧元的情况下，一般划归为微支付类型。
小额支付:支付金额介于2欧元～25欧元之间，称为小额支付。
大额支付:支付金额在25欧元以上，则为大额支付。
(2)按地理位置划分
远程支付:远程支付可以不受地理位置的约束，以银行账户、手机话费或虚拟预存储账户作为支付账户，以短信、语音、wap等方式提起业务请求。
本地支付:利用红外线、蓝牙、射频技术，使得手机和自动售货机、pos终端、汽车停放收费表等终端设备之间的本地化通讯成为可能，用手机完成面对面的交易。
3.移动支付相关技术
(1)远程支付
①sms技术
短信是移动通信里应用最广泛的服务。目前，短信作为移动支付的手段，可以实现诸如“手机钱包”、充值、缴费、买彩票、电影票及手机银行等功能。也是在我国比较成熟，采用较多的移动支付技术。
②wap技术等
移动通信协议，如wap、cdma 1x以及未来的3g等。
wap2.0模式有利于实现电子商务所需的端到端安全性，可以提供tls隧道。
3g，能够处理图像、话音、视频流等多种媒体形式，提供多种信息服务。其高速率、移动性和高安全性等特点，必然会给移动电子商务的应用带来巨大商机。
(2)java/ brew技术
两者都是支持无线数据业务开发的技术，在手机中增加软件。
与无线java相比，brew是更底层的技术。brew能够更多地调动底层的应用，它的应用效果和对手机终端的支持会更好，应用开发商可以更为方便地开发出表现每个终端特性的应用。
但是无线java是开放的，而brew则被高通所垄断。这一点恰恰在一定程度上制约了brew的发展。
目前，联通与高通一起推brew，而移动则看好java。
(3)近距离非接触技术
目前用于移动支付业务的近距离通信技术有rfid、felicaic等，rfid是一种无接触芯片技术。未来，蓝牙、802．11等也非常有可能应用在移动支付业务中。
在我国，nfc和simpass被视为目前国内非接触式移动支付领域最有可能的两大技术标准。二者都在手机中加入了基于rfid（射频识别）技术的芯片，用于与支付应用时的收单设备进行近距离的实时通讯，并同sim卡进行连接，以实现把支付业务捆绑在持有手机的用户上。只是在具体的实现方式上有所区别。
近距离非接触支付技术的优点是：操作简单、支付行为完成耗时短。
缺点是:用户要使用移动支付业务必须更换手机，而现在具有此种功能的手机不仅种类少，而且价格昂贵。但可以预计，随着终端问题的解决，近距离非接触技术将成为未来移动支付业务的主流实现方式。
4.移动支付的特点
(1)具有随时随地的特点
(2)用户规模大
目前，我国的移动电话用户已过4亿，是全球之最。在某种程度上说，以移动电话为载体的移动电子商务不论在用户规模上，还是在用户消费能力上，都优于传统的电子商务。
(3)有较好的身份认证基础
对传统的电子商务而言，用户的消费信用问题是影响其发展的一大“瓶颈”，而手机号码具有唯一性，手机sim卡上存贮的用户信息可以确定一个用户的身份。对于移动商务而言，这就有了信用认证的基础。
三、我国移动支付市场现状
从全球来看，随着3g商用进程的日益推进，从日韩到欧洲，移动支付业务的发展步伐在不断加快，成为移动运营商十分看好的业务增长点。在我国，移动运营商也在积极推广移动支付业务。
1.移动支付业务开展情况
国内:据百纳年初的《中国移动支付业务发展分析报告》显示，2005年，国内移动支付用户数达到1560万，占移动通信用户总数的4%，产业规模达到3.4亿元。百纳预测，由于产业链的成熟、用户消费习惯的形成和基础设施的完备，到2008年，移动支付用户数将达到1.39亿，占移动通信用户总数的24%，产业规模达到32.8亿元。
国外:juniper研究报告指出，2009年～2010年移动支付应用与服务有望被广泛接纳，全球移动支付总规模将达到10亿美元。目前，日韩欧美，移动支付业务都呈快速增长趋势。
2.移动支付的应用业务形式举例
(1)手机钱包
面向六大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等。其中也包括买保险、充值卡、买彩票、炒股、缴水电费、订杂志等各种各样的功能
(2)手机银行
目前，各银行的手机银行产品纷纷上线，以满足用户随时随地的理财需求。从功能上说，银行的所有非现金类业务都可以通过手机银行完成，包括查询、缴费、转账、汇款、支付、结算、外汇交易等等。韩国skt和各大银行还合作推出了nemo电子货币服务。
(3)分享
“分享”是指使用者能更加方便与朋友交换音乐、图片等信息;
(4)服务
“服务”则是指提供下载服务，移动认证业务服务等。
四、移动支付的风险及监管
1.面临的风险及问题
(1)信用体系风险
无论是网上银行，还是移动银行，都涉及到信用体系，而我国目前的个人征信体系还没有建立起来，信用体系风险是客观存在的。
(2)技术安全的风险
电子商务交易必须具有保密性、完整性、可鉴别性、不可伪造性和不可抵赖性等特性。
无线网络技术也面临着黑客的挑战和木马等网络病毒的威胁，而目前还没有有效抵制手机病毒的防护软件的手段，此外，还要考虑无线数据传输安全性、交易中途打断而没有重新认证的机制，以及无线终端容易丢失和被窃的问题。
(3)产业链成熟度问题
①移动支付产业链构成
移动支付业务产业链由设备制造商、银行、信用卡组织、移动运营商、移动支付服务提供商（或移动支付平台运营商）、商业机构、sim卡供应商、手机供应商、用户等多个环节组成。
只有建立并不断完善产业链，各个环节准确定位、合理分工并进行资源的最优配置，移动支付业务才能获得健康发展，而产业链上的各环节才能在合作中实现共赢。
②移动支付业务的商业运作模式
目前，移动支付的商业模式主要有四种，即以运营商为主体的运营模式；以银行为主体的运营模式；以第三方支付服务提供商为主体的运营模式；银行与运营商合作的运营模式。
由于各国的实际情况不同，产业链主导者也不同，因此，存在着不同的商业运营模式。
从我国国情来看，以移动运营商为主体或是以银行为主体单独经营都存在很大的困难。移动运营商有用户资源，但信用度不如银行，银联可以平衡银行间以及银行和运营商之间的利益关系，但在业务创新和市场反应能力方面不够。
因此，目前最适合我国移动支付业务发展的商业模式是银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持的整合商业模式。采用合作的方式实现优势互补，构建良性循环的产业链，促进整个移动支付产业的发展。
（4)用户习惯及便利性问题
长久以来，绝大多数人已经习惯了使用货币或信用卡消费，对移动支付还比较陌生。另外，很重要的一点是人们对使用移动支付业务的安全性心存顾虑。实际上，随着通信技术的不断发展，移动支付的安全性可以得到保障，但人们仍然不放心将自己的身份信息、信用卡信息等保密信息通过移动网络传输。
此外，移动支付是否便利，也是影响因素之一。目前许多开通手机钱包业务的移动运营商多采用短信、wap等远程控制的方式完成支付，过程繁琐，其便利性还不如传统的货币或信用卡。
（5)隐私问题
移动支付，也涉及到个人信息的管理，及如何保护客户隐私的问题。
2.金融监管与标准规范
移动支付是一项新兴的支付业务，到目前为止，国际上没有一家机构和组织能够提供一个为多方所接受的移动支付技术。
此外，电子商务和移动支付都是比较新的行业，法律法规相对比较少，虽然目前已经颁布了《电子签名法》、《电子银行业务管理办法》、《电子银行安全评估指引》等。但是这些条款还远远不够，面对电子支付的快速发展还需要更全面的法律条款来约束交易行为，还需要在责任、权利、义务、赔偿、罚款以及信用机制方面细化法律法规。
在业务运营方面，也需要在行业自律、产品价格、增值业务方面出台相关的法律法规，如果有法可依，那么银行与电子支付公司的合作就更市场化，其共赢共融性就更强。
据悉中国人民银行即将对电子支付服务提供商实行“牌照制”，移动支付的市场秩序将得到规范和整顿。存活下来的第三方移动支付服务提供商将具有较强的资源整合能力以及资金和技术力量，将承担起协调移动运营商和银行之间关系、发展客户的重任。
五、我国移动支付市场分析及展望
支付手段的电子化和移动化是不可避免的必然趋势。对于中国的移动支付业务而言:庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给移动支付巨大的市场空间，发展前景勿庸置疑。
1.巨大的潜在客户群
截至2005年5月，我国手机用户达到4亿户，银行卡发行总量超过8亿张，预计到2008年中国的手机用户将达到5亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为移动支付业务提供了良好的用户基础和发展空间。
2.利益驱动
对通信运营商来说，在话音业务市场趋于饱和的情况下，移动通信与金融业务的结合，无疑将成为发展移动增值业务的一个重要突破口。而对于银行来说，移动支付则可以有效降低经营成本。链条上的各方，在利益驱使下，会积极推动移动支付。
3.应用需求决定市场
移动支付应用业务领域的不断扩大，将加快移动支付的发展步伐。市场最终是由需求决定的。
4.克服问题和障碍
随着技术的完善，制约移动支付业务发展的因素也正在逐步减少。产业链也日趋完善，相关的法律法规也日趋完善。服务提供者，也会提供更贴近客户需求的服务。
综上，移动支付是电子支付发展的必然趋势，随着技术、产业链和法律法规的日益完善，移动支付必将成为电子支付的主流。
参考文献:
[1]a.f. salam l.lyer:p. palvia et al. trust in e-commerce. communication of the acm, 48(2), 2005,73～77
1.支付宝、财付通等第三方支付以支付宝和财付通为代表的第三方支付已经成为当前中国的主流移动支付方式，都是通过提供一个独立的信用中介来保证网络虚拟货币的安全流通，为移动支付业务提供信用保障。第三方支付已经涉及到如购物、缴费、B2B业务、手机支付等广泛领域。2.手机钱包手机钱包业务是由中国移动和中国银联共同推出的一项全新的个人移动金融服务。是将客户的手机号码与银联标识借记卡进行绑定，通过手机短信、NFC操作方式，随时随地为拥有银联标识借记卡的中国移动手机用户提供方便的个性化金融服务和快捷的支付渠道。这种支付方式刚出现不久，但市场及用户对其反响巨大，并得到了政府的大力支持。3.银联在线支付银联在线支付是中国银联为满足各方网上支付需求而打造的银行卡网上交易转接清算平台，也是中国首个具有金融级预授权担保交易功能、全面支持所有类型银联卡的集成化、综合性网上支付平台。涵盖认证支付、快捷支付、小额支付、储值卡支付、网银支付等多种支付方式，相比于第三方支付来说更具有权威性、全球性。4.POS机刷卡POS机刷卡作为现在移动支付方式中最基础、最广为接受的方式广泛应用于各种实体商店和企业中，用户用自己手中的银行卡通过输入密码就可以实现资金的清算和转移。POS机的发展正在向无线刷卡发展，用户通过内置在拥有NFC功能移动设备里的SIM卡就可以实现资金支付。
二、移动支付业务中存在的问题
（一）移动支付的安全问题
根据艾媒咨询（iiMediaResearch）《2013年中国移动支付用户行为研究报告》，在2013年安全问题在不使用移动支付影响因素中占比为71.1%。足见安全问题对于移动支付产业发展的强大阻力。所以移动支付的安全问题是移动支付业务中的首要问题。1.隐私信息泄露问题是移动支付安全的最大威胁。主要原因是用户安全意识不强，对于隐私信息的保护意识欠缺，致使支付过程隐私信息泄露，使账户、密码等被恶意病毒软件或钓鱼网站所利用，造成用户账户资金损失。尤其是在移动终端丢失时，别人将会看到电话、数字证书等重要数据，假冒合法用户从而非法参与交易活动。2.无线网络的安全问题。无线网络的开放性，使个别有意使用适当无线终端的不法分子可以窃取到所需信息，并达到使用假冒用户真实身份的方法欺骗信息处理中心的目的，同时作为支付终端工具的手机身份识别技术还有待解决，致使手机支付过程中，在开放的无线网络下信息泄露的风险被扩大。3.手机病毒。手机病毒具有很强的隐蔽性，使得手机被病毒侵害不易被用户察觉，隐藏在手机中的病毒会随着用户的支付行为而窃取或篡改相关信息，不但会造成手机用户账号、密码甚至资金被盗用，还能假冒商家或手机用户恶意发信或下订单等操作，造成买卖双方的不信任、不合作，以及更大的经济损失。同时手机病毒的杀毒软件研究起步较晚，查杀能力有限，而手机病毒却层出不穷，因此手机病毒是移动支付过程中急需解决的安全问题。
（二）移动支付的网络建设问题
移动支付的网络主要是各大移动运营商提供的WiFi和2G、3G、4G网络,对于WiFi的使用区域局限性很大，用户只能在部分商店、工作单位以及家里才能使用，而对于移动支付的用户其需求就在于更快速更稳定的网络，WiFi无疑相对于手机网络更能满足用户的这种需求。另外，对于用户使用手机移动运营商提供的3G网甚至是4G网，无论是中国移动、中国联通还是中国电信，每一家网络都存在网络信号的不稳定、信号传输速度慢、信号无故中断等诸多问题。所以WiFi和手机网络两者间如何实现良好的互补就是当前移动网络建设所面临的重大难题。
（三）移动支付用户习惯问题
安全问题和产业链不够健全无疑是阻碍移动支付发展的重要因素，但是这些都是客观因素。要想让移动支付得到更大的发展只有通过改变人们的习惯才能实现移动支付发展质的飞跃。现在大多数人都还是习惯于传统支付方式，这源于他们并没有切身的感受到移动支付所带来的便捷。如今被第三方支付机构所广泛应用的快捷支付、小额免密就是改变用户习惯最显著的尝试。正如查尔斯杜希格(CharlesDuhigg)在《习惯的力量》中所写的“如果你能发现自己的‘习惯模式’，你就能彻底改变自己的事业和生活！”。不论是运营商、第三方支付机构还是金融机构都可以运用“习惯模式”创新更多的方法去改变人们对于传统支付的习惯。
三、促进移动支付发展的相关建议
（一）加快法律法规制度的建设
当前中国尚没有一部系统、完整的法律来规范移动支付（如美国的《统一计算机信息交易法》（VCI-TA），欧盟的《欧盟电子商务指令》等）。虽然中国已经出台了相关的国家标准以及法规但是都没有上升到国家法律层面，这就留下了一个巨大的法律漏洞，给监管带来了困难。同时没有严格的惩戒制度也给不法分子提供了栖息的温房。所以必须尽快出台相关法律、制度，这样才能更好地维护市场秩序，保护各方利益。
（二）推动产业链整合
移动支付的产业链包括了银行、运营商、央行、网络非金融机构。2013年第三方支付与银行和运营商逐渐开始进行深度的合作就是打破以移动运营商为运营主体、以银行为运营主体和以银行与移动运营商合作，第三方支付服务提供商协助支持三种模式的有力尝试。移动支付产业要真正实现繁荣，跨行业合作是必然选择，移动支付运营商要获得竞争优势，建立合作共赢的商业运营模式是关键，这不仅是在推动自身的发展更是在推动产业的进步。通过降低POS机的收费、重新调整移动支付中收取的费用后提成的分配比例、共同建立数据库实现数据共享等方式都是改善移动支付产业链的有效方法。
（三）提高手机用户的隐私保护意识
为提高手机用户隐私保护意识，防止手机信息泄露，可以在新闻媒体上积极宣传推广，也可以通过微博、微信等方式进行宣传。现在不论是第三方支付还是银行或者是运营商都有一套针对用户信息保护的方法（如中国建设银行在其官网上就有要求用户要设置单独、高安全级别密码；使用数字证书、支付盾等安全产品；使用手机动态口令），但是大部分用户还是觉得这些方法过于繁琐，或者根本没有意识到自己的隐私信息已经处于危险境地，因此都会忽略对于自己隐私的保护。当然这不单需要各方通过创新手段（如亚马逊的匿名购物）、加强宣传力度，更需要大众通过了解反面教材提升自己对于自身隐私的保护意识。
（四）增强移动终端安全技术处理
无论移动终端制造商，还是移动终端服务提供商都应尽快提高安全保障。对移动终端病毒查杀的技术研究应加快步伐，开发出行之有效的查杀软件。移动终端服务提供商应从确保无线数据包传输过程中的加密方法稳定性和可靠性入手，在客户端和接入点之间进行密钥交换时，给出进行身份认证和加密处理的设定，要在移动支付系统中提醒客户对密码的保护和强调密码设定的加密级别。
（五）尽快解决无线网络的稳定和安全问题
解决无线网络稳定和安全问题主要依靠提供无线网络连接的服务提供商的高度重视，同时也需要国家管理部门从标准制定上给予重视和支持。建议移动运营商在合理划分信号区域及频段的基础上做好网络建设规划，如在手机网络信号强度较弱及无法接收区域增加WiFi的架设等方法，为用户提供安全稳定的网络。
（六）扩大市场需求
银行和移动服务提供商应采取措施加强宣传推广，通过营业网点、广告、公关的方式实现业务宣传，使目标群体了解移动支付服务业务，对其操作方法和安全性具有一定的认知，让更多的用户体验到移动支付的便捷性和安全性。市场需求的培养亟需产业链各方的努力，尤其是农村的市场需求。相比于城镇移动支付的发展农村更显得十分缓慢，但由于农村人口规模庞大，人口素质逐年上升，农村市场无疑具有巨大的潜在开发空间。
四、结束语
关键词：消费者；移动支付；感知风险
中图分类号：F49
文献标识码：A
文章编号：1672―3198（2014）10―0174―02
1引言
伴随消费者移动购物体验的逐渐提升，移动购物的交易规模随之迅速增大。然而，由于有许多不确定性因素存在于移动互联网市场，很多消费者对移动支付存有戒心。根据中国移动互联网发展状况调查报告（2011）显示，在整体手机网络应用中，手机在线支付仅占的8.6%。可见，在手机网民中移动支付的渗透率还是较低的。移动支付的低渗透率表明消费者认为在移动支付过程中会感受到更多的风险，进而影响消费者做出最终的决策。对消费者移动支付感知风险相关问题进行研究，不仅有助解决移动支付安全性问题，还有利促进移动支付市场的进一步发展。
2移动支付感知风险影响因素的假设
研究假设的提出：
本文将消费者对移动支付的感知风险分为如下五个方面：财务风险、隐私风险、功能风险、心理风险和社会风险；影响移动支付感知风险的因素主要包括以下四个方面：消费者认知、技术可靠性、社会环境和无线网络。
（1）消费者认知对心理风险、社会风险的影响。
本文把消费者认知定义为消费者的态度、经历和风险偏好：一方面，消费者的态度、经历和风险偏好影响了消费者进行某种消费的信息量，从而降低了消费者不愿出现状况的可能性――即感知心理风险；另一方面，感知社会风险的大小主要是由消费者是否在意他人对其进行某种消费活动的看法，那么不同态度、经历和风险偏好的消费者对待别人如何评价自己的态度也不相同。因此，对移动支付越感兴趣的消费者感知到的心理风险、社会风险越小，拥有越多的移动支付经历的消费者感知到的心理风险、社会风险越小，越偏好风险的移动支付消费者感知到的心理风险、社会风险越小。
（2）技术可靠性对财务风险、隐私风险和功能风险的影响。
移动支付技术的可靠性越高，消费者就越愿意使用移动支付进行交易。本文中移动支付的技术可靠性主要包括终端设备的技术、支付平台的技术和移动近场支付的技术。首先，移动支付的技术越可靠，消费者顺利完成支付的可能性越大，产生经济损失的可能性就越小，那么消费者感知到的财务风险就越小。同时，移动支付技术的可靠性还决定了消费者隐私泄露可能性的大小：终端设备的技术越可靠，其遭受黑客攻击、信息被盗的可能性越小；近场支付的技术越可靠，消费者隐私被复制的可能性越小。此外，支付平台和终端设备关于移动支付的技术越可靠，其移动支付过程中发生故障的可能性越小，从而使消费者感知到的功能风险就越小。
（3）社会环境对心理风险、社会风险的影响。
消费者作为社会大环境中的一个个体，其消费行为很可能会受到社会环境某些方面的影响，进而影响消费者的感知风险。本文中移动支付的社会环境主要包括朋友的推荐、完善的法规和社会的宣传。一方面，消费者行为受到社会群体环境的直接影响，也就是说消费者身边人的思想和评价能够影响其消费行为，而且在中国，群体因素对消费者行为的影响比西方国家的体现更为突出，那么受到朋友推荐、社会宣传的消费者感知到的移动支付心理风险较小。另一方面，社会对移动支付的大力宣传可以使更多人了解移动支付，完善的法律法规使移动支付的使用更有保障，朋友的推荐也会减少亲友对消费者使用移动支付的负面看法，使其感知到的社会风险降低。
（4）无线网络对财务风险、隐私风险和心理风险的影响。
移动支付能超越时间与地点限制的支付方式为消费者带来了相当大的便利，而消费者之所以能够获得这种便利，主要是依赖于无线网络对移动支付的支持，因此无线网络技术的安全性与有效性对消费者移动支付的感知风险有着很大程度的影响。移动支付消费者较关注无线网络传输的安全性，而没有加密的无线网络的安全性较差，消费者若在公共无线网络中完成移动支付，其财务信息很可能被盗用，从而产生经济损失，造成消费者感知到更大的财务风险；由于移动支付以无线网络为依托，无线网络很容易产生一些不安定的因素，比如使用移动支付的消费者与网络连接后很容易被定位，从而导致消费者隐私的泄露，造成消费者感知到更大的隐私风险；同时，与有线网络相比无线网络给消费者的虚拟感更强，更容易给人一种不安的感觉，消费者在使用移动支付时产生忧虑的可能性越大，造成消费者感知到更大的心理风险。
3实证分析
3.1数据收集
本文调查问卷的发放方式采用纸质问卷发放与网络问卷发放相结合的形式。纸质问卷发放主要针对高校在校生，网络问卷发放主要是通过E-mail和问卷星网站的形式进行。本研究共进行了两次数据收集，在对第一次收集数据的进行分析后，为了进一步验证，对问卷进行了第二次的数据收集。
3.2信度与效度分析
3.2.1信度分析
Cronbach’s Alpha系数检验显示：除了财务风险、隐私风险、消费者认知的α系数大于.5小于.7，其它6个变量的α系数都大于.7，表明整个量表的可靠性和稳定性较好，具有良好的内部一致性。
3.2.2效度分析
（1）探索性因子分析。
根据第一次收集的数据进行探索性因子分析。对于感知风险的5个维度来说，Bartlett球形检验显示的KMO值为.633，在p=.000上显著，表明各变量之间的相关性显著，可以做因子分析。应用主成分分析法对感知风险维度的14个项目进行探索性因子分析，用方差最大正交旋转法对因子进行旋转，14个项目都能被这五个公共因子说明，并在其归属因子上的负荷大于.5，且成正比，表明量表具有较好的区别效度。
对于影响感知风险的4个因素来说，Bartlett球形检验显示的KMO值为.659，在p=.000上显著，表明各变量之间的相关性显著，可以做因子分析。应用主成分分析法对移动支付感知风险影响因素的12个项目进行探索性因子分析，采用方差最大正交旋转法对因子进行旋转，12个项目都能被这四个公共因子说明，并在其归属因子上的负荷大于.5，且成正比，表明量表具有较好的区别效度。
（2）验证性因子分析。
本文用验证性因子分析模型得出的因子载荷系数与拟合指标来检验各潜在变量的收敛效度。根据第二次收集的数据进行分析，显示在各测量潜变量上的问题项的标准化因子载荷都高于建议的临界值.40，且所有问题项对应的t值都大于临界值1.96，也就是说在统计上是显著的，这充分表明模型的收敛效度较好。
从拟合水平上来看，表1显示模型的各项拟合度指标均达到评价标准要求。
3.3基于AMOS软件的模型拟合及评价
本文整体结构模型中共有9个研究变量，其中消费者认知、技术可靠性、社会环境、无线网络这4个变量是外衍变量，财务风险、隐私风险、功能风险、心理风险、社会风险这5个变量是内衍变量。通过对结构方程模型的分析，发现模型拟合程度良好。
为了验证提出的研究假设，对模型进行假设检验。图3-1是根据第二次收集的数据基于最大似然估计法计算得到的标准化后的模型路径图：
从图1中可以看出，消费者认知对心理风险和社会风险的影响都是负向显著的；技术可靠性对财务风险和功能风险的影响是负向显著的，对隐私风险的影响不显著；社会环境对心理风险和社会风险的影响均不显著；无线网络因素对财务风险、隐私风险和心理风险的影响均是正向显著的。同时，各潜变量上的标准化因子载荷都高于.40，说明模型收敛性较好。
4降低消费者移动支付感知风险的建议
4.1加大技术投入提高移动支付的可靠性
图1显示技术可靠性对财务风险和功能风险的影响是负向显著的，通信运营商应加大与金融机构、第三方支付平台的合作，共同投入到移动支付相关技术的研究开发中，如加强对支付宝手机客户端、网银手机客户端的安全性研究等，完善移动支付平台技术体系，使移动支付成为一种更加安全、普遍的支付方式。同时，终端设备制造商也应加大对其终端设备安全性的研发，以最大程度的保护消费者信息的安全，提高移动支付顺利完成的可能性。
4.2净化无线网络环境提高移动支付的安全性
实证分析显示无线网络因素对财务风险、隐私风险和心理风险的影响均是正向显著的，因此需要加大对无线网络的相关技术投入，鼓励通信运营商加强无线网络基础设施建设，提高无线网络的覆盖范围和服务水平，确保无线网络传输的稳定性。同时，通信运营商还应完善对无线网络的加密设置，规范无线网络使用者对其的使用，以保证无线网络环境更加可靠。此外，积极营造一个以诚信为本、激励守信者和惩戒失信者的社会信用环境也是必不可少的。
4.3完善法律法规以实现移动支付市场的健康运行
健全移动支付市场的法律法规，能有效地抑制违法现象。首先，应把安全性作为移动支付立法的重点要求，因为安全问题将会涉及传输信息的完整性和保密性、交易双方身份的真实性、交易的不可否认性等内容。为了保证支付更加安全，应该在立法的时候把安全控制技术等问题做出更加明确的规定，同时，对于故意泄露消费者信息、利用无线网络盗窃消费者财产的违法分子，提高违法成本，加大对其的打击力度和惩处力度，充分利用管理和技术手段来确保移动支付市场更好的发展。
4.4移动支付营销方式多样化以改善消费者的认知
移动支付生态环境复杂，产业链较长，整个移动支付产业链的各方应凭借自身的优势资源，推出更加新颖的营销方案，以吸引更多消费者的兴趣。具体来说，可以从以下几个方面着手：第一，金融机构或第三方支付平台可以加强与有团购活动的商户的合作，如商户可以把团购信息做成海报，方便消费者在看到团购信息时可以第一时间利用移动支付进行消费活动；第二，通信运营商与金融机构加大合作力度，利用其品牌优势稳定现有用户并吸引更多新的用户使用移动支付；第三，通信运营商加强与终端设备制造商之间的合作，推出更便捷的近场支付技术，并利用广告对这种支付方式进行推广，以其方便快捷的特性来吸引更多消费者。
关键词 对称密码体制；移动支付；安全协议；Hash链
中图分类号：TN918 文献标识码：A 文章编号：1671-7597（2014）09-0142-01
移动支付近年来发展迅猛，已成为移动领域中较为热门的应用方向，具有强大的市场潜力。移动支付在欧美国家的发展受到预付费方式的限制而以微支付形式为主。在亚洲的日本国家，移动支付发展水平比较高，其应用的开展程度也相对较深。由于移动支付方便进行随时随地的支付交易，给人们的生活带来了非常大的便利，因此移动支付交易的规模在国内市场中占据相当大的比例。
支付安全协议最大程度的保证了移动支付过程的顺利进行，需要在保证高度安全性的基础上，有利于构建统一平台及标准化支付系统。基于对称密码体制的移动支付安全协议仅采用对称密码算法极大的提高了计算效率。但是在现有的支付模式中，用户在进行注册的时候依旧需要用到不适合移动支付环境的公钥密码体制，因此本文基于手机设备进行研究，考虑采用计算速度较快、资源消耗少的Hash链进行移动支付方案设计。该设计利用广泛应用的3G移动网络安全机制中的相关参数，有利于实现移动支付统一标准的形成。
1 移动支付概述
1.1 移动支付定义
移动支付是指通过移动终端设备、移动网络实现交易双方支付行为的一种支付方式。其中的移动设备包含有手机、掌上电脑、笔记本电脑等多种无线设备。手机是最常用的移动终端设备，所以通常所说的手机支付也即是移动支付中的一种。本文所设计的移动支付方案也是基于手机终端设备的。
1.2 移动支付的系统框架
移动支付系统依据不同部分相互之间的依存关系可分为承载网络、接入平台、安全认证、业务管理平台及应用平台五个层次。
移动支付系统的运行依赖于承载网络的速度、稳定性和安全性。在设计移动支付系统时，要参照支付特点选择恰当的基础网络，以防止因基础网络而产生性能方面的损失。移动支付系统通过综合接入平台为各个基础网络提供接口服务。安全认证体系作为移动支付系统的核心层面，为系统提供了身份验证、通信加密等多项功能，从而保障移动支付系统的安全性。安全认证体系涉及了移动支付系统的各个层面，终端设备的使用者通过安全认证体系以确保该用户的合法性，并对通信内容进行加密及是否完整进行确认，防止攻击者的不良行为。业务管理平台主要用于管理支撑及具体业务运营。应用平台主要是为用户和合作者开放的平台。比如向合作伙伴开放系统接口，第三方合作伙伴能够利用该接口获取该支付系统的支持，实现和运营商的合作。
1.3 移动支付业务实现方式
不同地区的移动支付发展进程有所不同，所运用的实现途径也各有特点。移动支付业务的实现需要和当地的基础设施、支付环境相结合。依据实现方式的不同，能够实现远程支付和近场支付。其中实现远程支付需要依靠短信息服务（SMS）服务、交互式语音应答（IVR）技术、无线应用协议（WAP）技术、JAVAME技术和非结构化补充数据（USSD）这五种技术方法。近场支付的实现技术主要包括红外、蓝牙和射频识别技术。
2 基于对称密码体制的移动支付安全协议设计
2.1 移动支付安全协议的设计方法
与公钥密码体制相比，对称密码体制不涉及证书授权问题，因而不会给移动支付系统增加多余的通信开销。对称密码体制主要包括基于对称密码的加密或解密、消息验证码、Hash函数等，具有高计算效率的优势。
近年来，移动支付安全协议的研究较多，其中W.D.Chen等学者采用移动通信网络的安全机制具有一定的导向作用。因为如果可以利用移动通信网络这个统一的平台及标准，就能够方便的管理、实施移动支付安全协议。并能让移动支付的安全协议得到不断地升级和完备以满足各种支付要求。
2.2 Hash链认证技术出错控制
通常移动支付安全协议运行出错时，能够选择中断协议的运行或恢复协议。当前移动支付安全协议的出错控制方面研究没有达到足够深度，文中的支付方案为在3G网络安全机制上采用Hash链认证技术可以对消费者主体进行身份验证。不过，Hash链要求身份验证凭据的待验证结点与根结点在身份认证过程中结点顺便必须依次相接，不允许存在中间结点或者顺序的错误。因此有必要研究此类情况下的出错控制技术以保证整个Hash链的有效性。
如果当前认证中心处的结点验证没有通过，那么认证中心会将错误信息返回。同时，不更替当前结点而将出错计数器Note加1。一旦计数器所记录的出错次数超过上限Limit，认证中心则会通知用户删除该Hash链上所有的结点并启动新的注册过程；否则，在下次验证时，认证中心至多会进行额外的Note次计算与比较运算。
通过纠错方案纠正以后，之后的认证方案会依据正常的验证程序执行，对此后的验证不产生影响。该方案能够防止错误的扩大，并能保证Hash链的安全性。不过，在碰到连续多次的验证不通过时，之后的验证时间会随之增加，降低了系统的运行效率。虽然某一次的效率会明显降低，却大大提高了支付系统的安全性，这是非常值得的。
2.3 基于对称密码体制的移动支付安全协议
本文所设计的基于3G网络组件与Hash链的移动支付安全协议包含有支付协议、注册协议两个部分。消费者采用3G网络安全机制里的共享密钥实现对认证中心的身份验证。认证通过之后，消费者可以将自身的Hash结点送达认证中心从而利用该结点在进行支付交易时对消费者身份进行验证。
3 结束语
对称密码体制适合移动支付环境，上述的基于对称密码体制的移动支付安全协议利用对称密钥、哈希函数和信息认证码等多项技术完成对支付实体的身份确认及通信保密，实现了移动支付过程中信息的安全传输。
参考文献
[1]张娟，许春香.基于对称密钥的移动支付协议[J].信息技术，2006（02）.
关键词：财政政策 地区发展 经济制度 转移支付
财政转移支付制度是我国重要的财政管理制度，其主要目的是通过财政资源的转移来制约各权力主体之间的义务关系，协调资源在地方各级政府之间的流转与配置。当前我国的转移支付主要通过一般性转移支付、专项转移支付、返还性转移支付这三种方式执行，经过几十年的发展，逐渐发现了制度上存在的一些问题。
一、当前财政转移支付制度存在的问题
（一）财政转移支付制度目标不明确
当前我国的财政转移支付与税务制度改革相挂钩，目的是进一步平衡城乡收入差距，调节社会收入结构，提高低收入者社会福利保障，刺激提振地方经济。但是转移支付制度中依照“存量不动、增量调整”的方式限制了中央的可调动资源总量，同时地方转移目标的不明确造成了转移程度的差异，降低了调节经济发展的力度。
（二）财政转移支付比例不合理
我国转移支付涵盖的范围较广，且灵活性不足。这主要体现在转移支付结构上存在一定的不合理性。侧重地方保护的转移支付制度使得中央转移过来的资金被省、市各级政府节流，真正流动到乡镇政府的资金无论是在数额还是使用方向上已经难以发挥作用。此外，在转移支付的资金比例上，工资调整、农村税费、资源枯竭型城市补贴比例较多，用于民生补贴、小型企业扶持和创业园发展的比例较小，难以起到经济调节的作用。
（三）财政转移支付管理不规范，监督机制不健全
由于财政转移支付在资金调动渠道上较为分散，资金整合力度不够，因此在转移支付过程中对资金使用方向和使用人员的监管上存在明显的空缺，地方人大和地方审计监督系统难以对资金的使用进行监管，中央政府也难以完全保证资金的使用方向，同时相关问责和处罚制度在执行中阻碍重重，导致财政转移支付功能和监督工作被严重削弱。
二、完善财政转移支付制度的优化措施
（一）明确财政转移支付的目标与原则
总理曾经提到，需要在改革中增加对地方经济发展及财政转移支付作用的发挥，确保地方公共服务在建设上的一致性。因此，政府必须在财政转移支付目标和原则上进行进一步的明确。由于经济发展程度的不同，财政转移支付对地方服务支持的目标也应做出适当的调整。根据地方经发展结构和资源禀赋确立财政转移支付的标准，做到人民的需求与资金支持力度的有效平衡。同时还要明确公民均等享有公共物品和公共服务在满足市场容量的背景下，付费与受益的对等的原则。
（二）规范分配办法，提高制度的合理性和透明度
西方国家早在百年前就已经建立了相对成熟的财政转移支付制度，因此我们需要加强对西方财政制度的研究，找出可借鉴的经验和理论。当前我国的财政转移支付，需要建立更加完善的地方经济绩效导向机制，根据经济发展的因素确定财政转移支付的具体计算工具。提高财政转移支付再平衡资源配置中的重要作用。找出财长转移支付制度中的合理性指标，比如政府财政收入、人均收入、地区收入分布结构、地理环境、资源总量与潜力等，增加计算过程的科学性，提高计算公式的可靠性。再根据地方提出的实际要求审核转移支付的具体数额和方式。增加财政转移支付制度在生成过程和监督过程中的合理性。
（三）建立专业的财政转移支付法律，提高监督效率
第一，必须提高法律层面对财政转移支付制度的约束力度，建立起完善的转移支付制度执行的法律监督体系，对中央到地方各级政府的权利义务进行明确的划分。与时俱进的完善《财政法》、《转移支付法》、《预算法》、《财政监督法》等法律中对于财政转移支付的内容，形成涵盖财长转移支付内容、计算方式、转移力度、资金通道、审计监督等内容的完整的法律体系。
第二，不断完善政府之间对于财政转移支付的单行性规章，从财政转移支付的申请形式上强化转移支付的公共服务作用。同时结合我国营业税改增值税的税务改革，加强税务返还功能的灵活性，提高事权与财权的匹配程度，促进地方中小企业的创业与发展。
第三，需要对执行部门和人员确立严格的考评机制。通过绩效考核的方式加强对财政转移支付实际效果额监督，确保转移支付的资金能及时到达相关责任人的手中，提高资金使用效率。
三、结束语
财政转移支付制度通过对资金的协调和调动，促进了政府部门之间事权的互动，在一定程度上弥补了地区之间经济发展不均衡带来的差距。对此，我们必须创新财政转移支付运转模式，提高管理与监督的力量，合理运用转移支付促进经济的进一步发展。
参考文献：
[1]侯可峰.改革我国财政专项转移支付制度的思考[J].中国资产评估，2015（3）：17-21
【 关键词 】 双因素认证；移动支付；协议
Research on the Technology of Mobile Payment Security Based on Two-factor Authentication
Cao Wei Zhao Yan
（School of Cyber-Security，PPSUC Beijing 102623）
【 Abstract 】 The safety of mobile payment is the biggest barrier that restricting the development of mobile payment industry .The article describes the technology of remote payment security and analyzes the advantages and disadvantages of the technologies ，then proposes a two-factor authentication method which based on the IMEI of mobile devices.
【 Keywords 】 two-factor authentication；mobile payment；protocol
1 引言
随着智能手机和网络技术的发展，传统的电子商务和网络购物等行为已经不能满足人们对现代生活的需求，智能手机等移动终端上出现的移动银行、网络商铺等应用受到了许多用户的青睐。与此同时，随着智能卡技术在智能手机上的普及，支持手机等移动设备的非接触支付终端也风靡起来。
2 远程移动支付方式及其安全威胁
2.1 移动支付
移动支付，通常也指移动货币、移动钱包等在金融监管下利用移动设备进行的支付服务。根据支付场所可以分为近场支付和远程支付。近场支付是指利用智能手机等移动终端以非接触式的刷卡方式进行乘坐地铁、刷公交、超市便利店的消费、自助购物设备的支付等；远程支付一般则借助相应的手机终端应用程序，如支付宝、财付通等进行支付。
远程支付已经从过去的Web支付方式过渡到现在的利用智能手机客户端的形式，商家可以套用银行客户端的接口在用户付款时跳转到银行的客户端，将付款的模块交给银行客户端来做，当银行收到买家的付款时，发给商家支付成功的指令，此时商家从银行支付页面跳转回来完成支付。有些应用如支付宝、财付通，是介于商家和银行之间的支付应用层的应用程序，他们支持多种银行和网络商家，使用户省去选择银行的不便，因为有的网络商家的客户端支持的银行并不是很多。
2.2 远程支付方式的安全威胁
远程支付方式的安全威胁主要有几方面。
（1）应用程序的来源不一定可靠：智能手机拥有庞大的软件资源，如安卓系统的应用汇、豌豆荚等下载中心，这里提供了数万种安卓应用供用户下载，可是应用的安全性是没有经过验证的，只能用户自己去判断，用户很容易不小心使用山寨应用和捆绑恶意代码的应用。
（2）支付应用和银行方面的身份验证过程中可能受到攻击或窃听：远程支付是依靠暴露在空中的无线信号来传输的，信息极易遭到非法窃取，如果是使用公共WLAN网络进行远程支付则更容易受到攻击。
（3）数据在传输过程中的保密性可能会受到威胁：在交易时双方需要进行身份认证，数据的保密性在交易传递数据信息时需要被考虑到。
（4）网速不理想情况下支付可能造成多次相同交易：移动网络不可能像有线网络一样一直稳定，所以当网络不稳定、信号不佳的情况下可能会由于应用软件异常情况考虑不够周全造成多次相同交易或多次扣款的状况。
3 远程移动支付的安全技术
3.1 移动支付需要保证的安全特性
远程移动支付是依托于移动通信网络进行的，交易过程相对于传统支付更为开放，因此为了使交易能安全可靠地进行，远程移动支付系统设计必须满足几个安全特性。
（1）保密性。由于移动支付开放性的特点，客户端与服务器端的数据通信比传统方式更容易受到非法截取、篡改，数据的保密性必须受到严格的保证；同时，客户的身份信息、支付账户信息等私人数据的可靠传递也是数据传输过程中需要考虑的问题。
（2）数据完整性。移动支付交易必须保证交易过程不被破坏，交易处理过程中，交易的任一方不能任意增加、删除或修改交易数据，并且交易双方需要在接收到对方数据时对数据完整性进行验证。
（3）不可否认性。移动支付必须要提供一种可以防止交易双方抵赖收到对方消息的方法，如时间戳或多次握手协议。当发送方向接收方发送一个消息时，发送方可以确定接收方已经成功接收该消息，同时当接收方接收到某个消息，它也有依据证明这个消息来自于某个发送方。
3.2 移动支付安全问题的现状
存储安全、传输安全、认证安全等问题是影响移动支付的主要因素。当前远程移动支付方式下还可能存在的安全问题有几点。
（1）手机本身存在安全隐患。近年来随着智能设备的大众化普及，手机病毒、木马也随之活跃，黑客使用病毒盗取用户的手机PIN码、网银密码，银行口令等私密信息，也容易导致用户的账户被盗刷。
（2）身份认证体系不健全。使用智能移动终端作为支付工具，必须对参与交易各方的合法身份进行正确的识别认证，由于远程移动支付涉及到银行、商家、消费者等实体，应该更快速、可靠地进行身份识别。
3.3 移动支付安全技术
针对移动支付过程中可能受到的各种安全威胁，可以从以下的几种技术上考虑减小或避免支付风险，保护通信的完整性、保密性和不可否认性。
（1）短信确认方式
用户要进行支付的时候，不仅要输入支付口令，还要由服务提供商给用户绑定的安全手机发送一条确认短信，只有输入正确的口令并且及时回复确认短信时才会支付成功。类似支付宝，存在一个独立的支付密码，用户购买商品后，输入支付密码，此时由第三方的支付工具给用户预留给系统的手机发一条购买确认短信，包含验证码，用户必须输入此验证码才能正常支付成功，否则不能验证用户身份，支付失败。这种支付方式在一定程度上是安全的，只有同时拥有支付口令和密保手机才能完成支付。缺点是等待短信时间比较长，如果网络信号不好则还可能收不到确认短信，密保手机丢失后重新绑定比较麻烦，确认短信中需要回复的确认码通常是4-6位的数字，比较容易穷举或碰巧试出来，所以由于以上这些缺点，根据短信确认的移动支付方式只适合小额支付。
（2）动态口令技术
动态口令与短信确认的原理基本相同，主要是利用手机中的移动口令密码器应用程序来实现，初次使用时将密码器与对应的支付账户或者银行账户绑定，此后，密码器根据一定的算法，每隔30秒左右生成一个随机密码，当确认支付时，需要输入支付口令和密码器的密码，同时输入正确才能支付成功。
利用电子密码应用可以比短信确认生成位数更长、更复杂的密码，几乎没有延时，安全性略有提升；但是电子密码器生成算法并不是不可攻破的，一旦密码生成算法被算出，账户就没有任何安全性，而且让用户自己输入复杂的电子密码，用户的体验性太差，也不利于技术的普及。
（3）SSL协议
SSL安全套接字层（Security Socket Layer）协议[2]是为网络通信提供安全以及数据完整性的一种安全协议。SSL协议分为SSL记录协议和SSL握手协议，它位于网络层和应用层之间的传输层。SSL协议使用多种加密算法，可以实现对数据加密解密、完整性验证、密钥交换、数字签名等功能，可以防止通信双方在数据传输过程中信息遭到窃听、截取或非法篡改。
根据对SSL协议的分析，可以得出SSL提供的安全保障范围。
1） 验证用户和服务器：SSL握手协议对通信双方使用非对称密钥进行身份的验证，可以确保数据能够传送到正确的主机。
2） 对数据进行加密传输：SSL记录协议会根据SSL握手协议商定好的加密算法对数据利用对称密钥进行加密，这样即使数据在传输过程中被窃取，没有密钥数据也不会在有效时间内被解开。
3） 维护数据的完整性：SSL协议是建立在可靠的传输协议之上，能够对数据的完整性进行校验，从而保护信息的完整性。
但是SSL协议也存在如下缺陷：缺少安全认证机构，无法确定参与交易人员的身份；消费者的信息也可能被商家非法利用。
（4）SET协议
SET（Security Electric Transaction，安全电子交易）协议是旨在建立一个公平公正的电子付款系统而设立的协议规范，它工作于应用层，可以在客户和商家不清楚对方身份的情况下完成身份认证进行交易。SET协议是面向用卡支付的网上交易的，但随着智能手机的发展与普及，SET协议也可以应用于手机移动支付模型。
SET协议中的角色有：消费者、商家、消费者发卡银行、商家收单银行和CA认证机构。使用SET协议进行支付时，首先消费者从商家处挑选好商品之后确认订单，商家计算好订单价格后生成订单号，此时SET开始参与进来，商家把订单号和付款金额发送给消费者，消费者就需要通过其持卡银行给相应订单号的商品支付对应款项，而商家也通过SET把订单号和金额通知商家的收单银行，待消费者付款成功后，金融网络将支付款转至商家收单账户。
这种模式下，商家并不知道消费者的信息，所有的身份认证都交由SET协议中的CA负责，CA与每个协议中的角色都利用证书进行身份的验证，数据的传输也都使用加密算法处理，可以保证交易的机密性和完整性。缺点是没有提供不可否认性的服务，将不可否认性的验证交给银行和应用机构来完成。
4 基于智能手机序列号和时间的双因素身份认证
4.1 双因素身份认证
身份认证过程是基于“某种信息片段”如密码、指纹等进行的，这些信息片段被称为认证因素（Authentication Factor）。认证因素通常分为三类：第一类指使用者所知道的事物，是存在于使用者记忆中的认证信息，如密码；第二类指使用者所拥有的事物，是认证双方约定的具有识别另一方身份的介质，如银行卡、银行U盾；第三类指使用者本身的生物特征，是利用使用者本身的生物特征作为认证信息，如指纹、虹膜。采用任意两种认证因素的的身份认证方式就可被称为双因素认证（Two-factor Authentication）。
4.2 利用双因素认证实现远程移动支付设计
智能手机在出厂时都有其厂商赋予的唯一的序列号IMEI码，IMEI在全球范围内唯一的，在出厂时存入手机的EEPROM中，它与每一台手机是一一对应的，利用此特性也可以实现更安全的身份认证过程。
利用时间同步双因素认证的方法，在智能手机联网的情况下，可以实现这样的认证过程。移动支付应用程序在用户首次使用支付APP时，要求用户绑定常用的移动设备，该过程需要将用户的移动设备序列号IMEI作为时间同步双因素认证中的初始化种子发给银行发卡服务器进行保存，与此同时，用户与服务器端进行时钟校对。移动设备的支付APP即双因素认证方法中的令牌，可能会内置数种产生随机数的算法，首次绑定时，远程服务器也应该与本地支付APP进行算法的绑定，以便双方在同一时刻产生相同的随机值。
银行发卡服务器与令牌必须要一致的有三点：一是拥有相同的初始化种子，本例中即手机序列号IMEI；二是拥有相同的算法，令牌可以有多种算法以对抗攻击，但是在令牌投入使用时必须要与银行服务器保持一致；三是双方时钟必须同步，双方使用相同的种子和相同的相对于时间的算法，所以只有在相同的时刻下，双方才会生成相同的随机值。
当完成首次运行绑定后，用户的移动设备与远程银行发卡服务器就变成一一对应的了，只有使用绑定好的设备，并使用正确的用户名密码登录才是合法的用户。当用户申请支付服务时，由于设备之间时钟不同，首先要与银行服务器进行时钟的同步来保证时钟一致，同步成功后，本地应用根据令牌算法使用设备的序列号IMEI计算出该时刻的随机值，从中截取数位记作立刻发送至服务器。同时，服务器也利用保存的标识序列IMEI码和相同的算法计算得出数据序列，把用户发来的数据和的对应数据位进行比较，如果相同，则服务器可以认为是合法用户的访问。考虑到移动网络传输的开放性，数据传输时可以使用相应的哈希算法，银行服务器也对进行哈希处理，比较哈希值也可以进行相应的身份认证，并可保证数据传输的保密性。由于该认证方式是在移动网络下进行的同步，不考虑时延必然会影响认证的成功率，所以可以考虑将算法的时间间隔设置的略长一些，以保证通信过程中信息传递和算法计算的耗时可以忽略不计。
使用手机序列号IMEI码进行身份认证的方式，减少了通信量，每次使用时仅需时钟校对和发送部分随机数值即可实现身份的认证，而且认证过程不依赖于用户是否更换手机号，首次使用之后也不需要再进行人工干预，安全性、实用性更高。
5 结束语
移动支付正在潜移默化的改变着我们的生活，随之出现的各种各样的支付方式方便了我们的生活。但是，移动支付所带来的安全隐患越来越威胁着我们的生活，我们必须尽快采取相关措施。应该在研究移动支付安全技术的同时，推广使用使用安全的通信协议、不断完善交易流程；加大对非法手机应用程序和手机病毒的打击力度，共同推动安全的移动支付产业。
参考文献
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[2] 谢冬青， 冷健. PKI 原理与技术[M]. 清华大学出版社，2004.
[3] 李兰燕， 毛雪石. 动态口令双因素认证及其应用[J].计算机时代， 2010 （004）： 11-13.
作者简介：
关键词：移动支付；大学生；消费行为
一、移动支付时代背景
作为一种新兴的支付方式，移动支付正在日益取代现金、信用卡等支付方式，移动支付也迎来了高速扩张的时代，各大互联网厂商、手机厂商都在纷纷布局移动支付。概括来讲，移动支付指基于无线通信技术，用户通过手机、平板电脑等移动终端设备，通过各类运营商的支付系统，对想购买的商品或服务进行线上或非接触式支付的一种支付模式。从以上对定义的描述可以看出，移动支付的参与者包括金融机构、移动运营商、第三方支付运营商、移动设备提供商、商家、用户等。
我国移动支付的发展于2009年开始兴起。此后两年，各类与移动支付相关的技术开始日益成熟，产业形态也慢慢形成。2012年，我国移动支付的发展进入和规范化和高速发展的阶段。移动支付行业标准出台，规范了移动支付产业的竞争环境；各类运营商积极布局移动支付产业；手机、平板电脑等移动终端和移动互联网技术与应用长足进步；移动电子商务进入快速发展时期。目前获得移动支付牌照的企业中，有三大移动运营商、大型互联网公司、银联以及各类独立移动支付企业、收单机构等。在移动支付的渠道中，包括手机支付宝、微信红包、Apple Pay等等。2015年2月，我国用支付交易规模达到34746亿元，首次超过互联网支付的交易规模。而智能移动终端的快速普及，有效推动了移动支付的发展，预计2016年，中国智能移动终端渗透了将超过50%。从移动支付细分市场规模来看，2015年，短信支付占比9.4%，移动互联网支付占比84.6%，近端支付占比6%。从市场份额来看，支付宝位居第一，微信支付、apple pay的规模也在迅速扩张。
二、移动支付的特点
移动支付的特点，包含多样性、便利性、快捷性、集成性、安全性五种。
第一，多样性特点。多样性包含参与主体多样和支付技术多样两个方面。参与主体多样是指，众多移动运营商、移动互联网运营商、独立移动支付运营商等均开发了移动支付业务，使移动支付的参与主体越来越多样化。支付技术多样是指，各种支付技术带来支付场景的多样化，为用户带来更多选择与便利。
第二，便利性特点。由于移动支付是借助于智能移动终端，在便携性、网络的获取上更加便利，对场景、地点、时间的要求更低，因此带来了更多的便利性。
第三，快捷性特点。移动支付常见的钱包、转账等功能，到账时间较短，例如支付宝、微信等都能做到实时到账。
第四，集成性特点。移动支付可以对用户拥有的各类银行账户进行集成，客户可基于一个移动支付系统进行多个账户的管理，大大提升了集成效率。
第五，安全性特点。移动支付的安全性在监管部门的监管、移动技术的创新发展之下，正趋于安全，能够保障用户资金的安全。
三、大学生群体移动支付消费行为存在的问题分析
由于移动支付是新兴事物，年轻群体成为移动支付用户的主流。这其中大学生群体的消费行为值得关注。他们学习、接受移动支付只需要很短时间，但相应的他们的社会经验、风险意识、消费能力等比较缺乏，这种矛盾往往会带来一些消费行为的问题。这些问题包括：
1.大学生过度消费
移动商务的便利性和快捷性，是大学生日益习惯于此类支付方式。对于自制力不高的大学生来的影响，可以说是两方面的。经调查发现，现在大学生中有很多，一天中花费近50%的时间，通过移动网络上网，也频繁的使用移动支付来购买生活用品、电子产品等等。但大学生缺乏收入来源，一旦克制不了新鲜事物的诱惑，就会养成高额消费的不良习惯，给自身信用带来问题。
2.移动网络不安全时间频发
与移动支付发展相对应的，是各类黑客攻击手段的发展，例如潜伏于APP中的病毒和木马。这些黑客可能利用移动端设备的安全漏洞，乘机侵入，破坏系统、窃取信息，甚至威胁我们的金融帐户安全，造成无法挽回的经济损失。
3.网络欺诈
随着移动支付手段的普及，一些不法分子也瞄准了移动支付的漏洞，对一些移动支付账户进行攻击，采用诈骗手段骗取钱财。大学生群体涉世未深，对各类诈骗手段不够了解，并缺乏防范意识。因此导致自己的信息被盗用，或者资金被划走。
四、大学生群体移动支付消费行为改进建议
1.加强引导
要通过合理引导，帮助大学生建立正确的消费观念。大学生群体的世界观、人生观、价值观正在形成，自我约束能力较弱，信息的鉴别能力、判断力较为缺乏。因此，学校应时刻关注大学生群体使用移动支付的习惯，及时发现当中存在的问题，加强与学生之间的沟通。另外，要进一步完善校园良好支付文化的建设。例如针对移动支付的特点，利用微信、QQ、朋友圈、人人网等等大学生常见的交流方式，视频、图片等柔性引导学生正确、理性地使用移动支付渠道。
2.移动网络安全教育
目前支付宝、微信的都开通了手机支付渠道，而各类购物网站也开通了移动端。大学生对自己信息的保护意识不强，往往轻易将信息完整在网络上进行展示，但因为网络极大的信息不对称，这些信息一旦被不法分子利用，有泄漏甚至被利用的可能；而且目前移动支付的安全性还是存在一些漏洞。调查表明，智能手机受到木马的袭击的可能性更高。因此，加强移动网络的安全教育，提高学生的移动互联网安全观念，保护个人信息，是十分必要的。
3.加强校内移动商务建设
加强移动支付校内网络建设，为学生提供健康可靠的移动信息资源。全面启动和建设移动数字化校园工程，以信息化推动、营造良好的数字化网络环境。学校的各种电子资源服务平台向学生开放。此外，学校与移动支付运营商可建立合作，对支付功能进行调整，将移动支付的应用定制为适用于大学生的版本。
五、结论
针对移动支付的快速发展和便捷性的特点，本文分析了当下大学生群体存在的过度消费和易遭受网络诈骗的现象，为避免与改进这一现象，从加强教育、加强校内网络建设等角度提出了建议，具有一定的实践指导意义。
参考文献：
[1]朱晓辰.论网购对大学生消费行为的影响[J].商业时代，2013.
[2]肖艺，肖争鸣.我国移动支付市场发展状况及趋势分析研究[J].四川职业技术学院学报，2015.
一、非接触移动支付的特点及分类
(一)非接触移动支付的特点
非接触移动支付是指用户在消费现场用手机和POS终端通过近场通讯技术如红外线、蓝牙、射频技术等，采用非接触的方式完成支付行为。非接触移动支付作为一种新的移动支付手段，无论是在用户的使用习惯、方便性还是在支付安全性方面都有着传统移动支付所无法比拟的优势，再加上产业链中各厂商和运营商的积极介入与推动，使得非接触移动支付面临着良好的发展机遇。非接触移动支付相对于传统移动支付优势明显。首先，由于非接触移动支付支持电子钱包的功能，用手机就可以模拟公交卡、银行卡、会员卡等多种卡片，一部手机就可以解决人们衣食住行多方面的要求。其次，非接触移动支付的支付过程是使用手机靠近POS机表面即可，这样的支付过程相对于短信、WAP等传统移动支付手段来说无疑更加简单和方便，使用户更加愿意接受这样的操作方式。最后，非接触移动支付中，手机和POS机之间的距离很短，信号被截获的可能性很小，因而在信息安全性上得到了保证。
(二)非接触移动支付技术分类
非接触移动支付技术的标准有几类，从发起方来说，银联和移动通讯运营商都有自己的支付标准。目前，主流的非接触移动支付技术主要有三种，分别是NFC、SIMpass以及RF－SIM。这些技术都存在一些利弊，具体如下:
1．NFC。NFC技术可以在移动设备、消费类电子产品、PC和智能控件工具间进行近距离无线通信。该技术提供了一种简单、触控式的解决方案，可以让消费者简单直观地交换信息、访问内容与服务。从技术上来说，NFC最大的软肋是需要定制手机或在手机上加装芯片。另外，手机卡和支付账户的分开管理，也会给用户造成诸多不便。
2．SIMPass。北京握奇公司开发的SIMPass技术又称为双界面SIM卡，是中国企业拥有自主知识产权的第一种应用于移动支付的智能卡技术。该技术兼容多个智能卡应用规范，可在无线通信网络及相应的手机支付业务服务平台下，开展各种基于手机的现场移动支付服务。用户只需在消费终端前挥一下，即可完成支付过程。但SIMPass技术需要使用特制手机，或者用附加天线为SIMPass提供射频信号。后一种方案用户不需要更换手机，但不足之处在于，需要考虑天线的可靠性，此外还需要考虑增加天线之后对手机便携性的影响。
3．RF－SIM。RF－SIM是一种基于SIM卡的近/中距离无线通信技术，该技术也属于NFC近距离无线通信的一种，它将具有RF射频功能的模块镶嵌在SIM卡内，使用2．4GHz的微波频率进行通信。不过RF－SIM目前毕竟还处于发展萌芽阶段，技术上没有达到成熟。
二、目前我国移动支付的发展和应用情况
(一)移动支付发展前景广阔
表1我国移动支付用户规模预测预测年201120122013移动用户数(万户)59969．363292．365387．1手机业务渗透率(%)15．6551．9967．66手机支付用户数(万户)9385．232905．644240．9数据来源:根据2011年中国移动支付行业研究报告中的数据整理得出。据统计，截至2009年，我国移动支付已实现交易6268．5万笔，支付金额共170．4亿元。用户规模在2009年已达到8250万人，2006年～2009年的年均复合增长率为25．24%。未来我国移动支付用户规模还将不断增长(见表1)。如此巨大的发展潜力预示着非接触移动支付产业必将成为我国经济增长的新亮点。
(二)非接触移动支付已经具备一定的技术基础
中国移动近年来已先后在湖南、重庆、广州进行非接触移动支付试点，陆续采用了双界面卡、NFC、RF－SIM等多种技术方案。中国联通近年也开始了非接触移动支付的研究。目前，中国联通近场通信项目已形成了大量的技术规范，包括近场通信对移动平台的要求、SIM卡对个人数字证书和密钥的管理规范等。中国电信从2008年底由于CDMA网络的支持开始了非接触移动支付的预研，目前有些支付业务发展较好的省份根据自身的情况已经向集团公司提交了非接触移动支付的预研方案。中国银联倡导13.56MHz的NFC支付标准，目前正在进行大规模的POS机升级改造。全国已有约40万台POS机完成了NFC标准改造。根据中国银联的规划，到2011年年底前，可完成全国230万个受理商户的POS机设备升级改造，可支持银联支付手机等终端设备刷卡消费。可以说，非接触移动支付的推广已经具备了一定的技术基础。
三、电信和金融产业在非接触移动支付领域融合的层面及存在的问题
电信与金融产业的融合在当前电信业和金融业产业关系发展中具有里程碑式的意义。其融合趋势的发生，不是在单一因素的作用下发生的，而是技术、产品服务、企业和政策等多因素共同作用下的结果。
(一)技术层面对融合发展的制约
技术融合的首要条件是具有统一的行业技术标准。目前，我国移动通信网络已经比较成熟且覆盖面较广，中国银联的POS机跨行网络体系也连接了各商业银行，一部分POS机也进行了相应的技术改造。金融与通信的融合已有了一定的经验和基础。但中国银联与各大移动通信运营商的技术标准不尽相同，而且缺乏统一明晰的业务规则，这在一定程度上阻碍了移动支付产业的发展和市场开拓，并可能造成未来移动支付领域的资源浪费。中国人民银行已经启动了标准统一工作，由中国银联倡导的13．56MHzNFC手机支付标准有望成为统一的近场支付标准。这将大大加快移动支付业务的发展进程。
(二)产品和服务层面对融合发展的制约
产品和服务的融合主要体现在电信和金融终端用户的消费内容和消费形式上。其融合过程将围绕着消费者这一中心而展开。产品和服务的融合对于非接触移动支付业务本身和用户来讲都是最为关键的。最终用户一定会关心融合创新后的产品和服务为用户本身的工作与生活方式带来的便利程度。非接触移动支付的发展也将最终体现在终端用户环节上，这就是基于电信业和金融业融合的新产品新服务的不断涌现，包括产品服务形态、产品服务内容、产品服务价格、产品服务质量等一系列的变革与创新。而目前我国金融产品和服务体系本身就不完善，中间业务发展水平低，服务意识和产品创新能力都不高，这在一定程度上影响了移动支付业务的发展和市场开拓。同时，我国金融服务资源地区分布不均匀，尤其是偏远山区和贫困地区，基础设施落后，金融服务资源非常有限，这些连一般金融服务都覆盖不到的地区，新的产品和服务就更难触及。
(三)企业层面对融合发展的制约
技术融合、服务融合，其最终的执行和实施仍是在企业层面。运营商、设备提供商和金融机构的良好合作是非接触移动支付业务顺利开展的前提。运营商、行业服务提供者以及金融机构之间在利益和关系上的定位尤为重要。只有各个相关产业环节通力合作，非接触移动支付带来的方便性才能真正“落地实现”，进而普及推广，使整个非接触移动支付的产业链进入良性循环，得以健康发展。而目前产业链中各相关环节的合作模式已成为制约非接触移动支付业务发展的瓶颈。各合作方在利益分配、权利和责任、费用结算等方面还存在一定的分歧，制约了移动支付业务的发展。运营商和银行均希望加强自身在产业链的中心位置，一定程度上形成了对第三方移动支付公司的竞争和排挤，产业链内部博弈造成的内耗正在转嫁给第三方移动支付公司，因而第三方移动支付公司不得不改变其整合的行业方向。目前一些第三方移动支付公司希望通过与免费WAP网站合作，为其提供支付渠道而获得未来的发展。
(四)政策层面对融合发展的制约
中国行政垄断和部门分割的管制模式以及现阶段电信与金融产业融合的技术与市场的需求相左，已经不适合电信与金融产业融合的发展趋势和要求，如果不打破各部门的既得利益基础，继续采取传统的管制模式和框架，必将阻碍产业融合的进行。同时，移动支付行业也不宜由金融部门单方治理，因为单方治理虽比较有利于金融市场的监管，但却会抑制信息服务业务的发展。中国人民银行、银监会、工信部等部门都可以对移动支付的某一个方面进行监管，国内尚未明确具体由哪个部门统筹监管整个移动支付产业。
四、金融和电信产业在非接触移动支付领域融合发展的建议
(一)在统一的行业技术标准下进行多方位布局
虽然移动支付的行业标准已经初步确定，但在具体的技术细节方面还存在分歧，在由中国银联倡导的13．56MHzNFC手机支付标准下，可以采取升级、更换手机、更换SIM卡或使用智能存储卡等多种方式。不同的厂商选择不尽相同。笔者建议运营商可以选择布局多种方案，以适应不同的移动支付应用场景。同时，应建立一系列技术检测机制来配套技术标准，检测内容包括手机终端、智能卡、手机操作系统、手机软件等，也包括业务规则等方面，所有的检测都应由国家主管机关指定的专业机构进行。
(二)努力提高融合性产品的创新能力，提高金融资源覆盖面
在产业融合之前，金融市场和电信市场各自独立，所提供的产品和服务基本没有联系。而非接触移动支付使得两个市场出现交集，其产品和服务的融合成为必然。我们应关注市场融合带来的更大范围的综合性竞争，鼓励企业大胆创新产业边界融合性的新产品和新服务，在政策允许的范围内不断开拓新市场，以满足不同层次用户的多样化需求，使用户真正感受到移动支付所带来的便捷和实惠。金融行业应努力扩大金融资源覆盖面，使更多的人享受到融合性创新支付产品所带来的实惠和便利。
(三)选择合适的业务模式，展开全方位的业务合作
移动支付市场有众多的参与主体，在不同主体的推动下，产生了多种业务模式，不同业务模式各有利弊。我国移动支付业务刚起步，在业务模式的选择和发展上，应坚持市场原则，客观评价已存在的多种业务模式。企业应清晰定位自身在产业链条和业务逻辑中所处的地位，展开全方位的业务合作。可以将支付业务进行细分，银行支付做大额和中等额度的支付，电信做小额支付和微额支付，努力实现产业链条中各利益方的共赢。
分税制改革以来，中央政府的均等性转移支付已成为地方政府的重要收入来源，一方面，均等性转移支付促进了地区之间的财力均等化；另一方面，均等性转移支付也是中央政府调节经济的重要政策工具。现有的研究成果较好地考察了均等性转移支付对宏观经济的影响。马拴友和于红霞[1]分析了1994 年财税体制改革以后转移支付与地区经济收敛的关系， 发现转移支付总体上没有达到缩小地区差距的效果。尹恒等[2]的研究发现，上级财政均等性转移支付不但没有起到均等县级财力的作用，反而拉大了财力差异，特别是在分税制改革后，转移支付造成了近一半的县级财力差异。Huang 和Chen[3]的研究也发现，中央转移支付并没有实现地区之间的财力均等化。郭庆旺和贾俊雪[4]认为，中央财政转移支付有助于中国省级公共医疗卫生服务的均等化，但抑制了其发展；促进了公共交通基础设施服务发展，但加剧了省级差异；对公共基础教育服务则不具有显著影响。李永友和沈玉平[5]的研究表明，地方财政收支决策对大规模转移支付的反应存在明显差异，支出决策反应显著高于收入决策；地方财政支出决策对大规模转移支付的周期变化反应并不对称，支出决策对转移支付增加的反应要弱于对转移支付减少的反应。范子英和张军[6-7]的研究发现，转移支付比重每增加1个百分点，将使得地方经济的长期增长率降低003个百分点， 这种无效率的水平在西部地区更是达到037个百分点。付文林[8]的研究发现，转移支付影响了地方政府征税的积极性，也导致了欠发达地区财政支出偏向行政性支出。范子英和张军[6]利用1995—2005 年中国省级面板数据研究发现，转移支付能够显著促进国内市场整合，且三大转移支付中的专项转移支付的作用最显著，而财力性转移支付和税收返还的作用并不明显。另外，解垩[9]考察了转移支付对公共品均等化的影响，研究发现转移支付对各地城乡公共品差距的缩小作用不大。付文林和沈坤荣[10]考察了转移支付对地方不同类型财政支出结构的影响，研究发现中国目前的转移支付制度不仅会带来粘蝇纸效应，而且会产生可替换效应。
宏观经济波动会带来社会福利损失，如何减少宏观经济波动是政策制定者和学术界关注的重要问题。当前，均等性转移支付已成为地方政府的重要收入来源，其又会通过影响地方政府行为直接或间接地影响宏观经济波动。例如，中央政府均等性转移支付越多，地方政府财力越充足，地方政府越有可能实施积极的财政政策，增加基础设施投资、教育支出等以对经济增长和经济波动产生影响。再如，中央政府均等性转移支付越多，地方政府对辖区内税费的依赖程度越低，这会影响地方政府征税的积极性，从而影响经济波动。需要说明的是，已有研究主要考察技术冲击、金融发展、产业结构升级、财政分权和预期等对经济波动的影响，据笔者所知，尚没有文献考察均等性转移支付对经济波动的影响，为此，本文拟补充和完善这方面的工作。
本文运用1995—2012年中国31个省份的数据，通过面板数据模型考察均等性转移支付对宏观经济论文波动的影响，研究发现，均等性转移支付规模越大，宏观经济波动越小，且这一结论是稳健的。这可能是因为，无论是出于政绩考虑，还是处于改善辖区内居民的福利考虑，地方政府有激励维持辖区内的宏观经济稳定。均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，从而有利于宏观经济稳定。考虑到中国东部沿海地区和中西部地区经济发展水平差别较大，对均等性转移支付的依赖程度也差别较大，本文以东部沿海地区和中西部地区为样本，分别考察了均等性转移支付对宏观经济波动的影响，研究发现，在东部沿海地区和中西部地区，均等性转移支付都有利于减少宏观经济波动。考虑到2002年所得税分享制度改革之前，中国均等性转移支付以税收返还为主，2002年之后税收返还减少，而主要以专项均等性转移支付和一般性均等性转移支付为主，本文分别以1995—2002年和2003—2012年为两个时间段做以考察，研究发现，在这两个区间内均等性转移支付都有利于减少宏观经济波动。
二、中国均等性转移支付特征事实
根据《中国财政年鉴》公布的数据，中国均等性转移支付的总额逐年增加，从1995年的025亿元增加到2012年的454亿元；均等性转移支付占中央财政支出的比重从1995年的5595%下降到2000年的4580%，而后又上升到2012年的7074%，即中央政府财政支出中70%以上都是对地方政府的均等性转移支付。均等性转移支付占地方财政收入的比重一直保持在40%以上（某些年份甚至超过50%）说明均等性转移支付是地方政府的重要收入来源。
均等性转移支付主要包括税收返还、一般性转移支付和专项转移支付。税收返还是1994年分税制财政管理体制改革和2002年所得税收入分享改革时，为保护地方既得利益，将原属于地方政府的收入划为中央固定收入或共享收入后，给予地方政府的补偿。一般性转移支付是指为弥补财政实力薄弱地区的财力缺口，均衡地区间财力差距，实现地区间基本公共服务能力的均等化，中央财政安排给地方财政的补助支出，由地方政府统筹安排。目前，一般性转移支付包括均衡性转移支付和民族地区转移支付等。专项转移支付是指中央财政为实现特定的宏观政策及事业发展战略目标，以及对委托地方政府代理的一些事务或对中央地方共同承担事务进行补偿而设立的补助资金，需按规定用途使用。专项转移支付重点用于教育、医疗卫生、社会保障、支农等公共服务领域。本文分别用税收返还、一般性转移支付和专项转移支付占均等性转移支付总额的比重表示均等性转移支付结构。根据《中国财政年鉴》公布的数据，一般性转移支付占均等性转移支付的比重从1995年的115%增加到2012年的4720%；专项转移支付占转移支付的比重从1995年的1480%增加到2012年的4150%；税收返还占均等性转移支付的比重从1995年的7370%下降到2012年的1130%，即中国均等性转移支付结构已经由税收返还为主向一般性转移支付和专项转移支付为主调整。
表1给出了2012年中国31个省份的均等性转移支付总额、人均均等性转移支付值以及均等性转移支付占地方财政支出的比重。从表1中可以看出，四川和河南获得的均等性转移支付最多，分别为2 91562亿元和2 82417亿元；天津、上海和北京获得的均等性转移支付最少，分别为36978亿元、43065亿元和51231亿元。总体而言，西部地区省份人均均等性转移支付值和均等性转移支付占财政支出的比重高，而东部沿海地区省份的人均均等性转移支付值以及均等性转移支付占财政支出的比重较低。例如，人均均等性转移支付值最高的3个省份是西藏、青海和宁夏，分别为26 13907元、14 64330元和8 32167元；人均均等性转移支付最低的3个省份是广东、江苏和浙江，分别为1 15481元、1 43931元和1 51309元。均等性转移支付占财政支出比重最高的3个省份是西藏、甘肃和青海，分别是8882%、7304%和7241%；均等性转移支付占财政支出比重最低的3个省份是上海、北京和江苏，分别是1029%、1390%和1622%。通过上述数据可以看出，中国不同地区对均等性转移支付的依赖程度差别较大，中西部地区财政支出主要依赖于均等性转移支付，而东部经济发达省份对均等性转移支付的依赖程度较低。
中国不同省份对中央均等性转移支付依赖程度的变化趋势也差别较大。本文用各省份2012年均等性转移支付占地方财政支出的比重减去1995年均等性转移支付占地方财政支出的比重，衡量从1995—2012年地方政府对中央政府均等性转移支付依赖程度的变化趋势。我们发现，11个省份对均等性转移支付的依赖程度在下降，20个省份对均等性转移支付的依赖程度在增加。对均等性转移支付依赖程度下降的省份主要集中在东部沿海地区，其中，北京对均等性转移支付的依赖程度下降最大，而对均等性转移支付依赖程度增加的省份几乎都是中西部省份。
三、模型设定和指标选取
（一）模型设定
本文通过构建回归方程考察均等性转移支付对中国经济波动的影响，方程如下：
Volatilityit=α+βTransferit+∑Nj=1γjXjit+εit（1）
其中，Volatilityit表示第i省份第t年的经济波动；Transferit表示第i省份第t年的均等性转移支付；Xit表示对经济波动有影响的其他变量，根据通常的设定，这里主要包括政府规模、技术创新、金融发展水平、产业结构变迁和开放性程度等指标；εit表示随机扰动项。
（二）指标选取
本文关注的被解释变量是经济波动。现有研究通常用经济增长率的标准差来表示经济波动，一些学者认为经济增长标准差不能有效反映经济波动，Tang等[11]以标准差衡量经济波动时，选取样本期间内经济波动差别很大，标准差值只能反映整体情况，并不能反映全部样本期间内经济波动路径的差异，也有研究通过HP滤波来计算经济波动。本文结合以上两种思路，通过两种方法来衡量经济波动。
本文通过HP滤波来估算经济波动。借鉴干春晖等[12]的方法，通过如下的方法估计经济波动：
Volatilityit，t+T=∑Tt=1lnyit-lnyit2+λ∑T-1t=2[lnyit+1-lnyit-lnyit-lnyit-1]2（2）
其中，lnyit表示实际GDP取自然对数；lnyit表示潜在产出，即增长的趋势成分；lnyit-lnyit为产出缺口，表示经济增长的周期成分；λ表示趋势成分波动的惩罚因子，由于是年度数据，借鉴Ravn 和Uhlig[13]的研究成果，本文取λ值为100。
借鉴Ramey 和Ramey[14]、周业安和章泉[15]的思路，本文用经济增长率的标准差表示经济波动。将1995—2012年划分为3个时间段：1995—2000年、2001—2006年、2007—2012年，每个时段跨度为6年，计算6年人均GDP增长率的标准误用以表示经济波动。
借鉴付文林和沈坤荣[10]的思路，本文用地方得到的中央补助收入减去地方上解中央支出得到中央对地方的净均等性转移支付，再用净均等性转移支付除以地方财政支出表示均等性转移支付规模，这反映了地方政府对均等性转移支付的依赖程度。该值越大，表明地方政府对均等性转移支付的依赖程度越高。根据通常的设定，用政府支出除以GDP表示政府规模；用进出口总额除以GDP表示开放性水平；用每万人的专利申请数表示技术创新；用第三产业增加值除以GDP表示产业发展水平；用金融机构贷款余额除以GDP表示金融发展水平。均等性转移支付数据根据历年《中国财政年鉴》各省份公共财政预算收支决算总表中提供的数据整理计算而得；其他数据根据历年《中国统计年鉴》提供的原始数据整理计算而得。基于数据的可得性，本文选取的样本区间是1995—2012年。
四、经验分析与结果
由于是面板数据模型，本文分别通过固定效应方法和随机效应方法进行分析，结果如表2中的回归（1）和回归（2）所示。可以看出，均等性转移支付对应的系数显著为负，这说明均等性转移支付对经济波动始终具有负向影响。可能的原因是，地方政府出于政绩考核或是维护社会稳定的考虑，其有激励动机维持辖区内宏观经济稳定；均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，地方政府会采取一系列措施维持宏观经济稳定。例如，当经济衰退时，均等性转移支付使地方政府有充足的财力，可以实施扩张性财政政策以应对经济衰退，减缓经济下行给社会带来的负面冲击，熨平经济波动。为考察均等性转移支付对宏观经济波动的影响是否稳健（Robust），本文用经济
增长率的标准差表示经济波动，进行稳健性
分析，结果如表2中的回归（3）和回归（4）所示。可以看出，均等性转移支付对应的系数仍显著为负，即均等性转移支付规模越大，经济波动越小，这说明本文的结论是稳健的。
不同省份经济发展水平差别较大，地方政府对政府均等性转移支付的依赖程度也差别较大。Checherita-Westphal和Rother[16]以及Devarajan等[17]的研究都发现，财政政策对经济增长的影响和经济发展程度密切相关。一个重要的问题是，均等性转移支付对中国经济波动的影响在不同地区之间是否差别较大？为此本文区分了东部沿海地区和中西部地区，分别考察均等性转移支付对东部沿海地区和中西部地区宏观经济波动的影响。其中，东部沿海地区包括北京、天津、河北、辽宁、上海、江苏、浙江、福建、山东、广东和海南；中西部地区包括山西、内蒙古、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南、广西、重庆、四川、贵州、云南、西藏、陕西、甘肃、青海、宁夏和新疆。如表3的回归（1）—回归（4）所示，无论是东部地区还是中西部地区，均等性转移支付对应的系数均显著为负，这说明均等性转移支付对经济波动有抑制作用。
付文林和沈坤荣[10]的研究表明，在2002 年所得税分享制度改革之前，以税收返还为主的转移支付制度倾向于保护各地区既得的财政利益，总体上中央对地方的均等性转移支付规模较为有限，2002年之后随着一般性均等性转移支付的不断增加，均等性转移支付在平衡不同地区之间财力均衡时发挥了重要作用。这里的问题是，维护地方既得利益为主的均等性转移支付和协调地区财力均衡为主的均等性转移支付对经济波动的影响是否存在差异？本文将样本区间划分为1995—2002年和2003—2012年两个时间段，分别考察两个样本时间段内均等性转移支付对宏观经济波动的影响，结果如表3的回归（5）—回归（8）所示。可以看出两个样本区间内均等性转移支付的系数都显著为负，即均等性转移支付有利于减缓宏观经济波动。需要说明的是，现有的研究大多发现均等性转移支付没有实现预期设定的目标。例如，马拴友和于红霞[1]发现均等性转移支付不利于地区之间的经济收敛，尹恒等[2]发现均等性转移支付不利于地区之间的财力均等化，范子英和张军[6-7]发现均等性转移支付并没有达到促进经济发展的目的，而本文的研究发现均等性转移支付有利于减缓宏观经济波动，这为均等性转移支付的合理化提供了一个可能的解释和依据。
五、结 语
分税制改革后，中央政府和地方政府的财权和事权发生了较大的调整，中央政府通过对地方政府均等性转移支付协调中央和地方之间事权和财权的不匹配问题。中央政府的均等性转移支付已成为地方政府财政收入的重要组成部分。一方面，均等性转移支付有利于平衡地区之间的财力不均衡；另一方面，其也是财政政策的体现，对整个经济有系统性的影响。通过数据分析发现，东部沿海地区省份对均等性转移支付的依赖程度较低，而中西部省份对均等性转移支付的依赖程度较高。本文运用1995—2012年中国31个省份的数据考察了均等性转移支付对宏观经济波动的影响。研究发现，均等性转移支付占财政支出的比重越高，宏观经济波动越小，这说明均等性转移支付有利于平抑宏观经济波动。可能的原因是，地方政府有激励维持辖区内的宏观经济稳定，均等性转移支付放松了地方政府的预算约束，使地方政府维持宏观经济稳定的能力增强，熨平了宏观经济波动。分区域的回归结果表明，无论是东部沿海地区还是中西部地区，均等性转移支付均有利于抑制经济波动。分时间段的分析表明，1995—2002年的样本区间和2003—2012年的样本区间，均等性转移支付均有利于减缓宏观经济波动。
本文的政策建议包括如下三个方面：第一，改变以GDP、经济增长、财政收入为主的地方政府官员绩效考核体系，加强对维持辖区内宏观经济稳定的考核，使得地方政府有足够的激励和动力维持辖区的宏观经济稳定。第二，增加中央政府对地方政府的均等性转移支付力度，尤其是对中西部地区均等性转移支付的力度，以更好地实现不同地区之间的财力均等化和区域协调发展，减缓宏观经济波动。第三，通过立法、行政等手段，监督和约束地方政府，提高均等性转移支付资金使用效率。
本文还存在一些可能的拓展：第一，均等性转移支付包括税收返还、一般性转移支付和专项转移支付，在数据可得的前提下，可以运用省级层面的数据考察不同类型转移支付对经济波动的影响。第二，本文主要运用了静态面板数据模型，现实经济中宏观经济波动具有持续性，可以将本文的模型拓展为动态面板数据模型，运用系统广义矩（GMM）方法考察均等性转移支付对经济波动的影响。第三，本文主要考察了均等性转移支付对宏观经济波动影响效果，进一步的研究可以通过考察均等性转移支付对全要素生产率、投资率、人力资本水平、产业结构和通货膨胀率等宏观指标的影响，进而探讨均等性转移支付影响经济波动的传导机制。第四，本文主要运用中国数据做了实证分析，进一步的研究可以通过构建与中国现实经济相一致的动态随机一般均衡模型（DSGE），在现实经济的参数环境下，数值模拟转移支付的宏观经济效应。
参考文献：
关键词：移动支付 nfc 智能卡
0 引言
移动支付是移动电子商务中的一个重要组成部分，只有移动支付得到充分的发展，移动电子商务才会有一个良好的发展环境。对于运营商的特殊身份，涉及金融的可操作性考虑，需要有更加专注于支付处理的第三方机构。运营商专注于系统平台部署和技术实现，而金融机构专注于金融交易等操作，因此非常需要建立一个安全高效的移动支付系统。
1 移动支付的概念
根据移动支付论坛的定义，移动支付是指交易双方为了某种货物或者业务，通过移动设备进行商业交易。移动支
付所使用的移动终端可以是手机、pda、移动pc等。移动支付分为微支付和宏支付两种类型。微支付是根据移动支付论坛的定义，交易额少于10美元，通常是指购买移动内容业务；宏支付是指交易金额较大的支付行为，例如在线购物或者近距离支付。两者之间最大的区别就在于安全要求级别不同。
2 移动支付的安全交易方式
安全电子交易方式是由visa和mastercard两大信用卡组织提出的以信用卡为基础的电子付款系统规范，用来确保在开放网络上持卡交易的安全性。set规范使用了公开密钥体系对通信双方进行认证，利用des数据加密算法、rc4或任何标准对称加密方法进行信息的加密传输，并利用hash算法鉴别消息的真伪、有无篡改，以维护在任何开放网络上的个人金融资料的安全性。set要达到的最主要的目标是信息在互联网上的安全传愉。用户和商户的相互认证，以确定通信双方的身份。一般由第三方机构负责为在线通信双方提供信用担保。set协议中的参与方有：(1)用户：在电子商务环境中，用户通过计算机与商户进行交互，用户通过由发卡机构颁发的付款卡进行结算。在用户和商户的交互过程中，set可以保证用户的个人帐号信息不被泄漏；(2)发卡机构：负责为每一个希望进行电子支付的用户颁发付款卡，并建立用户的相关帐户。发卡机构根据不同品牌卡的规定和有关的法律法规，对每一笔通过认证的交易进行付款；(3)商户：商户提供商品或服务，并利用set向用户提供安全的电子支付服务。同时，接受支付的商户必须和清算机构有关系；(4)清算机构：它是一个金融机构，负贵建立商户账号，并且处理支付卡的认证和支付；(5)支付网关：是由清算机构或指定第三方机构提供的设备，它负责处理用户和商户的支付信息；(6)certificate authority (ca)：是提供身份验证的第三方机构，可以由一个或多个交易双方信任的实体组成。它负责接收和处理各类注册请求，并颁发相应的证书。
3移动支付通用模型的分析与研究
通用模型的设计必须保证平台的扩展性，同时又要包含交易的权威性及安全性、商户或用户的隐私性。因此基于semops模型，引入了可信的第三方，充当仲裁机构。通用支付模型分五个模块：用户支付模块、商家模块、支付处理模块、数据中心、可信第三方。
用户支付模块：用户支付模块由带有nfc控制器，内置stk卡的手机终端组成，nfc设备与手机控制器之间采用i2c总线连接，而卡与手机是iso7816通信标准，提出与现有的手机控制nfc不同的是，采用卡来控制nfc设备，具体实现是利用卡的stk功能，此命令可以是gsm11.14的扩展主动式命令，由终端将apdu指令解释传输给nfc，以实现sim卡控制nfc的功能，可以控制nfc打开关闭通信等功能。与现有nfc手机相比，用stk卡可以校验持机者的合法身份，可以控制nfc设备的打开和关闭，防治未经授权的交易发生，此外利用stk卡的安全特性可以存放用于安全交易的证书，在交易发生时可快速生成会话密钥，签名等信息对用户个人信息进行有效保护。
商家模块：在nfc多种用途的前景下，商家模块更具有多种的实现形式，商家模块可以是类似pos机的读卡装置，也可以是内容提供商将nfc设备放到智能媒体机里面，而每个商家模块中放置支付机构的证书，在产生交易时，将商家信息、交易金额等敏感数据进行加密和签名。
支付处理机构：支付处理机构相互连接成环状，支付处理机构之间相互信任，并且拥有相互之间的公钥证书，支付处理机构可以处理用户的请求也可以处理商家的请求，依据证书对用户或商家进行验证，同时通过验证后，而将交易信息重签名发送到可信第三方进行验证。用户或商家与其归属的支付处理机构之间互相拥有对方的公钥证书，并且用户和商家的证书只存放于归属的支付处理机构，在移动支付过程中，不传递任何证书，节省证书交换的时间。
数据中心：数据中心与semops模型具有相同的功能，负责支付机构之间的消息路由和传递，数据中心系统包括消费数据加载传输和结算中心mis两部分. 结算中心mis主要完成数据传输管理、数据采集情况的统计、消费数据的处理及相应的查询统计、处理与支付处理机构的通讯数据. 数据加载传输，负责采集消费数据生成本地数据，并负责生成上传的数据包。
可信第三方：可信第三方由时戳服务器和认证中心构成，保存每个支付机构的公钥证书，负责对支付处理机构的验证，验证通过时加入时戳，防止重传攻击，并给未来交易争议提供仲裁依据。
用户端采用nfc信道来传输，超短距离的传输提高安全性，将整个交易的发起结束都由用户的stk卡控制，增加交易的灵活性，借助stk的安全存储特性，将交易信息保存，方便管理；引入可信第三方，提供对交易中产生的争议进行仲裁，同时加入时间戳，有效的阻止系统中可能发生的重发攻击；支付处理机构相互信任，拥有用户和商家的公钥证书，连接成环，可以同时处理商家和用户的支付请求，提高整个模型的可扩展性；整个交易过程，实现很好的匿名性，用户或商家只对归属的支付处理机构负责，其他方无法看到交易的个人身份信息。用户或商家只保存自身的证书和归属支付处理机构的证书，可以方便安全在存储空间有限的stk卡中存放。
4结束语
移动支付业务的发展步伐在不断加快，支付业务的实现方式主要有两种：一种是通过短信、wap等远程控制完成支付，另一种是通过近距离非接触技术完成支付。短信、wap方式实现的方式有着明显的缺陷，相对于短信、wap方式实现的移动支付，本文介绍的nfc技术有着明显优势。
参考文献：
